Resumen: La incorporación de clientes KYC para bancos ayuda a las instituciones verificar clientes reales. Los bancos normalmente necesitan cumplir con los requisitos regulatorios y prevenir el fraude sin obligar a todos los solicitantes a pasar por los mismos controles. Esta guía es para cumplimiento bancario Líderes que buscan comprender cómo el software de incorporación KYC para bancos puede mejorar los procesos de gestión de riesgos.
La incorporación de clientes es una prioridad de cumplimiento.
En 2026, el desafío que plantea el proceso de verificación de identidad (KYC) para los bancos en la incorporación de clientes se centra en agilizarlo para satisfacer las crecientes expectativas. Esto debe lograrse sin debilitar los controles contra el blanqueo de capitales (AML).
Según estudios del sector, una de cada cinco solicitudes de incorporación de clientes se abandona principalmente debido a las dificultades relacionadas con la verificación de identidad del cliente (KYC) y la prevención del blanqueo de capitales (AML). Además, la revisión de KYC tardó un promedio de 95 días en 2023, frente a los 84 días de 2022. Este tipo de retrasos suelen estar asociados a la recopilación repetida de datos, la introducción manual de datos y la desconexión de los sistemas.
Sin embargo, los equipos de cumplimiento buscan identificar las aplicaciones que requieren un análisis y una revisión más exhaustivos. Por otro lado, los responsables de producto y operaciones desean crear un proceso de incorporación digital rápido y sin interrupciones. De esta forma, los clientes reales podrán avanzar fácilmente y se podrán activar protocolos más rigurosos cuando se detecten señales de riesgo de delito.
¿Qué es el proceso KYC de incorporación de clientes para bancos?
El proceso de verificación de identidad (KYC) para la incorporación de clientes en los bancos consiste en recopilar datos de los clientes, verificar su identidad y determinar si el inicio de una relación comercial implica un alto riesgo de delitos financieros. Este proceso incluye la evaluación de riesgos y la debida diligencia del cliente (CDD), y finalmente conduce a la decisión de abrir una cuenta. Sin embargo, cuando los riesgos son elevados, la debida diligencia reforzada (EDD) puede ser el siguiente paso.
Estos protocolos son importantes para el cumplimiento normativo ante diversos organismos reguladores, ya que ayudan a prevenir el fraude, el robo de identidad, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Además, permiten a los bancos determinar a quiénes prestan servicio y por qué el cliente necesita un producto específico.
Establecer la identidad del cliente
La primera etapa del proceso KYC (Conozca a su Cliente) para los bancos consiste en establecer un perfil de identidad fiable utilizando información y pruebas proporcionales al producto, el canal y el cliente. Cada método de verificación ofrece un tipo de garantía diferente, por lo que los bancos deben evaluar la evidencia en conjunto en lugar de basarse en un único resultado.
Recopilación de datos de clientes
Inicialmente, la mayoría de los bancos solicitan el nombre completo del cliente, su fecha de nacimiento, domicilio, datos de contacto y número de identificación. En Estados Unidos, los Programas de Identificación del Cliente (CIP, por sus siglas en inglés) pueden requerir información de identidad específica antes de abrir una cuenta. Puede obtener más información aquí: Cómo los requisitos de CIP afectan a los bancos estadounidenses
Los datos recopilados deben ser suficientes para construir la identidad del cliente y respaldar el proceso general de cumplimiento. Además, recopilar datos innecesarios puede generar más fricción sin mejorar la calidad de la toma de decisiones sobre riesgos. Los datos de incorporación correctos también son importantes después de la apertura de la cuenta. Los datos incompletos del cliente pueden provocar falsas alarmas, solicitudes repetidas y costosas correcciones a lo largo del ciclo de vida del cliente.
Verificación de identidad
La verificación de identidad (VID) determina si los datos de identidad proporcionados corresponden a una persona real y si el solicitante controla realmente dicha identidad. Por lo general, un cliente digital puede identificarse en bases de datos oficiales mediante una prueba de identidad oficial, la verificación de documentos o una combinación de ambos métodos. Otras pruebas aceptadas pueden ser el pasaporte, el documento nacional de identidad o el permiso de conducir.
