Implementar un monitoreo continuo de AML para aseguradoras

¿Qué es el monitoreo continuo de AML para aseguradoras?

El monitoreo continuo contra el lavado de dinero (ALD) consiste en la detección y prevención continua de actividades sospechosas que potencialmente pueden causar fraude, lavado de dinero y otros delitos financieros. En el sector de seguros, el proceso implica la verificación en tiempo real de Personas Expuestas Políticamente (PEP), la cobertura mediática negativa y la evaluación de sanciones para identificar a los clientes de alto riesgo a medida que evolucionan.

Cada año se blanquean entre $80 y 100 mil millones a través de seguros.

Normalmente, la monitorización continua de la prevención del blanqueo de capitales para las aseguradoras utiliza herramientas automatizadas para obtener resultados instantáneos, como cambios en el perfil de riesgo de un cliente. Los informes estiman que los delincuentes blanquean entre 1.000 y 100.000 millones de dólares a través de seguros, principalmente de seguros de vida. El cumplimiento continuo de la normativa antilavado de dinero no solo previene el fraude, sino que también protege el sistema financiero y la integridad del sector. Como resultado, unas sólidas salvaguardias protegen a los inversores, aseguradoras y asegurados de actividades ilícitas.

Monitoreo continuo para el cumplimiento global

Varios reguladores y jurisdicciones importantes mencionan el requisito de Monitoreo continuo de la lucha contra el lavado de dinero Para que las aseguradoras cumplan con las leyes contra el lavado de dinero y el conocimiento del cliente (KYC). Si bien la terminología varía según los organismos reguladores, cada uno reconoce el concepto como esencial para combatir el financiamiento del terrorismo y el lavado de dinero.

Para lograr el cumplimiento, las aseguradoras alinean sus operaciones con los requisitos regulatorios específicos del sector. Entre los principales marcos regulatorios se incluyen el Manual de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido, la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (EIOPA) y el Reglamento Modelo de Prevención del Lavado de Dinero de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) de EE. UU. A continuación, se presentan ejemplos clave que muestran cómo las principales jurisdicciones implementan estos estándares:

Manual de la FCA del Reino Unido

En el Manual de la FCA del Reino Unido, Las aseguradoras deben supervisar activamente las relaciones con los asegurados y los intermediarios. Por ejemplo, deben proporcionar evidencia de la consistencia de los perfiles de riesgo de los clientes y de las actividades de diligencia debida. Además, esto implica una gestión rigurosa de los casos, donde los escenarios de alto riesgo deben registrarse y escalarse.

La EIOPA

La EIOPA establece expectativas de supervisión en materia de prevención del blanqueo de capitales específicas para seguros. En sus directrices, la EIOPA recomienda debida diligencia continua Para asegurados y beneficiarios finales. En particular, se requiere una evaluación rigurosa de riesgos para productos de alto riesgo, como seguros de prima o de vida. Se detallan los pasos para el monitoreo de actividades sospechosas, como patrones inusuales de primas o cambios repentinos en los beneficiarios.

Reglamento Modelo AML de la NAIC de los Estados Unidos

La Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) supervisa el cumplimiento de las normas contra el lavado de dinero para las compañías de seguros en los EE. UU. Por otro lado, la NAIC El modelo ofrece una plantilla sencilla que los reguladores estatales de seguros utilizan al aplicar las leyes contra el blanqueo de capitales. Enfatiza... programa ALD basado en riesgos, donde la debida diligencia es proporcional al estado de riesgo de un individuo o empresa.

Aviso 314 de la Comisión Monetaria de Singapur

Aviso MAS 314 Exige a las aseguradoras de vida la monitorización continua de las relaciones y transacciones para detectar eficazmente actividades sospechosas. Se recomienda a las aseguradoras que monitoreen las transacciones, mantengan actualizada la información de diligencia debida del cliente y apliquen un seguimiento reforzado para situaciones de mayor riesgo, como estructuras y jurisdicciones complejas.

Normas de AUSTRAC sobre lucha contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo (CTF)

En virtud de la Ley AML y CFT del Centro Australiano de Análisis e Informes de Transacciones (AUSTRAC), las aseguradoras deben establecer debida diligencia del cliente continua. Esto incluye la monitorización continua de transacciones y relaciones para identificar patrones sospechosos. Además, exige auditorías periódicas de la información KYC para personas de alto riesgo y la presentación de informes de asuntos sospechosos (SMR).

