Programma di identificazione del cliente: cos'è il CIP?

Che cos'è un programma di identificazione del cliente?

Quando le aziende regolamentate instaurano nuove relazioni con gli utenti, devono verificare l'identità di ciascun cliente. Questo requisito è particolarmente importante nel settore dei servizi finanziari, ma si applica anche ad altri settori. Dopo il 2026, un numero crescente di aziende rafforzerà i controlli di identità man mano che le procedure di onboarding si sposteranno sempre più online, contribuendo a ridurre il rischio di frode e a mantenere un'esperienza cliente fluida.

Un Programma di Identificazione del Cliente è una procedura che la maggior parte delle aziende deve seguire quando acquisisce nuovi clienti. È progettato per scoraggiare malintenzionati, criminali finanziari e terroristi noti o sospetti. Dimostra che i clienti sono chi dicono di essere e rappresenta un primo passo fondamentale nel processo KYC. Se ben eseguito, un CIP fornisce anche ai team di conformità una base affidabile per la due diligence e il monitoraggio continuo nelle fasi successive del ciclo di vita del cliente.

La rete per l'applicazione dei crimini finanziari (FinCEN) Regola finale impone che il CIP di un'azienda debba essere "appropriato alle sue dimensioni aziendali". Ciò significa che ogni azienda deve analizzare i dettagli del cliente fino a quando non vi è una "ragionevole convinzione" che il cliente sia effettivamente chi dice di essere. Questo regolamento fornisce alle aziende un certo grado di autonomia e flessibilità nel decidere e attuare il proprio programma.

CIP e KYC: qual è la differenza?

Esiste una differenza fondamentale tra un Programma di Identificazione del Cliente (CIP) e una strategia "Conosci il tuo cliente" (KYC). Il CIP è la fase di onboarding incentrata sull'identità. È il momento in cui un'istituzione raccoglie e verifica i dati chiave per formarsi una "ragionevole convinzione" di sapere con chi ha a che fare. Il KYC, d'altro canto, è più ampio. Si basa sull'identità verificata per valutare il rischio e monitorare costantemente il rapporto nel tempo.

• Programma di identificazione del cliente (CIP): FinCEN e il USA Patriot Act richiedono che un istituto finanziario abbia un ragionevole motivo di credere di conoscere l'identità dei propri clienti.
• Customer Due Diligence (CDD): il processo di due diligence promuove un profilo di rischio per ciascun cliente che i funzionari di conformità e KYC possono utilizzare per prendere decisioni informate sugli utenti.
• Monitoraggio continuo: le istituzioni svolgono attività di due diligence in modo continuativo. Questo permette loro di disporre di informazioni in tempo reale per rimanere pienamente informate sui propri utenti.

Quali informazioni deve estrarre un CIP?

Ci sono 4 requisiti essenziali che devono essere ottenuti quando un ente avvia un CIP. Sono:

1. Nome e cognome
2. Data di nascita
3. Indirizzo
4. Numero identificativo

Successivamente, i dati vengono verificati rispetto ai documenti forniti dal potenziale cliente e a database di terze parti attendibili. Le aziende possono quindi tracciare un quadro chiaro dell'identità dell'utente per decidere se può accedere al servizio o continuare a utilizzarlo. Le aziende possono aggiungere ulteriori livelli di verifica dell'identità per aumentare la sicurezza, come stabilito dal Risk Base Approach (RBA) aziendale o dagli enti regolatori. Quando si richiedono informazioni da un conto vecchio o nuovo, un istituto deve fornire un preavviso adeguato per la fornitura dei dati o dei documenti; ciò è previsto dalla Normativa Definitiva.

Requisiti CIP per le istituzioni finanziarie

Sebbene la normativa definitiva conceda a ciascuna azienda un margine di discrezionalità, la maggior parte delle imprese segue un quadro di riferimento comune. In primo luogo, raccolgono le informazioni del cliente per stabilire una base di riferimento per la verifica dell'identità. Questo passaggio iniziale fornisce all'azienda dati verificati da confrontare con i documenti di identità dell'utente al momento del caricamento.

