لماذا يُعد التحقق من الهوية عبر مكاتب متعددة أفضل وسيلة للدفاع ضد الاحتيال؟

ما هو التحقق من الهوية متعدد المكاتب؟

التحقق من الهوية عبر جهات متعددة هو أسلوب آلي للتحقق من الهوية. يقوم هذا الأسلوب بالتحقق من صحة معلومات العملاء من خلال مقارنتها بمصادر بيانات مستقلة وموثوقة متعددة. تستخدم الشركات مصادر مثل سجلات الاتصالات، ووكالات تقييم الائتمان، والسجلات الحكومية، ومزودي الخدمات العامة، لبناء صورة أكثر اكتمالاً وموثوقية عن هوية الشخص.

يُمكّن هذا النهج في التحقق من الهوية المؤسسات من التحقق من البيانات الأساسية، وتقييم مخاطر الهوية بدقة أكبر. ومن خلال توزيع عمليات التحقق على جهات مختلفة، تستطيع الشركات تقليل احتمالية تسلل عمليات الاحتيال عبر ثغرات أي نظام. وهذا يضمن إمكانية التحقق من هوية العملاء الذين لديهم وثائق محدودة.

لماذا يُعد التحقق من الهوية عبر مكاتب متعددة أمرًا مهمًا؟

من الواضح أن عمليات التحقق من الهوية عبر جهات متعددة تُعدّ أساسية في عملية انضمام العملاء. إذ تتحقق معظم هذه الجهات من معلومات العملاء عبر مصدرين أو أكثر من مصادر البيانات، مثل السجلات الحكومية وفواتير الخدمات العامة وتقارير الائتمان. ويمكن للشركات بسهولة ضمان استيفائها لمتطلبات العناية الواجبة والامتثال التفصيلية من خلال طرف ثالث إضافي كجزء من عملية شاملة متعددة الجهات.

لقد تطور المحتالون، ولذا يجب أن تتطور دفاعاتنا أيضاً.

يقول ميلوش كاونهاي، مستشار الحلول في شركة ComplyCube: "لقد تطور المحتالون، ولذا يجب أن تتطور دفاعاتنا أيضاً. فمن خلال دمج بيانات الاتصالات، ووكالات تقييم الائتمان، والسجلات الحكومية، والبيانات البديلة، يُعطّل التحقق متعدد الجهات الإشارات التي يعتمد عليها المحتالون. ويتيح ذلك للشركات تحديد التلاعب مبكراً، لا سيما في مواجهة التزييف العميق والهندسة الاجتماعية المُولّدة بواسطة الذكاء الاصطناعي."“

تواجه الخدمات المالية والمنصات الخاضعة للتنظيم في جميع أنحاء العالم ضغوطًا متزايدة للتحقق من العملاء بسرعة ودقة مع مرور الوقت. يجب أن تكون حكومة المملكة المتحدة مستعدة لاستخدام منصات موثوقة. خدمات الهوية الرقمية, شريطة استيفائها للمتطلبات التنظيمية الفردية. يوفر التحقق من الهوية عبر جهات متعددة، مثل التحقق من الهوية عبر التحقق من شخصين (1+1) والتحقق من شخصين (2+2)، ما يلي:

• تحسين دقة خوارزمية المطابقة، مما يقلل من النتائج الإيجابية الخاطئة وما تسببه من إزعاج.
• مجموعة أوسع من خيارات تغطية البيانات المحددة، مما يساعد على دمج المستخدمين الذين قد يفتقرون إلى المستندات التقليدية
• الامتثال المرن، ودعم اللوائح المتطورة في مناطق قضائية مثل المملكة المتحدة والولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي.

فهم التحقق 1+1 والتحقق 2+2

تخضع عملية التحقق من هوية العملاء عبر قواعد بيانات الهوية المختلفة لخيارين من الأطر التنظيمية. يشمل ذلك التحقق من خلال عنصر واحد بالإضافة إلى عنصر واحد، والتحقق من خلال عنصرين بالإضافة إلى عنصرين. تحدد هذه الأطر عدد أزواج السمات (الاسم بالإضافة إلى سمة إضافية) التي يجب التحقق منها، وعدد مصادر البيانات المستقلة التي يجب الوصول إليها، وذلك لتلبية المتطلبات التنظيمية ومتطلبات الامتثال.

