Come le aziende possono individuare i segnali d'allarme nel riciclaggio di denaro tramite criptovalute

Perché il riciclaggio di denaro crittografico rappresenta un rischio crescente per la conformità delle aziende

L'adozione delle criptovalute ha subito un'accelerazione in tutto il mondo, con volumi di transazioni che hanno superato i 1720 miliardi di dollari negli ultimi anni. Tuttavia, i quadri normativi hanno iniziato a maturare solo nel 2019, quando organismi come la Financial Action Task Force (GAFI) hanno emanato linee guida formali sulle risorse virtuali. Con la crescente integrazione delle valute digitali nella finanza globale, le aziende si trovano ad affrontare una crescente esposizione ai reati legati alle criptovalute, tra cui truffe, riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo.

Il riciclaggio di denaro tramite criptovalute rappresenta una minaccia sempre più sofisticata sia per le autorità di regolamentazione che per le istituzioni finanziarie. I criminali sfruttano asset digitali come Bitcoin e le privacy coin per nascondere i proventi illeciti. Sfruttando tattiche come mixer, piattaforme DeFi e trasferimenti cross-chain, occultano l'origine delle transazioni e vanificano i metodi convenzionali di due diligence.

Nonostante gli sforzi del GAFI, del FinCEN e dell'Autorità bancaria europea, le attività illecite in criptovaluta continuano ad aumentare. Nel 2023, il valore stimato delle transazioni illecite in criptovaluta si è avvicinato a 1724 miliardi di dollari. I flussi transfrontalieri e le infrastrutture decentralizzate aggravano la sfida di individuare e contrastare questi schemi. Le aziende devono ora adottare misure proattive per rafforzare i controlli antiriciclaggio, mitigare i rischi e soddisfare i crescenti obblighi di conformità.

Questa guida illustra i meccanismi alla base del riciclaggio di denaro tramite criptovalute e spiega come le aziende possono individuare i segnali di allarme, rispondere alle aspettative normative e implementare le migliori pratiche di conformità.

Capire il riciclaggio di denaro crittografico

I criminali hanno riciclato una cifra stimata $2,8 miliardi tramite gli exchange di criptovalute nel 2019, e l'attività illegale continua ancora oggi. Gli exchange di criptovalute vengono continuamente utilizzati per incanalare fondi illeciti, facilitare l'evasione fiscale e abusare del sistema finanziario, rendendo la lotta al riciclaggio di denaro una priorità critica per i quadri giuridici e le convenzioni internazionali.

Per soddisfare la conformità normativa con la legislazione AML, le piattaforme di criptovaluta devono aderire alle agenzie di applicazione della legge finanziaria, come FinCEN e l'Internal Revenue Service (IRS) in America. Per fare ciò, gli scambi di criptovalute devono eseguire una strategia di conformità antiriciclaggio, inclusa un'approfondita verifica dell'identità (IDV), due diligence del cliente (CDD) e un monitoraggio continuo, compreso il monitoraggio delle transazioni.

Il processo di riciclaggio di denaro crittografico spiegato

Il riciclaggio di denaro tramite criptovaluta è un processo complesso e in continua evoluzione che prevede l'uso di valute digitali per nascondere l'origine di fondi illeciti. Questa pratica rappresenta una preoccupazione significativa per le forze dell'ordine e gli istituti finanziari, in quanto può agevolare un'ampia gamma di attività criminali, tra cui il finanziamento del terrorismo e il finanziamento della proliferazione.

Il processo di riciclaggio di denaro solitamente prevede tre fasi chiave: strutturazione, stratificazione e integrazione. La strutturazione, nota anche come smurfing, consiste nello scomporre le grandi transazioni in transazioni più piccole per evitare di essere rilevate dalle autorità di regolamentazione. La stratificazione è il processo di spostamento di fondi attraverso più conti o giurisdizioni per oscurarne l'origine, rendendo difficile per gli investigatori tracciare la traccia del denaro. Infine, l'integrazione implica l'incorporazione dei fondi illeciti nel sistema finanziario legittimo, spesso tramite investimenti o acquisti che sembrano legali.

