ملخص: أ برنامج تعريف العملاء هي الخطوة الأولى من اعرف عميلك, حيث تقوم شركة ما بجمع بيانات الهوية الأساسية والتحقق منها حتى يتم التأكد من صحتها. اعتقاد معقول العميل هو من يدّعي أنه هو. إذا كنت تسأل ما هو CIP؟, يُعرّفها المدونة بأنها إجراء مرن قائم على تقييم المخاطر، مصمم لردع المحتالين والمجرمين الماليين والإرهابيين. متطلبات برنامج التثقيف النقدي التركيز البارز على الاستحواذ الاسم الكامل, تاريخ الميلاد, تبوك, و رقم الهوية, ثم التحقق من صحتها بالرجوع إلى المستندات ومصادر البيانات الموثوقة.
ما هو برنامج تحديد هوية العميل؟
عندما تُنشئ الشركات الخاضعة للتنظيم علاقات جديدة مع المستخدمين، يجب عليها التحقق من هوية العميل. وبينما يُعدّ هذا الأمر بالغ الأهمية في قطاع الخدمات المالية، إلا أن أهميته تمتد لتشمل قطاعات أخرى. ومن المتوقع أن يستمر هذا التوجه حتى عام 2024 وما بعده. ومع ازدياد اعتماد عمليات التسجيل على الإنترنت، تُسهم عمليات التحقق المنتظمة من الهوية في الحد من مخاطر الاحتيال مع ضمان تجربة سلسة للعملاء.
يُعدّ برنامج تعريف العملاء إجراءً إلزاميًا لمعظم الشركات عند ضم عملاء جدد. وهو مصمم لردع الجهات الخبيثة، والمجرمين الماليين، والإرهابيين المعروفين أو المشتبه بهم. يثبت هذا البرنامج هوية العملاء، ويُمثّل خطوة أولى حاسمة في عملية اعرف عميلك (KYC). كما يُوفّر برنامج تعريف العملاء، عند تنفيذه بشكل صحيح، أساسًا متينًا لفرق الامتثال لإجراءات العناية الواجبة والمراقبة المستمرة لاحقًا خلال دورة حياة العميل.
شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية (FinCEN) القاعدة النهائية ينص على أن CIP الخاص بالشركة يجب أن يكون "مناسبًا لحجم أعمالها". وهذا يعني أنه يجب على كل شركة تحليل تفاصيل العميل حتى يكون هناك "اعتقاد معقول" بأن العميل هو بالفعل ما يقوله. توفر هذه اللائحة للشركات درجة من الاستقلالية والمرونة عند اتخاذ قرار وتنفيذ برامجها.
CIP مقابل KYC: ما الفرق؟
الفرق الجوهري بين برنامج تعريف العملاء واستراتيجية اعرف عميلك هو أن برنامج تعريف العملاء هو أحد مكونات استراتيجية اعرف عميلك. بعبارة أخرى،, تُعدّ CIP خطوةً أساسيةً في عملية الإعداد تركز على الهوية.هذا هو المكان الذي تقوم فيه المؤسسة بجمع والتحقق من التفاصيل الرئيسية لتكوين "اعتقاد معقول" بأنها تعرف مع من تتعامل. مفهوم اعرف عميلك (KYC) أوسع نطاقًا, لأنه يعتمد على تلك الهوية الموثقة لتقييم المخاطر والاستمرار في تقييم العلاقة بمرور الوقت:
برنامج تحديد هوية العميل (CIP): FinCEN و الولايات المتحدة الأمريكية قانون باتريوت إلزام المؤسسة المالية بتكوين اعتقاد معقول بأنها تعرف هوية عملائها.
العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD): تعزز عملية العناية الواجبة ملف تعريف المخاطر لكل عميل والذي يمكن لمسؤولي الامتثال و"اعرف عميلك" استخدامه لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن المستخدم.
المراقبة المستمرة: يتم تنفيذ عملية العناية الواجبة بشكل مستمر (مستمر). وهذا يمنح المؤسسات معلومات في الوقت الفعلي حتى تكون على علم تام بمستخدميها.
