Prevenire i reati finanziari richiede oggi la stessa rapidità ed efficienza impiegate per commetterli. Ecco perché un solido processo di conoscenza del cliente (KYC) è fondamentale per ogni attività legittima, soprattutto per gli istituti finanziari in cui il riciclaggio di denaro e altri reati finanziari sono comuni.
Ma cos'è esattamente il KYC e come possono le aziende rimanere un passo avanti rispetto alle normative e, al contempo, soddisfare con successo le esigenze in continua evoluzione dei clienti? Questa guida analizzerà i passaggi essenziali del KYC. Esplorerà le sfide legate all'implementazione dei processi KYC e discuterà le tendenze future in termini di conformità. Comprendendo questi concetti, le aziende possono progettare una strategia di conformità KYC efficace e a prova di futuro per un successo a lungo termine.
La storia dei processi Conosci il tuo cliente (KYC)
Gli obblighi KYC non sono sempre esistiti. Infatti, Processo KYC è cambiato significativamente nel tempo a causa delle diverse legislazioni e giurisdizioni. Le sue origini, tuttavia, sono strettamente legate agli sforzi volti a contrastare il riciclaggio di denaro, il furto di identità e le attività finanziarie illegali.
I primi driver del KYC, che stabiliscono la sicurezza globale
La criminalità finanziaria peggiorò negli anni '70 e '80, causando significative implicazioni negative per molti paesi. Per questo motivo, requisiti KYC più severi furono reciprocamente riconosciuti a livello mondiale. L'idea del KYC fu formalizzata negli anni '70, quando gli Stati Uniti approvarono la legge Legge sul segreto bancario (BSA) Nel 1970, questa legge imponeva agli istituti finanziari e alle banche di individuare e segnalare attività sospette. L'obiettivo principale era contrastare il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo.
L'emergere della collaborazione e degli standard internazionali
Negli anni '80, l'avvento della globalizzazione ha reso più facili le transazioni finanziarie transfrontaliere rapide. Ciò ha contribuito a creare lacune nei sistemi finanziari che hanno permesso ai criminali di commettere reati finanziari in diversi paesi.
Per stabilizzare l'economia, i paesi di tutto il mondo hanno deciso di adottare un approccio più unito e collaborativo per garantire il rispetto delle norme. Ad esempio, nel 1989, i paesi del G7, tra cui Canada, Regno Unito, Stati Uniti e UE, hanno istituito il Gruppo di azione finanziaria (GAFI) per formulare politiche internazionali in materia di AML e creare un punto di riferimento per la conformità normativa nei settori finanziari e non solo.
Adozione nazionale e regionale
Gli standard del GAFI per l'identificazione dei clienti, la valutazione del rischio, la due diligence e il monitoraggio continuo stabiliscono lo standard in oltre 200 giurisdizioniQueste norme globali sono state interiorizzate e implementate dagli stati e dalle regioni di tutto il mondo fino ad oggi.
- Unione Europea: Il corrente Sesta direttiva antiriciclaggio (6AMLD) Richiede agli istituti finanziari e a un'ampia gamma di imprese non finanziarie di implementare una solida Due Diligence del Cliente (CDD), di verificare la titolarità effettiva e di mantenere un monitoraggio continuo. Queste misure di Know Your Customer (KYC) allineano e rafforzano gli standard del GAFI.
- America Latina e Africa: La maggior parte dei paesi di questi continenti ha aggiornato la propria legislazione per adeguarla ai requisiti del GAFI. Ciò ha rappresentato un riconoscimento del valore di sistemi finanziari sicuri e trasparenti. Pur allineandosi agli standard globali, queste regioni adattano i propri approcci alle specifiche esigenze politiche locali in materia di conformità normativa.
- Asia: Paesi come Singapore, Giappone, Cina e India applicano rigorosi requisiti KYC, generalmente regolamentati dalle autorità di regolamentazione finanziaria o dalle banche centrali. Questo approccio è attentamente confrontato con le raccomandazioni del GAFI. Alcune giurisdizioni adattano e migliorano anche le proprie soluzioni KYC per far fronte ai rischi locali e all'evoluzione dei trend della criminalità finanziaria.
