ملخص: تساعد عملية تسجيل العملاء (اعرف عميلك) في البنوك المؤسسات المالية. التحقق من العملاء الحقيقيين. عادةً ما تحتاج البنوك إلى تلبية المتطلبات التنظيمية ومنع الاحتيال دون إجبار جميع المتقدمين على المرور عبر نفس عمليات التحقق. هذا الدليل مخصص لـ الامتثال المصرفي القادة الذين يتطلعون إلى فهم كيف يمكن لبرامج "اعرف عميلك" (KYC) المستخدمة في البنوك أن تُحسّن مسارات إدارة المخاطر.
تُعدّ عملية إلحاق العملاء الجدد أولويةً للامتثال.
في عام 2026، يتمحور التحدي الذي يواجه البنوك فيما يتعلق بإجراءات "اعرف عميلك" (KYC) حول إتمام العملية بسرعة لتلبية التوقعات المتزايدة، مع ضرورة تحقيق ذلك دون المساس بضوابط مكافحة غسل الأموال.
تشير أبحاث القطاع إلى أن طلبًا واحدًا من كل خمسة طلبات انضمام يُهمل في المقام الأول بسبب صعوبات إجراءات اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال. بالإضافة إلى ذلك، استغرقت مراجعة اعرف عميلك في المتوسط 95 يومًا في عام 2023، مقارنةً بـ 84 يومًا في عام 2022. غالبًا ما ترتبط هذه التأخيرات بتكرار جمع البيانات، وإدخالها يدويًا، وعدم ترابط الأنظمة.
مع ذلك، تسعى فرق الامتثال إلى تحديد التطبيقات التي تتطلب تدقيقًا ومراجعة أكثر دقة. من جهة أخرى، يرغب قادة المنتجات والعمليات في إنشاء تجربة تسجيل رقمية سلسة وسريعة. بهذه الطريقة، يمكن للعملاء الحقيقيين التنقل بسهولة، ويمكن تفعيل بروتوكولات أكثر صرامة عند ظهور مؤشرات على مخاطر الجريمة.
ما هو تعريف "اعرف عميلك" (KYC) في البنوك عند تسجيل العملاء الجدد؟
تُعدّ عملية "اعرف عميلك" (KYC) في البنوك عمليةً تقوم فيها البنوك بجمع بيانات العملاء، والتحقق من هويتهم، وتحديد ما إذا كانت بداية علاقة تجارية معهم تنطوي على مخاطر كبيرة للجرائم المالية. تتضمن هذه العملية تقييم المخاطر والعناية الواجبة بالعميل (CDD)، وتؤدي في النهاية إلى قرار فتح الحساب. مع ذلك، عندما تكون المخاطر مرتفعة، قد تكون العناية الواجبة المعززة (EDD) هي الخطوة التالية.
تُعدّ هذه البروتوكولات ضرورية للامتثال لدى مختلف الهيئات التنظيمية، إذ تُسهم في منع الاحتيال وسرقة الهوية وغسل الأموال وتمويل الإرهاب. كما تُمكّن البنوك من تحديد عملائها وأسباب حاجتهم إلى منتج معين.
التحقق من هوية العميل
تتمثل المرحلة الأولى من عملية التحقق من هوية العملاء في البنوك في إنشاء ملف تعريف موثوق للهوية باستخدام المعلومات والأدلة المناسبة للمنتج والقناة والعميل. توفر كل طريقة تحقق نوعًا مختلفًا من الضمان، لذا ينبغي على البنوك تقييم الأدلة مجتمعة بدلًا من الاعتماد على نتيجة واحدة.
