In breve: UN programma di identificazione del cliente è il primo passo di KYC, dove un'azienda raccoglie i dati di identità principali e li verifica finché non c'è un ragionevole convinzione il cliente è chi dice di essere. Se stai chiedendo cos'è il CIP, il blog lo definisce come una procedura di onboarding flessibile e basata sul rischio, progettata per scoraggiare truffatori, criminali finanziari e terroristi. Requisiti CIP ha evidenziato l'attenzione sulla cattura Nome e cognome, Data di nascita, Indirizzo, e un Numero identificativo, quindi convalidandoli rispetto a documenti e fonti di dati attendibili.
Che cos'è un programma di identificazione del cliente?
Quando le aziende regolamentate instaurano nuove relazioni con gli utenti, devono verificarne l'identità. Sebbene questo aspetto sia particolarmente rilevante per i servizi finanziari, la sua importanza si estende anche ad altri settori. Si prevede che questa tendenza continuerà fino al 2024 e oltre. Con l'ulteriore passaggio dell'onboarding online, controlli di identità coerenti contribuiscono a ridurre il rischio di frode, garantendo al contempo un'esperienza cliente fluida.
Un Programma di Identificazione del Cliente è una procedura che la maggior parte delle aziende deve seguire quando acquisisce nuovi clienti. È progettato per scoraggiare malintenzionati, criminali finanziari e terroristi noti o sospetti. Dimostra che i clienti sono chi dicono di essere e rappresenta un primo passo fondamentale nel processo KYC. Se ben eseguito, un CIP fornisce anche ai team di conformità una base affidabile per la due diligence e il monitoraggio continuo nelle fasi successive del ciclo di vita del cliente.
La rete per l'applicazione dei crimini finanziari (FinCEN) Regola finale impone che il CIP di un'azienda debba essere "appropriato alle sue dimensioni aziendali". Ciò significa che ogni azienda deve analizzare i dettagli del cliente fino a quando non vi è una "ragionevole convinzione" che il cliente sia effettivamente chi dice di essere. Questo regolamento fornisce alle aziende un certo grado di autonomia e flessibilità nel decidere e attuare il proprio programma.
CIP e KYC: qual è la differenza?
La differenza fondamentale tra un Programma di Identificazione del Cliente e una strategia Know Your Customer è che il CIP è una componente del KYC. In altre parole, CIP è la fase di onboarding focalizzata sull'identità. IoÈ qui che un'istituzione raccoglie e verifica i dettagli chiave per formarsi una "ragionevole convinzione" di sapere con chi ha a che fare. KYC è più ampio, perché si basa su tale identità verificata per valutare il rischio e continuare a valutare la relazione nel tempo:
Programma di identificazione del cliente (CIP): FinCEN e il Legge Patriottica degli Stati Uniti richiedere ad un istituto finanziario di formare la ragionevole convinzione di conoscere l’identità dei propri clienti.
Customer Due Diligence (CDD): il processo di due diligence promuove un profilo di rischio per ciascun cliente che i funzionari di conformità e KYC possono utilizzare per prendere decisioni informate sugli utenti.
Monitoraggio continuo: il processo di due diligence viene eseguito su base continuativa. Ciò fornisce alle istituzioni informazioni in tempo reale in modo che siano pienamente informate dei propri utenti.
Quali informazioni deve estrarre un CIP?
Ci sono 4 requisiti essenziali che devono essere ottenuti quando un ente avvia un CIP. Sono:
Nome e cognome
Data di nascita
Indirizzo
Numero identificativo
Successivamente, i dati vengono verificati rispetto ai documenti forniti dal potenziale cliente e a database di terze parti attendibili. Le aziende possono quindi tracciare un quadro chiaro dell'identità dell'utente per decidere se può accedere al servizio o continuare a utilizzarlo. Le aziende possono aggiungere ulteriori livelli di verifica dell'identità per aumentare la sicurezza, come stabilito dal Risk Base Approach (RBA) aziendale o dagli enti regolatori. Quando si richiedono informazioni da un conto vecchio o nuovo, un istituto deve fornire un preavviso adeguato per la fornitura dei dati o dei documenti; ciò è previsto dalla Normativa Definitiva.
