Kundenidentifikationsprogramm: Was ist CIP?

Was ist ein Kundenidentifizierungsprogramm?

Wenn regulierte Unternehmen neue Kundenbeziehungen aufbauen, müssen sie die Identität jedes Kunden überprüfen. Diese Anforderung ist im Finanzdienstleistungssektor besonders wichtig, gilt aber auch für andere Branchen. Ab 2026 werden immer mehr Unternehmen ihre Identitätsprüfungen verstärken, da die Kundenregistrierung zunehmend online erfolgt. Dies hilft ihnen, Betrugsrisiken zu reduzieren und gleichzeitig ein reibungsloses Kundenerlebnis zu gewährleisten.

Ein Kundenidentifizierungsprogramm (CIP) ist ein Verfahren, das die meisten Unternehmen bei der Aufnahme neuer Kunden befolgen müssen. Es dient der Abschreckung von Betrügern, Finanzkriminellen und bekannten oder mutmaßlichen Terroristen. Es beweist die Identität der Kunden und ist ein entscheidender erster Schritt im KYC-Prozess (Know Your Customer). Ein korrekt durchgeführtes CIP bietet Compliance-Teams zudem eine verlässliche Grundlage für die Sorgfaltsprüfung und die laufende Überwachung im weiteren Verlauf des Kundenlebenszyklus.

Das Financial Crimes Enforcement Network (FinCENs) Endgültige Regelung schreibt vor, dass das CIP eines Unternehmens „der Unternehmensgröße angemessen“ sein muss. Das bedeutet, dass jedes Unternehmen Kundendaten so lange analysieren muss, bis „begründete Annahme“ besteht, dass der Kunde tatsächlich der ist, für den er sich ausgibt. Diese Regelung gibt Unternehmen ein gewisses Maß an Autonomie und Flexibilität bei der Entscheidung und Umsetzung ihres Programms.

CIP vs. KYC: Was ist der Unterschied?

Es besteht ein entscheidender Unterschied zwischen einem Kundenidentifizierungsprogramm (CIP) und einer Know-Your-Customer-Strategie (KYC). CIP ist der identitätsorientierte Onboarding-Schritt. Hierbei sammelt und überprüft ein Unternehmen wichtige Daten, um sich eine begründete Annahme darüber zu bilden, mit wem es zu tun hat. KYC hingegen ist umfassender. Es baut auf der verifizierten Identität auf, um Risiken einzuschätzen und die Kundenbeziehung im Laufe der Zeit kontinuierlich zu bewerten.

• Kundenidentifizierungsprogramm (CIP): FinCEN und der USA Patriot Act verpflichten Finanzinstitute, sich einen begründeten Verdacht zu verschaffen, dass sie die Identität ihrer Kunden kennen.
• Customer Due Diligence (CDD): Der Due-Diligence-Prozess fördert ein Risikoprofil für jeden Kunden, das Compliance- und KYC-Beauftragte nutzen können, um fundierte Entscheidungen in Bezug auf den Benutzer zu treffen.
• Kontinuierliche Überwachung: Institutionen führen fortlaufend Sorgfaltsprüfungen durch. Dadurch erhalten sie Echtzeitinformationen, um stets umfassend über ihre Nutzer informiert zu sein.

Welche Informationen muss ein CIP extrahieren?

Es gibt vier wesentliche Voraussetzungen, die eine Institution erfüllen muss, wenn sie ein CIP startet. Diese sind:

1. Vollständiger Name
2. Geburtsdatum
3. Adresse
4. ID-Nummer

Die Daten werden anschließend mit den vom potenziellen Kunden bereitgestellten Dokumenten und vertrauenswürdigen Datenbanken von Drittanbietern abgeglichen. So können Unternehmen ein klares Bild des Nutzers gewinnen und entscheiden, ob dieser Zugriff erhält oder den Dienst weiterhin nutzen darf. Unternehmen können, gemäß ihrem risikobasierten Ansatz (RBA) oder den Vorgaben der Aufsichtsbehörden, weitere Identitätsprüfungsebenen hinzufügen, um die Sicherheit zu erhöhen. Bei der Anforderung von Informationen zu einem alten oder neuen Konto muss ein Institut den Kunden rechtzeitig über die Bereitstellung der Daten oder Dokumente informieren; dies ist in der endgültigen Regelung vorgeschrieben.

CIP-Anforderungen für Finanzinstitute

Obwohl die endgültige Regelung jedem Unternehmen Ermessensspielraum lässt, folgen die meisten Firmen einem gemeinsamen Vorgehen. Zunächst erfassen sie Kundendaten, um eine Grundlage für die Identitätsprüfung zu schaffen. Dieser erste Schritt liefert dem Unternehmen verifizierte Daten, die es mit den Ausweisdokumenten des Nutzers vergleichen kann, sobald diese hochgeladen werden.