ما هي المعلومات التي يجب استخراجها من CIP؟
هناك 4 متطلبات أساسية يجب الحصول عليها عندما تبدأ مؤسسة ما في برنامج CIP. هم:
الاسم الكامل
تاريخ الميلاد
تبوك
رقم الهوية
بعد ذلك، يتم التحقق من البيانات بمقارنتها بالوثائق المقدمة من العميل المحتمل وقواعد البيانات الموثوقة التابعة لجهات خارجية. وبذلك، تستطيع الشركات تكوين صورة واضحة عن هوية المستخدم لتحديد ما إذا كان بإمكانه الوصول إلى الخدمة أو الاستمرار في استخدامها. ويمكن للشركات إضافة طبقات إضافية للتحقق من الهوية لتعزيز الأمان وفقًا لنهج إدارة المخاطر المعتمد لديها أو الهيئات التنظيمية. عند طلب معلومات من حساب قديم أو جديد، يجب على المؤسسة إخطار المستخدم مسبقًا بالبيانات أو الوثائق المطلوب تقديمها؛ وهذا ما تنص عليه القاعدة النهائية.
متطلبات CIP للمؤسسات المالية
مع أن القاعدة النهائية متروكة لتقدير كل شركة، إلا أن هناك إطارًا عامًا موحدًا لهذه العملية. تتمثل الخطوة الأولى في جمع معلومات العملاء، وهي خطوة بالغة الأهمية لأنها تُرسّخ الأساس لتحديد هوية الفرد الحقيقية. تُتيح هذه المرحلة التمهيدية للشركة معيارًا لمقارنة وثائق المستخدم عند تحميله لبطاقة هويته.
يُعدّ التحقق من وثائق المستخدم المهمة، مثل جواز السفر أو رخصة القيادة أو أي هوية حكومية أخرى، أمرًا أساسيًا لأي برنامج للتحقق من هوية العملاء. يساعد هذا الشركات على تأكيد المعلومات التي يقدمها المستخدمون في البداية: الاسم، تاريخ الميلاد، العنوان، ورقم الهوية (مثل رقم التعريف الضريبي أو رقم الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة).
تقوم الشركات بعد ذلك بالتصديق على هذه المعلومات مقابل قاعدة بيانات موثوقة تابعة لجهة خارجية، مثل مكتب الائتمان أو الخدمة البريدية أو أي مؤسسة مالية أخرى. اعتمادًا على مدى تحمل الشركة للمخاطر، قد يتم طلب إثبات العنوان كطبقة إضافية لضمان الهوية. ويأتي هذا عادةً في شكل فاتورة خدمات أو كشف حساب بنكي.
بمجرد أن تكون الشركة راضية عن مستوى ضمان الهوية، فإنها تقوم بإجراء فحص مكافحة غسيل الأموال. وهذا يتحقق من أن المستخدم غير متورط في أنشطة غير قانونية ويساعد الحكومة في مكافحة الجرائم المالية. توفر حلول KYC/AML الرائدة خدمات متعددة لفحص مكافحة غسل الأموال، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فحص العقوبات و PEP, تدقيقات وسائل الإعلام السلبية، و فحص قائمة المراقبة.
إجراءات التحقق من الهوية (IDV).
بمجرد الحصول على معلومات المستخدم، يجب التحقق من هويته الحقيقية. ويمكن القيام بذلك بعدة طرق، اعتمادًا على اللوائح الخاصة بالصناعة بالإضافة إلى النهج القائم على مخاطر الشركة. توفر خدمات "اعرف عميلك" مجموعة من الحلول التي لا غنى عنها في استخراج بيانات العملاء الموثوقة وابتكار عمليات تأهيل العملاء. يمكن تخصيص الحلول وتخصيصها لتناسب احتياجات وعمليات الشركة.
التحقق من إثبات العنوان (PoA).