El método adecuado de verificación de datos también depende del producto, la región, el tipo de cliente y el nivel de seguridad requerido. Por lo general, los bancos no deben asumir que una única ruta de verificación de identidad funcionará igual de bien en todos los marcos regulatorios y para todos los solicitantes.
Verificación de documentos
Para la verificación de documentos, las plataformas de incorporación KYC deben evaluar las medidas de seguridad, las fechas de vencimiento, la coherencia de los datos y los indicios de manipulación física o digital. Es importante destacar que una imagen legible del documento no prueba su autenticidad ni que pertenezca a la persona que lo presenta.
Al combinar verificaciones con comparación facial, detección de vitalidad o autenticación biométrica, los bancos pueden garantizar un cumplimiento exhaustivo de KYC. Además, Comunicación de campo cercano (NFC) Los datos del chip pueden reforzar la verificación de datos. Ayudan a comparar la información almacenada en el documento con sus datos de identidad visibles. Puede obtener más información aquí: ¿Qué es la verificación de identificación NFC en KYC y AML?
Verificación biométrica
De igual modo, la verificación biométrica vincula a la persona que completa la solicitud con el documento de identidad o el registro de identidad de confianza. La comparación facial permite a los equipos determinar si el solicitante de una cuenta bancaria se parece al retrato que aparece en el documento.
Por otro lado, la vivacidad y Detección de ataques de presentación (PAD) Ayuda a diferenciar a una persona real de una fotografía, una reproducción, una máscara o una imagen manipulada. El nivel de autenticación biométrica debe ser el adecuado para el usuario. Una coincidencia sólida de identidad electrónica puede ser suficiente para un viaje, mientras que una aplicación de mayor riesgo puede requerir tanto documentos como evidencia biométrica.
Conectando la identidad con la prevención del fraude
El siguiente paso consiste en que el banco verifique si la persona que presenta la solicitud es el verdadero titular de la identidad. También debe comprobar si el entorno de la solicitud presenta indicios de manipulación. Por ejemplo, quien comete fraude de identidad puede utilizar información robada, un documento de identidad auténtico o un perfil sintético creado a partir de diversas fuentes. La prevención del fraude debe evaluar tanto la forma en que se presenta la solicitud como la información que contiene.
Otra forma de prevenir el fraude con nuevos clientes es mediante la inteligencia de dispositivos. Esta solución puede analizar la ubicación IP, la integridad del dispositivo y el uso de emuladores. Además, puede detectar si los ciberdelincuentes utilizan cámaras virtuales, la frecuencia de envío de solicitudes y los vínculos con aplicaciones anteriores. Estas señales de riesgo permiten a los equipos determinar si se está produciendo algún comportamiento sospechoso. Lamentablemente, esta información no suele ser visible en los datos del cliente ni en los documentos de identidad.
Sin embargo, no todos los intentos de verificación fallidos están relacionados con el fraude. En ocasiones, debido a la mala iluminación, una página dañada o una conexión a internet inestable, un cliente legítimo puede tener dificultades para completar la verificación.
En consecuencia, el proceso de incorporación debe permitir distinguir entre un fallo técnico y un fraude de identidad real. Los clientes legítimos deben recibir una ruta de recuperación clara, mientras que los indicadores de fraude significativos deben activar flujos de trabajo de verificación más rigurosos o una revisión manual, en lugar de permitir el paso directo.
Aplicación de la debida diligencia del cliente
Otro aspecto importante del proceso KYC (Conozca a su cliente) para los bancos es garantizar que, una vez verificada la identidad, las instituciones financieras sean responsables de los riesgos de delitos financieros que puedan surgir del cliente y de la relación comercial propuesta.
Ahí es donde entra en juego la debida diligencia del cliente (CDD). Esta verificación de cumplimiento analiza por qué los clientes comerciales podrían querer la cuenta, cómo se utilizará el producto o servicio y si la relación con el cliente aumenta el riesgo de lavado de dinero, sanciones, corrupción o financiación del terrorismo.
