In breve: Verifiche incrociate dell'identità tra più uffici dati dei clienti contro più fonti autorevoli per confermare l'autenticità. Utilizzando la verifica 1+1, il controllo 2+2, la logica di corrispondenza, incrocia verifica molteplici combinazioni di dati attributi attraverso un database di identità per informazioni quali nome, data di nascita, indirizzo e numeri di identità nazionale.
Che cos'è la verifica dell'identità multi-ufficio?
La verifica dell'identità multi-ufficio è un metodo di controllo automatico dell'identità. Convalida le informazioni dei clienti confrontandole con più fonti di dati indipendenti e affidabili. Le aziende utilizzano fonti come registri delle telecomunicazioni, agenzie di credito, registri governativi e fornitori di servizi di pubblica utilità per costruire un quadro più completo e affidabile dell'identità di una persona.
Questo approccio di verifica dell'identità consente alle organizzazioni di verificare i dati chiave e di valutare il rischio di identità con una precisione molto maggiore. Distribuendo i controlli tra diversi uffici, le aziende possono ridurre il rischio di frodi che si insinuano tra le lacune di qualsiasi sistema. Ciò garantisce che i clienti con documentazione limitata possano comunque essere verificati.
Perché la verifica dell'identità multi-ufficio è importante
È chiaro che i controlli di verifica dell'identità multi-ufficio sono fondamentali per il processo di onboarding dei clienti. La maggior parte verifica le informazioni dei clienti su due o più fonti di dati, come registri governativi, bollette e agenzie di credito. Le aziende possono facilmente garantire di soddisfare requisiti di due diligence e conformità dettagliati tramite un'ulteriore terza parte, nell'ambito di un processo multi-ufficio completo.
I truffatori si sono evoluti e così devono fare anche le nostre difese.
Milosh Caunhye, consulente di soluzioni di ComplyCube, afferma che "I truffatori si sono evoluti, e così devono evolversi anche le nostre difese. Combinando dati di telecomunicazioni, agenzie di credito, registri governativi e dati alternativi, la verifica multi-agenzia interrompe i segnali stessi da cui dipendono i malintenzionati. Permette alle aziende di identificare tempestivamente le manipolazioni, soprattutto di fronte ai deepfake e all'ingegneria sociale generata dall'intelligenza artificiale".“
I servizi finanziari e le piattaforme regolamentate in tutto il mondo si trovano ad affrontare una crescente pressione per verificare i clienti in modo rapido e accurato nel tempo. Il governo del Regno Unito deve essere pronto a utilizzare sistemi di controllo affidabili. servizi di identità digitale, a condizione che soddisfino i requisiti normativi individuali. La verifica dell'identità multi-ufficio, come la verifica 1+1 e i controlli 2+2, offre:
- Migliorata la precisione dell'algoritmo di corrispondenza, riducendo i falsi positivi e l'attrito che causano.
- Una gamma più ampia di opzioni di copertura dati definite, che aiutano gli utenti a integrare quelli che potrebbero non disporre di documenti tradizionali
- Conformità flessibile, a supporto delle normative in evoluzione in giurisdizioni quali Regno Unito, Stati Uniti e UE.
Comprensione della verifica 1+1 e dei controlli 2+2
La verifica dell'identità del cliente tramite diversi database di identità opera secondo due opzioni di quadro normativo: la verifica 1+1 e i controlli 2+2. Questi modelli di corrispondenza definiscono quante coppie di attributi (nome più un attributo aggiuntivo) devono essere verificate e attraverso quante fonti di dati indipendenti, al fine di soddisfare i requisiti normativi e di conformità.
Che cos'è la verifica 1+1?
La verifica 1+1 prevede l'abbinamento del nome del cliente con un attributo aggiuntivo, come data di nascita, indirizzo o numero di documento d'identità, all'interno di un'unica fonte dati autorevole. Sebbene meno impegnativa della logica 2+2, questo approccio è spesso accettabile per scenari a basso rischio o giurisdizioni con requisiti più flessibili. Consente alle aziende di verificare i clienti che potrebbero non avere una storia finanziaria approfondita utilizzando dati alternativi o disponibili localmente.
Cos'è un controllo 2+2?
Un controllo 2+2 richiede la verifica del nome di un cliente più un attributo aggiuntivo su due fonti di dati distinte e affidabili. Questo potrebbe includere nome e data di nascita, oppure nome e indirizzo, verificati in modo indipendente da due agenzie. Spesso, questo controllo 2+2 è considerato il gold standard per la verifica elettronica dell'identità in molti ambienti regolamentati. Ad esempio, una FinTech nel Regno Unito potrebbe verificare il nome completo e l'indirizzo di un cliente sia tramite un'agenzia di informazioni creditizie che tramite un database elettorale.