جمع بيانات العملاء
في البداية، تبدأ معظم البنوك بجمع الاسم القانوني للعميل، وتاريخ ميلاده، وعنوان سكنه، وبيانات الاتصال به، ورقم هويته. في الولايات المتحدة، قد تتطلب برامج تعريف العملاء (CIPs) معلومات هوية محددة قبل فتح الحساب. يمكنك معرفة المزيد هنا: كيف تؤثر متطلبات برنامج تعريف العملاء (CIP) على البنوك الأمريكية
ينبغي أن تكون البيانات المُجمّعة كافيةً لتحديد هوية العميل ودعم عملية الامتثال الشاملة. علاوةً على ذلك، قد يؤدي جمع بيانات غير ضرورية إلى مزيد من التعقيدات دون تحسين جودة قرار تقييم المخاطر. كما أن بيانات التسجيل الصحيحة مهمةٌ بعد فتح الحساب. فبيانات العميل غير المكتملة قد تؤدي إلى تنبيهات خاطئة، وطلبات متكررة، وتكاليف باهظة للمعالجة طوال دورة حياة العميل.
التحقق من الهوية
تُحدد عملية التحقق من الهوية ما إذا كانت بيانات الهوية المُقدمة تخص شخصًا حقيقيًا، وما إذا كان مقدم الطلب يتحكم فعليًا في تلك الهوية. عادةً، يُمكن تحديد هوية العميل الرقمي في قواعد البيانات الموثوقة باستخدام إثبات هوية رسمي، أو التحقق من الوثائق، أو مزيج من هذه الطرق. ومن الأدلة المقبولة الأخرى جواز السفر، أو بطاقة الهوية الوطنية، أو رخصة القيادة.
تعتمد الطريقة المثلى للتحقق من البيانات على المنتج والمنطقة ونوع العميل ومستوى الضمان المطلوب. ولا ينبغي للبنوك عادةً أن تفترض أن مسارًا واحدًا للتحقق من الهوية سيعمل بكفاءة متساوية في جميع الأطر التنظيمية ولكل متقدم.
التحقق من الوثائق
لأغراض التحقق من المستندات، يجب على منصات التحقق من الهوية (KYC) تقييم خصائص الأمان، وتواريخ انتهاء الصلاحية، وتناسق البيانات، وعلامات التلاعب المادي أو الرقمي. ومن المهم أيضًا ملاحظة أن صورة المستند المقروءة لا تثبت صحة المستند أو أنه يخص الشخص الذي يقدمه.
من خلال الجمع بين عمليات التحقق من الهوية ومقارنة الوجه، أو كشف حيوية الوجه، أو المصادقة البيومترية، تستطيع البنوك ضمان الامتثال الكامل لمتطلبات اعرف عميلك (KYC). بالإضافة إلى ذلك،, الاتصال بالمجال القريب (NFC) يمكن لبيانات الشريحة تعزيز عملية التحقق من البيانات، إذ تساعد في مقارنة المعلومات المخزنة في المستند مع بيانات الهوية الظاهرة. يمكنك معرفة المزيد هنا: ما هو التحقق من معرف NFC في KYC وAML؟
التحقق البيومتري
وبالمثل، تربط عملية التحقق البيومتري الشخص الذي يُكمل الطلب بوثيقة الهوية أو سجل الهوية الموثوق. وتتيح مقارنة الوجه للفرق تحديد ما إذا كان مقدم طلب فتح حساب مصرفي يُشبه الصورة الموجودة في الوثيقة.
من ناحية أخرى، الحيوية و كشف هجوم العرض التقديمي (PAD) تساعد هذه التقنية في التمييز بين الشخص الحقيقي والصورة الفوتوغرافية، أو إعادة التشغيل، أو القناع، أو الصورة المُضافة. يجب أن يكون مستوى المصادقة البيومترية مناسبًا للمستخدم. قد يكون تطابق الهوية الإلكترونية القوي كافيًا لرحلة واحدة، بينما قد يتطلب تطبيق ذو مخاطر أعلى تقديم كل من المستندات والأدلة البيومترية.