Elaboración de la evaluación de riesgos del cliente digital
El proceso comienza con una exhaustiva evaluación del riesgo del cliente. Esta evaluación analiza información como la ocupación, la residencia, la nacionalidad, entre otros datos. A partir de esta verificación, los bancos pueden determinar si el solicitante está vinculado a una jurisdicción de alto riesgo, a una actividad comercial inusual o si existe un historial de riesgo interno.
El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) sitúa el enfoque basado en el riesgo en el centro de los controles contra el blanqueo de capitales. Por consiguiente, las entidades financieras deben comprender sus riesgos e implementar medidas de cumplimiento normativo adecuadas para garantizar la seguridad y prevenir el fraude. Esto permite a los bancos equilibrar el cumplimiento de las normas KYC (Conozca a su Cliente) con la experiencia del cliente.
Control de sanciones y personas políticamente expuestas
Posteriormente, los bancos deben verificar a los clientes potenciales durante el proceso de incorporación KYC (Conozca a su Cliente) cotejándolos con las listas de sanciones e identificar a las personas políticamente expuestas. Los marcos regulatorios y las políticas de riesgo así lo exigen. Asimismo, la información negativa en los medios de comunicación puede proporcionar más contexto sobre cualquier presunta corrupción, fraude, crimen organizado u otras actividades relevantes para el cumplimiento de los requisitos KYC.
Debida diligencia mejorada
Finalmente, la debida diligencia reforzada (EDD) es necesaria cuando un cliente, producto, estructura de propiedad o jurisdicción genera riesgos elevados. Las verificaciones adicionales incluyen determinar el origen del patrimonio de una persona, verificar que sus fondos provengan de una fuente legítima y solicitar pruebas adicionales de propiedad u obtener la aprobación de altos funcionarios.
Esta debida diligencia adicional para los bancos debería abordar cualquier inquietud derivada de la escalada de casos. Solicitar a cada cliente de alto riesgo el mismo conjunto de documentos puede aumentar la carga de trabajo de los equipos de cumplimiento, sin que ello implique necesariamente la resolución del riesgo subyacente.
Incorporación de clientes para empresas
La incorporación de clientes se vuelve cada vez más compleja, especialmente cuando el cliente es una empresa en lugar de un particular. Los bancos y otras instituciones financieras deben establecer su identidad y realizar verificaciones de entidad e identidad de las personas que las poseen o controlan.
La verificación empresarial implica comprobar la información de constitución, el estado comercial, las direcciones registradas, los directores y las actividades comerciales declaradas de la organización. En consecuencia, los bancos también deben determinar si los propietarios y los beneficiarios finales están sujetos a los requisitos de cumplimiento aplicables a esa relación específica.
Las estructuras y dinámicas de propiedad complejas deben influir en la evaluación de riesgos. Sin embargo, esto no debería hacer que un cliente sea inaceptable. El objetivo es determinar quién controla la entidad y si la estructura presenta riesgos que requieran un proceso de Conozca a su Cliente (KYC) más exhaustivo.
Las organizaciones con operaciones transfronterizas, estructura de propiedad compleja o actividades de mayor riesgo requieren una debida diligencia reforzada (EDD, por sus siglas en inglés), la aprobación de la alta dirección o una supervisión continua más frecuente que detecte las actualizaciones de inmediato.
La incorporación estática de clientes ofrece un rendimiento inferior al esperado.
Hasta el día de hoy, muchos procesos de verificación de identidad (KYC) para la incorporación de clientes en los bancos siguen siendo estáticos. Los solicitantes también reciben, en términos generales, la misma secuencia de verificaciones, incluso si presentan distintos niveles de riesgo. Si bien esto es coherente y se ajusta a las mejores prácticas de incorporación de clientes de la institución, crea dos problemas.