La verifica dei documenti importanti dell'utente, come passaporto, patente di guida o qualsiasi altro documento d'identità rilasciato dal governo, è essenziale per qualsiasi Programma di Identificazione del Cliente. Questo aiuta le aziende a convalidare le informazioni fornite inizialmente dagli utenti: nome, data di nascita, indirizzo e numero di documento d'identità (come il codice fiscale o il codice fiscale negli Stati Uniti).

Le aziende verificano quindi queste informazioni confrontandole con un database di terze parti affidabile, come un'agenzia di informazioni creditizie, un servizio postale o un istituto finanziario. A seconda della loro propensione al rischio, possono anche richiedere una prova di residenza, in genere tramite una bolletta di utenze o un estratto conto bancario, per aggiungere un ulteriore livello di garanzia dell'identità.

Una volta che un'azienda è soddisfatta del livello di garanzia dell'identità, esegue uno screening AML. Ciò verifica che l'utente non sia coinvolto in attività illegali e aiuta il governo a combattere la criminalità finanziaria. Le principali soluzioni KYC/AML forniscono molteplici servizi di screening AML inclusi, ma non limitati a, Sanzioni e screening PEP, Controlli dei mezzi avversi, e Screening della lista di controllo.

Procedure di verifica dell'identità (IDV).

Una volta acquisite le informazioni sugli utenti, è necessario verificarne la vera identità. Ciò può essere fatto in diversi modi, a seconda delle normative specifiche del settore e dell'approccio aziendale basato sul rischio dell'azienda. I servizi KYC forniscono una serie di soluzioni indispensabili per estrarre dati affidabili sui clienti e innovare i processi di onboarding dei clienti. Le soluzioni possono essere personalizzate e adattate alle esigenze e alle operazioni di un'azienda.

Verifica della prova di indirizzo (PoA).

Controlli di verifica dell'identità per Prova di indirizzo Sfrutta motori di riconoscimento ottico dei caratteri (OCR) e di processo decisionale all'avanguardia per estrarre informazioni rilevanti dai documenti di prova di indirizzo in pochi secondi. Questi documenti includono estratti conto bancari, bollette, patenti di guida e documenti fiscali, che vengono controllati in base ai seguenti 2 criteri:

1. I dati sul documento PoA vengono confrontati con i dettagli forniti dal cliente al momento della registrazione.
2. La geolocalizzazione del documento fornito viene testata per la vicinanza all'indirizzo IP del caricamento.

Il completamento della verifica PoA richiede in media meno di 15 secondi, rendendolo un metodo semplice ma affidabile per rafforzare l'autenticità del cliente. Scopri di più sulla verifica PoA qui: Una guida efficace alla verifica dell'indirizzo (PoA).

Verifica del documento

In alcune circostanze, Verifica del documento può rientrare nell'ambito di competenza della Procura. Tuttavia, laddove siano richiesti elevati livelli di garanzia dell'identità, come nel caso dei servizi finanziari, è richiesto qualsiasi altro documento identificativo, incluso il passaporto. Utilizzando tecnologie di analisi basate sull'intelligenza artificiale su misura, questi controlli possono analizzare istantaneamente molteplici punti dati integrali, tra cui:

1. Analisi forense
2. Analisi RFID
3. Analisi del formato
4. Analisi del contenuto
5. Analisi MRZ
6. Analisi fronte e retro
7. Analisi di coerenza
   

Questi controlli oscurano automaticamente qualsiasi informazione sensibile, come immagini sui passaporti dei minori, codici MRZ e altro ancora, garantendo sia il fornitore di servizi che l'azienda il rispetto di tutte le leggi sulla privacy dei dati vigenti in ogni giurisdizione. Per ulteriori informazioni sulle sfumature di un processo di verifica dei documenti, leggere: Cos'è la verifica dei documenti? Uno sguardo approfondito alla verifica dell'identità.