ربط الهوية بمنع الاحتيال
تتمثل الخطوة التالية في قيام البنك بالتحقق من هوية مقدم الطلب. كما يتعين عليه التحقق من وجود أي دلائل على التلاعب في بيانات الطلب. فعلى سبيل المثال، قد يستخدم منتحل الهوية معلومات مسروقة حقيقية، أو وثيقة هوية أصلية، أو ملفًا شخصيًا مصطنعًا مُجمّعًا من مصادر متعددة. لذا، ينبغي أن يشمل نظام منع الاحتيال تقييم كلٍ من طريقة تقديم الطلب والمعلومات التي يتضمنها.
من الطرق الأخرى لمنع الاحتيال على العملاء الجدد استخدام تحليل الأجهزة. يتيح هذا الحل فحص موقع IP، وسلامة الجهاز، واستخدام برامج المحاكاة. كما يمكنه تحديد ما إذا كان المحتالون يستخدمون كاميرات افتراضية، وسرعة إرسال البيانات، والروابط إلى التطبيقات السابقة. تُمكّن هذه المؤشرات المتعلقة بمخاطر الأجهزة فرق العمل من تحديد أي سلوك مشبوه. مع الأسف، لا تظهر هذه المعلومات عادةً في بيانات العملاء أو وثائق هويتهم.
مع ذلك، لا ترتبط كل محاولة تحقق فاشلة بالاحتيال. ففي بعض الأحيان، قد يواجه العميل الشرعي صعوبة في إكمال عملية التحقق بسبب الإضاءة الضعيفة، أو تلف الصفحة، أو ضعف الاتصال بالإنترنت.
ونتيجةً لذلك، ينبغي أن تكون عملية التسجيل قادرة على التمييز بين العطل التقني والاحتيال الحقيقي في الهوية. يجب أن يحصل العملاء الحقيقيون على مسار استرداد واضح، بينما ينبغي أن تؤدي مؤشرات الاحتيال الجوهرية إلى تفعيل إجراءات تحقق أكثر صرامة أو مراجعة يدوية بدلاً من تجاهلها.
تطبيق إجراءات العناية الواجبة بالعملاء
ومن الجوانب المهمة الأخرى لعملية "اعرف عميلك" (KYC) بالنسبة للبنوك ضمان أن تكون المؤسسات المالية مسؤولة عن مخاطر الجرائم المالية التي قد تنشأ من العميل وعلاقة العمل المقترحة، وذلك بمجرد التحقق من الهوية.
وهنا يأتي دور العناية الواجبة بالعملاء. إذ يفحص هذا الإجراء مدى امتثال العملاء التجاريين، ويبحث في أسباب رغبتهم في الحصول على الحساب، وكيفية استخدام المنتج أو الخدمة، وما إذا كانت علاقة العميل تزيد من مخاطر غسل الأموال، أو العقوبات، أو الفساد، أو تمويل الإرهاب.
بناء تقييم مخاطر العملاء الرقميين
تبدأ العملية بتقييم دقيق لمخاطر العميل. تتضمن هذه العملية مراجعة معلومات العميل، مثل المهنة، ومكان الإقامة، والجنسية، وغيرها. ومن خلال هذا التقييم، تستطيع البنوك تحديد ما إذا كان مقدم الطلب مرتبطًا بمنطقة ذات مخاطر عالية، أو بنشاط تجاري غير معتاد، أو بسجل مخاطر داخلي قائم.
تضع فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) النهج القائم على المخاطر في صميم ضوابط مكافحة غسل الأموال. ونتيجةً لذلك، يتعين على مؤسسات الخدمات المالية فهم مخاطرها وتطبيق تدابير الامتثال التنظيمي المناسبة لضمان السلامة ومنع الاحتيال. ويتيح ذلك للبنوك تحقيق التوازن بين متطلبات اعرف عميلك (KYC) وتجربة العملاء.