Le criptovalute come Bitcoin ed Ethereum hanno reso più facile per i criminali riciclare denaro grazie al loro elevato grado di anonimato e alla facilità con cui possono essere trasferite oltre confine. Tuttavia, le forze dell'ordine e gli istituti finanziari non restano a guardare. Stanno attivamente combattendo il riciclaggio di denaro tramite criptovaluta implementando rigide normative antiriciclaggio (AML) e sfruttando tecnologie avanzate, come l'analisi blockchain, per tracciare e rilevare transazioni illecite. Questi sforzi sono fondamentali per prevenire l'uso improprio delle valute digitali e proteggere l'integrità del sistema finanziario.

Casi di riciclaggio di denaro tramite criptovaluta 

Questi processi costituiscono la base di una rigorosa strategia Know Your Customer (KYC), che è fondamentale quando si eseguono processi AML in corso. Le unità di intelligence finanziaria (FIU) svolgono un ruolo cruciale in questi processi, lavorando a fianco delle forze dell'ordine per tracciare e prevenire flussi di fondi illeciti. Le soluzioni KYC esistono per sostenere l'onere della conformità con gli enti normativi e prevenire i reati finanziari. Parte del processo KYC comporta la verifica della legittimità dei conti finanziari dei clienti per impedire l'archiviazione di fondi illeciti.

Questi sviluppi illeciti stanno creando l’urgenza di requisiti AML e KYC più severi che siano conformi agli standard internazionali, come il Bank Secrecy Act e il Travel Rule di FinCEN. Per ulteriori informazioni sulle regole di viaggio e sul riciclaggio di denaro crittografico, leggi La regola del viaggio in criptovaluta: la necessità di un software di conformità antiriciclaggio.

Il 13 luglio La polizia britannica ha annunciato avevano confiscato circa $250 milioni di criptovalute coinvolte in un'operazione di riciclaggio di denaro in corso. Questo lo ha reso uno dei più grandi sequestri di criptovalute di sempre. Ne è seguita una confisca di criptovalute da $160 milioni effettuata solo tre settimane prima.

Cattivi attori e crimini crittografici

Rispetto alle istituzioni finanziarie tradizionali, le criptovalute sono decentralizzate e hanno basse barriere all'ingresso. La loro natura anonima le rende convenienti e facili da trasferire attraverso i confini internazionali, ponendo sfide significative alla salvaguardia dei sistemi finanziari contro attività illecite.

Ci sono comunque buone notizie. Le normative antiriciclaggio (AML) stanno diventando più efficienti nell'affrontare questo problema. Si stima che meno di 1% di tutte le transazioni in criptovaluta oggi siano correlate ad attività illegali, rispetto alle 35% del 2012. Gran parte di questa diminuzione è dovuta alle aziende che stanno diventando conformi alle normative AML e imparano a individuare i segnali di pericolo del riciclaggio di denaro nelle criptovalute.

Dove prospera il riciclaggio di denaro crittografico

L'attività di riciclaggio di denaro è spesso concentrata in determinate regioni o paesi in cui l'ambiente normativo è debole o corrotto. Queste aree forniscono un rifugio sicuro per i criminali per riciclare i loro fondi illeciti e fungono da hub per il trasferimento di questi fondi in altre parti del mondo.

Diversi fattori contribuiscono alla concentrazione delle attività di riciclaggio di denaro in queste regioni. La mancanza di efficaci normative AML consente ai criminali di operare con relativa impunità. La corruzione all'interno dei governi locali e delle forze dell'ordine aggrava ulteriormente il problema, creando un ambiente in cui le attività illecite possono prosperare. Inoltre, la presenza di gruppi di criminalità organizzata in queste regioni facilita il riciclaggio di denaro su larga scala.

Anche gli exchange di criptovalute non conformi svolgono un ruolo significativo in questa concentrazione. Questi exchange possono fungere da canali per fondi illeciti, consentendo ai criminali di convertire il loro denaro guadagnato illegalmente in valute digitali e integrarlo nel sistema finanziario legittimo. Sfruttando questi punti deboli nel sistema finanziario globale, i riciclatori di denaro possono continuare le loro operazioni con un rischio minimo di essere scoperti.

