In breve: Nella maggior parte dei casi, prevenzione delle frodi assicurative si ferma all'onboarding. I truffatori aspettano e incassare tramite richieste fraudolente più avanti nel ciclo di vita della polizza. In genere, una migliore individuazione delle frodi assicurative deriva da verifica delle proprietà di identità durante le modifiche delle policy, il processo di richiesta di risarcimento e i pagamenti. Un controllo delle frodi assicurative basato sul rischio aiuta rilevare e prevenire attività sospette.
Che cosa si intende per prevenzione delle frodi assicurative?
Le compagnie assicurative vogliono prevenire le frodi prima ancora di dover pagare. La prevenzione delle frodi assicurative avviene in genere attraverso un'accurata verifica dell'identità, regole di rilevamento delle frodi e indagini più approfondite. È essenziale dimostrare la legittimità dell'utente nelle fasi chiave del processo. Questo processo protegge gli assicurati, i consumatori e il settore assicurativo da reati come furti, perdite simulate e truffe.
I truffatori si affidano alla confusione, alla velocità e alle supposizioni. – Milosh Caunhye, Consulente per le soluzioni
Il consulente di soluzioni Milosh Caunhye afferma inoltre: "Le compagnie assicurative devono proteggere gli assicurati sostituendo qualsiasi supposizione con prove concrete. Combinando una verifica approfondita dell'identità, analisi avanzate e un'escalation responsabile, ogni decisione ad alto rischio diventa difendibile prima di un risarcimento assicurativo".“
Per prevenire o addirittura rilevare efficacemente le frodi assicurative, le compagnie assicurative devono essere sempre al corrente di eventuali schemi fraudolenti o segnali d'allarme emergenti. Le compagnie assicurative necessitano di un approccio completo alle soluzioni che integrino persone, processi e dati. L'utilizzo di analisi avanzate e apprendimento automatico aiuta a individuare i rischi in anticipo, mentre chiari percorsi di escalation verso le Unità Investigative Speciali (SIU) e le forze dell'ordine garantiscono la risposta corretta quando necessario.
Perché la prevenzione delle frodi assicurative fallisce dopo l'onboarding
Oggigiorno, l'onboarding riceve più attenzione che mai. Nel mondo odierno, le organizzazioni dispongono di metriche facili da misurare, come la conversione, il tempo di acquisizione o un flusso "superato/fallito" pulito. Tuttavia, i truffatori non hanno bisogno di superare il processo di onboarding. In qualsiasi momento, possono compromettere la vera identità di una persona. In qualsiasi momento, possono compromettere l'identità di una persona, impossessarsi di un account o manipolare le procedure di richiesta di risarcimento assicurativo in un secondo momento, soprattutto quando i controlli di identità sono un po' più snelli.
Si ritiene che, se l'identità viene verificata una sola volta durante il processo, la fiducia dell'utente venga concessa per sempre. Tuttavia, questa lacuna diventa evidente durante la gestione delle polizze e la gestione di eventuali reclami. È qui che la velocità conta davvero. Gli aggressori sfruttano qualsiasi discrepanza e trasferiscono denaro rapidamente prima ancora che vengano notati gli schemi. Ancora più importante, il rilevamento delle frodi assicurative non deve compromettere l'esperienza del cliente. Le best practice devono allineare entrambi gli obiettivi per garantire un rilevamento efficace delle frodi, mantenendo al contempo soddisfazione e fiducia.
Quattro punti di contatto in cui si verifica la frode assicurativa
Quando si verifica una frode assicurativa, ci sono quattro punti di contatto in cui è possibile riscontrarla. Questo arco comprende l'onboarding, le modifiche alla polizza, la presentazione dei sinistri e, infine, il pagamento. Tuttavia, se ci si limita a proteggere il primo passo, si è in grado di difendere solo la "porta d'ingresso". Questo lascia l'intero caveau spalancato durante l'intero processo di richiesta di risarcimento.
Le aziende e le organizzazioni industriali non fanno che rafforzare ulteriormente questa visione. Ufficio nazionale per i reati assicurativi collabora con le compagnie assicurative e le forze dell'ordine per combattere i reati assicurativi e Coalizione contro le frodi assicurative Condivide la ricerca e la consapevolezza. Un'organizzazione coordinata e basata sui dati, che collabori con le forze dell'ordine, le agenzie governative e i partner del settore, è essenziale per un'efficace individuazione delle frodi assicurative. Ciò consente un approccio unitario e basato sulla condivisione delle risorse per individuare, scoraggiare e prevenire i reati assicurativi.
