In breve: Per soddisfare pienamente i requisiti di conformità, le compagnie assicurative devono andare oltre la verifica dell'identità. Il monitoraggio continuo dell'AML per le compagnie assicurative consente alle aziende di identificare, prevenire e segnalare costantemente i clienti ad alto rischio. Questa guida fornisce un'analisi più approfondita del significato dell'AML nel settore assicurativo e di come implementare un monitoraggio continuo nell'assicurazione in modo efficiente.
Che cosa è il monitoraggio AML continuo per le compagnie assicurative?
Il monitoraggio continuo antiriciclaggio (AML) consiste nel rilevamento e nella prevenzione continui di attività sospette che possono potenzialmente causare frodi, riciclaggio di denaro e altri reati finanziari. Nel settore assicurativo, il processo prevede l'esecuzione di controlli in tempo reale sulle Persone Politicamente Esposte (PEP), la copertura mediatica negativa e lo screening delle sanzioni per identificare i clienti ad alto rischio man mano che la loro situazione evolve.
Ogni anno vengono riciclati $80-100 miliardi di dollari tramite le assicurazioni.
In genere, il monitoraggio continuo antiriciclaggio per le compagnie assicurative si avvale di strumenti automatizzati per ottenere risultati immediati, come le variazioni nel profilo di rischio di un cliente. I rapporti stimano che i criminali riciclano $80-100 miliardi di dollari attraverso le assicurazioni, principalmente tramite prodotti assicurativi sulla vita. La conformità continua alle normative antiriciclaggio non solo previene le frodi, ma salvaguarda anche il sistema finanziario e l'integrità del settore. Di conseguenza, solide misure di salvaguardia proteggono investitori, compagnie assicurative e assicurati da attività illecite.
Monitoraggio continuo per la conformità globale
Diversi importanti enti regolatori e giurisdizioni menzionano il requisito di monitoraggio continuo della leucemia mieloide acuta per le compagnie assicurative per conformarsi alle normative antiriciclaggio e al sistema Know Your Customer (KYC). Sebbene la terminologia vari tra gli enti regolatori, ognuno riconosce il concetto come essenziale per contrastare il finanziamento del terrorismo e il riciclaggio di denaro.
Per raggiungere la conformità, le compagnie assicurative allineano le proprie attività ai requisiti normativi specifici del settore. Tra i principali quadri normativi figurano il Financial Conduct Authority (FCA) Handbook del Regno Unito, l'Autorità europea delle assicurazioni e delle pensioni aziendali e professionali (EIOPA) e il Modello di regolamento antiriciclaggio della National Association of Insurance Commissioners (NAIC) statunitense. Di seguito sono riportati alcuni esempi chiave che mostrano come le principali giurisdizioni implementano questi standard:
Manuale FCA del Regno Unito
Nel Manuale FCA del Regno Unito, le compagnie assicurative devono monitorare attivamente i rapporti con gli assicurati e gli intermediari. Ad esempio, le compagnie assicurative sono tenute a fornire prove di profili di rischio coerenti dei clienti e di attività di due diligence. Inoltre, ciò implica una solida gestione dei casi, in cui gli scenari ad alto rischio devono essere registrati e segnalati.
L'EIOPA
L'EIOPA fornisce aspettative di vigilanza AML specifiche per il settore assicurativo. Nelle sue linee guida, l'EIOPA raccomanda due diligence continua per gli assicurati e i beneficiari effettivi. In particolare, una solida valutazione del rischio per prodotti ad alto rischio, come le assicurazioni sulla vita o sui premi assicurativi. Descrive dettagliatamente le misure per il monitoraggio delle attività sospette, tra cui andamenti insoliti dei premi o rapidi cambiamenti nei beneficiari.
Modello di regolamentazione AML NAIC degli Stati Uniti
Il Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) supervisiona la conformità antiriciclaggio per le compagnie assicurative negli Stati Uniti. D'altro canto, la NAIC Il modello offre un modello semplice che gli enti regolatori assicurativi statali utilizzano quando applicano le leggi AML. Sottolinea un programma AML basato sul rischio, dove la due diligence è proporzionale allo stato di rischio di un individuo o di un'azienda.
Avviso monetario di Singapore 314
Avviso MAS 314 Le compagnie di assicurazione sulla vita richiedono un monitoraggio continuo delle relazioni e delle transazioni per individuare efficacemente le attività sospette. Si raccomanda alle compagnie di assicurazione di monitorare le transazioni, mantenere aggiornate le informazioni di due diligence sulla clientela e applicare un monitoraggio più approfondito per situazioni di rischio più elevato, come strutture e giurisdizioni complesse.