Il Gruppo direttivo congiunto per la lotta al riciclaggio di denaro (JMLSG) supporta i settori del settore finanziario nel rispetto delle normative antiriciclaggio (AML) e antiterrorismo (CTF). Raccomanda il controllo 2+2 come metodo preferenziale per la verifica dell'identità elettronica (eID) in scenari di onboarding dei clienti ad alto rischio, che richiedono la due diligence.
Come funziona la logica di corrispondenza nella verifica dell'identità multi-ufficio
La logica di corrispondenza è l'insieme di regole che governano il modo in cui le informazioni di un singolo cliente devono essere allineate tra diversi database di identità. Spesso, la logica di corrispondenza determina se un utente è "verificato"; in caso contrario, sono necessarie ulteriori azioni per completare il processo. In pratica, ciò si riduce in genere a una corrispondenza esatta o a una corrispondenza parziale tra le fonti.
Corrispondenza esatta Logica
Grazie alla logica di corrispondenza esatta, le regole di verifica dell'identità sono chiare. Per essere verificato, ogni dato referenziato deve corrispondere perfettamente a una data di nascita, un nome completo e un indirizzo reali presenti in un database di identità pertinente. Anche una piccola discrepanza, come un errore di battitura nel nome di una via o la dimenticanza di un secondo nome, può comunque causare un errore immediato durante il controllo.
Corrispondenza parziale Logica
In una corrispondenza parziale, sono ammesse alcune piccole discrepanze nei risultati, ad esempio un nome abbreviato o differenze nella formattazione dell'indirizzo tra le fonti. Questo può ridurre i tassi di errore e la necessità di ricontrollare o richiedere al cliente di aggiornare le proprie informazioni, come l'indirizzo o l'indirizzo email, per completare il processo.
Fuzzy Matching: quando la logica di corrispondenza ordinaria non è sufficiente
La logica algoritmica tradizionale è binaria e semplice, ma questo non è sempre l'approccio migliore, poiché potrebbe essere necessario considerare una serie di opzioni. I nomi possono essere scritti in modo errato e alcune aree possono essere note con nomi multipli. Questi algoritmi logici identificano proprietà di testo o dati simili, ma non identiche. Rispetto ad altri algoritmi di sistemi logici, il fuzzy matching è più tollerante nei confronti di semplici errori di ortografia o variazioni regionali.
Le aziende possono adattare i propri intervalli di tolleranza al rischio per personalizzare i processi in base ai requisiti dei casi d'uso, alle aree geografiche e ai segmenti di clientela. Ad esempio, in alcuni casi una piattaforma di pagamento opera sia in Europa che in Africa. Potrebbe aver introdotto una logica di corrispondenza più rigorosa per gli utenti europei a causa delle recenti leggi locali antiriciclaggio, accettando invece corrispondenze parziali in Nigeria, dove i formati degli indirizzi variano notevolmente.
Cosa sono i database di identità dei clienti?
I database di identità sono fonti strutturate e affidabili di dati sui clienti, utilizzate per una verifica elettronica completa. Queste fonti variano a seconda del paese e del quadro normativo, ma in genere devono rispettare standard dettagliati in termini di indipendenza, accuratezza e aggiornamento dei dati. Esempi comuni di database di identità includono:
Si noti che, per soddisfare le aspettative normative, almeno un database di identità utilizzato nella verifica deve provenire da un'autorità regolamentata. Ciò garantisce che i dati sottostanti soddisfino gli standard di accuratezza, integrità e aggiornamento. Combinare informazioni provenienti sia da registri pubblici che da enti privati, come fornitori di servizi di telecomunicazioni o società di servizi pubblici, non fa che rafforzare il processo di verifica, offrendo una visione più completa e affidabile dell'identità di un individuo.
Casi d'uso in diversi settori e regioni geografiche
La verifica multi-ufficio è estremamente importante in diversi settori e regioni. Le aziende che devono soddisfare rigorosi requisiti di due diligence devono essere pronte a implementare processi dettagliati che corrispondano al rispettivo settore e alle normative regionali. Alcuni casi d'uso includono:
FinTech e banche digitali
Fintech e il settore bancario, in generale, sono tenuti a rispettare rigorose misure di verifica dell'identità dei clienti e ad aggiornare le informazioni. Le banche digitali che operano in regioni ad alta crescita come India e Brasile spesso si affidano alla verifica 2+2 per verificare le identità, prevenire il rischio di frode e soddisfare i requisiti normativi locali. L'integrazione di database di identità multi-ufficio nell'applicazione clienti si traduce in un processo di onboarding rapido e senza documenti.