العقوبات المفروضة على الفحص والأشخاص ذوي النفوذ السياسي
بعد ذلك، يتعين على البنوك فحص العملاء المحتملين في عملية التحقق من هويتهم (KYC) ومقارنتهم بقوائم العقوبات، وتحديد الأشخاص ذوي النفوذ السياسي. وتتطلب الأطر التنظيمية وسياسات إدارة المخاطر ذلك. وبالمثل، يمكن أن توفر التقارير الإعلامية السلبية سياقًا أوسع حول أي مزاعم فساد أو احتيال أو جريمة منظمة، وغيرها من الأنشطة ذات الصلة بمتطلبات الامتثال لمتطلبات التحقق من الهوية (KYC).
تعزيز العناية الواجبة
وأخيرًا، تُعدّ العناية الواجبة المعززة ضرورية عندما يُشكّل عميل أو منتج أو هيكل ملكية أو ولاية قضائية مخاطر متزايدة. وتشمل عمليات التحقق الإضافية تحديد مصدر ثروة الشخص، والتحقق من أن أمواله تأتي من مصدر مشروع، وطلب المزيد من الأدلة على الملكية أو الحصول على موافقة كبار المسؤولين.
ينبغي أن يُعالج هذا التدقيق الإضافي الذي تُجريه البنوك أي مخاوف ناجمة عن تصعيد الحالات. إن طلب نفس مجموعة المستندات من كل عميل ذي مخاطر عالية قد يزيد من عبء العمل على فرق الامتثال، دون أن يُسهم بالضرورة في حل المخاطر الكامنة.
خدمات استقبال العملاء الجدد للشركات
تزداد عملية قبول العملاء تعقيداً يوماً بعد يوم، لا سيما عندما يكون العميل شركة وليس فرداً. ويتعين على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التحقق من هوياتها وإجراء عمليات التحقق من الكيانات والهويات للأشخاص الذين يملكونها أو يديرونها.
يشمل التحقق من النشاط التجاري فحص معلومات التأسيس، والوضع التجاري، والعناوين المسجلة، وأعضاء مجلس الإدارة، والأنشطة التجارية المعلنة للمنظمة. ونتيجة لذلك، يتعين على البنوك أيضاً تحديد ما إذا كان الملاك المعنيون والمالكون المستفيدون النهائيون خاضعين لمتطلبات الامتثال المطبقة على تلك العلاقة المحددة.
ينبغي أن تؤثر هياكل الملكية المعقدة وديناميكياتها على مسار تقييم المخاطر، ولكن لا ينبغي أن تجعل العميل غير مقبول. الهدف هنا هو معرفة من يسيطر على الكيان وما إذا كان الهيكل ينطوي على مخاطر تتطلب عملية "اعرف عميلك" أكثر شمولاً.
تتطلب تلك المنظمات التي لديها عمليات عابرة للحدود، أو ملكية متعددة المستويات، أو أنشطة عالية المخاطر، إجراءات العناية الواجبة المعززة، أو موافقة القيادة العليا، أو مراقبة مستمرة أكثر تكرارًا تُشير إلى التحديثات على الفور.
أداء عملية إعداد العملاء الثابتة ضعيف
حتى يومنا هذا، لا تزال العديد من عمليات التحقق من هوية العملاء في البنوك ثابتة. ويخضع المتقدمون لنفس سلسلة الفحوصات، بشكل عام، حتى وإن كانت مستويات المخاطر لديهم متفاوتة. ورغم أن هذا الإجراء متسق ومتوافق مع أفضل ممارسات التحقق من هوية العملاء في مؤسساتهم، إلا أنه يخلق مشكلتين.
يواجه العملاء الحقيقيون صعوبات كبيرة حتى مع توفر أدلة قوية على هويتهم. في المقابل، قد لا يخضع المتقدمون ذوو الحالات المعقدة أو الأكثر خطورة للتدقيق الكافي. إن افتراض أن الصعوبات تضمن الامتثال هو مفهوم خاطئ.
