Resumen: Un enfoque basado en el riesgo ayuda a las empresas a adaptar el cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales y los controles de identificación del cliente (KYC) al nivel de riesgo que presenta cada cliente. Mediante una evaluación del riesgo de blanqueo de capitales, las empresas pueden aplicar controles proporcionales, concentrar los recursos donde el riesgo es mayor y fortalecer la eficacia general de la lucha contra el blanqueo de capitales.
¿Qué es un enfoque basado en el riesgo?
Un enfoque basado en el riesgo (RBA, por sus siglas en inglés) es fundamental para la implementación eficaz del marco de cumplimiento de Conozca a su cliente (KYC, por sus siglas en inglés) y de la lucha contra el lavado de dinero (AML, por sus siglas en inglés). Este moderno control de evaluación del riesgo de financiamiento del terrorismo y lavado de dinero es una técnica vital que permite el cumplimiento de la AML para las empresas de todo el mundo. Los RBA son una regulación clave en las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) y permiten a las empresas determinar adecuadamente el riesgo asociado de AML de sus usuarios.
¿De dónde proviene el enfoque basado en el riesgo?
A mediados de los años 90, las leyes de evaluación de riesgos KYC y AML todavía estaban en pleno desarrollo. Lo que ahora se conoce como un enfoque basado en riesgos era entonces un enfoque basado en reglas. En definitiva, se trataba de una regulación rígida, ya que no se tenían en cuenta los matices de las empresas independientes, lo que significaba que las instituciones financieras tenían que cumplir ciertas reglas que simplemente no eran efectivas.
El resultado fue que todos los consumidores estaban sujetos a los mismos controles KYC y AML, independientemente de la industria en la que participaban o su perfil de riesgo asociado. Esto, en última instancia, afectó al crecimiento de la industria y el negocio, lo que dio lugar al desarrollo del enfoque basado en el riesgo.
Después del año 2000: un enfoque basado en el riesgo
El término RBA fue acuñado por la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) en 2000. Este es el organismo al que ahora se hace referencia como el Banco de la Reserva de Australia (RBA). Autoridad de conducta financiera (FCA), el principal regulador financiero del Reino Unido. En 2012, en el marco de una revisión de las Recomendaciones del GAFI, la organización adoptó formalmente una RBA como norma clave. 
Los componentes de un enfoque basado en el riesgo
El RBA exige a las instituciones financieras que realicen evaluaciones de riesgo de lavado de dinero que sean proporcionales al nivel de riesgo asociado que enfrenta una empresa. El riesgo asociado puede cambiar en función de las ubicaciones geográficas en las que opera la empresa y de dónde incorpora clientes, la industria en la que opera y los servicios que brinda, entre muchos otros factores.
Evaluación inicial de riesgos
La evaluación inicial del riesgo de blanqueo de capitales identifica los factores de riesgo asociados a un cliente para obtener una puntuación de riesgo. Existen diferentes niveles de cumplimiento en cada una de estas categorías. Por ejemplo, las empresas que operan en sectores de mayor riesgo, como los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP o plataformas de intercambio de criptomonedas), deben llevar a cabo el nivel más alto de identificación y control del riesgo de blanqueo de capitales.
Respuesta proporcional
Una vez realizada la identificación y evaluación del riesgo de lavado de dinero, las empresas deben asignar recursos de acuerdo con el nivel de riesgo que presenten. Los tipos de clientes pueden variar significativamente; por ejemplo, si se descubre que un consumidor tiene conexiones políticas a través de una evaluación de personas políticamente expuestas (PEP), estará sujeto a una diligencia debida mejorada (EDD) en lugar de una diligencia debida básica del cliente (CDD). Este enfoque permite a las empresas implementar la norma de la manera que mejor se adapte a sus operaciones.
Monitoreo continuo
El seguimiento continuo es un elemento clave de la RBA, ya que garantiza que los niveles de riesgo de los clientes no cambien. Realizar una evaluación de riesgo de lavado de dinero constante significa que una empresa está al tanto de si la situación de un cliente cambia. Si este fuera el caso, podrían requerirse controles adicionales de lavado de dinero, como el análisis o el seguimiento de transacciones para informar sobre datos de transacciones y actividades sospechosas.
Marco flexible a lo largo del tiempo
Por último, las empresas deben ser flexibles en su enfoque para adherirse al Enfoque Basado en el Riesgo. Esto les permite actualizar su programa de prevención del blanqueo de capitales (PBC). Por lo tanto, mejora su evaluación de riesgos de PBC con el tiempo. Este enfoque crea un entorno regulatorio dinámico donde las instituciones pueden reaccionar ante nuevas regulaciones o nuevas metodologías fraudulentas.
Caso práctico: La actuación de la FCA contra Monzo Bank.