Norme AUSTRAC AML e contrasto al finanziamento del terrorismo (CTF)
Ai sensi dell'Australian Transaction Reports and Analysis Centre (AUSTRAC) AML and CTF Act, gli assicuratori devono stabilire una solida due diligence continua del cliente. Ciò include il monitoraggio continuo di transazioni e relazioni per identificare modelli sospetti. Inoltre, richiede verifiche periodiche delle informazioni KYC per gli individui ad alto rischio e la presentazione di segnalazioni di casi sospetti (SMR).
Monitoraggio AML continuo e affidabile per le compagnie assicurative
Il settore assicurativo si trova ad affrontare vulnerabilità significative che consentono ai malintenzionati di canalizzare denaro sporco per attività criminali. Uno dei motivi principali è dovuto ai sistemi assicurativi obsoleti, che dipendono fortemente da revisioni e indagini manuali. Per questo motivo, i riciclatori di denaro possono facilmente cercare opzioni assicurative a breve termine con un rapido accesso una tantum ai fondi, evitando investimenti a lungo termine. In definitiva, queste debolezze compromettono l'efficacia della prevenzione delle frodi.
Tuttavia, un approccio di monitoraggio continuo aiuta le compagnie assicurative a identificare proattivamente comportamenti sospetti dei clienti o cambi di proprietà. Il monitoraggio in tempo reale blocca i criminali che mirano a utilizzare prodotti assicurativi che prevedono pagamenti una tantum di importo elevato e funzionalità di cash-out per riciclare denaro.
Fasi per un efficace processo di monitoraggio continuo:
1) Mappare l'esposizione al rischio assicurativo: Elenca tutte le esposizioni al rischio connesse alla tua specifica attività. Ciò include segmenti di utenti ad alto rischio, giurisdizioni transfrontaliere, prodotti rischiosi con ingenti depositi o facile liquidità ed esposizione a terze parti come intermediari o broker.
2) Definire i trigger di monitoraggio: Sviluppare registri eventi per ogni attività tipica, come onboarding, premi, sinistri e cancellazioni di polizze. Definire quindi esattamente quali dati vengono raccolti in quel momento, quali controlli possono essere eseguiti automaticamente e quali soglie applicare per ogni livello di rischio.
3) Costruire un modello di rischio operativo: Definisci livelli di rischio, ad esempio basso, medio e alto, e definisci i trigger e la frequenza del monitoraggio per ciascuno di essi. Implementa regole e soglie proporzionate alla propensione al rischio dell'organizzazione.
4) Collegare lo screening alla gestione dei casi: Collega il monitoraggio delle transazioni con la gestione interna dei casi. Ad esempio, quando un assicurato effettua ripetuti rimborsi, prendi una decisione: chiudere, aggiornare la due diligence del cliente o segnalare il caso al management.
5) Monitorare le metriche: Analizzare l'efficacia del monitoraggio continuo esaminando le metriche chiave. Queste includono il numero di falsi positivi generati, il volume di avvisi e gli arretrati. La conformità alle normative antiriciclaggio è soggetta a continui cambiamenti; pertanto, il monitoraggio regolare delle attività e delle metriche di conformità è fondamentale.
Monitoraggio continuo basato sul rischio per gli assicuratori
I criminali spesso sfruttano il settore assicurativo, rendendo necessarie solide difese contro il riciclaggio di denaro. Secondo i rapporti, il 74% delle compagnie assicurative segnala casi di frode stagnanti o in aumento. Per saperne di più, clicca qui: “"Cos'è la frode assicurativa?"” Un approccio basato sul rischio (RBA) consente alle compagnie assicurative e alle istituzioni finanziarie di identificare le aree a più alto rischio di riciclaggio di denaro nelle compagnie assicurative.
In base a quadri normativi quali: Legge statunitense sul segreto bancario, una RBA supporta le compagnie assicurative nel rispetto della normativa antiriciclaggio (AML) e nel miglioramento dell'onboarding dei clienti. Le compagnie assicurative devono adattare i propri controlli antiriciclaggio in base ai prodotti, ai clienti, ai servizi e alle aree geografiche, abbandonando un approccio univoco.
Un programma di conformità basato sul rischio consente alle aziende di allocare risorse di conformità commisurate al rischio.