Die Überprüfung wichtiger Benutzerdokumente wie Reisepass, Führerschein oder anderer amtlicher Ausweise ist für jedes Kundenidentifizierungsprogramm unerlässlich. Dies hilft Unternehmen, die von den Benutzern ursprünglich angegebenen Informationen zu bestätigen: Name, Geburtsdatum, Adresse und Ausweisnummer (z. B. Steueridentifikationsnummer oder Sozialversicherungsnummer in den USA).

Die Unternehmen gleichen diese Informationen anschließend mit einer vertrauenswürdigen Datenbank eines Drittanbieters ab, beispielsweise mit einer Kreditauskunftei, der Post oder einem Finanzinstitut. Je nach Risikotoleranz können sie zusätzlich einen Adressnachweis anfordern, in der Regel eine Strom- oder Gasrechnung oder einen Kontoauszug, um die Identität weiter abzusichern.

Sobald ein Unternehmen mit dem Grad der Identitätssicherung zufrieden ist, führt es ein AML-Screening durch. Dies stellt sicher, dass der Benutzer nicht an illegalen Aktivitäten beteiligt ist, und hilft der Regierung, gegen Finanzkriminalität vorzugehen. Führende KYC/AML-Lösungen bieten mehrere AML-Screening-Dienste, darunter, aber nicht beschränkt auf: Sanktionen & PEP-Screening, Unerwünschte Medienprüfungen, und Watchlist-Screening.

Verfahren zur Identitätsüberprüfung (IDV)

Sobald Benutzerinformationen erfasst wurden, muss ihre wahre Identität überprüft werden. Dies kann auf verschiedene Weise erfolgen, abhängig von branchenspezifischen Vorschriften sowie dem unternehmensspezifischen risikobasierten Ansatz eines Unternehmens. KYC-Dienste bieten eine Vielzahl von Lösungen, die für die Extraktion zuverlässiger Kundendaten und die Innovation von Kunden-Onboarding-Prozessen unverzichtbar sind. Die Lösungen können individuell angepasst und auf die Bedürfnisse und Abläufe eines Unternehmens zugeschnitten werden.

Überprüfung des Adressnachweises (PoA)

Identitätsprüfungen für Nachweis der Adresse Wir nutzen modernste optische Zeichenerkennung (OCR) und Entscheidungsfindungsmodule, um relevante Informationen aus Adressnachweisen in Sekundenschnelle zu extrahieren. Zu diesen Dokumenten gehören Kontoauszüge, Rechnungen von Versorgungsunternehmen, Führerscheine und Steuerunterlagen, die anhand der folgenden zwei Kriterien geprüft werden:

1. Die Daten im PoA-Dokument werden mit den Angaben abgeglichen, die der Kunde bei der Registrierung gemacht hat.
2. Die Geolokalisierung des bereitgestellten Dokuments wird auf Nähe zur IP-Adresse des Uploads geprüft.

Die PoA-Verifizierung dauert im Durchschnitt weniger als 15 Sekunden und ist somit eine nahtlose und dennoch zuverlässige Methode zur Stärkung der Kundenauthentizität. Weitere Informationen zur PoA-Verifizierung finden Sie hier: Ein robuster Leitfaden für Proof of Address Checks (PoA).

Dokumentenprüfung

Unter bestimmten Umständen, Dokumentenprüfung Dies kann in den Zuständigkeitsbereich einer Vollmacht fallen. Wo jedoch ein hohes Maß an Identitätsprüfung erforderlich ist, wie beispielsweise im Finanzdienstleistungssektor, sind weitere Identifikationsdokumente, einschließlich eines Reisepasses, notwendig. Mithilfe maßgeschneiderter, KI-gestützter Analysetechnologien können diese Prüfungen mehrere wichtige Datenpunkte in Echtzeit analysieren, darunter:

1. Forensische Analyse
2. RFID-Analyse
3. Formatanalyse
4. Inhaltsanalyse
5. MRZ-Analyse
6. Vorder- und Rückseitenanalyse
7. Konsistenzanalyse
   

Diese Prüfungen schwärzen automatisch alle sensiblen Informationen, wie z. B. Bilder in Pässen von Minderjährigen, MRZ-Codes usw., und stellen so sicher, dass sowohl der Dienstleister als auch das Unternehmen alle geltenden Datenschutzgesetze einhalten. Weitere Informationen zu den Feinheiten eines Dokumentenprüfungsverfahrens finden Sie hier: Was ist Dokumentenüberprüfung? Ein genauer Blick auf die ID-Überprüfung.