L'adozione diffusa degli standard del GAFI dimostra uno sforzo globale unificato per adottare processi KYC completi per combattere e valutare in modo proattivo i rischi associati al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo.
Svelare il processo di verifica KYC
Il processo KYC prevede tre fasi principali: Programma di identificazione del cliente (CIP), la Due Diligence del Cliente (CDD) e la fase di Monitoraggio Continuo. Queste fasi si sono evolute nel tempo in risposta all'aumento dei rischi di riciclaggio di denaro e agli standard normativi internazionali. Aiutano inoltre le aziende a integrare in modo efficiente clienti aziendali e commercianti.
1. Programma di identificazione del cliente (CIP)
La fase iniziale di una procedura KYC prevede l'acquisizione dei dati del cliente tramite documenti di identità ufficiali come passaporti o patenti di guida. Vengono raccolti dati personali importanti, come nome completo, data di nascita e indirizzo di residenza, per aiutare a valutare i potenziali fattori di rischio. Queste informazioni consentono ai professionisti della compliance di definire il profilo di rischio del cliente e di identificare i rischi associati alle transazioni future.
I metodi di verifica per autenticare l'identità di un cliente includono controlli manuali dei documenti o software di conformità con KYC avanzato e Antiriciclaggio Funzionalità. Queste funzionalità potrebbero includere la verifica dei documenti, controlli biometrici come il riconoscimento facciale e altri metodi di autenticazione digitale. L'utilizzo di strumenti digitali accelera l'onboarding, migliora l'esperienza del cliente e rafforza la capacità di rilevare tempestivamente attività sospette.
2. Due Diligence del Cliente (CDD)
La fase successiva è Due Diligence della clientela (CDD), che costituisce una parte fondamentale del processo di onboarding KYC per gli istituti finanziari. Qui, le aziende raccolgono maggiori informazioni sulle attività commerciali del cliente, sul suo background finanziario e, ove pertinente, sull'utilizzo previsto del suo conto bancario.
Questa fase è fondamentale per la conformità alle normative antiriciclaggio (AML), consentendo ai professionisti della compliance di valutare efficacemente i rischi di riciclaggio e assegnare un profilo di rischio appropriato al cliente. Il processo di CDD include la verifica dell'origine dei fondi del cliente, la verifica dei documenti di identità e la valutazione della natura delle transazioni del cliente. Per i clienti esistenti, il monitoraggio continuo garantisce che eventuali cambiamenti di comportamento o attività sospette vengano segnalate tempestivamente al centro di analisi delle segnalazioni competente.
3. Due diligence rafforzata (EDD)
Infine c'è il Due Diligence rafforzata (EDD) fase. L'EDD va oltre lo standard Verifica dell'identità (IDV) e il processo di onboarding KYC iniziale. Richiede la raccolta di ulteriori informazioni dettagliate per valutare il rischio e valutare attentamente i clienti ad alto rischio.
Ciò comporta una valutazione continua del rischio attraverso l'indagine sulle attività aziendali, approfonditi controlli dei precedenti e delle modalità di transazione. Ad esempio, gli istituti finanziari potrebbero richiedere ulteriori documenti KYC e applicare controlli più rigorosi per i clienti ad alto rischio, come Persone politicamente esposte (PEP) o individui presenti nelle liste di sanzioni. Queste misure aggiuntive contribuiscono a impedire a persone non autorizzate di accedere ai servizi finanziari o di commettere reati come il riciclaggio di denaro.
Le principali sfide dell'implementazione del KYC
La verifica KYC impedisce ai malintenzionati di commettere crimini verificando la loro identità e limitando il loro accesso all'inizio del processo. fase di onboarding del clienteTuttavia, sebbene un solido processo KYC sia fondamentale, un processo di onboarding lento o poco chiaro può compromettere il percorso del cliente e causare frustrazione. Ad esempio, lunghi ritardi e verifiche non riuscite possono indurre un cliente ad abbandonare completamente l'onboarding. Pertanto, le aziende devono bilanciare la sicurezza con un onboarding fluido per fidelizzare gli utenti validi e ridurre al minimo i ritiri.