Ad esempio, in caso di rilevamento di comportamenti sospetti da parte dei clienti, le compagnie assicurative devono implementare una due diligence rafforzata. Questo può includere, come standard minimo, la verifica di una fonte di finanziamento legittima o la richiesta di informazioni aggiuntive fino alla risoluzione dei problemi. Per saperne di più, clicca qui: "Che cos'è un approccio basato sul rischio (RBA)?"
Caso di studio: ampliare le operazioni con soluzioni di prevenzione delle frodi
Le richieste di risarcimento assicurativo fraudolente continuano a superare il miliardo di sterline all'anno. Secondo l'Associazione degli Assicuratori Britannici, i malintenzionati stanno utilizzando l'intelligenza artificiale per generare documenti falsi, identità sintetiche e deepfake per ingannare le compagnie assicurative e ottenere profitti.
Raggiungere la conformità transfrontaliera su larga scala
Hayah, la principale compagnia assicurativa digitale degli Emirati Arabi Uniti, necessitava di strumenti di prevenzione delle frodi conformi e solidi, in grado di adattarsi alle esigenze dell'azienda. L'azienda ha collaborato con il software AML di ComplyCube, sfruttando uno screening completo e continuo dei propri clienti tramite database affidabili.
Risultati
Hayah è riuscita a selezionare i propri assicurati in base ai database affidabili di ComplyCube relativi a PEP, sanzioni e liste di controllo in oltre 250 paesi e territori.
Grazie alla suite di prevenzione delle frodi AML di ComplyCube, l'organizzazione ha automatizzato gli obblighi di conformità chiave, come la due diligence avanzata, su un'unica piattaforma.
ComplyCube ha consentito ad Hayah di soddisfare i requisiti di conformità transfrontaliera specifici per il settore assicurativo, implementando un approccio basato sul rischio per KYC e AML.
Le insidie comuni dell'AML per le compagnie assicurative
Sebbene la verifica completa dell'identità e le procedure antiriciclaggio siano essenziali, possono creare difficoltà al cliente durante l'onboarding. Ad esempio, la presenza di più fasi e soglie di rischio complesse nel processo KYC può portare all'abbandono della polizza da parte dei titolari e a un elevato numero di falsi positivi.
Le compagnie assicurative devono invece bilanciare sicurezza, conformità e onboarding fluido dei clienti attraverso una documentazione trasparente, soglie chiare e processi scalabili. Inoltre, la formazione e la sensibilizzazione del personale sono componenti essenziali di un programma AML efficace e contribuiscono a creare una cultura di miglioramento continuo.
1. Regole di tipo bancario copiate nell'assicurazione: Le compagnie assicurative potrebbero applicare la logica di monitoraggio delle banche ai dati delle polizze. Ciò potrebbe comportare l'assenza di avvisi o l'emissione di avvisi irrilevanti, poiché gli eventi assicurativi differiscono dai pagamenti bancari. Le compagnie assicurative devono invece elaborare regole per eventi specifici, tra cui picchi di premio, ricariche irregolari e tentativi di pagamento non andati a buon fine, ecc.
2. Monitoraggio solo del contraente: Un'altra insidia è concentrarsi sui titolari di polizza ed escludere altri partner, parti o entità terze. Il rischio può manifestarsi nel pagatore del premio o nel beneficiario finale. Gli assicuratori devono estendere i parametri di monitoraggio a tutte le parti interessate, come i controllori e i titolari effettivi, per ricevere avvisi sulle variazioni del rischio.
3. Nessuna soglia chiara per livello di rischio: Inoltre, trattare tutti i clienti allo stesso modo può creare regole troppo flessibili per gli scenari ad alto rischio o troppo aggressive per quelli a basso rischio. Di conseguenza, le potenziali minacce vengono nascoste e i clienti effettivi potrebbero sentirsi alienati. Pertanto, le aziende devono tenere un documento chiaro di ogni livello di rischio, basso, medio e alto, e applicarlo alla pratica assicurativa concreta.
4. Documentazione debole: Infine, il monitoraggio può essere inutile senza una solida documentazione. Le autorità si aspettano che le procedure di controllo siano trasparenti a supporto delle decisioni normative. Le compagnie assicurative dovrebbero predisporre la documentazione fin dal primo giorno. Ciò include la tenuta di registri in tempo reale dei dati disponibili utilizzati, delle regole attivate, delle escalation e dei risultati delle segnalazioni di attività sospette.