Biometrische Verifizierung

Biometrische Verifizierung Die biometrische Verifizierung ist das letzte Puzzleteil der Identitätsprüfung und entwickelt sich rasant zu einer modernen Anforderung an die Kundeninformationssysteme (CIP). Nach erfolgreichem Abschluss sollten Finanzinstitute ausreichend Vertrauen in die Identität des Nutzers haben, und ein Konto kann eröffnet werden. Bei diesem Verfahren wird ein Live-Selfie mit dem Bild im Ausweisdokument abgeglichen. Mithilfe von Technologien des maschinellen Lernens erkennt die biometrische Verifizierung die Lebendigkeit eines Selfies durch innovative und fortschrittliche Verfahren, darunter Presentation Attack Detection (PAD).

Die PAD-Technologie erstellt 3D-Gesichtskarten, führt detaillierte Analysen der Hautstruktur und Mikroausdrücke durch, identifiziert Pixelmanipulationen und erkennt verschiedene Verkleidungen, darunter auch Masken. Diese bahnbrechende Technologie erkennt sofort alle Betrugsversuche mit einer Präzision und einer Geschwindigkeit, die ein Mensch nicht nachahmen könnte.

Diese hohe Genauigkeit in diesem großen Umfang verringert die Anzahl falsch positiver Ergebnisse bei Prüfungen und erhöht gleichzeitig die Anzahl der Neukunden, die Unternehmen gewinnen können. Weitere Informationen zur Erkennung von Präsentationsangriffen finden Sie hier: ComplyCube unterstützt die ID-Verifizierung mit Liveness Layer.

Multi-Büro-Check

A Multi-Büro-Check bietet eine umfassende Überprüfung des finanziellen und informationellen Hintergrunds und stärkt so das Vertrauen zwischen Nutzer und Service. Es durchsucht gleichzeitig verschiedene Auskunfteien und Datenbanken und führt dadurch eine mehrstufige Hintergrundprüfung durch. Diese Identifizierungsmethode verstärkt in der Regel die bestehende Identitätsprüfung. Beispielsweise, wenn ein Nutzer nach der Eröffnung eines Bankkontos einen Kredit beantragen möchte. Typische Partnerdatenbanken sind unten aufgeführt.

Welche Institutionen sind an die CIP-Regel gebunden?

FinCEN hat die CIP-Anforderungen und die endgültige Regelung für Finanzinstitute entwickelt, doch Unternehmen vieler Branchen nutzen sie mittlerweile als Maßstab für ihre KYC-Prozesse (Know Your Customer). Für jedes Institut, das die Identität seiner Kunden überprüfen muss, bietet die CIP-Regelung einen hilfreichen Anhaltspunkt. Angesichts der zunehmenden Digitalisierung und Vernetzung der Weltwirtschaft benötigen Unternehmen vertrauenswürdige Identitätsprüfungen, um ein sicheres Wachstum zu gewährleisten.

Aus diesem Grund können auch Unternehmen außerhalb des Finanzdienstleistungssektors die FinCEN-Abschlussverordnung als praktischen Rahmen für die Identitätssicherung nutzen. Unternehmen sollten ihren CIP-Prozess (Customer Identification Program) an ihre Größe, regulatorischen Verpflichtungen, Branchenrisiken und ihre interne Risikobereitschaft anpassen. Einige Online-Branchen benötigen zwar rechtlich kein formelles KYC-Verfahren (Know Your Customer) oder CIP, viele setzen es aber dennoch ein, um Betrug zu reduzieren, Vertrauen zu stärken und ihre Plattformen zu schützen.

Wie ein gründliches CIP dabei hilft, Geldwäsche zu verhindern

Ein Kundenidentifizierungsprogramm ist für Finanzinstitute von entscheidender Bedeutung, um Geldwäscheaktivitäten einzudämmen. Laut Bundesgesetz müssen diese Programme die Identifizierungsdaten eines Kunden erfassen, darunter den vollständigen Namen, die Identifikationsnummer, das Geburtsdatum und die Adresse. Dieser grundlegende Schritt ist entscheidend, um Geldwäsche und andere Finanzverbrechen zu verhindern.

Es besteht durchaus die Möglichkeit, dass sich die Situation eines Nutzers und damit das verbundene Risiko im Laufe der Geschäftsbeziehung mit einem Unternehmen verändert. Beispielsweise könnte ein Kunde ein Bankkonto ohne anfängliche politische Verbindungen eröffnen, im Laufe der Zeit aber Verbindungen zu einflussreichen politischen Persönlichkeiten aufbauen. Finanzinstitute können sich ausreichend von der Identität ihrer Kunden überzeugen und entsprechend handeln, indem sie die in diesem Leitfaden beschriebenen strengen Maßnahmen in Verbindung mit einer umfassenden KYC-Strategie (Know Your Customer) einhalten.

