客户识别计划：什么是 CIP？

什么是客户识别计划？

受监管企业在建立新的用户关系时，必须验证每位客户的身份。这项要求在金融服务领域尤为重要，但也适用于其他行业。2026 年以后，随着注册流程进一步向线上转移，更多公司将加强身份验证，以降低欺诈风险，同时确保流畅的客户体验。.

客户身份识别程序 (CIP) 是大多数公司在接纳新客户时必须遵循的流程。其目的是阻止不法分子、金融犯罪分子以及已知或疑似恐怖分子。CIP 可验证客户的身份，是了解客户 (KYC) 流程中至关重要的第一步。如果实施得当，CIP 还能为合规团队在客户生命周期的后续阶段开展尽职调查和持续监控提供可靠的基础。.

金融犯罪执法网络 （金融犯罪执法局）最终规则 规定公司的 CIP 必须“与其业务规模相适应”。这意味着每家公司都必须分析客户详细信息，直到“合理地相信”客户确实是他们所说的那个人。这项规定为公司在决定和实施其计划时提供了一定程度的自主权和灵活性。

CIP 与 KYC：有什么区别？

客户身份识别程序 (CIP) 和了解你的客户 (KYC) 策略之间存在关键区别。CIP 是以身份为中心的客户准入步骤。在此步骤中，机构收集并验证关键信息，从而形成“合理信念”，确信其了解正在与之交易的客户身份。另一方面，KYC 的范围更广。它基于已验证的身份信息，评估风险并持续评估双方关系：

• 客户身份识别程序 (CIP)：金融犯罪执法网络 (FinCEN) 和《美国爱国者法案》要求金融机构有理由相信其了解客户的身份。.
• 客户尽职调查 (CDD)：尽职调查流程为每个客户形成风险概况，合规和 KYC 官员可以使用该概况来做出明智的用户决策。
• 持续监控：机构会持续开展尽职调查。这使他们能够实时掌握用户信息，从而充分了解用户动态。.

CIP 必须提取哪些信息？

当机构开始 CIP 时，必须满足 4 个基本要求。它们是：

1. 全名
2. 出生日期
3. 地址
4. 身份证号

然后，系统会将数据与潜在客户提供的文件以及第三方可信数据库进行比对。之后，企业可以清晰地了解用户身份，从而决定该用户是否可以访问或继续使用服务。公司可以根据自身风险基础方法 (RBA) 或监管机构的要求，增加额外的身份验证层级，以提升安全性。当机构请求新旧账户的信息时，必须提供充分的通知，说明需要提供哪些数据或文件；这是最终规则的强制性规定。.

金融机构的 CIP 要求

尽管最终规则赋予每家公司一定的自由裁量权，但大多数公司都遵循一套通用的框架。首先，他们会收集客户信息，建立身份验证的基准。这一初始步骤使公司能够获得经过验证的数据，以便在用户上传身份证件时进行比对。.

验证用户的重要文件，例如护照、驾驶执照或任何其他政府颁发的身份证件，对于任何客户身份识别程序都至关重要。这有助于公司核实用户最初提供的信息：姓名、出生日期、地址和身份证号码（例如美国的纳税人识别号或社会安全号码）。.

公司随后会将这些信息与可信的第三方数据库（例如信用机构、邮政服务机构或金融机构）进行核对。根据自身风险承受能力，他们可能还会要求提供地址证明，通常是水电费账单或银行对账单，以进一步确保身份真实性。.

一旦企业对身份保证级别感到满意，它就会进行反洗钱筛查。这可以验证用户没有参与非法活动，并帮助政府打击金融犯罪。领先的 KYC/AML 解决方案提供多种反洗钱筛查服务，包括但不限于： 制裁和 PEP 筛查, 不良媒体检查， 和 监视列表筛选.

身份验证 (IDV) 程序

一旦获取用户信息，就必须验证其真实身份。这可以通过多种方式完成，具体取决于行业特定法规以及公司的企业风险方法。KYC 服务提供了一系列解决方案，这些解决方案对于提取可靠的客户数据和创新客户入职流程必不可少。这些解决方案可以根据企业的需求和运营进行定制和量身定制。

地址证明 (PoA) 检查

身份验证检查 地址证明 利用最先进的光学字符识别 (OCR) 和决策引擎，在几秒钟内从地址证明文件中提取相关信息。这些文件包括银行对账单、水电费账单、驾驶执照和税务文件，并根据以下两个标准进行检查：

1. PoA 文件上的数据与客户在注册时提供的详细信息进行匹配。
2. 测试所提供文档的地理位置是否与上传的 IP 地址接近。

PoA 验证平均只需不到 15 秒即可完成，这是一种无缝且可靠的方法，可增强客户真实性。在此处了解有关 PoA 验证的更多信息： 地址检查证明 (PoA) 的可靠指南.

文件验证

在某些情况下，, 文件验证 可能与授权委托书的权限有关。但是，在需要高度身份验证的领域，例如金融服务，则需要提供其他身份证明文件，包括护照。利用定制的人工智能分析技术，这些检查可以即时分析多个关键数据点，包括：

1. 法医分析
2. RFID 分析
3. 格式分析
4. 内容分析
5. 机读区分析
6. 前后分析
7. 一致性分析
   

这些检查会自动屏蔽任何敏感信息，例如未成年人护照上的照片、MRZ 代码等，确保服务提供商和企业都遵守所有司法管辖区的数据隐私法律。如需了解文件验证流程的更多细节，请阅读： 什么是文件验证？深入了解身份验证.