Politiche e normative AML per le piattaforme crittografiche

Per determinare se la tua attività è interessata, verifica se il tuo Paese ha recepito le raccomandazioni del GAFI nella propria legislazione nazionale. Questo spesso include obblighi specifici per le criptovalute previsti dai regimi dei Virtual Asset Service Provider (VASP), come la registrazione, l'applicazione dei requisiti KYC e la segnalazione continua. Anche se la tua attività si trova al di fuori di una giurisdizione del GAFI, le leggi locali potrebbero comunque essere applicate in base al luogo di origine dei tuoi utenti o delle tue transazioni. Ignorare questi requisiti può esporre la tua attività ad azioni normative transfrontaliere.

Tecniche sofisticate di riciclaggio di denaro crittografico

Le moderne operazioni di riciclaggio di denaro si basano sempre più su tattiche avanzate e multilivello che occultano l'origine dei fondi illeciti. I criminali utilizzano società fittizie, conti correnti nidificati e trust per creare complesse strutture transazionali. Questi strumenti finanziari fungono da intermediari, consentendo ai riciclatori di prendere le distanze dalla fonte dei fondi, pur sembrando operare all'interno di canali commerciali legittimi.

Oltre a queste entità legali, i riciclatori di denaro spesso utilizzano tecnologie di anonimizzazione come strumenti di crittografia, wallet basati sulla privacy e server proxy per nascondere la propria identità. L'emergere delle piattaforme di Finanza Decentralizzata (DeFi) ha ulteriormente permesso agli attori illeciti di aggirare i controlli centralizzati. Utilizzando contratti intelligenti ed exchange peer-to-peer privi di requisiti KYC, i criminali possono far circolare fondi con una tracciabilità minima.

I criminali sfruttano ormai strumenti e tattiche che sovraccaricano i sistemi di conformità legacy. Tra questi, transazioni cross-chain, servizi di anonimizzazione e piattaforme DeFi non custodial. I tradizionali framework AML, concepiti per una finanza tracciabile e basata su account, spesso non riescono a tenere il passo con la natura pseudonima e senza confini delle criptovalute. Secondo Joshua Dent, Business Manager di ComplyCube, un'efficace conformità alle criptovalute richiede più di un onboarding affidabile. Richiede un monitoraggio continuo e intelligente, in grado di adattarsi ai metodi di riciclaggio in base a diverse tipologie di asset, giurisdizioni e protocolli blockchain.

Per una conformità efficace alle criptovalute è necessario più di un onboarding robusto

Per mascherare ulteriormente i flussi illeciti, i malintenzionati possono ricorrere a una combinazione di false fatture, ricevute manipolate e rapidi movimenti di fondi su più valute e giurisdizioni. I fondi possono essere distribuiti su più piattaforme, convertiti in privacy coin o instradati attraverso crypto ATM con supervisione limitata. Queste tecniche rendono il monitoraggio tradizionale delle transazioni insufficiente senza miglioramenti come l'analisi comportamentale, l'intelligence cross-chain e il risk scoring continuo.

Comprendere questi metodi in continua evoluzione è fondamentale per i team di conformità che desiderano adattare i propri framework AML. Solo adottando strumenti dinamici basati sull'intelligenza artificiale e un approccio basato sul rischio, le aziende del settore crypto possono rimanere al passo con le tattiche di riciclaggio che continuano a evolversi sia in termini di scala che di sofisticatezza.

Segnali di allarme da tenere d'occhio nel riciclaggio di denaro tramite criptovalute

I criminali sfruttano sempre di più le piattaforme di criptovaluta per riciclare fondi illeciti aggirando le tradizionali garanzie finanziarie. GAFI Gli aggiornamenti del 2024-2025 confermano che l'applicazione delle normative resta disomogenea e che le piattaforme di asset virtuali vengono regolarmente utilizzate in modo improprio per la stratificazione, l'anonimato e l'offuscamento transfrontaliero.

I seguenti indicatori sono comunemente associati al riciclaggio di denaro tramite criptovalute:

1. Modelli di transazione insoliti
Trasferimenti frequenti, valori elevati in cifre tonde e transazioni appena al di sotto delle soglie di segnalazione possono indicare attività di strutturazione o stratificazione.