Ein Bericht über Geldwäsche in der britischen Immobilienbranche stellte fest, dass ein zunehmender Bedarf an technologiegestützter Identitätsprüfung besteht und herkömmlichere Methoden schnell veraltet sind.

Allein diese Methoden [manuelle KYC- und AML-Prüfungen] sind nicht mehr genug.

Dies stellt eine sich verändernde Landschaft in einer Vielzahl von Branchen dar, in der KI- und maschinengestützte IDV-Lösungen in vielen Branchen zur gängigen Praxis werden. Geldwäsche in der Immobilienbranche ist nichts Neues, aber Berichte zeigen, dass zunehmende Eignung des Vereinigten Königreichs, insbesondere Londons, für Geldwäscheaktivitäten im Immobilienbereich. Dies ist jedoch ein sich weltweit in zahlreichen Branchen verschärfendes Problem. 

Eine gründliche Überprüfung der Identitätsdaten eines Kunden ist unerlässlich, da sie es Unternehmen ermöglicht, die gesetzlichen Vorschriften einzuhalten und das Finanzsystem gegen die Gefahren illegaler Aktivitäten zu schützen. Dadurch wird sichergestellt, dass jedes eröffnete Konto auf einer Vertrauensbasis und einer verifizierten Identität basiert.

CIP für Kunden vs. Unternehmen

Die Regelung des Kundenidentifizierungsprogramms setzt einen hohen Standard für die Kundenverifizierung. Institutionen können denselben Rahmen auch bei der Anbahnung neuer Geschäftsbeziehungen anwenden. Dieses Verfahren, bekannt als „Know Your Business“ (KYB), unterstützt Unternehmen dabei, Geschäftseinheiten zu verifizieren, deren Eigentümer zu identifizieren und Risiken vor dem Abschluss einer neuen Partnerschaftsvereinbarung einzuschätzen.

Unternehmen müssen einen gleichwertigen Datensatz erfassen, der den Firmennamen, die registrierte Adresse, das Gründungsdatum und die behördlich ausgestellte Gewerbeerlaubnis oder Arbeitgeberidentifikationsnummer umfasst. Sie müssen außerdem die wirtschaftlich Berechtigten (Ultimate Beneficial Owners, UBOs) identifizieren, wodurch die Eigentumsverhältnisse im Rahmen der Unternehmensprüfung transparenter dargestellt werden.

Die Überprüfung von Unternehmenseigentumsverhältnissen kann sich als schwierig erweisen, wenn Unternehmensebenen, Eigentümer und Inhaber hinter komplexen oder bewusst intransparenten Strukturen agieren. Oftmals verbergen skrupellose Akteure ihre Eigentumsverhältnisse, um der Kontrolle durch staatliche und Aufsichtsbehörden zu entgehen. Daher ist eine gründliche Due-Diligence-Prüfung unerlässlich, die Unternehmen dabei hilft, die tatsächlichen Eigentümer, Betreiber, Hintergründe und Motive eines Unternehmens zu ermitteln.

Auswahl eines CIP- und KYC-Verifizierungsdienstes

Die Verfeinerung eines Kundenidentifikationsprogramms (CIP) als Teil einer umfassenderen KYC-Strategie (Know Your Customer) ist für Unternehmen, die die Vorschriften zur Geldwäschebekämpfung einhalten und Betrug verhindern möchten, von entscheidender Bedeutung. Dies erfordert sorgfältige Detailgenauigkeit und ein tiefes Verständnis der regulatorischen Anforderungen und Kundenprofile.

Zu den Lösungen von ComplyCube gehört ein benutzerfreundliches All-in-One-Portal, das sich schnell zu einem unverzichtbaren Tool für Compliance-Beauftragte entwickelt. Diese Plattform verfügt über erweiterte Automatisierungsfunktionen und Fast-Fail-Schwellenwerte, die den Kundenakquiseprozess rationalisieren und interne Abläufe mit effizienzsteigernden Tools verfeinern.

Automatisierte KYC-Lösungen entlasten Unternehmen von der Belastung, sich ständig ändernde regulatorische Rahmenbedingungen zu überwachen, und bieten gleichzeitig nahtlose Benutzererfahrungen. Ein starker CIP- und KYC-Dienst leistet dies, ohne die Integrität und Sicherheit der extrahierten Daten zu vernachlässigen. Die KI-gestützten KYC-Dienste von ComplyCube können dazu beitragen, die Bedenken Ihres Unternehmens hinsichtlich der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften zu lindern. Wenn dies ein Thema ist, Kontaktieren Sie uns unten.