عمليات التحقق من الهوية لـ إثبات العنوان استفد من أحدث تقنيات التعرف الضوئي على الأحرف (OCR) ومحركات اتخاذ القرار لاستخراج المعلومات ذات الصلة من وثائق إثبات العنوان في ثوانٍ. تشمل هذه الوثائق أي كشوفات حسابات بنكية، وفواتير خدمات، ورخص قيادة، ووثائق ضريبية يتم التحقق منها وفقًا للمعيارين التاليين:
تتم مطابقة البيانات الموجودة في مستند PoA مع التفاصيل المقدمة من العميل عند التسجيل.
يتم اختبار الموقع الجغرافي للمستند المقدم للتأكد من قربه من عنوان IP للتحميل.
يستغرق التحقق من PoA أقل من 15 ثانية في المتوسط، مما يجعلها طريقة سلسة وموثوقة لتعزيز أصالة العميل. اكتشف المزيد حول التحقق من PoA هنا: دليل قوي لإثبات التحقق من العنوان (PoA).
التحقق من الوثيقة
في بعض الظروف،, التحقق من الوثيقة قد يندرج ذلك ضمن اختصاصات توكيل رسمي. مع ذلك، في الحالات التي تتطلب مستويات عالية من التحقق من الهوية، كما هو الحال في الخدمات المالية، يلزم تقديم أي وثائق تعريفية أخرى، بما في ذلك جواز السفر. وباستخدام تقنيات تحليلية مخصصة مدعومة بالذكاء الاصطناعي، يمكن لهذه الفحوصات تحليل العديد من نقاط البيانات الأساسية بشكل فوري، بما في ذلك:
تحليل الطب الشرعي
تحليل رفيد
تحليل التنسيق
تحليل محتوى
تحليل MRZ
التحليل الأمامي والخلفي
تحليل الاتساق
تُخفي هذه الفحوصات تلقائيًا أي معلومات حساسة، مثل الصور الموجودة على جوازات سفر القاصرين، ورموز MRZ، وغيرها، مما يضمن التزام كل من مزود الخدمة والشركة بجميع قوانين حماية البيانات المعمول بها. لمزيد من المعلومات حول تفاصيل عملية التحقق من المستندات، اقرأ: ما هو التحقق من الوثيقة؟ نظرة متعمقة على التحقق من الهوية.
التحقق البيومتري
التحقق البيومتري تُعدّ هذه الخطوة الأخيرة في عملية التحقق من الهوية، وسرعان ما أصبحت متطلباً أساسياً في برامج التحقق من الهوية الحديثة. بمجرد إتمامها، ستتمكن المؤسسات المالية من التأكد من هوية المستخدم، وبالتالي يُمكن فتح حساب له. تعتمد هذه العملية على مطابقة صورة شخصية حقيقية للمستخدم مع الصورة الموجودة في وثيقة هويته. وباستخدام تقنيات التعلّم الآلي، يكشف التحقق البيومتري عن صحة الصورة الشخصية من خلال تقنيات مبتكرة ومتطورة، بما في ذلك تقنية كشف هجمات التزييف (PAD).
تقوم تقنية PAD بإنشاء خرائط ثلاثية الأبعاد للوجه، وإجراء تحليلات تفصيلية لنسيج الجلد والتعبيرات الدقيقة، وتحديد التلاعب بالبكسل، والتعرف على التنكرات المختلفة، بما في ذلك الأقنعة. تكتشف هذه التقنية الرائدة على الفور أي محاولات احتيال بدقة وبسرعة يستحيل على الإنسان تقليدها.
تُقلل هذه الدقة العالية على هذا النطاق الواسع من عدد النتائج الإيجابية الخاطئة التي تظهر في عمليات الفحص، كما تزيد من قدرة الشركات على ضم عملاء جدد. لمعرفة المزيد حول كشف هجمات التزييف، انقر هنا: ComplyCube يدعم التحقق من الهوية من خلال طبقة الحياة.