Criptovalute e Blockchain
Gli exchange di criptovalute sono vulnerabili allo sfruttamento e all'abuso e, pertanto, sono sempre più soggetti a regolamentazione. Nell'UE, negli Stati Uniti e negli Emirati Arabi Uniti, queste aziende devono rispettare sia le leggi nazionali KYC sia le raccomandazioni del GAFI. I controlli multi-ufficio consentono un onboarding completo e senza intoppi, supportando al contempo diverse forme di controllo basato sul rischio e monitoraggio dell'identità. Puoi saperne di più sull'argomento qui: Che cos'è un approccio basato sul rischio (RBA)?
Telecomunicazioni e mercati
Non è solo il settore finanziario ad aver bisogno di diligenza e di una rigorosa verifica dell'identità individuale a causa dell'aumento delle frodi in questo momento. Gli operatori di telecomunicazioni in Africa si trovano spesso ad affrontare un volume di frodi sulle carte SIM più elevato rispetto ad altri paesi sviluppati. L'utilizzo dei dati degli operatori di telefonia mobile e dei registri di identità governativi per una logica 1+1 si è dimostrato efficace nei paesi in cui la disponibilità di documenti di identità varia.
Caso di studio: verifica dell'identità multi-ufficio presso Paytm Payments Bank
Paytm Payments Bank opera su larga scala in un mercato incentrato sui dispositivi mobili, dove i clienti si aspettano un processo di onboarding digitale rapido. Allo stesso tempo, deve conformarsi ai requisiti KYC (Know Your Customer) e di due diligence della Reserve Bank of India (RBI), che pongono grandi aspettative in materia di verifica dell'identità.
Introduzione della verifica dell'identità multi-ufficio
Per soddisfare queste esigenze, le banche digitali in India utilizzano comunemente un approccio di verifica dell'identità a più livelli, che combina prove di identità primarie (come i documenti di identità rilasciati dal governo) con ulteriori fonti di dati indipendenti per convalidare gli attributi chiave dell'identità (ad esempio, nome, data di nascita e recapiti).
Risultati
- Onboarding più rapido riducendo la dipendenza da controlli manuali e rilavorazioni
- Identificazione più efficace dei profili di identità incoerenti o ad alto rischio
- Migliore allineamento con le aspettative KYC e i requisiti di audit della RBI
Vantaggi della verifica dell'identità multi-ufficio
A prima vista, la verifica dell'identità multi-ufficio potrebbe sembrare un po' eccessiva. Questo è vero soprattutto se sei preoccupato per costo del KYC Misure e API. Tuttavia, questi controlli multi-ufficio, oltre a una verifica approfondita dei documenti, offrono numerosi vantaggi operativi e di conformità. Forniscono un livello di garanzia più approfondito che i controlli a fonte singola semplicemente non possono raggiungere, contribuendo a garantire sicurezza e scalabilità.
Accelera inoltre l'onboarding dei clienti riducendo i ritardi e i tassi di abbandono, riducendo al contempo il rischio di frode grazie a un confronto incrociato più affidabile tra fonti di dati indipendenti. Oltre alla prevenzione delle frodi, la verifica multi-ufficio amplia l'accesso per i clienti con documentazione limitata e offre scalabilità per le aziende che operano in più giurisdizioni. Insieme, questi vantaggi rendono la verifica multi-ufficio uno strumento fondamentale per un onboarding moderno, conforme e inclusivo.
Cinque considerazioni sulla conformità per la verifica dell'identità multi-ufficio
Il multi-bureau è la scelta più sicura e accurata per gestire la conformità KYC ed è un mezzo efficace per prevenire le frodi. Tuttavia, l'adozione di questo approccio comporta considerazioni di conformità chiave che le aziende globali devono valutare per garantire che supporti la loro strategia più ampia. Se ben gestito, il multi-bureau migliora l'onboarding; se mal gestito, può aggiungere attriti e complessità.
Le considerazioni più importanti riguardano l'allineamento del flusso di lavoro, la tracciabilità, la privacy, l'integrità delle fonti e la logica di corrispondenza basata sul rischio. Le verifiche multi-agenzia dovrebbero integrarsi perfettamente nei processi di CDD esistenti, mantenere una traccia di audit difendibile di fonti e attributi, proteggere i dati dei clienti in conformità con leggi come il GDPR e il CCPA, basarsi esclusivamente su dataset indipendenti e affidabili e calibrare le soglie di corrispondenza in base al profilo di rischio di ogni percorso di onboarding.