Verifica biometrica

Verifica biometrica è il tassello finale del puzzle di garanzia dell'identità e sta rapidamente diventando un requisito CIP moderno. Una volta completato, gli istituti finanziari dovrebbero avere sufficiente sicurezza che l'utente sia chi dice di essere e un conto può essere aperto. Questo processo confronta il selfie scattato in diretta con l'immagine presente sul documento d'identità. Sfruttando le tecnologie di apprendimento automatico, la verifica biometrica rileva la realtà di un selfie tramite alcune tecnologie innovative e avanzate, tra cui il Presentation Attack Detection (PAD).

La tecnologia PAD costruisce mappe facciali 3D, conduce analisi dettagliate della struttura della pelle e delle microespressioni, identifica la manomissione dei pixel e riconosce vari travestimenti, comprese le maschere. Questa tecnologia innovativa rileva istantaneamente qualsiasi tentativo fraudolento con precisione e a una velocità impossibile da imitare per un essere umano.

Questa accuratezza su così vasta scala riduce il numero di falsi positivi che si verificano nei controlli e aumenta il volume di nuovi clienti che le aziende possono acquisire. Per saperne di più sul rilevamento degli attacchi di presentazione, clicca qui: ComplyCube rafforza la verifica dell'ID con Liveness Layer.

Controllo multi-ufficio

UN Controllo multi-ufficio Offre un livello completo di verifica del background finanziario e informativo, rafforzando la fiducia tra l'utente e il servizio. Esamina in modo sincrono diversi uffici e database, eseguendo così un controllo approfondito del background di un utente. Questo metodo di identificazione solitamente amplifica un livello di garanzia dell'identità già esistente. Ad esempio, se un utente richiedesse un prestito dopo aver aperto un conto presso una banca. I database dei partner tipici sono riportati di seguito.

Quali istituzioni sono vincolate dalla regola CIP?

FinCEN ha creato i requisiti CIP e la norma definitiva per gli istituti finanziari, ma le aziende di molti settori li utilizzano ora come punto di riferimento per i processi Know Your Customer (KYC). Per qualsiasi istituto che necessiti di verificare l'identità dei clienti, la norma CIP rappresenta un utile punto di riferimento. Con la crescente digitalizzazione e interconnessione dell'economia globale, le aziende hanno bisogno di verifiche di identità affidabili per supportare una crescita sicura.

Ecco perché le aziende al di fuori del settore dei servizi finanziari possono applicare la norma definitiva del FinCEN come quadro di riferimento pratico per la garanzia dell'identità. Le aziende dovrebbero dimensionare il proprio processo di identificazione del cliente (CIP) in base alle proprie dimensioni, agli obblighi normativi, al rischio del settore e alla propensione al rischio interna. Alcuni settori online potrebbero non essere legalmente obbligati ad adottare un processo KYC formale o un programma di identificazione del cliente, ma molti lo fanno comunque per ridurre le frodi, rafforzare la fiducia e proteggere le proprie piattaforme.

Come un CIP accurato aiuta a prevenire il riciclaggio di denaro

Un programma di identificazione del cliente è determinante per aiutare le istituzioni finanziarie a frenare le attività di riciclaggio di denaro. La legge federale richiede che questi programmi raccolgano le informazioni identificative del cliente, inclusi nome completo, numero di identificazione, data di nascita e indirizzo. Questo passaggio fondamentale è fondamentale per prevenire il riciclaggio di denaro e altri crimini finanziari.

È molto probabile che la situazione di un utente, e quindi il rischio associato, evolvano nel corso del rapporto con un'azienda. Ad esempio, un cliente potrebbe aprire un conto bancario senza avere inizialmente legami politici, ma che, nel tempo, potrebbe sviluppare legami con personaggi politici influenti. Gli istituti finanziari possono acquisire una sufficiente fiducia nell'identità dei propri clienti e agire di conseguenza aderendo alle rigorose misure illustrate in questa guida, abbinate a una strategia KYC più ampia e dettagliata.