ما هو التحقق 1+1؟

تتضمن عملية التحقق 1+1 مطابقة اسم العميل مع سمة إضافية واحدة، مثل تاريخ الميلاد أو العنوان أو رقم الهوية، ضمن مصدر بيانات موثوق واحد. ورغم أنها أقل تعقيدًا من منطق 2+2، إلا أن هذا الأسلوب مقبول غالبًا في حالات المخاطر المنخفضة أو في المناطق ذات المتطلبات الأكثر مرونة. فهو يمكّن الشركات من التحقق من العملاء الذين قد لا يملكون سجلات مالية شاملة باستخدام بيانات بديلة أو متاحة محليًا.

ما هو اختبار 2+2؟

يتطلب التحقق الثنائي (2+2) مطابقة اسم العميل بالإضافة إلى سمة إضافية واحدة عبر مصدرين منفصلين وموثوقين للبيانات. قد يشمل ذلك الاسم وتاريخ الميلاد، أو الاسم والعنوان، ويتم التحقق منهما بشكل مستقل من قبل مكتبين. غالبًا ما يُعتبر هذا التحقق الثنائي (2+2) المعيار الذهبي للتحقق الإلكتروني من الهوية في العديد من البيئات الخاضعة للتنظيم. على سبيل المثال، قد تتحقق شركة تقنية مالية في المملكة المتحدة من الاسم الكامل للعميل وعنوانه عبر كل من مكتب ائتمان وقاعدة بيانات السجل الانتخابي.

ال فريق التوجيه المشترك لمكافحة غسل الأموال تدعم مجموعة العمل المشتركة لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (JMLSG) قطاعات الصناعة المالية في الامتثال لتشريعات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وتوصي المجموعة باستخدام آلية التحقق 2+2 كطريقة مفضلة للتحقق من الهوية الإلكترونية في حالات انضمام العملاء ذوي المخاطر العالية، والتي تتطلب بذل العناية الواجبة. 

كيف تعمل آلية المطابقة في التحقق من الهوية متعدد المكاتب

منطق المطابقة هو مجموعة القواعد التي تحكم كيفية توافق معلومات العملاء الفردية عبر قواعد بيانات الهوية المختلفة. غالبًا ما يحدد منطق المطابقة ما إذا كان المستخدم "مُتحققًا منه"؛ وإلا، يلزم اتخاذ إجراء إضافي لإكمال العملية. عمليًا، يختزل هذا عادةً إلى تطابق تام أو تطابق جزئي بين المصادر.

تطابق تام منطق

باستخدام منطق المطابقة التامة، تصبح قواعد التحقق من الهوية واضحة. لكي يتم التحقق من الهوية، يجب أن تتطابق كل معلومة مُشار إليها تمامًا مع تاريخ الميلاد الحقيقي والاسم الكامل والعنوان في قاعدة بيانات الهوية ذات الصلة. حتى اختلاف بسيط، مثل خطأ إملائي في اسم الشارع أو نسيان اسم الأب، قد يؤدي إلى فشل فوري أثناء التحقق.

تطابق جزئي منطق

في حالة المطابقة الجزئية، يُسمح ببعض الاختلافات الطفيفة في النتائج، مثل اختصار الاسم أو اختلاف تنسيق العنوان بين المصادر. وهذا يضمن تقليل معدلات الفشل والحاجة إلى إعادة التحقق أو مطالبة العميل بتحديث معلوماته، كالعنوان أو البريد الإلكتروني، لإتمام العملية.

المطابقة التقريبية: عندما لا يكون منطق المطابقة العادي مناسبًا

تعتمد خوارزميات المنطق التقليدية على النظام الثنائي والمباشر، لكن هذا ليس دائمًا الخيار الأمثل، إذ قد يتطلب الأمر دراسة مجموعة من الخيارات. قد تُكتب الأسماء بشكل خاطئ، وقد تُعرف بعض المناطق بأسماء متعددة. تُحدد هذه الخوارزميات المنطقية خصائص النصوص أو البيانات المتشابهة، ولكنها ليست متطابقة. وبالمقارنة مع خوارزميات أنظمة المنطق الأخرى، فإن المطابقة التقريبية أكثر تسامحًا مع الأخطاء الإملائية البسيطة أو الاختلافات الإقليمية.