1. Documenti di bassa qualità, scaduti o non corrispondenti
- Sfida: Una sfida comune è rappresentata dai clienti che non inviano i documenti di identità corretti durante la procedura di onboarding. Ad esempio, potrebbero caricare documenti d'identità scaduti o foto non chiare. Altri casi includono l'invio di un tipo di documento errato, tutte situazioni che causano errori di verifica.
- Soluzione: Per affrontare queste sfide, le aziende devono informare gli utenti in anticipo, in modo chiaro e comprensibile, sui requisiti di invio dei documenti. Fornire istruzioni dettagliate con esempi di documenti validi può ridurre significativamente gli errori. Inoltre, il feedback in tempo reale, che include suggerimenti sull'illuminazione o avvisi di sfocatura, aiuta gli utenti a correggere immediatamente i problemi.
2. Account multipli e problemi di identità
- Sfida: Un'altra sfida comune è rappresentata dalla creazione di più account o dalla loro eliminazione e successiva creazione durante la verifica. Questo può causare la visualizzazione di avvisi di sistema o il rifiuto diretto del cliente. A volte, i clienti potrebbero dimenticare le proprie credenziali di accesso e tentare di riavviare la procedura di onboarding.
- Soluzione: Guidare gli utenti all'assistenza clienti, invece di consentire ripetuti tentativi falliti, può essere utile. Inoltre, i sistemi di back-end che rilevano tempestivamente le identità duplicate e forniscono agli utenti aggiornamenti chiari sullo stato di verifica sono fondamentali. Le aziende possono evitare attriti consentendo agli utenti di aggiornare le informazioni personali in modo sicuro senza dover rifare il processo di onboarding Know Your Customer (KYC).
3. Lungo processo di onboarding
- Sfida: Moduli eccessivamente complicati con molteplici passaggi di verifica e istruzioni poco chiare spesso frustrano i clienti e ne inducono molti ad abbandonare il processo. Un'eccessiva difficoltà durante l'onboarding dei clienti riduce i tassi di conversione e può allontanare i clienti effettivi.
- Soluzione: Invece di un metodo standardizzato, le aziende dovrebbero utilizzare un processo KYC basato sul rischio per adattare i controlli al livello di rischio dei clienti. Ad esempio, gli utenti a basso rischio possono essere sottoposti a una verifica semplificata, mentre i clienti ad alto rischio possono essere sottoposti a controlli più approfonditi. KYC automatizzato e intelligenza artificiale possono accelerare la verifica dei documenti, riducendo l'intervento umano e i ritardi.
4. Errori di sistema e falsi positivi
- Sfida: I falsi positivi si verificano quando i clienti autentici vengono classificati come sospetti o fraudolenti a causa di errori di sistema, database obsoleti o algoritmi eccessivamente restrittivi. Ciò causa frustrazione e disagio ai clienti e può danneggiare la reputazione di un'azienda.
- Soluzione: Per evitare questo problema, le aziende devono sfruttare modelli di intelligenza artificiale spiegabili, trasparenti, comprensibili e privi di pregiudizi nascosti. Inoltre, le aziende dovrebbero verificare e aggiornare regolarmente questi modelli per individuare nuovi rischi e ridurre al minimo le decisioni errate.
Sfida 5: Problemi relativi alla privacy e alla sicurezza dei dati
- Sfida: I clienti spesso esitano a fornire informazioni personali sensibili a causa di preoccupazioni relative alla sicurezza e alla privacy dei dati. L'incertezza su come vengono utilizzati e trattati i dati personali rischia di far perdere fiducia nel processo di onboarding KYC.
- Soluzione: Le aziende devono dichiarare esplicitamente le politiche di protezione dei dati e la conformità alle leggi in materia. Inoltre, l'utilizzo di crittografia sicura per l'archiviazione dei dati rafforza la fiducia di clienti e consumatori. Evidenziare i badge di conformità e sicurezza evidenzia l'allineamento alle normative e promuove la fiducia.