Los clientes reales experimentan dificultades significativas incluso cuando ya cuentan con pruebas de identidad sólidas. Por otro lado, los solicitantes con casos complejos o de mayor riesgo pueden no ser sometidos a un escrutinio adecuado. Suponer que las dificultades garantizan el cumplimiento es un error.
Aplicar todas las comprobaciones posibles a cada persona podría perjudicar la satisfacción general del cliente sin mejorar la comprensión que el banco tiene de sus propios riesgos y su tolerancia al riesgo. Un enfoque sólido basado en el riesgo permitirá a los bancos adaptar el proceso de incorporación en función de la confianza en la identidad, la exposición al producto, las características individuales de cada cliente y la tolerancia al riesgo institucional.
Cómo funciona la incorporación digital adaptativa
La incorporación digital adaptativa resuelve el problema del bajo rendimiento del proceso KYC (Conozca a su cliente) para los bancos. Utiliza la información recopilada durante la solicitud bancaria para determinar el siguiente paso. Así, en lugar de seguir una secuencia fija, el proceso se adapta a la información de identidad disponible, los indicadores de fraude y el riesgo de blanqueo de capitales.
Un solicitante que cumpla con los requisitos probablemente tendrá un proceso sencillo y sin obstáculos. Sin embargo, alguien con pruebas de identidad insuficientes podría requerir una verificación adicional. Cualquier información contradictoria o riesgo elevado puede dar lugar a una revisión manual por parte de un funcionario de cumplimiento o del Departamento de Desarrollo del Empleo (EDD).
Alta confianza y bajo riesgo
Un cliente con alta confianza y bajo riesgo es el tipo de cliente más fácil de gestionar para los bancos. Imaginemos que un nuevo cliente solicita una cuenta bancaria estándar. Si su identidad coincide con fuentes fiables, no hay señales de riesgo en el dispositivo y las verificaciones de cumplimiento superan las normas KYC sin generar alertas relevantes, su solicitud puede ser aprobada. El cliente puede abrir una cuenta fácilmente. Solicitar documentación adicional o verificaciones biométricas añade fricción sin aportar información que refuerce la decisión de cumplimiento.
Riesgo bajo, pero evidencia insuficiente.
El siguiente tipo de cliente se presenta como de bajo riesgo, pero no cuenta con pruebas suficientes para respaldar esa afirmación. Por ejemplo, un solicitante puede haberse mudado recientemente, tener un historial crediticio limitado o residir en un mercado con cobertura de base de datos restringida.
Aunque la verificación inicial de datos no es concluyente, la aplicación no muestra indicios claros de fraude. El proceso de verificación puede solicitar un documento de identidad y la verificación biométrica. Si esta información adicional resuelve cualquier duda, el cliente puede volver a la aprobación automatizada sin necesidad de pasar por una cola manual.
Riesgo contradictorio o elevado
Finalmente, si un solicitante presenta información que contradice directamente el documento o utiliza un dispositivo asociado con solicitudes repetidas, el banco debería considerar suspender la apertura de la cuenta. Deberá solicitar pruebas adicionales que aborden la preocupación o el riesgo específico de la solicitud.
Esta evidencia puede provenir de controles más exhaustivos, autenticación biométrica, verificación del origen de los fondos, verificación de la entidad o revisión por parte de equipos de cumplimiento capacitados. El objetivo de la incorporación adaptativa es implementar controles que mitiguen el riesgo.
Experiencia del cliente y rutas de recuperación efectivas
Es fundamental brindar a los clientes reales una forma clara de recuperarse si una verificación falla. Algunos ejemplos de situaciones en las que una verificación podría fallar son la mala iluminación, la documentación dañada o los dispositivos no compatibles, cualquiera de los cuales puede interrumpir el proceso de incorporación digital.
Sin embargo, es aquí donde un correo electrónico o mensaje de rechazo genérico convierte un problema técnico en la pérdida de un cliente. Los mejores flujos de trabajo de verificación permiten a los usuarios explicar lo sucedido, ofrecen la posibilidad de reintentarlo y brindan un método de verificación alternativo si la política lo permite.