يمكن للشركات تعديل نطاقات تحمل المخاطر لديها لتخصيص عملياتها وفقًا لمتطلبات حالات الاستخدام والمناطق الجغرافية وشرائح العملاء. على سبيل المثال، قد تعمل منصة دفع في كل من أوروبا وأفريقيا. وقد تكون قد أضافت منطق مطابقة أكثر صرامة للمستخدمين الأوروبيين نظرًا لقوانين مكافحة غسل الأموال المحلية الصادرة مؤخرًا، بينما تقبل المطابقات الجزئية في نيجيريا، حيث تختلف تنسيقات العناوين اختلافًا كبيرًا.

ما هي قواعد بيانات هوية العملاء؟

قواعد بيانات الهوية هي مصادر منظمة وموثوقة لبيانات العملاء تُستخدم للتحقق الإلكتروني الكامل. تختلف هذه المصادر باختلاف البلد والإطار التنظيمي، ولكن يجب أن تتوافق عمومًا مع معايير تفصيلية للاستقلالية والدقة وحداثة البيانات. من الأمثلة الشائعة لأنواع قواعد بيانات الهوية ما يلي:

تجدر الإشارة إلى أنه، للوفاء بالمتطلبات التنظيمية، يجب أن تكون قاعدة بيانات هوية واحدة على الأقل مستخدمة في عملية التحقق صادرة عن جهة تنظيمية. وهذا يضمن أن البيانات الأساسية تستوفي معايير الدقة والنزاهة والحداثة. كما أن الجمع بين المعلومات من السجلات العامة والجهات الخاصة، مثل شركات الاتصالات أو شركات المرافق، يعزز عملية التحقق، ويقدم صورة أكثر شمولاً وموثوقية لهوية الفرد.

حالات الاستخدام في مختلف القطاعات والمناطق الجغرافية

يُعدّ التحقق من جهات متعددة أمرًا بالغ الأهمية في مختلف القطاعات والمناطق. يجب على الشركات التي تواجه متطلبات تدقيق صارمة أن تكون مستعدة لتطبيق إجراءات تفصيلية تتوافق مع قطاعها وأي لوائح إقليمية. ومن أمثلة هذه الإجراءات:

التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية

التكنولوجيا المالية ومن المتوقع أن يلتزم القطاع المصرفي عمومًا بإجراءات صارمة للتحقق من هوية العملاء وتحديث بياناتهم. غالبًا ما تعتمد البنوك الرقمية العاملة في مناطق ذات نمو مرتفع كالهند والبرازيل على التحقق الثنائي (2+2) للتحقق من الهويات، ومنع مخاطر الاحتيال، والامتثال للمتطلبات التنظيمية المحلية. ويؤدي دمج قواعد بيانات الهوية متعددة الجهات في تطبيق العميل إلى عملية تسجيل سريعة وخالية من المستندات.

العملات المشفرة وتقنية البلوك تشين 

تُعدّ منصات تداول العملات الرقمية عرضةً للاستغلال وسوء الاستخدام، ولذا فهي تخضع بشكل متزايد للرقابة. في الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة والإمارات العربية المتحدة، يجب على هذه الشركات الالتزام بقوانين "اعرف عميلك" الوطنية وتوصيات مجموعة العمل المالي (FATF). تُمكّن عمليات التحقق متعددة الجهات من إتمام عملية التسجيل بسلاسة تامة، مع دعمها لأنواع مختلفة من الضوابط القائمة على المخاطر ومراقبة الهوية. يمكنك معرفة المزيد حول هذا الموضوع هنا: ما هو النهج القائم على المخاطر (RBA)؟

الاتصالات والأسواق

لا يقتصر الأمر على القطاع المالي وحده الذي يحتاج إلى توخي الحذر والتحقق الدقيق من هوية الأفراد نظرًا لتزايد عمليات الاحتيال في الوقت الراهن. فغالبًا ما يواجه مشغلو الاتصالات في أفريقيا حجمًا أكبر من عمليات الاحتيال على شرائح SIM مقارنةً بالدول المتقدمة الأخرى. وقد أثبت استخدام بيانات مشغلي شبكات الهاتف المحمول وسجلات الهوية الحكومية، وفقًا لمنطق "واحد زائد واحد"، فعاليته في البلدان التي تختلف فيها إمكانية الحصول على وثائق الهوية.