Monitoreo continuo y sólido de AML para aseguradoras

El sector asegurador se enfrenta a importantes vulnerabilidades que permiten a los actores maliciosos canalizar dinero ilícito hacia actividades delictivas. Una de las principales razones se debe a los sistemas de seguros heredados, que dependen en gran medida de revisiones e investigaciones manuales. Por ello, los blanqueadores de capitales pueden buscar fácilmente opciones de seguro a corto plazo con acceso rápido y puntual a los fondos para evitar inversiones a largo plazo. En última instancia, estas debilidades socavan la eficacia de la prevención del fraude.

Sin embargo, un enfoque de monitoreo continuo ayuda a las aseguradoras a identificar proactivamente comportamientos sospechosos de los clientes o cambios de titularidad. El monitoreo en tiempo real bloquea a los delincuentes que buscan utilizar productos de seguros que implican grandes pagos únicos y funciones de retiro de efectivo para blanquear dinero.

Pasos para un proceso de seguimiento continuo eficaz:

1) Mapear la exposición al riesgo de segurosEnumere todas las exposiciones al riesgo de su negocio. Esto incluye segmentos de usuarios de alto riesgo, jurisdicciones transfronterizas, productos de riesgo con grandes depósitos o liquidez fácil, y exposición a terceros, como intermediarios o corredores.

2) Definir desencadenantes de monitoreo: Desarrolle registros de eventos para cada actividad típica, como la incorporación, las primas, las reclamaciones y las cancelaciones de pólizas. A continuación, defina exactamente qué datos se recopilan en ese momento, qué comprobaciones se pueden ejecutar automáticamente y qué umbrales aplicar para cada nivel de riesgo.

3) Construir un modelo de riesgo operacional: Establezca niveles de riesgo, por ejemplo, bajo, medio y alto, y defina los desencadenantes y la frecuencia de monitoreo para cada uno. Implemente reglas y umbrales proporcionales al nivel de riesgo de la organización.

4) Vincular la evaluación con el manejo de casos: Vincule la supervisión de transacciones con la gestión interna de casos. Por ejemplo, cuando un asegurado realiza reembolsos repetidos, tome la decisión de cerrar el caso, actualizar la debida diligencia del cliente o escalarlo a la alta dirección.

5) Monitorear métricas: Analice la eficacia del monitoreo continuo mediante el análisis de métricas clave. Estas incluyen el número de falsos positivos generados, el volumen de alertas y los retrasos. El cumplimiento de la normativa AML está sujeto a cambios constantes; por lo tanto, el monitoreo regular de las actividades y métricas de cumplimiento es fundamental.

Monitoreo continuo basado en riesgos para aseguradoras

Los delincuentes suelen explotar el sector asegurador, lo que requiere sólidas defensas contra el blanqueo de capitales. Según informes, el 741% de las aseguradoras reportan un estancamiento o aumento en los casos de fraude. Puede obtener más información aquí: “¿Qué es el fraude de seguros?” Un enfoque basado en riesgos (RBA) permite a las aseguradoras y a las instituciones financieras identificar áreas de mayor riesgo de lavado de dinero en las compañías de seguros.

En el marco de marcos regulatorios, como el Ley de Secreto Bancario de Estados Unidos, Un RBA apoya a las aseguradoras en el cumplimiento de la normativa AML, a la vez que mejora la integración de clientes. Las aseguradoras deben adaptar sus controles AML a sus productos, clientes, servicios y geografías, dejando atrás un enfoque único para todos.

Un programa de cumplimiento basado en riesgos permite a las empresas asignar recursos de cumplimiento acordes a su riesgo.

Por ejemplo, al detectar comportamientos sospechosos de los clientes, las aseguradoras deben implementar una diligencia debida reforzada. Esto puede incluir, como mínimo, verificar la fuente legítima de fondos o solicitar información adicional hasta que se resuelvan las inquietudes. Puede obtener más información aquí: “¿Qué es un enfoque basado en riesgos (RBA)?”