2. Esposizione geografica
Le transazioni che coinvolgono giurisdizioni ad alto rischio o non conformi aumentano la probabilità di evasione normativa. Le regioni inserite nella lista grigia e nella lista nera del GAFI sono aree a rischio chiave.

3. Dati di identità sospetti o incoerenti
Aggiornamenti frequenti dei dati degli utenti, utilizzo di documenti non verificabili o incongruenze nei record KYC suggeriscono un potenziale furto di identità o l'uso di identità sintetiche.

4. Tecniche di miglioramento dell'anonimato
Strumenti quali mixer, tumbler, privacy coin e piattaforme peer-to-peer vengono utilizzati per occultare l'origine e la proprietà delle risorse.

5. Fonte di fondi non verificabile
L'incapacità o il rifiuto di spiegare l'origine delle criptovalute, in particolare attraverso protocolli DeFi o portafogli a strati, potrebbe indicare un'attività illecita.

6. Anomalie nel comportamento del portafoglio e della piattaforma
Tra gli indicatori rientrano il passaggio improvviso tra portafogli di custodia e non di custodia, l'uso di indirizzi di portafoglio offuscati e un'attività di portafoglio incoerente.

Modelli di transazione insoliti

Modelli irregolari relativi alla dimensione, alla frequenza o al tipo di transazioni crittografiche possono essere segnali d'allarme che indicano attività di riciclaggio di denaro, tra cui:

• Clienti che effettuano diversi trasferimenti di valore elevato in un breve lasso di tempo, ad esempio un periodo di 24 ore
• Strutturazione degli importi delle transazioni al di sotto delle soglie di segnalazione
• Depositare fondi in conti con valuta rubata precedentemente identificata
• Trasferimento di criptovalute a fornitori di servizi situati in aree con standard di regolamentazione bassi
• Frequenti trasferimenti di importo elevato da più conti in un unico conto
• Prelievo immediato dei depositi senza alcuna cronologia delle transazioni, soprattutto quando vengono svuotate ingenti somme da conti appena aperti.
• Conversione di depositi di criptovalute in numerose valute con un importo elevato di commissioni sostenute, anche scambiando in perdita
• Conversione di ingenti somme di valuta fiat in criptovalute senza una ragionevole premessa commerciale

Rischi geografici

I criminali coinvolti nel riciclaggio di denaro sfruttano paesi con normative deboli che coinvolgono risorse digitali. Quindi stai attento a:

• I fondi crittografici vengono trasferiti a scambi o fornitori di servizi situati in regioni con normative antiriciclaggio inadeguate o inesistenti
• I clienti che inviano o ricevono fondi da scambi situati in paesi diversi da quello in cui il cliente vive o opera
• Clienti che stabiliscono indirizzi commerciali in paesi che non dispongono di segnalazioni di attività sospette conformi agli standard GAFI

L'anonimato usato per riciclare denaro 

La criptovaluta utilizza una tecnologia avanzata per garantire che gli utenti e gli exchange siano protetti dalle violazioni dei dati. Gli attori illeciti spesso sfruttano i ponti cross-chain per scopi di riciclaggio di denaro, trasferendo e convertendo fondi illeciti attraverso varie blockchain. Tuttavia, ciò rende anche difficile per i regolatori rilevare attività fraudolente o quali transazioni di criptovaluta potrebbero contenere fondi illeciti. Tuttavia, ci sono indicatori di allarme che possono portare gli investigatori nella giusta direzione:

• Clienti che spostano fondi da blockchain pubbliche a exchange dove i fondi vengono immediatamente convertiti in privacy coin
• Clienti senza licenza che agiscono come fornitori di servizi crittografici
• Utenti che conducono regolarmente transazioni di alto valore su scambi crittografici peer-to-peer (P2P), in particolare quelli senza licenza
• Transazioni frequenti o ad alto volume su piattaforme che offrono servizi di mixaggio di criptovalute per mascherare l'origine dei fondi
• Clienti che conducono frequentemente transazioni di valore elevato su piattaforme che non rispettano gli standard internazionali di procedure know-your-customer (KYC) o customer due diligence (CDD)
• Transazioni multiple che coinvolgono ATM crittografici, spesso situati in aree con noti rischi di criminalità finanziaria
• Utilizzo di proxy o altri servizi destinati a mascherare indirizzi IP e nomi di dominio durante la registrazione per uno scambio