Punto di contatto 1: Onboarding (controlli rigorosi, copertura limitata)
Il primo punto di contatto sarà il processo di onboarding. Le aziende e le organizzazioni con controlli di onboarding rigorosi possono individuare eventuali truffatori evidenti. I controlli identificano qualsiasi dato identificativo non corrispondente, documenti di bassa qualità e dettagli incoerenti. Questi tipi di controlli creano anche un record di base per le aziende che aiuta qualsiasi Unità Investigativa Speciale (SIU) dimostrare cosa è successo dopo.
Tuttavia, resta il fatto che, durante il processo di onboarding, i team non possono prevenire abusi o rischi di frode post-emissione. Ad esempio, un cliente legittimo può comunque diventare vittima di furto di credenziali o di una truffa. I truffatori possono utilizzare i loro account in un secondo momento per creare attività fraudolente, anche se l'onboarding del consumatore è stato del tutto legittimo.
Punto di contatto 2: Modifiche alla polizza (impostazione silenziosa per frodi sui sinistri)
In secondo luogo, aziende e imprese devono tenere d'occhio la gestione delle polizze. È qui che truffatori e aggressori preparano il terreno. Eventuali modifiche bancarie, aggiornamenti dei beneficiari, modifiche di indirizzo e cambi di canale determinano chi riceve il pagamento. Eppure, i team spesso li gestiscono come richieste di routine su più canali e team.
Ad esempio, se uno script di un call center è molto più debole di un flusso di un portale online, i truffatori sceglieranno la via più semplice. Di conseguenza, le compagnie assicurative si impegnano a trovare soluzioni o indagini a posteriori. Quindi, un'assicurazione basata sul rischio controllo antifrode sui cambiamenti ad alto impatto è possibile rilevare e prevenire la deviazione prima che arrivino le richieste di risarcimento.
Punto di contatto 3: ulteriore invio di reclami (dove viene richiesto denaro)
Il prossimo passo nel ciclo di vita dell'assicurazione, presentazione di reclami è un momento cruciale. È il momento in cui avviene la monetizzazione e le attività sospette si trasformano in richieste di risarcimento reali. Questo processo è in genere progettato per garantire velocità e un'esperienza utente ottimale. Pertanto, quando gli intervistati segnalano gli infortuni, i truffatori hanno l'opportunità di sfruttare l'urgenza e le narrazioni "plausibili".
Ecco perché il moderno rilevamento delle frodi assicurative deve reidentificare la persona che richiede il pagamento. È sua responsabilità identificare schemi ricorrenti nella raccolta dati. Questo include nuovi dispositivi, eventuali tempistiche insolite, variazioni nei pagamenti, discrepanze ripetute o qualsiasi velocità di richiesta di risarcimento. Se ben eseguito, un buon metodo di rilevamento previene le frodi riducendo al contempo i falsi positivi. Inoltra solo le richieste di risarcimento ad alto rischio a un ulteriore esame.
Punto di contatto 4: Pagamenti e beneficiari (dove la perdita diventa definitiva)
Infine, anche quando una richiesta è legittima, l' pagamento Potrebbe trattarsi di frode. Ciò si verifica se i dati del beneficiario o della banca sono stati manipolati in precedenza da un truffatore. Ricorda, una volta inviato il denaro, il recupero può essere lento e costoso. Eventuali controversie, indagini sui casi e vincoli legali tra leggi e giurisdizioni possono richiedere molto tempo.
È estremamente importante che le compagnie assicurative considerino ogni liquidazione dei sinistri come un punto di controllo autonomo. L'implementazione di controlli di verifica dell'identità con intensità crescente prima che qualsiasi somma venga trasferita a un richiedente proteggerà sia gli assicurati che le compagnie assicurative. Riduce la dipendenza dalle SIU e dalle forze dell'ordine dopo che si è verificato il sinistro per frode.
Perché i falsi positivi sono una tassa nascosta
In alternativa, i falsi positivi irritano i clienti. Riducono ogni possibilità di efficienza, rallentano le richieste legittime e sprecano tempo e competenze investigative. Quindi, quando ogni singola richiesta di risarcimento assicurativo sembra una potenziale frode, le SIU dedicano troppo tempo a eliminare i casi puliti dalla coda invece di fermarli. veri crimini organizzati.
È importante applicare il principio di proporzionalità. Le organizzazioni devono imparare ad applicare analisi avanzate e apprendimento automatico per classificare il rischio in caso di frode assicurativa. Questo consentirà ai team di intensificare la verifica solo quando necessario. Di conseguenza, si protegge l'esperienza complessiva del cliente e si contrastano i truffatori in tempo reale.
Evasione fiscale, applicazione della legge e prova su carta
Esistono alcuni schemi di frode che si sovrappongono all'evasione fiscale o alla manipolazione contabile. A volte, si creano documenti che "dimostrano" un certo tipo di narrazione. Di conseguenza, la frode diventa un esercizio burocratico piuttosto che una palese menzogna. Questi esempi di casi sfruttano le lacune tra sistemi, fornitori e team.