Un rapporto sul riciclaggio di denaro nel settore immobiliare britannico ha rilevato una crescente necessità di verifica dell’identità assistita dalla tecnologia e che i metodi più tradizionali stavano rapidamente diventando obsoleti.

Soltanto questi metodi [controlli KYC e AML manuali] lo sono non basta più.

Ciò rappresenta un panorama in evoluzione in una vasta gamma di settori, in cui le soluzioni IDV basate sull’intelligenza artificiale diventeranno una pratica comune in più settori. Il riciclaggio di denaro nel settore immobiliare non è una novità, ma i rapporti lo dimostrano crescente propensione del Regno Unito, in particolare di Londra, ad attività di riciclaggio di denaro immobiliare. Si tratta, tuttavia, di un problema crescente in diversi settori in tutto il mondo. 

Un'indagine approfondita dei dettagli identificativi di un cliente è essenziale, poiché consente alle aziende di conformarsi alle politiche normative e rafforza il sistema finanziario contro i pericoli di attività illecite. Ciò garantisce che ogni conto aperto sia basato su una base di fiducia e identità verificata.

CIP per i clienti vs le imprese

La normativa sul Programma di Identificazione del Cliente (CIP) stabilisce uno standard rigoroso per la verifica dei clienti e le istituzioni possono applicare lo stesso quadro di riferimento quando instaurano nuove relazioni commerciali. Questo processo, noto come "Know Your Business" (KYB), aiuta le aziende a verificare le entità commerciali, a identificarne i proprietari e a valutare il rischio prima di stipulare un nuovo accordo di partnership.

Le aziende devono raccogliere un insieme di dati equivalente, che includa la ragione sociale, l'indirizzo di registrazione, la data di costituzione e la licenza commerciale o il codice identificativo del datore di lavoro rilasciati dal governo. Devono inoltre identificare i titolari effettivi (UBO), il che aggiunge un livello fondamentale di trasparenza della proprietà al processo di verifica aziendale.

Verificare la proprietà di un'azienda può diventare complicato quando i vari livelli societari, i proprietari e i titolari si celano dietro strutture complesse o volutamente opache. In molti casi, i malintenzionati nascondono la proprietà per evitare controlli da parte di enti governativi e di regolamentazione. Per questo motivo, un'accurata due diligence è fondamentale per identificare i veri proprietari, i gestori, il background e le motivazioni di un'azienda.

Scelta di un servizio di verifica CIP e KYC

Il perfezionamento di un programma di identificazione del cliente (CIP) come parte di una più ampia strategia KYC (Conosci il tuo cliente) è vitale per le aziende che mirano a rispettare le normative antiriciclaggio e prevenire le frodi. Ciò richiede una meticolosa attenzione ai dettagli e una profonda comprensione dei requisiti normativi e dei profili dei clienti.

Le soluzioni di ComplyCube includono un portale all-in-one di facile utilizzo che sta rapidamente diventando uno strumento essenziale per i responsabili della conformità. Questa piattaforma presenta attivazioni di automazione avanzate e soglie di guasto rapido, che semplificano il processo di acquisizione del cliente e perfezionano le operazioni interne con strumenti di miglioramento dell'efficienza.

Le soluzioni KYC automatizzate alleviano le aziende dallo stress derivante dal monitoraggio dei mutevoli panorami normativi, fornendo allo stesso tempo esperienze utente senza soluzione di continuità. Un forte servizio CIP e KYC farà tutto ciò senza rinunciare all’integrità e alla sicurezza dei dati estratti. I servizi KYC basati sull'intelligenza artificiale di ComplyCube potrebbero contribuire ad alleviare le preoccupazioni della tua azienda sulla conformità normativa. Se questo è motivo di preoccupazione, contattaci qui sotto.