Errores comunes en la lucha contra el lavado de dinero para las aseguradoras

Si bien los procesos integrales de verificación de identidad y prevención del blanqueo de capitales son fundamentales, pueden generar fricción con los clientes durante la incorporación. Por ejemplo, la multiplicidad de pasos y los complejos umbrales de riesgo del proceso KYC pueden provocar la baja de asegurados y un alto índice de falsos positivos.

En cambio, las aseguradoras deben equilibrar la seguridad, el cumplimiento normativo y una integración fluida de los clientes mediante documentación transparente, umbrales claros y procesos escalables. Además, la capacitación y la concienciación del personal son componentes esenciales de un programa eficaz de prevención del lavado de dinero y fomentan una cultura de mejora continua.

1. Las normas de estilo bancario se copian en los segurosLas aseguradoras podrían aplicar la lógica de monitoreo de los bancos a los datos de las pólizas. Esto puede resultar en la ausencia de alertas o alertas irrelevantes, ya que los eventos de seguros difieren de los pagos bancarios. En cambio, las aseguradoras deben diseñar reglas en torno a eventos específicos, como picos de primas, recargas irregulares e intentos de pago fallidos, entre otros.

2. Seguimiento únicamente del tomador del seguroOtro obstáculo es centrarse en los asegurados y excluir a otros socios, partes o entidades externas. El riesgo puede surgir en el pagador de la prima o en el beneficiario final. Las aseguradoras deben ampliar los parámetros de monitoreo a todas las partes relevantes, como los controladores y los beneficiarios finales, para recibir alertas sobre cambios en el riesgo.

3. No hay umbrales claros por nivel de riesgoAdemás, tratar a todos los clientes por igual puede generar reglas demasiado flexibles para escenarios de alto riesgo o demasiado estrictas para los de bajo riesgo. Como resultado, se ocultan las amenazas potenciales y los clientes genuinos pueden sentirse marginados. Por lo tanto, las empresas deben mantener un registro claro de cada nivel de riesgo (bajo, medio y alto) e incorporarlo a la práctica real de seguros.

4. Documentación deficientePor último, la monitorización puede ser inútil sin una documentación sólida. Las autoridades esperan registros de auditoría transparentes que respalden las decisiones regulatorias. Las aseguradoras deben generar documentación desde el primer día. Esto incluye el mantenimiento de registros en tiempo real de los datos disponibles utilizados, las reglas activadas, las escaladas y los resultados de los informes de actividad sospechosa.

Software AML específico para seguros

La modernización tecnológica desempeña un papel crucial en la gestión y mitigación de los riesgos de blanqueo de capitales en las aseguradoras. Por ello, muchas aseguradoras están aprovechando los proveedores de tecnología regulatoria (RegTech) para automatizar y agilizar las obligaciones de cumplimiento. Los factores clave a considerar al elegir un software antilavado de dinero adaptado a las aseguradoras incluyen la cobertura, la calidad y personalización de la detección, la gestión de casos y la auditabilidad, y la integración y las operaciones.

Especialmente para la monitorización continua, las empresas pueden integrar herramientas RegTech para rastrear al instante la presencia de sus clientes en las noticias o en listas de sanciones. Estos proveedores utilizan aprendizaje automático y soluciones basadas en IA para optimizar el proceso de prevención del blanqueo de capitales, desde la automatización de la recopilación de datos hasta el análisis avanzado.

Cumplir con los requisitos de cumplimiento AML para seguros

En conclusión, la vigilancia continua de la lucha contra el lavado de dinero para las aseguradoras es esencial para prevención eficaz del fraude y el cumplimiento normativo de las leyes. Por lo tanto, las instituciones financieras y las aseguradoras deben implementar un análisis riguroso en tiempo real de las relaciones comerciales y la información de los clientes para proteger la integridad de los sistemas financieros. Las aseguradoras deben adoptar un enfoque basado en el riesgo para la prevención del blanqueo de capitales y se les anima a utilizar herramientas automatizadas de RegTech para cumplir con los estrictos requisitos en todas las jurisdicciones globales. Contacte con un miembro del equipo para obtener más información sobre cómo puede implementar soluciones efectivas de monitoreo continuo hoy.