Le aziende devono adottare linee guida basate sul rischio. Ciò supporta controlli più rigorosi nei momenti ad alto rischio. Ad esempio, Gruppo di azione finanziaria (GAFI) Le linee guida sull'identità digitale rafforzano le misure di conformità in base al rischio. Questo può aiutare a determinare meglio quali processi siano più adatti alla verifica in fase di richiesta di risarcimento e alla protezione dei pagamenti.
Caso di studio: colmare il divario di identità nella fase di richiesta di risarcimento
Nel settore delle assicurazioni auto, una delle principali frodi in fase di onboarding è la falsa dichiarazione dei premi assicurativi. In questo caso, i richiedenti forniscono informazioni false in fase di preventivo/vincolante (ad esempio, conducenti non dichiarati, ubicazione del garage, chilometraggio, utilizzo del veicolo) per ottenere una copertura più economica, creando rischi di risarcimento a valle.
Più controlli e intensificazione delle verifiche per la prevenzione delle frodi assicurative
Le compagnie assicurative riducono questo rischio rafforzando la verifica dell'onboarding prima del vincolo. Devono convalidare l'identità e il contesto del nucleo familiare/conducente, applicare controlli basati sul rischio quando i dati del preventivo cambiano da un tentativo all'altro e utilizzare controlli pre-vincolo come ispezioni e requisiti di prova.
Risultati
$35,1B di perdite annuali sono attribuibili a frodi sui premi auto causate dall'onboarding.
I conducenti non riconosciuti sono i maggiori responsabili delle frodi sui premi auto.
Ogni anno vengono elaborate milioni di richieste e si stima che circa 20% siano fraudolente.
Manuale di prevenzione delle frodi assicurative per i team addetti ai sinistri
I team di reclamo hanno bisogno di un manuale di gioco Per individuare e prevenire le frodi assicurative, è necessario un processo che possa essere ripetuto tra i responsabili della gestione dei sinistri, i team operativi antifrode e le unità investigative speciali. L'obiettivo è standardizzare quando un caso di sinistro diventa "potenziale frode". Questo chiarisce quali prove sono necessarie e come cambia l'intero processo di richiesta di risarcimento senza compromettere i clienti legittimi che necessitano di assistenza.
Ecco perché l'approccio più pratico è gestione a livelli. Le richieste di risarcimento a basso rischio vengono gestite rapidamente, quelle a medio rischio vengono sottoposte a una verifica di approfondimento, mentre quelle ad alto rischio vengono inoltrate alla SIU con un pacchetto di prove contenente indizi e documenti importanti. Questo riduce lo sforzo investigativo su eventuali sospetti, si concentra sulle competenze laddove necessario e migliora la coerenza tra compagnie assicurative e canali.
Prevenzione delle frodi assicurative e il ruolo della tecnologia
Oggi, il ruolo della tecnologia è fondamentale per il rilevamento delle frodi assicurative. Questa sfida si presenta soprattutto nella fase di richiesta di risarcimento, dove sono potenzialmente a rischio miliardi di dollari. Assicuratori e funzionari governativi possono utilizzare analisi avanzate, apprendimento automatico e dati per individuare eventuali attività sospette. Ciò può accelerare la velocità con cui i team riescono a identificare modelli ricorrenti in grandi volumi di richieste di risarcimento che gli esseri umani e le semplici regole spesso non riescono a individuare.
Come illustra il framework, il vero valore non risiede in "più avvisi", ma piuttosto in un percorso strutturato dai segnali all'azione. Questa priorità è ciò che riduce i falsi positivi, protegge l'esperienza del cliente e dà alle SIU il tempo di concentrare le indagini sui casi ad alto rischio, distinguendo le discrepanze reali dalle richieste di risarcimento realmente fraudolente prima che vengano effettuati i pagamenti.
Infine, la tecnologia rafforza la collaborazione rendendo le decisioni più coerenti, verificabili e condivisibili tra i team. Le organizzazioni possono ora supportare un'escalation più rapida quando le frodi coinvolgono più aziende. Se ben gestita, questa tecnologia trasforma la prevenzione delle frodi in un ciclo di miglioramento: i risultati delle indagini vengono reinvestiti nel sistema, migliorando l'accuratezza nel tempo con l'evolversi dei truffatori. Per saperne di più, clicca qui: Migliorare il rilevamento delle frodi assicurative sanitarie per la conformità KYC e AML
Trasformare il rilevamento delle frodi in decisioni per le compagnie assicurative
L'individuazione delle frodi assicurative è importante solo quando crea valore e guida una decisione nel processo di richiesta di risarcimento assicurativo. L'individuazione delle frodi dovrebbe svolgere almeno tre funzioni: identificare, valutare il rischio e consigliare la migliore azione successiva. Questa potrebbe essere l'approvazione, la verifica avanzata, la sospensione per revisione o l'escalation per ulteriori indagini da parte delle SIU.