Requisiti CIP per le istituzioni finanziarie
Sebbene la norma definitiva sia lasciata alla discrezione di ciascuna azienda, in genere esiste un quadro aggregato per il processo. Il primo passo del processo è la raccolta delle informazioni del cliente; questo è fondamentale in quanto getta le basi per l'identificazione della vera identità dell'individuo. Questa fase preliminare fornisce all'azienda un parametro di riferimento per valutare i documenti dell'utente al momento del caricamento del documento d'identità.
La verifica dei documenti importanti dell'utente, come passaporto, patente di guida o qualsiasi altro documento d'identità rilasciato dal governo, è essenziale per qualsiasi Programma di Identificazione del Cliente. Questo aiuta le aziende a convalidare le informazioni fornite inizialmente dagli utenti: nome, data di nascita, indirizzo e numero di documento d'identità (come il codice fiscale o il codice fiscale negli Stati Uniti).
Le aziende quindi ratificano queste informazioni confrontandole con un database affidabile di terze parti, come un ufficio di credito, un servizio postale o un altro istituto finanziario. A seconda della propensione al rischio dell'azienda, la prova dell'indirizzo può essere richiesta come ulteriore livello di garanzia dell'identità. Solitamente si presenta sotto forma di bolletta o estratto conto bancario.
Una volta che un'azienda è soddisfatta del livello di garanzia dell'identità, esegue uno screening AML. Ciò verifica che l'utente non sia coinvolto in attività illegali e aiuta il governo a combattere la criminalità finanziaria. Le principali soluzioni KYC/AML forniscono molteplici servizi di screening AML inclusi, ma non limitati a, Sanzioni e screening PEP, Controlli dei mezzi avversi, e Screening della lista di controllo.
Procedure di verifica dell'identità (IDV).
Una volta acquisite le informazioni sugli utenti, è necessario verificarne la vera identità. Ciò può essere fatto in diversi modi, a seconda delle normative specifiche del settore e dell'approccio aziendale basato sul rischio dell'azienda. I servizi KYC forniscono una serie di soluzioni indispensabili per estrarre dati affidabili sui clienti e innovare i processi di onboarding dei clienti. Le soluzioni possono essere personalizzate e adattate alle esigenze e alle operazioni di un'azienda.
Verifica della prova di indirizzo (PoA).
Controlli di verifica dell'identità per Prova di indirizzo Sfrutta motori di riconoscimento ottico dei caratteri (OCR) e di processo decisionale all'avanguardia per estrarre informazioni rilevanti dai documenti di prova di indirizzo in pochi secondi. Questi documenti includono estratti conto bancari, bollette, patenti di guida e documenti fiscali, che vengono controllati in base ai seguenti 2 criteri:
I dati sul documento PoA vengono confrontati con i dettagli forniti dal cliente al momento della registrazione.
La geolocalizzazione del documento fornito viene testata per la vicinanza all'indirizzo IP del caricamento.
Il completamento della verifica PoA richiede in media meno di 15 secondi, rendendolo un metodo semplice ma affidabile per rafforzare l'autenticità del cliente. Scopri di più sulla verifica PoA qui: Una guida efficace alla verifica dell'indirizzo (PoA).
Verifica del documento
In alcune circostanze, Verifica del documento può rientrare nell'ambito di competenza della Procura. Tuttavia, laddove siano richiesti elevati livelli di garanzia dell'identità, come nel caso dei servizi finanziari, è richiesto qualsiasi altro documento identificativo, incluso il passaporto. Utilizzando tecnologie di analisi basate sull'intelligenza artificiale su misura, questi controlli possono analizzare istantaneamente molteplici punti dati integrali, tra cui:
Analisi forense
Analisi RFID
Analisi del formato
Analisi del contenuto
Analisi MRZ
Analisi fronte e retro
Analisi di coerenza
Questi controlli oscurano automaticamente qualsiasi informazione sensibile, come immagini sui passaporti dei minori, codici MRZ e altro ancora, garantendo sia il fornitore di servizi che l'azienda il rispetto di tutte le leggi sulla privacy dei dati vigenti in ogni giurisdizione. Per ulteriori informazioni sulle sfumature di un processo di verifica dei documenti, leggere: Cos'è la verifica dei documenti? Uno sguardo approfondito alla verifica dell'identità.