قد يؤدي تطبيق جميع إجراءات التحقق الممكنة على كل شخص إلى الإضرار برضا العملاء بشكل عام دون تحسين فهم البنك لمخاطره ومستوى تقبله لها. سيُمكّن اتباع نهج قوي قائم على المخاطر البنوك من تعديل عملية انضمام العملاء الجدد بناءً على مستوى الثقة في الهوية، ومدى تعرّفها على المنتجات، وخصائص كل عميل على حدة، ومستوى تقبلها للمخاطر المؤسسية.
كيف يعمل برنامج الإعداد الرقمي التكيفي؟
يُعالج نظام التوظيف الرقمي التكيفي مشكلة ضعف أداء إجراءات "اعرف عميلك" (KYC) في البنوك عند توظيف العملاء الجدد. فهو يستخدم المعلومات التي يتم جمعها أثناء عملية تقديم طلب الخدمات المصرفية لتحديد الخطوة التالية. وبالتالي، بدلاً من اتباع تسلسل ثابت واحد، يستجيب النظام لبيانات الهوية المتاحة، ومؤشرات الاحتيال، ومخاطر غسل الأموال.
من المرجح أن يمر المتقدم الذي يقدم طلباً بسيطاً بإجراءات سلسة دون أي عقبات. مع ذلك، قد يخضع من لا يملك أدلة كافية على هويته لإجراءات تحقق إضافية. أي معلومات متضاربة أو مخاطر مرتفعة قد تستدعي مراجعة يدوية من قبل مسؤول الامتثال أو إدارة التنمية الاقتصادية.
ثقة عالية ومخاطر منخفضة
يُعدّ العميل ذو الثقة العالية والمخاطر المنخفضة أسهل أنواع العملاء تعاملاً بالنسبة للبنوك. تخيّل عميلاً جديداً يتقدّم بطلب لفتح حساب مصرفي عادي. إذا تطابقت هويته مع مصادر موثوقة، ولم تظهر أيّة مؤشرات على وجود مخاطر في جهازه، واجتازت فحوصات الامتثال قواعد اعرف عميلك (KYC) دون أيّ تنبيهات ذات صلة، فإنه يُعتبر مؤهلاً لفتح الحساب بسهولة. طلب المزيد من الوثائق أو إجراء فحوصات بيومترية يُضيف تعقيداً دون تقديم أيّة معلومات تُعزّز قرار الامتثال.
مخاطر منخفضة ولكن الأدلة غير كافية
يُصنّف النوع التالي من العملاء على أنهم منخفضو المخاطر، لكن لا توجد أدلة كافية تدعم هذا الادعاء. على سبيل المثال، قد يكون المتقدم قد انتقل مؤخرًا، أو يمتلك سجلًا ائتمانيًا محدودًا، أو يعيش في سوق ذات تغطية محدودة لقواعد البيانات.
على الرغم من أن التحقق الأولي من البيانات غير حاسم، إلا أن التطبيق لا يُظهر أي مؤشرات قوية على الاحتيال. يمكن لعملية التحقق أن تطلب وثيقة هوية وبيانات بيومترية. إذا أزالت هذه الأدلة الإضافية أي شكوك، يمكن للعميل العودة إلى الموافقة الآلية دون الحاجة إلى المرور بعملية التحقق اليدوي.
مخاطر متضاربة أو مرتفعة
أخيرًا، إذا قدّم المتقدم معلومات تتعارض بشكل مباشر مع الوثيقة أو استخدم جهازًا مرتبطًا بتقديم طلبات متكررة، فينبغي على البنك النظر في تعليق فتح الحساب. ويتعين عليه طلب أدلة إضافية تُعالج المخاوف أو المخاطر المحددة الواردة في الطلب.
قد تأتي هذه الأدلة من خلال عمليات فحص مُحسّنة، أو التحقق من الهوية البيومترية، أو أدلة على مصدر الأموال، أو التحقق من الكيان، أو مراجعة من قِبل فرق امتثال مُدرّبة. والهدف من عملية التوظيف التكيفية هو تطبيق إجراءات تدقيق تُخفّف المخاطر.
