Cos'è la frode assicurativa? La frode assicurativa è un problema serio che costa al settore assicurativo miliardi di dollari ogni anno. Si verifica quando individui o aziende ingannano intenzionalmente le compagnie assicurative per ottenere prestazioni o risarcimenti a cui non hanno diritto. La frode assicurativa non solo comporta perdite finanziarie per gli assicuratori, ma porta anche a premi assicurativi più elevati per gli assicurati onesti. Per contrastare questo problema crescente, le compagnie assicurative devono implementare processi rigorosi per prevenire le frodi, in particolare durante la fase di onboarding dei clienti e monitorando i clienti per tutta la durata della loro copertura.
Due processi cruciali che aiutano le compagnie assicurative a prevenire le frodi sono il Know Your Customer (KYC) e l'Anti-Money Laundering (AML). Queste misure normative garantiscono che le compagnie assicurative possano verificare l'identità dei propri clienti, valutare il rischio e monitorare eventuali attività sospette. Applicati durante l'onboarding dei clienti e il monitoraggio continuo, KYC e AML sono strumenti essenziali nella lotta contro le frodi assicurative.
Così, Che cosa si intende per frode assicurativa?
La frode assicurativa comprende diverse attività in cui un contraente o un richiedente dichiara il falso o nasconde informazioni per ottenere vantaggi finanziari non autorizzati. Si riferisce a qualsiasi atto intenzionale commesso per ingannare o fuorviare una compagnia assicurativa durante la procedura di richiesta o richiesta di risarcimento.
La crescente sofisticazione dei documenti falsi rappresenta una sfida significativa per l' settore assicurativo.
L'Associazione degli assicuratori britannici ha rilevato 1 miliardo di sterline in reclami fraudolenti in un 2024 (è corretto? Possiamo aggiungere un collegamento ipertestuale) rapporto, con Cifas che sostiene che la continua sofisticazione dei documenti falsi sembra rafforzare i tentativi di frode. Stephen Dalton, Direttore dell'Intelligence per Cifas, ha affermato: "La crescente sofisticazione dei documenti falsi rappresenta una sfida significativa per il settore assicurativo. La facilità con cui si possono creare siti web falsi e la crescente manipolazione tramite intelligenza artificiale generativa e tecnologie deepfake fanno sì che alcuni di questi documenti siano altamente convincenti e possano essere in grado di eludere i controlli di verifica". Alcuni tipi comuni di frode assicurativa includono:
- False richieste di risarcimento: ciò accade quando individui o aziende presentano richieste di risarcimento inventate o esagerate, ad esempio sostenendo danni inesistenti o gonfiando il valore della perdita di proprietà.
- Frode sui premi: i titolari di polizze fraudolenti potrebbero fornire dati inesatti, ad esempio dichiarando in modo errato il proprio stato di salute, la professione o la cronologia di guida, per assicurarsi premi più bassi.
- Danni esagerati: gli assicurati potrebbero esagerare l'entità del danno o della perdita per ottenere un risarcimento maggiore di quanto dovuto. Potrebbero anche dichiarare falsamente che la propria auto è stata rubata o travisare l'identità del conducente principale per ottenere tariffe assicurative più basse.
- Frode aziendale: nel settore aziendale, le aziende possono falsare la propria situazione finanziaria, il valore delle attività o le perdite per presentare richieste di risarcimento fraudolente per eventi di vasta portata come le interruzioni di attività.
La frode assicurativa è un reato grave che può avere gravi conseguenze sia per i privati che per le aziende. Le aziende del settore assicurativo stanno implementando programmi di identificazione dei clienti e misure di due diligence sempre più sofisticate per prevenire le frodi e proteggere i clienti onesti. Verificando l'identità e assicurandosi che l'individuo sia effettivamente chi dichiara di essere, le compagnie assicurative possono valutare accuratamente il livello di rischio dei clienti e determinare la legittimità delle loro richieste di risarcimento. Questo processo non solo contribuisce a prevenire le attività fraudolente, ma garantisce anche che ai clienti onesti venga fornita la copertura appropriata.