Punti chiave
- Verifica multi-ufficio Aumenta i tassi di successo della verifica del 9%, riducendo gli attriti durante la fase di onboarding.
- Attingendo da più database di identità migliorare l'accuratezza e l'allineamento con le normative.
- Utilizzando sia la verifica 1+1 che i controlli 2+2 ha permesso allo studio di bilanciare i casi a basso e ad alto rischio.
- Riduzione dell'intervento manuale Ha velocizzato il processo di onboarding e fornito tracce di controllo più solide per gli enti regolatori.
- Verifica multi-ufficio di ComplyCube La soluzione offre gli stessi vantaggi su larga scala, aiutando le aziende globali a raggiungere la conformità normativa e offrendo al contempo ai clienti un'esperienza di onboarding senza intoppi.
Il futuro della verifica dell'identità multi-ufficio
La verifica multi-ufficio svolge un ruolo fondamentale nella moderna verifica dell'identità digitale. Utilizzando la verifica 1+1 e la logica 2+2 per verificare le informazioni sull'identità del cliente, come nome, indirizzo, e-mail, ecc., su più pagine di database di identità attendibili, le aziende sono quindi in grado di raggiungere tassi di completamento più elevati, accelerare l'onboarding e rimanere conformi ai requisiti KYC. Con l'evoluzione delle aspettative normative, strategie di verifica dell'identità scalabili, come i controlli multi-ufficio, rimangono essenziali per costruire la fiducia con i clienti e ComplyCube ha la soluzione di cui hai bisogno.
Domande frequenti
Che cosa è la verifica dell'identità multi-ufficio?
La verifica dell'identità multi-ufficio controlla il nome, la data di nascita e l'indirizzo di una persona attraverso numerose fonti. Le fonti tipiche sono gli elenchi elettorali e i file di credito nel Regno Unito e in Irlanda, i registri della popolazione e l'identità elettronica nell'UE, e le agenzie di credito oltre a USPS/NCOA negli Stati Uniti. Il Canada utilizza dati provinciali e di credito, mentre Australia e Nuova Zelanda utilizzano dati di credito, postali e (in Nuova Zelanda) elettorali.
Qual è la differenza tra la verifica 1+1 e i controlli 2+2?
La differenza tra una verifica 1+1 e una verifica 2+2 risiede nella solidità delle prove. Mentre una verifica 1+1 conferma un attributo in due fonti indipendenti ed è adatta a casi a basso rischio, una verifica 2+2 conferma due attributi in due fonti ed è più adatta a esigenze di garanzia più elevate.
Perché le aziende FinTech, di criptovalute e di telecomunicazioni utilizzano controlli multi-ufficio?
Le aziende fintech, di criptovalute e di telecomunicazioni utilizzano controlli multi-agenzia per aumentare i tassi di successo e bloccare le frodi in diverse regioni. Nel Regno Unito e nell'UE, i controlli multi-agenzia supportano le normative AML e eIDAS, mantenendo al contempo rapide le procedure di registrazione. Negli Stati Uniti e in Canada, i controlli multi-agenzia aiutano a soddisfare i requisiti CIP/FINTRAC con un minor numero di passaggi manuali.
Come funziona la logica di corrispondenza nella verifica dell'identità?
La logica di corrispondenza nella verifica dell'identità definisce quanto due record debbano essere simili per essere considerati corrispondenti. La corrispondenza esatta è rigorosa e adatta ad ambienti ad alto rischio. La corrispondenza normalizzata e quella approssimativa gestiscono stili di nome locali, formati di indirizzo e ordine delle date.
Quali sono alcuni esempi di database di identità utilizzati nella verifica multi-ufficio?
I database utilizzati per la verifica dipendono dal Paese e da ciò che è legale utilizzare. Regno Unito e Irlanda utilizzano spesso liste elettorali, archivi di credito e PAF/UPRN, l'UE utilizza registri anagrafici o comunali e archivi postali. Stati Uniti e Canada utilizzano agenzie di credito, USPS/NCOA, servizi di pubblica utilità e registri provinciali, mentre Australia e Nuova Zelanda utilizzano dati di credito, postali ed elettorali (nuovi). In APAC/MENA/LATAM, i database utilizzati per la verifica possono includere documenti di identità nazionali, archivi fiscali o comunali e KYC per le telecomunicazioni, ove consentito.