تجربة العملاء ومسارات التعافي الفعالة
من الأهمية بمكان تزويد العملاء الحقيقيين بطريقة واضحة للتعافي في حال فشل عملية التحقق. تشمل الأسباب المحتملة لفشل عملية التحقق: الإضاءة غير الكافية، أو تلف المستندات، أو عدم توافق الأجهزة، وكلها عوامل قد تعيق عملية التسجيل الرقمي.
لكن هنا تحديداً، قد يؤدي إرسال بريد إلكتروني أو رسالة رفض عامة إلى تحويل مشكلة تقنية إلى خسارة عميل. تتيح أفضل آليات التحقق للمستخدمين شرح ما حدث، ومنحهم فرصة إعادة المحاولة، وتقديم طريقة تحقق مختلفة إذا سمحت السياسة بذلك.
يُسهم هذا بشكل كبير في تعزيز اكتساب العملاء وتحسين تجربتهم دون المساس بمتطلبات الامتثال لقواعد اعرف عميلك (KYC). باتت البنوك الآن قادرة بشكل أفضل على التمييز بين المخاطر الحقيقية والإخفاقات التشغيلية، مما يقلل من الحاجة إلى المراجعة اليدوية غير الضرورية لفرق الامتثال.
برامج الإعداد والكفاءة التشغيلية
يجب أن تتجاوز برامج التحقق من هوية العملاء (KYC) القوية للبنوك مجرد إجراء عمليات التحقق الفردية. ينبغي لها أن تربط بين التحقق من الهوية (IDV)، ومنع الاحتيال، والعناية الواجبة بالعميل (CDD)، وفتح الحساب في عملية واحدة متكاملة. يجب أن تكون المؤسسات المالية قادرة على تهيئة مسارات العمل بناءً على المنتج، والعميل، والبلد، ومستوى تقبّل المخاطر، ومؤشرات المخاطر. ينبغي أن تدعم برامج التحقق من هوية العملاء الفعّالة ما يلي:
- التحقق الإلكتروني من الهوية
- التحقق من المستندات والبيانات البيومترية
- العقوبات، والتعرض للمساءلة السياسية، والفحص الإعلامي السلبي
- التحقق من الأعمال والكيانات
- عمليات التحقق التصاعدية الآلية
- توجيه المراجعة اليدوية
- سجلات القرارات ومسارات التدقيق
- المراقبة المستمرة
- واجهات برمجة التطبيقات، ومجموعات تطوير البرامج، وخطافات الويب
يُعدّ بناء عملية تسجيل آلية للعملاء الجدد من أهمّ العوامل التي تجعل التكامل بالغ الأهمية. إذ يُؤدّي إدخال البيانات يدويًا إلى العديد من أوجه القصور التشغيلية وتضارب سجلات العملاء. بالإضافة إلى ذلك، يُمكن أن تُساعد أتمتة عملية اعرف عميلك (KYC) في منع حدوث مشاكل. $3.3 مليار في الخسائر السنوية الناتجة عن الطلبات المهملة.
دراسة حالة: تحديثات عملية التوظيف في بنك لندن
في مارس 2026، أبرم بنك لندن اتفاقية مع هيئة السلوك المالي البريطانية (FCA) لإضفاء الطابع الرسمي على القيود المفروضة على قبول البنك لعملاء جدد دون موافقة مسبقة. وقد أوقف بنك لندن إجراءات قبول العملاء مؤقتًا لتحسين ضوابطه المتعلقة بمنع الجرائم المالية.