فحص متعدد المكاتب
أ فحص متعدد المكاتب يُقدّم هذا النظام طبقة شاملة من التحقق المالي والمعلوماتي، مما يُعزّز الثقة بين المستخدم والخدمة. فهو يُجري فحصًا متزامنًا لمختلف المكاتب وقواعد البيانات، مُتيحًا بذلك تدقيقًا مُتعدد الجوانب لخلفية المستخدم. تُعزّز هذه الطريقة عادةً مستوى ضمان الهوية الحالي. على سبيل المثال، إذا تقدّم المستخدم بطلب للحصول على قرض بعد فتح حساب مصرفي. يُمكن الاطلاع على قواعد بيانات الشركاء النموذجية أدناه.
ما هي المؤسسات الملزمة بقاعدة CIP؟
وُضعت متطلبات برنامج التحقق من هوية العملاء (CIP) والقاعدة النهائية الصادرة عن شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) للمؤسسات المالية، إلا أنها أصبحت المعيار العالمي أو المتوقع لجميع القطاعات التي تتطلب تطبيق إجراءات "اعرف عميلك". ولهذا السبب، تُعدّ قاعدة برنامج التحقق من هوية العملاء مرجعًا هامًا لأي مؤسسة تحتاج إلى التحقق من هوية عملائها. وقد حفّزت رقمنة الاقتصاد العالمي النمو الاقتصادي من خلال ربط الأفراد من جميع أنحاء العالم. ومع ذلك، فإن الثقة في الهوية أمر بالغ الأهمية لازدهار اقتصاد رقمي وعالمي متكامل.
لهذا السبب، يمكن تطبيق القاعدة الأولى لشبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) على قطاعات أعمال أوسع من مجرد المؤسسات المالية. وقد ثبت بالفعل أن قاعدة التحقق من هوية العميل (CIP) يجب أن تتناسب مع حجم الشركة، وأن تُحدد وفقًا للوائح ضمان الهوية في القطاع ونهج الشركة القائم على تقييم المخاطر. بعض القطاعات غير ملزمة قانونًا بتطبيق إجراءات اعرف عميلك (KYC)، وبالتالي برنامج تعريف العملاء؛ ومع ذلك، قد تختار القطاعات الإلكترونية ذات التنظيم الأقل تطبيق هذه الإجراءات بناءً على مدى تقبل الشركة للمخاطر.
كيف يساعد برنامج CIP الشامل على منع غسيل الأموال
يعد برنامج تحديد هوية العميل فعالاً في مساعدة المؤسسات المالية على الحد من أنشطة غسيل الأموال. يتطلب القانون الفيدرالي من هذه البرامج جمع معلومات تعريفية للعميل، بما في ذلك الاسم الكامل ورقم التعريف وتاريخ الميلاد والعنوان. تعتبر هذه الخطوة التأسيسية حاسمة في منع غسل الأموال والجرائم المالية الأخرى.
يعد CIP أكبر بكثير من مجرد استرجاع بيانات العميل بدقة؛ إنها بداية التحقيق في صحة كل معلومة. ويتم مراقبة هذه المعلومات بشكل مستمر لضمان عدم تغير ظروف المستخدم.
من المحتمل جدًا أن تتطور حالة المستخدم، وبالتالي المخاطر المرتبطة بها، طوال فترة تعامله مع المؤسسة. على سبيل المثال، قد يفتح عميل حسابًا مصرفيًا دون أي ارتباطات سياسية مبدئية، ولكنه قد يُكوّن مع مرور الوقت علاقات مع شخصيات سياسية مؤثرة. تستطيع المؤسسات المالية تكوين ثقة كافية في هويات عملائها والتصرف وفقًا لذلك من خلال الالتزام بالإجراءات الصارمة المذكورة في هذا الدليل، بالإضافة إلى استراتيجية شاملة ومفصلة للتحقق من هوية العميل (KYC).
وجد تقرير عن غسيل الأموال في صناعة العقارات البريطانية أن هناك حاجة متزايدة للتحقق من الهوية بمساعدة التكنولوجيا وأن الأساليب التقليدية أصبحت قديمة بسرعة.
هذه الطرق [الفحوصات اليدوية لـ KYC و AML] هي وحدها لم يعد كافيا.