Tipi di frode
Le frodi assicurative possono essere classificate in diverse tipologie, tra cui la frode "hard" e la frode "soft". La frode "hard" si verifica quando qualcuno pianifica o inventa deliberatamente un sinistro, come una collisione o un incendio, per presentare una falsa richiesta di risarcimento. La frode "soft", invece, consiste nell'esagerare o travisare informazioni per ottenere un risarcimento più elevato. Entrambe le tipologie di frode sono illegali e possono avere gravi conseguenze per chi le commette. Altre forme di frode assicurativa includono il "ghost brokeraggio", in cui i truffatori vendono polizze assicurative false o ottenute illegalmente, e le truffe "crash for cash", in cui i soggetti inscenano incidenti per presentare false richieste di risarcimento.
Un controllo rigoroso dei clienti e un monitoraggio continuo garantiscono un processo di valutazione del rischio più trasparente, scoraggiando fin dall'inizio le attività fraudolente e promuovendo un ambiente assicurativo più sicuro e affidabile.
Harry Varatharasan, Chief of Product di ComplyCube, sottolinea come i controlli KYC e AML possano contribuire a ridurre al minimo le frodi assicurative sia soft che hard per le aziende del settore“Migliorando le misure Know Your Customer (KYC) e Anti-Money Laundering (AML), le compagnie assicurative possono significativamente ridurre le frodi soft e hard (ripetizione)Un controllo rigoroso dei clienti e un monitoraggio continuo garantiscono un processo di valutazione del rischio più trasparente, scoraggiando fin dall'inizio le attività fraudolente e promuovendo un ambiente assicurativo più sicuro e affidabile.
In che modo una verifica più accurata può aiutare?
Una verifica più accurata svolge un ruolo fondamentale nella prevenzione di diversi casi di frode assicurativa, tra cui il ghost brokering e le truffe "crash for cash". Il ghost brokering, ovvero la vendita di polizze assicurative false o ottenute illegalmente da truffatori, può essere mitigato attraverso solidi processi di verifica dell'identità, come i controlli KYC e l'autenticazione biometrica, che garantiscono l'identità di chi acquista le polizze.
Queste misure aiutano a impedire ai truffatori di utilizzare identità rubate o contraffatte per ottenere polizze. Analogamente, nelle truffe "crash-for-cash", in cui i truffatori inscenano incidenti per presentare false richieste di risarcimento, una verifica avanzata contribuisce a confermare l'identità delle persone coinvolte nell'incidente attraverso controlli biometrici e controlli incrociati con i database dei veicoli e degli incidenti.
Inoltre, gli strumenti di intelligenza artificiale e apprendimento automatico possono rilevare modelli sospetti, come reclami ripetuti o discrepanze nei dettagli degli incidenti, proteggendo ulteriormente dalle attività fraudolente. Implementando questi metodi di verifica avanzati, le compagnie assicurative possono identificare e prevenire le frodi in modo più efficace, garantendo che vengano elaborate solo le richieste legittime, proteggendo al contempo sia gli assicuratori che i clienti onesti.
Il ruolo di KYC e AML nell'assicurazione
L'onboarding del cliente è il primo e più importante passo per garantire la conformità e prevenire le frodi. Quando un nuovo cliente richiede un'assicurazione, è fondamentale che l'assicuratore verifichi l'identità della persona o dell'azienda e valuti il livello di rischio associato alla fornitura della copertura. I processi KYC e AML sono fondamentali in questo compito. Le normative KYC garantiscono la conformità per banche e altri istituti finanziari, contribuendo a mitigare i rischi di frode e a prevenire attività illegali come il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Per ulteriori informazioni sui controlli KYC e AML per rafforzare l'onboarding, leggere Controlli KYC per un processo di onboarding sicuro.