تعزيز ضوابط مكافحة الجرائم المالية في الخدمات المصرفية الرقمية
تُظهر التجربة الرائدة أن تقنية القياسات الحيوية تكتسب قيمة هائلة في مختلف القطاعات عند دعمها بالإشراف المناسب والمراجعة البشرية. ويمكن تطبيق هذه المبادئ أيضاً على الخدمات المالية، حيث يمكن لكشف الاحتيال باستخدام القياسات الحيوية أن يجمع بين الأتمتة واتخاذ القرارات المتعلقة بالمخاطر بشكل منطقي.
النتائج
تم تقييد عملية تسجيل العملاء الجدد أثناء إجراء تحسينات على نظام التحكم.
وأُفيد بأن حسابات العملاء والخدمات الحالية لا تزال مستمرة.
أضفى اتفاق هيئة السلوك المالي الطابع الرسمي على القيود المفروضة على قبول عملاء جدد.
فتح الحساب هو بداية دورة حياة اعرف عميلك
بمجرد حصول العميل على صلاحية الوصول إلى حسابه، لا تتوقف عملية التحقق من هويته (KYC) عند انضمامه. يجب أن تُشكّل المعلومات التي تم اكتشافها خلال هذه العملية أساسًا لكيفية إدارة علاقة العميل على المدى الطويل.
تُساعد المراقبة المستمرة المؤسسات المالية على تحديد التغييرات في المعاملات المالية، والتعرض للعقوبات، والتغطية الإعلامية السلبية، وهياكل الملكية. فعلى سبيل المثال، قد يؤدي تعيين مدير جديد أو مالك مستفيد نهائي إلى تغيير المخاطر المرتبطة بالعلاقة التجارية.
يستخدم نظام "اعرف عميلك" الدائم معلوماتٍ مُرتبطة بالأحداث لدعم مراقبة المخاطر شبه الآنية، بدلاً من الاعتماد على تواريخ مراجعة ثابتة. فسواءً كان الأمر يتعلق بإدخال جديد للعقوبات أو نمط من المعاملات المالية غير المعتادة، فإنه يُمكن أن يُؤدي إلى إعادة تقييم العميل، أو إجراء المزيد من العناية الواجبة، أو تعزيز المراقبة. يُتيح هذا النظام للبنوك إدارة علاقات العملاء بناءً على أحدث المعلومات، بدلاً من الاعتماد بشكل دائم على القرارات المتخذة أثناء فتح الحساب.
قياس عملية إعداد العملاء الرقمية
السرعة مهمة، لكن لا ينبغي أن تكون المعيار الوحيد الذي يُؤخذ في الاعتبار عند تسجيل العملاء الجدد في البنوك لأغراض التحقق من هويتهم. يجب على الفرق النظر في تجربة العملاء، والأداء التشغيلي، ومنع الاحتيال، والامتثال التنظيمي في آن واحد.
مؤشرات ينبغي على البنوك مراقبتها
تشمل التدابير الصحيحة التي ينبغي مراعاتها لضمان تطبيق إجراءات "اعرف عميلك" (KYC) بفعالية في البنوك عند تسجيل العملاء الجدد: استكمال الطلبات، ومعالجة الطلبات المهجورة، والمعالجة الآلية الكاملة. علاوة على ذلك، يجب على فرق العمل مراعاة معدلات التحقق التدريجي وحجم المراجعات اليدوية. كما ينبغي على البنوك تتبع حالات الإنذارات الكاذبة، وحالات الاحتيال المؤكدة بعد فتح الحساب، ومتوسط وقت اتخاذ القرار حسب العميل أو شريحة المخاطر.
من أهم البيانات الأخرى معدل استعادة العملاء بعد فشل التحقق الأولي. تكمن أهمية هذا المعدل في كونه مؤشراً على استمرار العملاء الحقيقيين في التعامل مع البنك بعد أي مشاكل تقنية أو متعلقة بالأدلة. إن اعتماد عملية سريعة لقبول العملاء في البنوك مع الاعتراف بالاحتيال ليس حلاً ناجحاً، وكذلك الحال بالنسبة لعملية آمنة ترفض العملاء دون مبرر. لا بد من تحقيق التوازن، فالهدف هو تحسين جودة القرارات ورضا العملاء في آن واحد.