فوائد التحقق من الهوية عبر مكاتب متعددة

للوهلة الأولى، قد يبدو التحقق من الهوية عبر عدة جهات إجراءً مبالغًا فيه بعض الشيء. وهذا صحيح خاصة إذا كنت قلقًا بشأن تكلفة اعرف عميلك تُوفّر هذه الإجراءات وواجهات برمجة التطبيقات (APIs) العديد من المزايا التشغيلية والامتثال، بالإضافة إلى التحقق الدقيق من المستندات. فهي تُقدّم مستوى أعلى من الضمان لا يُمكن تحقيقه من خلال عمليات التحقق من مصدر واحد، مما يُساهم في جعل النظام آمنًا وقابلًا للتوسع.

كما يُسرّع هذا النظام عملية انضمام العملاء الجدد من خلال تقليل التأخيرات ونسب التخلي عن الخدمة، مع خفض مخاطر الاحتيال عبر التحقق المرجعي الموثوق من مصادر البيانات المستقلة. إضافةً إلى منع الاحتيال، يُوسّع التحقق من جهات متعددة نطاق الوصول للعملاء ذوي الوثائق المحدودة، ويُوفر قابلية التوسع للشركات العاملة في مناطق قضائية متعددة. كل هذه المزايا تجعل من التحقق من جهات متعددة أداةً أساسيةً لعملية انضمام حديثة ومتوافقة وشاملة.

خمسة اعتبارات للامتثال في التحقق من الهوية بين مكاتب متعددة

يُعدّ استخدام مكاتب متعددة الخيار الأكثر أمانًا ودقةً للامتثال لمتطلبات اعرف عميلك (KYC)، وهو وسيلة فعّالة لمنع الاحتيال. إلا أن تبنّي هذا النهج يستلزم مراعاة اعتبارات امتثال أساسية يجب على الشركات العالمية تقييمها لضمان دعمها لاستراتيجيتها الشاملة. عند تطبيقه بشكل صحيح، يُحسّن استخدام مكاتب متعددة عملية انضمام العملاء الجدد؛ أما عند تطبيقه بشكل غير صحيح، فقد يُضيف تعقيدات وصعوبات.

تتمثل أهم الاعتبارات في توافق سير العمل، وقابلية التدقيق، والخصوصية، وسلامة المصدر، ومنطق المطابقة القائم على المخاطر. ينبغي أن تتكامل عمليات التحقق متعددة المكاتب بسلاسة مع عمليات العناية الواجبة بالعملاء الحالية، وأن تحافظ على سجل تدقيق موثوق للمصادر والخصائص، وأن تحمي بيانات العملاء بموجب قوانين مثل اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) وقانون خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA)، وأن تعتمد فقط على مجموعات بيانات مستقلة ذات سمعة طيبة، وأن تُعاير عتبات المطابقة وفقًا لملف تعريف المخاطر لكل رحلة انضمام.

مستقبل التحقق من الهوية بين مكاتب متعددة

يلعب التحقق من الهوية عبر مكاتب متعددة دورًا حاسمًا في التحقق الرقمي الحديث للهوية. فباستخدام التحقق الفردي (1+1) ومنطق التحقق الثنائي (2+2) للتحقق من معلومات هوية العميل، مثل الاسم والعنوان والبريد الإلكتروني، عبر صفحات متعددة من قواعد بيانات الهوية الموثوقة، تتمكن الشركات من تحقيق معدلات إتمام أعلى، وتسريع عملية انضمام العملاء، والامتثال لمتطلبات اعرف عميلك (KYC). ومع تطور المتطلبات التنظيمية، تظل استراتيجيات التحقق من الهوية القابلة للتطوير، مثل التحقق عبر مكاتب متعددة، ضرورية لبناء الثقة مع العملاء. ComplyCube لدينا الحل الذي تحتاجه.