Conosci il tuo cliente (KYC)
KYC si riferisce al processo di verifica dell'identità di un cliente prima di fornire una copertura assicurativa. Questo processo aiuta le compagnie assicurative a garantire di non interagire inconsapevolmente con clienti fraudolenti o ad alto rischio. Ecco come viene utilizzato il KYC durante l'onboarding dei clienti:
- Verifica dell'identità: Il primo passo nel KYC è confermare che il cliente sia effettivamente chi dichiara di essere. Le compagnie assicurative raccolgono informazioni come documenti d'identità rilasciati dal governo, prove di residenza e documenti di registrazione aziendale (per le aziende) per comprovare la propria identità. Questo passaggio previene il furto di identità, rendendo più difficile per i truffatori utilizzare identità false per ottenere una copertura assicurativa.
- Valutazione dei profili di rischio: Una volta verificata l'identità di un cliente, l'assicuratore deve valutarne il livello di rischio. Per i privati, ciò può comportare l'esame di fattori come la storia clinica o la storia di guida. Per le aziende, potrebbe includere la verifica della stabilità finanziaria, dei fattori di rischio del settore e della cronologia dei sinistri. Questo processo aiuta gli assicuratori a identificare i clienti ad alto rischio che potrebbero essere più propensi a commettere frodi. Gli istituti finanziari aderiscono a quadri normativi per garantire la conformità ai processi KYC, migliorando la sicurezza e l'affidabilità complessive del sistema.
- Comprendere l'intento del cliente: i processi KYC raccolgono anche informazioni sulle motivazioni che hanno spinto il cliente ad acquistare un'assicurazione. Comprendendone le esigenze, gli assicuratori possono valutare meglio se il cliente è a maggior rischio di comportamenti fraudolenti. Ad esempio, un cliente che acquista una copertura insolitamente elevata per beni che sembrano sottovalutati potrebbe destare sospetti.
- Due diligence rafforzata per i clienti ad alto rischioIn alcuni casi, le compagnie assicurative potrebbero dover effettuare una due diligence rafforzata (EDD) per i clienti che presentano un rischio più elevato. Tra questi rientrano i clienti con un background finanziario complesso o che operano in settori ad alto rischio. Un controllo rafforzato garantisce che questi clienti non utilizzino polizze assicurative per scopi illeciti.
Antiriciclaggio (AML)
Con AML si intendono i processi utilizzati per individuare e prevenire il riciclaggio di denaro, ovvero il processo di occultamento dell'origine di denaro ottenuto illegalmente. Le compagnie assicurative devono implementare misure AML per prevenire le frodi e garantire di non agevolare inavvertitamente attività criminali. Ecco come le misure AML vengono applicate durante il processo di onboarding dei clienti:
- Screening dei clienti: le compagnie assicurative esaminano i nuovi clienti per verificare se sono presenti nelle liste di sanzioni globali o se hanno precedenti penali. Questo processo contribuisce a garantire che i clienti coinvolti in attività illegali non possano accedere ai prodotti assicurativi. Verificando i dati nei database di criminali noti o di organizzazioni coinvolte in attività fraudolente, le compagnie assicurative riducono la probabilità di entrare in contatto con i truffatori.
- Verifica della fonte dei fondi: quando si tratta di polizze di alto valore o di clienti aziendali, gli assicuratori devono verificare la fonte dei fondi. Ad esempio, se un'azienda richiede una copertura assicurativa di importo elevato, l'assicuratore potrebbe dover garantire che le risorse finanziarie dell'azienda siano legittime e non derivino da attività illecite.
- Monitoraggio delle Persone Politicamente Esposte (PEP): le persone politicamente esposte, che potrebbero avere accesso a un patrimonio significativo o avere influenza, richiedono un controllo più approfondito durante l'inserimento. Questo perché le PEP potrebbero essere coinvolte in attività ad alto rischio, tra cui frode, corruzione o riciclaggio di denaro. I protocolli AML garantiscono che questi individui siano attentamente controllati.