Allo stesso modo, il feedback è altrettanto importante. Quando le SIU conducono indagini che confermano qualsiasi attività fraudolenta o una chiara legittimità, questi risultati devono essere ritrasmessi al modello e alle regole. Questo riduce i falsi positivi nel tempo. Passare da "più avvisi" a un impatto misurabile significa meno richieste di risarcimento per frode pagate, meno ritardi per i clienti autentici che necessitano di assistenza e una migliore capacità di combattere la criminalità organizzata.
Punti chiave
Prevenzione delle frodi assicurative fallisce quando la garanzia dell'identità si interrompe dopo l'onboarding.
Concentrazioni di frode sui reclami in occasione di modifiche alle polizze, presentazione di reclami e pagamenti.
Un controllo delle frodi assicurative basato sul rischio riduce i falsi positivi e protegge l'esperienza del cliente.
Analisi avanzate e apprendimento automatico identificare schemi, ma sono importanti solo se collegati alle decisioni.
Il NICB, la Coalizione e le forze dell'ordine rafforza la prevenzione in tutto il settore.
Prevenzione delle frodi assicurative tramite l'onboarding presso ComplyCube
La frode più dannosa raramente riguarda un cliente falso; i truffatori sfruttano un conto in una fase successiva del processo assicurativo. Previeni le frodi concentrando i controlli sui flussi di denaro: modifiche alla polizza, sinistri e pagamenti. ComplyCube aiuta le compagnie assicurative a sviluppare una verifica dell'identità continua e basata sul rischio, anche dopo l'onboarding. Esplora ComplyCube come livello di identità del ciclo di vita per la prevenzione delle frodi assicurative.
Domande frequenti
Perché la prevenzione delle frodi assicurative fallisce dopo l'onboarding?
La prevenzione delle frodi assicurative fallisce dopo l'onboarding perché molte compagnie assicurative considerano l'onboarding come l'unica fase ad alto rischio e poi si fidano automaticamente del cliente. I truffatori si spostano sui punti di contatto successivi all'onboarding, dove i controlli sono in genere più snelli e il denaro circola molto più velocemente.
Come possono le compagnie assicurative ridurre le frodi sui sinistri senza rallentare i veri clienti?
Le compagnie assicurative possono ridurre le frodi sui sinistri utilizzando trigger basati sul rischio nel processo di richiesta di risarcimento, anziché applicare ostacoli a ogni cliente. I controlli graduali dovrebbero attivarsi solo in caso di segnali sospetti o ad alto rischio, come modifiche ai dettagli dei pagamenti, nuovi dispositivi, tempistiche insolite o discrepanze ripetute.
Cosa dovrebbe includere un controllo antifrode assicurativo durante la procedura di richiesta di risarcimento?
Un controllo antifrode assicurativo dovrebbe confermare l'identità della persona, convalidare il contesto del sinistro e valutare i segnali di rischio attraverso l'identità. Dovrebbe anche esaminare i dati relativi a dispositivo/comportamento e pagamenti. Analisi avanzate e conoscenze di machine learning dovrebbero essere utilizzate per identificare modelli e anomalie nei dati dei sinistri, quindi indirizzare le potenziali frodi alla revisione.
Quali organizzazioni aiutano le compagnie assicurative a individuare e prevenire i reati assicurativi?
Tra le principali organizzazioni che aiutano le compagnie assicurative a combattere i reati assicurativi figurano il National Insurance Crime Bureau (NICB) e la Coalition Against Insurance Fraud. Il NICB supporta le compagnie assicurative condividendo informazioni e coordinandosi con le forze dell'ordine per contrastare le frodi organizzate sui sinistri e i furti. La Coalition Against Insurance Fraud fornisce attività di ricerca, sensibilizzazione e coordinamento.
In che modo ComplyCube supporta il rilevamento delle frodi assicurative dopo l'onboarding?
ComplyCube supporta il rilevamento delle frodi assicurative dopo l'onboarding consentendo una verifica continua dell'identità basata sul rischio durante l'intero processo assicurativo, in particolare durante le modifiche alla polizza, la presentazione dei sinistri e i pagamenti. La verifica step-up di ComplyCube aiuta gli assicuratori a rilevare e prevenire sinistri fraudolenti quando si presentano segnali di rischio, riducendo al contempo i falsi positivi e preservando l'esperienza del cliente.