Verifica biometrica
Verifica biometrica è il tassello finale del puzzle di garanzia dell'identità e sta rapidamente diventando un requisito CIP moderno. Una volta completato, gli istituti finanziari dovrebbero avere sufficiente sicurezza che l'utente sia chi dice di essere e un conto può essere aperto. Questo processo confronta il selfie scattato in diretta con l'immagine presente sul documento d'identità. Sfruttando le tecnologie di apprendimento automatico, la verifica biometrica rileva la realtà di un selfie tramite alcune tecnologie innovative e avanzate, tra cui il Presentation Attack Detection (PAD).
La tecnologia PAD costruisce mappe facciali 3D, conduce analisi dettagliate della struttura della pelle e delle microespressioni, identifica la manomissione dei pixel e riconosce vari travestimenti, comprese le maschere. Questa tecnologia innovativa rileva istantaneamente qualsiasi tentativo fraudolento con precisione e a una velocità impossibile da imitare per un essere umano.
Questa accuratezza su così vasta scala riduce il numero di falsi positivi che si verificano nei controlli e aumenta il volume di nuovi clienti che le aziende possono acquisire. Per saperne di più sul rilevamento degli attacchi di presentazione, clicca qui: ComplyCube rafforza la verifica dell'ID con Liveness Layer.
Controllo multi-ufficio
UN Controllo multi-ufficio Offre un livello completo di verifica del background finanziario e informativo, rafforzando la fiducia tra l'utente e il servizio. Esamina in modo sincrono diversi uffici e database, eseguendo così un controllo approfondito del background di un utente. Questo metodo di identificazione solitamente amplifica un livello di garanzia dell'identità già esistente. Ad esempio, se un utente richiedesse un prestito dopo aver aperto un conto presso una banca. I database dei partner tipici sono riportati di seguito.
Quali istituzioni sono vincolate dalla regola CIP?
I requisiti CIP e la norma finale del FinCEN sono stati creati per gli istituti finanziari; tuttavia, sono diventati lo standard o l'aspettativa globale per tutti i settori che richiedono l'amministrazione di un processo Know Your Customer. Per questo motivo, la norma CIP rappresenta un valido punto di riferimento per qualsiasi istituto che necessiti di verificare l'identità dei propri clienti. La digitalizzazione dell'economia globale ha stimolato la crescita economica connettendo individui da tutto il mondo. Tuttavia, la fiducia nell'identità è fondamentale per la prosperità di un'economia completamente digitalizzata e globale.
Ecco perché la Prima Regola del FinCEN può essere applicata a un numero maggiore di aziende, non solo agli istituti finanziari. È già stato stabilito che la regola CIP deve essere proporzionata alle dimensioni di un'azienda e deve essere dettata dalla normativa di settore in materia di garanzia dell'identità e dall'approccio basato sul rischio dell'azienda. Alcuni settori non sono legalmente tenuti ad attuare una procedura KYC e, di conseguenza, un Programma di Identificazione del Cliente; tuttavia, i settori online meno regolamentati potrebbero scegliere di farlo in base alla tolleranza al rischio aziendale di ciascuna azienda.
Come un CIP accurato aiuta a prevenire il riciclaggio di denaro
Un programma di identificazione del cliente è determinante per aiutare le istituzioni finanziarie a frenare le attività di riciclaggio di denaro. La legge federale richiede che questi programmi raccolgano le informazioni identificative del cliente, inclusi nome completo, numero di identificazione, data di nascita e indirizzo. Questo passaggio fondamentale è fondamentale per prevenire il riciclaggio di denaro e altri crimini finanziari.
Un CIP è molto più importante del semplice recupero accurato dei dati dei clienti; è l'inizio di un'indagine sull'autenticità di ogni informazione. Queste informazioni vengono continuamente monitorate per garantire che le circostanze dell'utente non cambino.