- Registrazione e segnalazione di comportamenti sospetti: se una qualsiasi fase del processo di onboarding solleva dubbi sulla legittimità di un cliente o sulle sue intenzioni, gli assicuratori sono tenuti a segnalare tale attività sospetta alle autorità competenti. Questo processo contribuisce a prevenire le frodi prima ancora che si verifichino.
Monitoraggio dei clienti per prevenire frodi in corso
Il monitoraggio dei clienti è un elemento essenziale della prevenzione delle frodi. Le attività fraudolente comportano perdite economiche significative per le compagnie assicurative, con conseguenti premi assicurativi più elevati per i clienti onesti e, di conseguenza, un aumento dei costi assicurativi complessivi per il pubblico in generale. Anche dopo l'acquisizione di un cliente e l'emissione della copertura, è fondamentale per le compagnie assicurative monitorare costantemente il comportamento e le transazioni dei propri clienti per individuare eventuali segnali di attività fraudolente. I dati sono essenziali per condurre controlli KYC e garantire la conformità alle normative finanziarie. I sistemi KYC e AML supportano questa sorveglianza continua segnalando anomalie e transazioni sospette.
Conosci il tuo cliente (KYC) – Monitoraggio continuo
Una volta che un cliente è stato acquisito, le compagnie assicurative devono garantire la conformità alle normative e rilevare eventuali segnali di attività fraudolente per tutta la durata della polizza. Il KYC fornisce le basi per un monitoraggio continuo attraverso:
- Aggiornamento delle informazioni del cliente: il KYC non è un processo una tantum. Le compagnie assicurative dovrebbero aggiornare periodicamente le informazioni personali e finanziarie dei propri clienti per garantirne l'accuratezza. Questo è particolarmente importante per i clienti ad alto rischio, le cui circostanze potrebbero cambiare, aumentando potenzialmente il rischio di frode.
- Monitoraggio della cronologia dei sinistri: mantenendo registri dettagliati dei sinistri di un cliente, le compagnie assicurative possono identificare schemi che suggeriscono frodi. Ad esempio, reclami frequenti o esagerati potrebbero indicare che un cliente sta tentando di abusare del sistema. A causa dell'elevato volume di sinistri, le compagnie assicurative non possono esaminare tutti i sinistri, quindi si concentrano su quelli segnalati come sospetti per un'ulteriore valutazione. I processi KYC aiutano a monitorare questi comportamenti, garantendo un intervento tempestivo quando necessario.
- Monitoraggio basato sul rischio: i clienti segnalati come ad alto rischio durante il processo di onboarding richiedono un monitoraggio più approfondito. Questi clienti potrebbero essere sottoposti a controlli aggiuntivi ogni volta che presentano reclami, richiedono modifiche alla polizza o effettuano transazioni finanziarie.
Le conseguenze della mancanza di processi KYC (Know Your Customer) efficaci per le compagnie assicurative possono essere gravi, con conseguente aumento della vulnerabilità alle frodi, che a sua volta fa aumentare i premi assicurativi per i clienti onesti, si traduce in perdite finanziarie sia per i privati che per le aziende e danneggia la reputazione del settore assicurativo.
Rafforza il tuo KYC con ComplyCube
Le frodi assicurative rappresentano una minaccia significativa per la stabilità finanziaria del settore assicurativo, ma con le giuste misure è possibile mitigare questo rischio. I controlli KYC e AML, in particolare durante l'onboarding dei clienti e il monitoraggio continuo, sono strumenti essenziali per prevenire le frodi. Questi processi consentono alle compagnie assicurative di verificare l'identità dei propri clienti, valutarne i profili di rischio e individuare comportamenti sospetti per tutta la durata del rapporto con la compagnia. Applicando rigorosamente queste misure, le compagnie assicurative possono proteggere se stesse, i propri clienti e il sistema finanziario più ampio dagli effetti dannosi delle frodi.
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