La FCA afirmó que los controles contra los delitos financieros de Monzo no se ajustaban al ritmo de su rápido crecimiento, citando deficiencias en la captación de clientes, la evaluación de riesgos y el monitoreo de transacciones. El regulador también señaló que el banco admitió clientes de alto riesgo a pesar de las restricciones, lo que demuestra las consecuencias de un enfoque basado en el riesgo que no se diseña ni se mantiene adecuadamente.
Cambios en materia de delitos financieros para su remediación
En respuesta, Monzo completó un programa de mejora en materia de delitos financieros para remediar y reforzar sus controles generales, tras una exhaustiva revisión independiente exigida por la FCA. Las medidas correctivas reflejan los principios fundamentales de un enfoque basado en el riesgo: una incorporación de clientes más rigurosa, una evaluación de riesgos más precisa y una supervisión más eficaz de las relaciones de mayor riesgo.
Resultados
La FCA multó a Monzo. 21.091.300 libras esterlinas por sistemas y controles inadecuados contra los delitos financieros.
Una evaluación y un seguimiento deficientes del riesgo del cliente pueden generar importantes riesgos regulatorios y operativos.
Esto reforzó la idea de que un marco de lucha contra el blanqueo de capitales basado en el riesgo debe evolucionar a medida que cambian el volumen de clientes, los productos y los perfiles de riesgo.
Directivas contra el lavado de dinero de la UE
La Unión Europea (UE) ha adoptado varias directivas que incorporan las recomendaciones AML/KYC del GAFI, incluido un marco RBA. La directiva más reciente agregada en 2020 se llama Sexta Directiva contra el blanqueo de capitales (6AMLD)Los Estados miembros han transpuesto estas directivas a su legislación nacional y ahora regulan las instituciones financieras que operan en su jurisdicción como reglamentos.
El sistema ALD de la UE está descentralizado: dentro de cada estado miembro de la UE se encuentra una Unidad de Inteligencia Financiera (UIF). Las UIF son pequeñas unidades responsables de recopilar Informes de transacciones sospechosas (ROS) y procesar los casos sospechosos de lavado de dinero.
El marco de la UE hace hincapié en el papel que desempeñan los organismos competentes para determinar el grado de riesgo de blanqueo de dinero que presentan las transacciones. Según el grado de riesgo, los expertos aplican formas únicas de diligencia debida con el cliente. Se espera que presenten un informe de operaciones sospechosas a su UIF nacional para decidir si la transacción es sospechosa. Por lo tanto, el papel que desempeñan los profesionales es fundamental para la eficiencia del mecanismo más amplio de lucha contra el blanqueo de dinero.
La adopción del enfoque basado en riesgos por parte del Reino Unido y la FCA
El Reino Unido adoptó el RBA en su legislación contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (AML/CTF) con la introducción de sus Regulaciones sobre el lavado de dinero (MLR) en 2007. Las MLR de 2017 consolidaron aún más el marco del RBA en la legislación central contra el lavado de dinero del Reino Unido.
Las empresas debían realizar evaluaciones de riesgo, llevar a cabo una diligencia debida proporcional a los niveles de riesgo y aplicar una diligencia debida en caso necesario. Tras el Brexit, el Reino Unido se vio obligado a publicar su propio conjunto independiente de leyes contra el blanqueo de capitales, gran parte de las cuales reflejaban las políticas del GAFI y las directivas de la UE.
El éxito del enfoque basado en el riesgo
La adopción de un enfoque basado en el riesgo por parte de las autoridades regulatorias ha demostrado su idoneidad como control de evaluación del riesgo de lavado de dinero. Los principales logros del RBA son:
Eficiencia y asignación de recursos
El RBA ayuda a las instituciones financieras a asignar sus recursos de manera más eficaz. En lugar de aplicar un nivel general de escrutinio a todos los clientes, los bancos y otras instituciones financieras pueden centrar sus esfuerzos en los clientes o transacciones de alto riesgo. Este enfoque específico ha permitido ahorrar tiempo y dinero a las instituciones al reducir los esfuerzos innecesarios de cumplimiento en los casos de bajo riesgo.
Cumplimiento mejorado ante riesgos en evolución
El RBA ofrece la flexibilidad necesaria para adaptarse a los riesgos cambiantes, incluido el auge de las nuevas tecnologías, las criptomonedas y las transacciones internacionales complejas. Esta adaptabilidad lo ha convertido en una piedra angular de las estrategias modernas de lucha contra el blanqueo de capitales, ya que permite a las instituciones cumplir con las regulaciones y, al mismo tiempo, gestionar los cambiantes panoramas comerciales.