È molto probabile che la situazione di un utente, e quindi il rischio associato, evolvano nel corso del rapporto con un'azienda. Ad esempio, un cliente potrebbe aprire un conto bancario senza avere inizialmente legami politici, ma che, nel tempo, potrebbe sviluppare legami con personaggi politici influenti. Gli istituti finanziari possono acquisire una sufficiente fiducia nell'identità dei propri clienti e agire di conseguenza aderendo alle rigorose misure illustrate in questa guida, abbinate a una strategia KYC più ampia e dettagliata.
Un rapporto sul riciclaggio di denaro nel settore immobiliare britannico ha rilevato una crescente necessità di verifica dell’identità assistita dalla tecnologia e che i metodi più tradizionali stavano rapidamente diventando obsoleti.
Soltanto questi metodi [controlli KYC e AML manuali] lo sono non basta più.
Ciò rappresenta un panorama in evoluzione in una vasta gamma di settori, in cui le soluzioni IDV basate sull’intelligenza artificiale diventeranno una pratica comune in più settori. Il riciclaggio di denaro nel settore immobiliare non è una novità, ma i rapporti lo dimostrano crescente propensione del Regno Unito, in particolare di Londra, ad attività di riciclaggio di denaro immobiliare. Si tratta, tuttavia, di un problema crescente in diversi settori in tutto il mondo.
Un'indagine approfondita dei dettagli identificativi di un cliente è essenziale, poiché consente alle aziende di conformarsi alle politiche normative e rafforza il sistema finanziario contro i pericoli di attività illecite. Ciò garantisce che ogni conto aperto sia basato su una base di fiducia e identità verificata.
CIP per i clienti vs le imprese
La regola del Programma di identificazione del cliente stabilisce un consenso per un solido Programma di identificazione del cliente e lo stesso quadro può essere applicato alle istituzioni che intraprendono nuove relazioni con altre aziende. Questo processo è generalmente chiamato Know Your Business (KYB), ma un processo CIP simile è richiesto per qualsiasi nuovo accordo di partnership.
È richiesto un set di dati equivalente, tra cui il nome dell'azienda, l'indirizzo di registrazione, la data di costituzione e la licenza commerciale rilasciata dal governo o il numero di identificazione del datore di lavoro. Tuttavia, la differenza cruciale, o aggiunta, sta nel determinare i titolari effettivi finali dell’azienda.
Questo processo può essere incredibilmente impegnativo poiché i livelli aziendali, i proprietari e i proprietari possono essere mascherati da circostanze naturali o deliberatamente attraverso diversi livelli. In genere, gli imprenditori vengono intenzionalmente mascherati perché c’è qualcosa da nascondere al governo e agli organismi di regolamentazione. Ciò denota ulteriormente l’importanza di queste misure e il motivo per cui un approfondito processo di due diligence è fondamentale per determinare i reali proprietari e operatori dell’azienda, il loro background e le loro motivazioni.
Scelta di un servizio di verifica CIP e KYC
Il perfezionamento di un programma di identificazione del cliente (CIP) come parte di una più ampia strategia KYC (Conosci il tuo cliente) è vitale per le aziende che mirano a rispettare le normative antiriciclaggio e prevenire le frodi. Ciò richiede una meticolosa attenzione ai dettagli e una profonda comprensione dei requisiti normativi e dei profili dei clienti.
Le soluzioni di ComplyCube includono un portale all-in-one di facile utilizzo che sta rapidamente diventando uno strumento essenziale per i responsabili della conformità. Questa piattaforma presenta attivazioni di automazione avanzate e soglie di guasto rapido, che semplificano il processo di acquisizione del cliente e perfezionano le operazioni interne con strumenti di miglioramento dell'efficienza.
Le soluzioni KYC automatizzate alleviano le aziende dallo stress derivante dal monitoraggio dei mutevoli panorami normativi, fornendo allo stesso tempo esperienze utente senza soluzione di continuità. Un forte servizio CIP e KYC farà tutto ciò senza rinunciare all’integrità e alla sicurezza dei dati estratti. I servizi KYC basati sull'intelligenza artificiale di ComplyCube potrebbero contribuire ad alleviare le preoccupazioni della tua azienda sulla conformità normativa. Se questo è motivo di preoccupazione, contattaci qui sotto.