Comportamento sospetto degli utenti e attori illeciti 

Le aziende dovrebbero intercettare i clienti con documenti di identità insufficienti o contraffatti nella fase KYC. Inoltre, esistono diversi tipi di comportamenti sospetti che le aziende dovrebbero contrassegnare come attività di riciclaggio di denaro e segnali di allarme:

• Transazioni originate da indirizzi IP o domini non affidabili che differiscono dal Paese in cui opera o risiede il cliente
• Più portafogli crittografici controllati dallo stesso indirizzo IP
• Uso regolare di criptovalute legato a comportamenti fraudolenti o schemi Ponzi
• Clienti che cambiano spesso i propri dati di contatto e identificativi.
• Clienti che utilizzano più indirizzi IP per condurre transazioni o accedere a piattaforme crittografiche
• I clienti che effettuano spesso transazioni con gli stessi mittenti o destinatari, con conseguenti guadagni o perdite significativi, potrebbero essere contrassegnati come indirizzi illeciti
• Mittenti che non possiedono una conoscenza pratica della criptovaluta (inclusi ma non limitati agli anziani) ma continuano a condurre transazioni regolari o di alto valore
• Clienti che effettuano sostanziali acquisti di criptovaluta al di là dei loro mezzi finanziari stabiliti

Fonte dei fondi

Le fonti di finanziamento possono identificare molte operazioni di riciclaggio di denaro. Ad esempio, uno dei seguenti dovrebbe alzare una bandiera rossa:

• Fondi che coinvolgono conti collegati ad attori illeciti noti e operazioni illegittime come frodi, ransomware, estorsioni, mercati darknet o siti di gioco d'azzardo illegali
• Portafogli crittografici collegati a diverse carte di credito che prelevano ingenti somme di valuta fiat
• Fondi provenienti da offerte iniziali di monete (ICO) che potrebbero essere fraudolenti, servizi di miscelazione di terze parti o piattaforme non conformi agli standard AML
• Depositi consistenti che vengono convertiti direttamente in monete private o prelevati in una valuta fiat diversa

Implementazione dei controlli AML nelle aziende crittografiche

Riconoscere i segnali d'allarme associati al riciclaggio di denaro tramite criptovalute è solo il primo passo. Per mitigare efficacemente il rischio, le piattaforme crypto devono implementare un quadro antiriciclaggio completo e basato sul rischio, in linea con gli standard internazionali come quelli stabiliti dal Gruppo di Azione Finanziaria Internazionale (GAFI).

Un programma di conformità efficace dovrebbe includere:

• Due Diligence del Cliente (CDD): Verifica dell'identità basata sul rischio per valutare i profili dei clienti e assegnare livelli di rischio appropriati.

• Sanzioni e screening PEP: Screening in tempo reale rispetto agli elenchi delle sanzioni globali e ai database delle persone politicamente esposte.

• Monitoraggio dei media avversi: Scansione continua alla ricerca di notizie negative che coinvolgano clienti o entità legate a reati finanziari.

• Rilevamento di comportamenti sospetti: Sistemi basati sull'intelligenza artificiale per segnalare anomalie nelle transazioni e rilevare modelli di riciclaggio in tempo reale.

• Autenticazione biometrica: Utilizzo del riconoscimento facciale e del rilevamento della presenza in vita per prevenire l'impersonificazione e le frodi di identità sintetica.

• Screening fonetico e linguistico: Tecnologie avanzate di abbinamento dei nomi per tenere conto di traslitterazioni, alias e varianti regionali nei dati KYC globali.

Piattaforma SaaS di ComplyCube abilita le aziende crittografiche per automatizzare queste misure di conformità attraverso API flessibili, strumenti low-code e un punteggio di rischio dinamico. Con la continua espansione del mercato delle criptovalute, il panorama delle minacce diventerà sempre più complesso. Adottare un'infrastruttura KYC e AML scalabile e intelligente è essenziale non solo per l'allineamento normativo, ma anche per garantire la sostenibilità aziendale a lungo termine.