النقاط الرئيسية
إجراءات التحقق من هوية العميل يجب أن تتضمن شيكات البنوك شيكات قابلة للتعديل.
التحقق من الهوية، ومنع الاحتيال، والعناية الواجبة بالعملاء ينبغي أن يدعم ذلك قرارًا واحدًا بشأن المخاطر قابلًا للتفسير.
عملية انضمام العملاء الرقميين يمنح العملاء الشرعيين طرق استرداد واضحة.
برامج الإعداد يقلل من إدخال البيانات ويربط عملية التحقق بالأنظمة الحالية.
المراقبة المستمرة يوسع نطاق تقييم المخاطر الأولي ليشمل دورة حياة العميل بأكملها.
أفضل الممارسات في مجال تهيئة العملاء الجدد لدى ComplyCube
باختصار، تساعد منصة ComplyCube البنوك والمؤسسات المالية الأخرى على ربط عمليات التحقق من الهوية والوثائق والبيانات البيومترية. كما تعالج عمليات فحص مكافحة غسل الأموال، والتحقق من الأعمال، والمراقبة المستمرة، كل ذلك من خلال مسارات عمل قابلة للتخصيص. لمعرفة كيفية بناء نظام "اعرف عميلك" (KYC) مُتكيف لاستقبال العملاء الجدد في البنوك،, ابقى على تواصل مع ComplyCube اليوم.
الأسئلة الشائعة
كيف يمكن للبنوك تقليل التخلي عن إجراءات اعرف عميلك (KYC) أثناء عملية تسجيل العملاء الجدد؟
بإمكان البنوك خفض معدلات التخلي عن إجراءات اعرف عميلك (KYC) من خلال طلب الأدلة اللازمة بناءً على مستوى مخاطر العميل. وتتيح إجراءات العمل المرنة للعملاء الحقيقيين إمكانية المضي قدمًا حتى مع تخفيف متطلبات الالتزام بإجراءات اعرف عميلك.
ما هي المعلومات التي يتم جمعها أثناء عملية التحقق من هوية العميل (KYC) في البنك؟
عادةً ما تجمع البنوك اسم العميل وتاريخ ميلاده وعنوانه ومعلومات تعريفية أخرى. وبناءً على المنتج وملف المخاطر، قد تجمع الفرق بيانات التوظيف والنشاط المتوقع ومعلومات الملكية المستفيدة.
متى ينبغي استخدام إجراءات العناية الواجبة المعززة أثناء فتح الحساب؟
يُقصد بالعناية الواجبة المعززة (EDD) الحالات التي يُشكل فيها العميل أو المنتج أو المنطقة أو هيكل الملكية أو نتيجة الفحص مخاطر مرتفعة. ويجب أن تتناول أي أدلة إضافية يتم أخذها في الاعتبار مخاوف محددة ظهرت أثناء فتح الحساب.
كيف تدعم المراقبة المستمرة الامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال؟
تتيح المراقبة المستمرة رصد التغيرات في سلوك العملاء، ومعلومات العقوبات، وعوامل المخاطر الأخرى الهامة. وهذا يمكّن البنوك من تحديث ملف تعريف العميل وتطبيق المزيد من إجراءات العناية الواجبة عند تغير الظروف.
كيف يدعم تطبيق ComplyCube عملية التحقق من هوية العملاء (KYC) للبنوك؟
تربط منصة ComplyCube الحائزة على جوائز بين التحقق من الهوية، وفحص مكافحة غسل الأموال، وتنسيق سير العمل، والمراقبة المستمرة. ويمكن للبنوك تصميم مسارات انضمام العملاء وآليات التصعيد بما يتناسب مع متطلباتها التنظيمية ومستوى تقبّلها للمخاطر.