Esto facilita enormemente la captación y la experiencia del cliente sin debilitar los requisitos de cumplimiento de KYC. Los bancos ahora pueden distinguir mejor entre el riesgo real y el fallo operativo. Esto reduce las revisiones manuales innecesarias para los equipos de cumplimiento.
Software de incorporación y ineficiencias operativas
Un software KYC robusto para la incorporación de clientes en bancos debe ir más allá de realizar verificaciones individuales. Debe integrar la verificación de identidad (IDV), la prevención del fraude, la debida diligencia del cliente (CDD) y la apertura de cuentas en un único proceso. Las instituciones financieras deben poder configurar flujos de trabajo en función del producto, el cliente, el país, el nivel de riesgo aceptable y las señales de riesgo. Un software de incorporación eficaz debe ser compatible con:
- controles de identidad electrónicos
- Verificación de documentos y datos biométricos
- Sanciones, PEP y análisis de medios adversos
- Verificación de empresas y entidades
- Controles de ascenso automatizados
- Enrutamiento de revisión manual
- Registros de decisiones y pistas de auditoría
- Monitoreo continuo
- API, SDK y webhooks
La creación de un proceso de incorporación automatizado es lo que hace que la integración sea particularmente importante. La entrada manual de datos crea varias ineficiencias operativas y registros de clientes inconsistentes. Además, la automatización de KYC puede ayudar a prevenir $3.3 mil millones en pérdidas anuales por solicitudes abandonadas.
Caso práctico: Actualizaciones del proceso de incorporación de clientes del Bank of London
En marzo de 2026, The Bank of London llegó a un acuerdo con la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA) para formalizar las restricciones que le impedían aceptar nuevos clientes sin consentimiento previo. The Bank of London suspendió sus procesos de incorporación de clientes para mejorar sus controles de prevención de delitos financieros.
Fortalecimiento de los controles contra los delitos financieros en la banca digital
El proyecto piloto demuestra que la tecnología biométrica está adquiriendo un valor incalculable para diversos sectores cuando se complementa con la supervisión y la revisión humana adecuadas. Estos principios también podrían aplicarse a los servicios financieros, donde la detección biométrica del fraude puede combinar la automatización con la toma de decisiones de riesgo explicables.
Resultados
Se restringió la incorporación de nuevos clientes mientras se realizaban mejoras en los sistemas de control.
Se informó que las cuentas y los servicios de los clientes existentes continuaban vigentes.
El acuerdo con la FCA formalizó la limitación para aceptar nuevos clientes.
La apertura de la cuenta es el comienzo del ciclo de vida KYC.
Una vez que un cliente obtiene acceso a una cuenta, el proceso de verificación de identidad (KYC) no termina. La información recopilada durante este proceso debe sentar las bases para la gestión de la relación con el cliente a lo largo del tiempo.
El monitoreo continuo ayuda a las instituciones financieras a identificar cambios en las transacciones financieras, la exposición a sanciones, la cobertura mediática negativa y las estructuras de propiedad. Por ejemplo, un nuevo director o beneficiario final puede modificar el riesgo asociado a la relación comercial.
El sistema KYC permanente utiliza información basada en eventos para respaldar el monitoreo de riesgos casi en tiempo real, en lugar de depender de fechas de revisión fijas. Ya sea una nueva entrada en la lista de sanciones o un patrón de transacciones financieras inusuales, puede desencadenar una reevaluación del cliente, una debida diligencia adicional o un monitoreo reforzado. Este sistema permite a los bancos gestionar las relaciones con los clientes basándose en la información más reciente, en lugar de depender indefinidamente de las decisiones tomadas al abrir la cuenta.
Medición del proceso de incorporación digital de clientes
La rapidez es importante, pero no debería ser el único factor a considerar al incorporar clientes para el proceso KYC en los bancos. Los equipos deben evaluar simultáneamente la experiencia del cliente, el rendimiento operativo, la prevención del fraude y el cumplimiento normativo.