ويمثل هذا مشهدًا متغيرًا عبر مجموعة واسعة من الصناعات، حيث ستصبح حلول الذكاء الاصطناعي وحلول IDV التي تعمل بالآلة ممارسة شائعة عبر العديد من الصناعات. إن غسيل الأموال في قطاع العقارات ليس بالأمر الجديد، لكن التقارير تظهر حدوث ذلك زيادة استعداد المملكة المتحدة، وخاصة لندن، لأنشطة غسيل الأموال العقارية. ومع ذلك، فهذه مشكلة متصاعدة عبر العديد من الصناعات في جميع أنحاء العالم.
يعد إجراء تحقيق شامل في تفاصيل تعريف العميل أمرًا ضروريًا، لأنه يسمح للشركات بالامتثال للسياسات التنظيمية ويحصن النظام المالي ضد مخاطر الأنشطة غير المشروعة. وهذا يضمن أن كل حساب مفتوح يعتمد على أساس من الثقة والهوية التي تم التحقق منها.
CIP للعملاء مقابل الشركات
تحدد قاعدة برنامج تحديد هوية العميل إجماعًا على برنامج قوي لتحديد هوية العميل، ويمكن تطبيق نفس الإطار على المؤسسات التي تبدأ علاقات جديدة مع شركات أخرى. تُسمى هذه العملية عمومًا "اعرف عملك" (KYB)، ولكن يلزم إجراء عملية CIP مماثلة لأي اتفاقية شراكة جديدة.
مطلوب مجموعة بيانات مكافئة، بما في ذلك اسم الشركة وعنوان التسجيل وتاريخ التأسيس ورخصة العمل الصادرة عن الحكومة أو رقم تعريف صاحب العمل. ومع ذلك، فإن الاختلاف الحاسم، أو الإضافة، هو تحديد المالكين المستفيدين النهائيين للشركة.
يمكن أن تكون هذه العملية صعبة للغاية حيث يمكن إخفاء طبقات الأعمال والمالكين والمالكين عن طريق الظروف الطبيعية أو عن عمد من خلال عدة طبقات. بشكل عام، يتم إخفاء أصحاب الأعمال عن عمد لأن هناك ما يمكن إخفاءه عن الهيئات الحكومية والتنظيمية. ويشير هذا أيضًا إلى أهمية هذه التدابير ولماذا تعتبر عملية العناية الواجبة الشاملة أمرًا أساسيًا لتحديد المالكين والمشغلين الحقيقيين للشركة وخلفياتهم ودوافعهم.
اختيار خدمة التحقق من CIP وKYC
يعد تحسين برنامج تحديد هوية العميل (CIP) كجزء من استراتيجية KYC (اعرف عميلك) الأوسع أمرًا حيويًا للشركات التي تهدف إلى الامتثال للوائح مكافحة غسيل الأموال ومنع الاحتيال. وهذا يتطلب اهتمامًا دقيقًا بالتفاصيل وفهمًا عميقًا للمتطلبات التنظيمية وملفات تعريف العملاء.
تشتمل حلول ComplyCube على بوابة شاملة وسهلة الاستخدام والتي أصبحت بسرعة أداة أساسية لمسؤولي الامتثال. تتميز هذه المنصة بأدوات تبديل أتمتة متقدمة وعتبات الفشل السريع، مما يعمل على تبسيط عملية اكتساب العميل وتحسين العمليات الداخلية باستخدام أدوات تحسين الكفاءة.
تخفف حلول "اعرف عميلك" الآلية الشركات من الضغط الناتج عن مراقبة المناظر الطبيعية التنظيمية المتغيرة مع توفير تجارب مستخدم سلسة. ستقوم خدمة CIP وKYC القوية بذلك دون التخلي عن سلامة وأمن البيانات المستخرجة. يمكن أن تساعد خدمات KYC المدعومة بالذكاء الاصطناعي في ComplyCube في تخفيف مخاوف عملك بشأن الامتثال التنظيمي. إذا كان هذا موضوعًا للقلق، تواصل معنا أدناه.