Software AML specifico per l'assicurazione
La modernizzazione tecnologica gioca un ruolo cruciale nella gestione e mitigazione dei rischi di riciclaggio di denaro nelle compagnie assicurative. Pertanto, molte compagnie assicurative si affidano ai fornitori di tecnologie regolatorie (RegTech) per automatizzare e semplificare gli obblighi di conformità. I fattori chiave da considerare nella scelta di un software AML su misura per il settore assicurativo includono copertura, qualità e personalizzazione del rilevamento, gestione e verificabilità dei casi, integrazione e operatività:
In particolare, per il monitoraggio continuo, le aziende possono integrare strumenti RegTech per monitorare istantaneamente la presenza dei propri clienti nelle notizie o nelle liste di sanzioni. Questi provider utilizzano soluzioni basate su machine learning e intelligenza artificiale per semplificare il processo antiriciclaggio, dall'automazione della raccolta dati all'analisi avanzata.
Punti chiave
Monitoraggio continuo nel settore assicurativo è lo screening in tempo reale delle interazioni e delle relazioni con i clienti per rilevare comportamenti sospetti nei conti dei clienti.
Misure efficaci contro il riciclaggio di denaro proteggere gli assicuratori da sanzioni severe, tra cui multe e procedimenti penali, in caso di inosservanza.
Comprendere le relazioni con i clienti è fondamentale per individuare i rischi nascosti nelle attività di riciclaggio di denaro.
Segnalazioni di attività sospette devono essere sottoposti all'autorità competente per fermare potenziali flussi di fondi illeciti e impedire che la situazione si aggravi ulteriormente.
Le aziende possono integrare RegTech strumenti per monitorare la presenza dei propri clienti nelle notizie o nelle liste delle sanzioni.
Soddisfare i requisiti di conformità AML per le assicurazioni
In conclusione, il monitoraggio continuo dell'AML per gli assicuratori è essenziale per prevenzione efficace delle frodi e conformità normativa. Pertanto, gli istituti finanziari e le compagnie assicurative devono implementare un solido screening in tempo reale delle relazioni commerciali e delle informazioni dei clienti per proteggere l'integrità dei sistemi finanziari. Le compagnie assicurative devono adottare un approccio antiriciclaggio basato sul rischio e sono incoraggiate a utilizzare strumenti RegTech automatizzati per soddisfare i rigorosi requisiti in tutte le giurisdizioni globali. Contatta un membro del team per saperne di più su come implementare oggi stesso soluzioni efficaci di monitoraggio continuo.
Domande frequenti
Cosa significa AML nel settore assicurativo?
L'antiriciclaggio (AML) nel settore assicurativo si riferisce alle normative e ai quadri normativi che le aziende devono rispettare per impedire che i servizi assicurativi vengano utilizzati per reati finanziari. Implica la due diligence del cliente, il monitoraggio continuo per individuare persone politicamente esposte o sanzionate e la segnalazione di attività sospette alle autorità competenti.
È richiesto un monitoraggio continuo nell'assicurazione?
Sì. Il monitoraggio continuo delle misure antiriciclaggio (AML) nel settore assicurativo è obbligatorio per contrastare il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Le normative antiriciclaggio variano a seconda delle giurisdizioni. Ad esempio, la FinCEN statunitense e la FCA britannica richiedono alle compagnie assicurative di implementare revisioni periodiche dei programmi antiriciclaggio scritti e di segnalare le attività sospette.
Con quale frequenza dovrebbe essere eseguito il monitoraggio continuo?
Le aziende devono effettuare un monitoraggio continuo con un approccio basato sul rischio, anziché a intervalli. Lo screening deve essere proporzionale al livello di rischio di un prodotto, di un cliente e di un'area geografica. Le transazioni finanziarie ad alto rischio richiederanno un monitoraggio granulare, soglie più severe e un'escalation più rapida degli allarmi, mentre i rischi più bassi possono essere monitorati con controlli più snelli.
Qual è la differenza tra monitoraggio continuo e revisioni periodiche?
Il monitoraggio continuo consiste nello screening in tempo reale di transazioni ed eventi per individuare immediatamente eventuali schemi sospetti. D'altro canto, vengono programmate revisioni periodiche a intervalli regolari per garantire che le informazioni sui clienti e i profili di rischio siano aggiornati.
ComplyCube fornisce un monitoraggio AML continuo per le compagnie assicurative?
Sì. ComplyCube offre soluzioni di monitoraggio continuo automatizzate, studiate appositamente per il settore assicurativo. Le aziende possono effettuare screening su database affidabili contenenti elenchi di sanzioni, PEP e media avversi per soddisfare la conformità normativa. Inoltre, i suoi flussi di lavoro senza codice implementano soluzioni di verifica a più livelli per contrastare efficacemente i reati finanziari e il riciclaggio di denaro.