Métricas que los bancos deberían monitorear
Para un proceso KYC (Conozca a su Cliente) sólido en la incorporación de clientes bancarios, es fundamental considerar la finalización y el abandono de la solicitud, así como el procesamiento directo. Además, los equipos deben tener en cuenta las tasas de verificación adicionales y el volumen de revisiones manuales. Los bancos también deben realizar un seguimiento de los falsos positivos, el fraude confirmado tras la apertura de la cuenta y el tiempo promedio de decisión por cliente o segmento de riesgo.
Otro dato importante es la tasa de recuperación tras un fallo en la verificación inicial. Esto es valioso porque muestra si los clientes reales permanecen después de cualquier problema técnico o de documentación. Un proceso de verificación de identidad (KYC) rápido para la incorporación de clientes en bancos que admiten fraude no es exitoso. Un proceso seguro que rechaza clientes innecesariamente tampoco lo es. Debe haber un equilibrio. El objetivo es mejorar la calidad de las decisiones y la satisfacción del cliente al mismo tiempo.
Conclusiones clave
Proceso de incorporación de clientes KYC Los bancos deben incluir controles adaptables.
Verificación de identidad, prevención de fraude y diligencia debida del cliente debería respaldar una decisión de riesgo explicable.
Incorporación digital de clientes Ofrece a los clientes legítimos vías de recuperación claras.
Software de incorporación Reduce la necesidad de introducir datos manualmente y vincula la verificación con los sistemas existentes.
Monitoreo continuo Amplía la evaluación de riesgos inicial a lo largo de todo el ciclo de vida del cliente.
Buenas prácticas de incorporación de clientes en ComplyCube
En resumen, ComplyCube ayuda a los bancos y otras instituciones financieras a conectar la verificación de identidad, documentos y datos biométricos. Abordan la detección de blanqueo de capitales, la verificación de negocios y el monitoreo continuo a través de flujos de trabajo configurables. Para aprender cómo crear un proceso de incorporación de clientes KYC adaptativo para bancos, Ponerse en contacto con ComplyCube hoy.
Preguntas frecuentes
¿Cómo pueden los bancos reducir el abandono del proceso KYC (Conozca a su cliente) durante la incorporación de clientes?
Los bancos pueden reducir el abandono del proceso KYC solicitando la evidencia necesaria según el nivel de riesgo del cliente. Los flujos de trabajo adaptativos permiten que los clientes reales avancen incluso con un cumplimiento de KYC menos riguroso.
¿Qué información se recopila durante el proceso de verificación de identidad (KYC) de un banco?
Por lo general, los bancos recopilan el nombre del cliente, la fecha de nacimiento, la dirección y otros datos de identificación. Según el producto y el perfil de riesgo, los equipos pueden recopilar datos laborales, la actividad prevista y la información sobre la titularidad real.
¿Cuándo debe utilizarse la debida diligencia reforzada durante la apertura de una cuenta?
La debida diligencia reforzada (DDR) se aplica cuando el cliente, el producto, la región, la estructura de propiedad o el resultado de la evaluación generan un riesgo elevado. Cualquier evidencia adicional que se considere debe abordar inquietudes específicas surgidas durante la apertura de la cuenta.
¿Cómo contribuye el monitoreo continuo al cumplimiento de las normas contra el lavado de dinero?
El monitoreo continuo detecta cambios en el comportamiento del cliente, información sobre sanciones y otros factores de riesgo importantes. Esto permite a los bancos actualizar el perfil del cliente y aplicar una mayor diligencia debida cuando cambian las circunstancias.
¿Cómo ayuda ComplyCube al proceso de verificación de identidad (KYC) de los bancos al incorporar nuevos clientes?
La galardonada plataforma de ComplyCube integra la verificación de identidad (IDV), la detección de blanqueo de capitales (AML), la orquestación de flujos de trabajo y la monitorización continua. Los bancos pueden diseñar procesos de incorporación y vías de escalamiento que se ajusten a sus requisitos regulatorios y a su nivel de tolerancia al riesgo.