Escalabilidad para empresas en crecimiento
Una de las mayores ventajas del RBA es su escalabilidad. A medida que las empresas crecen o se expanden a nuevos mercados, pueden ajustar sus controles de prevención del lavado de dinero para que coincidan con los riesgos del nuevo entorno. Esto permite a las empresas relacionarse con clientes de mayor riesgo u operar en regiones más riesgosas sin comprometer el cumplimiento normativo.
Riesgo regulatorio reducido
Al implementar el RBA, las instituciones demuestran a los reguladores que comprenden los riesgos específicos a los que se enfrentan y que están tomando las medidas adecuadas para mitigarlos. Esto reduce la probabilidad de sanciones o multas por incumplimiento y mejora las relaciones con los organismos reguladores.
Apoyo a la innovación empresarial
El RBA también ha apoyado el desarrollo de nuevos sectores de alto riesgo, como las industrias del cannabis y las criptomonedas, al permitir que las instituciones financieras interactúen con ellos de manera responsable. Este enfoque personalizado ayuda a las instituciones a gestionar los riesgos específicos asociados con estos sectores y, al mismo tiempo, respaldar el crecimiento de sus negocios.
Conclusiones clave
Un enfoque basado en el riesgo sustituye los controles estandarizados por controles adaptados al riesgo real de blanqueo de capitales.
El cumplimiento efectivo de las normas contra el blanqueo de capitales comienza con una evaluación clara del riesgo de blanqueo de capitales durante el proceso de incorporación.
Los clientes de mayor riesgo deben ser objeto de una debida diligencia reforzada, y no recibir el mismo trato que los usuarios de bajo riesgo.
El seguimiento continuo es esencial porque el riesgo del cliente puede cambiar después de su incorporación.
Un marco flexible contra el blanqueo de capitales ayuda a las empresas a cumplir con la normativa a medida que evolucionan las amenazas, los productos y las regulaciones.
Acerca de las soluciones de evaluación de riesgo de lavado de dinero de ComplyCube
ComplyCube ofrece una solución incomparable para controles de evaluación de riesgo de lavado de dinero flexibles y personalizables, lo que permite a las empresas asociadas adherirse al marco de RBA con facilidad. Ofrece identificación integral del cliente a través de verificación de documentos y biométrica, verificación de CDD y de múltiples agencias, detección de lavado de dinero y monitoreo continuo.
Estas soluciones ofrecen un paquete completo de soluciones de cumplimiento diseñado para brindar una cobertura y flexibilidad totales bajo un mismo techo. Para las instituciones interesadas en obtener más información sobre estas soluciones, contactoUn especialista en cumplimiento hoy.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un enfoque basado en el riesgo en la lucha contra el blanqueo de capitales?
Un enfoque basado en el riesgo en la lucha contra el blanqueo de capitales implica aplicar el proceso de Conozca a su Cliente (KYC), la debida diligencia y el monitoreo en proporción al nivel de riesgo de blanqueo de capitales que presente un cliente o una transacción. En lugar de tratar todos los casos por igual, las empresas destinan más recursos a las relaciones de mayor riesgo y menos a las de menor riesgo.
¿Por qué es importante realizar una evaluación de riesgos de blanqueo de capitales?
Una evaluación del riesgo de blanqueo de capitales ayuda a las empresas a identificar qué clientes, regiones, sectores y actividades generan un mayor riesgo antes de que se produzca algún daño. Esto permite que el cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales sea más específico, más eficiente y se ajuste mejor a las expectativas regulatorias, gracias a un enfoque basado en el riesgo.
¿Cuáles son los componentes principales de un marco de lucha contra el blanqueo de capitales basado en el riesgo?
Existen tres elementos clave: evaluación inicial del riesgo, respuesta proporcional y monitoreo continuo, todo ello respaldado por un marco flexible que puede evolucionar con el tiempo. En conjunto, estos controles ayudan a las empresas a adaptar las medidas de KYC (Conozca a su Cliente) y de prevención del lavado de dinero a los riesgos cambiantes de los clientes y las transacciones.
¿Cómo mejora un enfoque basado en el riesgo el cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales?
Mejora el cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales al ayudar a las empresas a asignar recursos donde el riesgo es mayor, reducir las fricciones innecesarias para los clientes de bajo riesgo y mantenerse receptivas ante las amenazas emergentes. Entre sus ventajas se incluyen la escalabilidad, un mejor cumplimiento de los riesgos en constante evolución y una menor exposición regulatoria.
¿Cómo respalda ComplyCube un enfoque basado en el riesgo?
ComplyCube respalda un enfoque basado en el riesgo mediante la verificación de documentos y datos biométricos, la debida diligencia del cliente (CDD), la verificación multi-oficina, la detección de blanqueo de capitales y el monitoreo continuo. Esto proporciona a las empresas un conjunto de herramientas flexible e integral para gestionar el riesgo de blanqueo de capitales y aplicar controles proporcionales bajo una misma plataforma.