生物特征验证

生物特征验证 生物识别是身份验证的最后一块拼图，并且正迅速成为现代客户身份识别 (CIP) 的一项必要条件。完成验证后，金融机构应能充分确信用户身份属实，并可为其开户。此过程会将用户的实时自拍照与其身份证件上的照片进行比对。生物识别验证利用机器学习技术，通过一些创新先进的技术（包括呈现攻击检测 (PAD)）来检测自拍照的真伪。.

PAD 技术构建 3D 人脸图谱，对皮肤纹理和微表情进行详细分析，识别像素篡改，并识别包括面具在内的各种伪装。这项突破性技术可以即时检测任何欺诈企图，其精确度和速度是人类无法模仿的。

如此大规模的精准检测不仅减少了误报的数量，也提高了公司接纳新客户的速度。点击此处了解更多关于演示攻击检测的信息： ComplyCube 通过 Liveness Layer 支持 ID 验证.

多局检查

A 多局检查 提供全面的财务和信息背景核查，从而加深用户与服务之间的信任。它同步查询多个机构和数据库，对用户背景进行多方面的审查。这种身份验证方法通常会增强现有的身份验证级别。例如，用户在银行开户后申请贷款。典型的合作数据库如下所示。.

哪些机构受 CIP 规则约束？

FinCEN制定了针对金融机构的客户身份识别程序（CIP）要求和最终规则，如今，许多行业的企业都将其作为了解客户（KYC）流程的基准。对于任何需要验证客户身份的机构而言，CIP规则都是一个有用的参考点。随着全球经济日益数字化和互联互通，企业需要可信的身份验证来支持安全增长。.

因此，金融服务以外的企业也可以将FinCEN的最终规则作为切实可行的身份验证框架。企业应根据自身规模、监管义务、行业风险和内部风险承受能力来调整其客户身份识别程序（CIP）。某些在线行业可能在法律上不需要正式的KYC流程或客户身份识别程序，但许多企业仍然采用此类程序来减少欺诈、增强信任并保护其平台。.

全面的 CIP 如何帮助防止洗钱

客户识别计划有助于金融机构遏制洗钱活动。联邦法律要求这些计划收集客户的身份信息，包括全名、身份证号码、出生日期和地址。这一基础步骤对于防止洗钱和其他金融犯罪至关重要。

用户的情况以及相关的风险完全有可能在其与企业的关系过程中发生变化。例如，客户最初可能没有任何政治关系就开设了银行账户，但随着时间的推移，可能会与有影响力的政治人物建立联系。金融机构可以通过遵循本指南中讨论的严格措施，并结合更全面的KYC策略，来充分信任客户的身份并采取相应的行动。.

一份关于英国房地产行业洗钱的报告发现，对技术辅助身份验证的需求日益增加，而更传统的方法很快就会过时。

这些方法（手动 KYC 和 AML 检查）本身就 已经不够了。

这代表着各行各业的格局正在发生变化，人工智能和机器驱动的 IDV 解决方案将成为多个行业的常见做法。房地产行业的洗钱并不是什么新鲜事，但有报告显示， 英国，尤其是伦敦，房地产洗钱活动的能力日益增强。然而，这已成为全球多个行业面临的一个日益严重的问题。 

彻底调查客户的身份信息至关重要，因为它可以让企业遵守监管政策，并加强金融系统抵御非法活动的威胁。这可以确保每个开立的账户都建立在信任和经过验证的身份基础之上。

客户与企业的 CIP

客户身份识别程序规则为验证客户身份设定了严格的标准，机构在建立新的业务关系时可以应用相同的框架。这一过程被称为“了解你的企业”（KYB），它帮助企业在签订新的合作协议之前验证业务实体、识别其所有者并评估风险。.

公司必须收集一套等效的数据集，包括公司名称、注册地址、成立日期以及政府颁发的营业执照或雇主识别号。此外，公司还必须确定最终受益所有人（UBO），这为企业核实流程增加了所有权透明度的关键环节。.

当公司层级、所有者和经营者隐藏在复杂或刻意不透明的组织结构背后时，企业所有权核查就会变得极具挑战性。在许多情况下，不法分子会隐藏所有权，以逃避政府和监管机构的审查。因此，彻底的尽职调查至关重要，它可以帮助企业识别公司背后的真正所有者、经营者、背景和动机。.

选择 CIP 和 KYC 验证服务

作为更广泛的 KYC（了解你的客户）战略的一部分，完善客户识别计划 (CIP) 对于旨在遵守反洗钱法规和防止欺诈的企业至关重要。这需要对细节一丝不苟，并深入了解监管要求和客户资料。

ComplyCube 的解决方案包括一个一体化、用户友好的门户，该门户正迅速成为合规官的必备工具。该平台具有先进的自动化切换和快速失败阈值，可简化客户获取流程，并通过提高效率的工具优化内部运营。

自动化 KYC 解决方案可减轻企业监控不断变化的监管环境的压力，同时提供无缝的用户体验。强大的 CIP 和 KYC 服务将做到这一点，同时又不会放弃提取数据的完整性和安全性。ComplyCube 的 AI 驱动的 KYC 服务可以帮助缓解您的企业对监管合规性的担忧。如果这是一个令人担忧的问题， 在下面取得联系.