Tendenze future nel KYC: rimanere al passo con i tempi
Con l'evoluzione della tecnologia e degli standard normativi, le soluzioni Know Your Customer (KYC) stanno avanzando per semplificare il processo di onboarding dei clienti e migliorare l'esperienza complessiva del cliente.
Questi miglioramenti aiutano gli istituti finanziari ad aumentare il ROI mantenendo la conformità ai rigorosi requisiti KYC e offrendo al contempo un processo di onboarding più fluido ed efficiente.
L'uso della tecnologia dell'intelligenza artificiale
Intelligenza artificiale (IA) L'intelligenza artificiale (IA) sta rimodellando il KYC semplificando la verifica dell'identità, la valutazione del rischio e il monitoraggio delle transazioni attraverso l'automazione. L'IA è in grado di analizzare dati in massa, identificare pattern e segnalare anomalie rapidamente, aumentando significativamente la precisione. Questo contribuisce a ridurre i falsi positivi rispetto ai processi KYC manuali, soggetti a errori umani e incongruenze.
Soluzioni di identificazione biometrica e digitale
L'autenticazione biometrica, incluso il riconoscimento facciale, è sempre più utilizzata per verificare l'identità di un cliente con elevata accuratezza. Funzionalità come rilevamento della vivacità Garantisce che la persona sottoposta a verifica sia fisicamente presente, distinguendo efficacemente gli utenti reali dai deepfake. Ciò riduce significativamente il rischio di frode durante l'onboarding dei clienti e le transazioni ad alto rischio.
Fornitori di tecnologia di regolamentazione all-in-one (RegTech)
I fornitori di RegTech aiutano le aziende ad anticipare le normative semplificando i controlli di conformità e l'aderenza alle policy. Ad esempio, ComplyCube utilizza l'intelligenza artificiale avanzata per fornire analisi dei rischi in tempo reale, automatizzare il monitoraggio delle transazioni e centralizzare la gestione della conformità. Queste soluzioni sono inoltre scalabili in base alla crescita aziendale, consentendo alle aziende di gestire gli obblighi di conformità riducendo al contempo i costi.
KYC continuo o perpetuo
Manuale In passato, le procedure di conformità si basavano su revisioni periodiche trimestrali o semestrali. Con il KYC continuo, noto anche come KYC perpetuo, le organizzazioni possono sfruttare feed di dati in tempo reale e un monitoraggio continuo. Di conseguenza, i profili di rischio possono essere aggiornati in pochi secondi, creando un approccio proattivo alla conformità normativa dinamica.
Mantenere Fiducia e soddisfazione del cliente
Costruire la fiducia dei clienti e soddisfarne le aspettative è fondamentale per la reputazione e la crescita aziendale. Per questo motivo, le aziende stanno dando priorità a un'esperienza di onboarding fluida e trasparente per creare una prima impressione positiva, aumentare la fidelizzazione e favorire la fidelizzazione. Per raggiungere questo obiettivo, le aziende sfruttano i test A/B per perfezionare le interfacce utente e i flussi di lavoro, monitorando attentamente i tassi di abbandono e il feedback dei clienti per identificare e risolvere i punti critici del percorso di onboarding.
Perfezionando costantemente il processo sulla base di dati reali degli utenti e dei punteggi di soddisfazione del cliente (CSAT), le aziende possono aumentare la soddisfazione e garantire che i clienti si sentano supportati fin dall'inizio, mantenendo al contempo un ROI significativo.
Crea fiducia su larga scala con un solido processo di conoscenza del cliente
Definire un processo di onboarding KYC completo è fondamentale per gli istituti finanziari al fine di garantire la conformità alle normative antiriciclaggio e proteggere le transazioni finanziarie. Sfruttando il KYC automatizzato per la verifica dell'identità, le aziende possono monitorare costantemente le transazioni dei clienti, semplificando al contempo l'onboarding, migliorando l'esperienza del cliente e mantenendo una rigorosa conformità KYC. Partecipa oggi stesso.
