Resumen: La comparación entre KYC y AML es un concepto fundamental en el cumplimiento normativo moderno. Conocer al Cliente (KYC) se centra en verificar la identidad del cliente, mientras que la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) busca prevenir los delitos financieros. Comprender la diferencia entre AML y KYC ayuda a las organizaciones a diseñar controles basados en el riesgo que van más allá del proceso de incorporación de clientes.
El rápido crecimiento de la economía en línea y el ascenso meteórico de la industria FinTech ha llevado a una demanda sin precedentes de herramientas contra el lavado de dinero (AML) y Conozca a su cliente (KYC). ¿Qué queremos decir con AML y KYC? ¿Podemos usar estos dos términos indistintamente? Para comprender la diferencia entre KYC y AML, comenzaremos observando lo que implica cada proceso.
¿Qué es Conozca a su cliente (KYC)?
KYC es el proceso que siguen las instituciones financieras para recopilar datos relevantes de sus clientes a fin de establecer su identidad y perfil de riesgo. Por ejemplo, los inversores deben ser verificados antes de participar en una ronda de financiación y, del mismo modo, las personas deben ser verificadas antes de abrir una cuenta bancaria. Las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) exigen KYC a las empresas reguladas para garantizar que no realicen negocios con personas malintencionadas y contribuyan a la financiación del terrorismo.
¿Qué es la lucha contra el blanqueo de capitales (AML)?
AML se refiere a las medidas, políticas y controles empleados por instituciones reguladas y gobiernos para prevenir, desalentar y combatir los delitos financieros (FinCrime), especialmente el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. AML también abarca Sanciones, que los gobiernos u organismos internacionales utilizan para obligar a regímenes específicos a cambiar su comportamiento. Además, la política ALD de una institución regulada forma parte de su programa de cumplimiento ALD más amplio, que se desarrolla para cumplir con los requisitos de las reglamentaciones ALD locales.
¿Qué es un Programa de Identificación de Clientes (CIP)?
Las empresas llevan a cabo un Programa de Identificación de Clientes (CIP, por sus siglas en inglés) para conocer más sobre la identidad de un cliente al incorporar nuevos consumidores. Es el primer paso para detener los delitos financieros. Los CIP ayudan a las empresas a identificar a los clientes para que puedan realizar más controles regulatorios sobre ellos, como la detección de lavado de dinero. Obtenga más información leyendo “¿Qué es el CIP?“
¿Qué es la diligencia debida del cliente (CDD)?
Las normas AML y KYC establecen que, una vez que una empresa ha identificado a un cliente, debe realizar una diligencia debida con el cliente para determinar el nivel de riesgo asociado. La diligencia debida con el cliente implica más controles de identidad y antecedentes y verificación AML, entre otras tareas.
En ocasiones, se necesita una diligencia debida mejorada (EDD, por sus siglas en inglés) para personas de mayor riesgo, como las personas políticamente expuestas (PEP, por sus siglas en inglés). Para ayudar a prevenir el lavado de dinero, estos procesos se llevan a cabo las 24 horas del día en lo que se conoce como monitoreo continuo. Obtenga más información leyendo ¿Qué es la Debida Diligencia del Cliente?
Caso práctico: Fallos de Monzo en materia de prevención del blanqueo de capitales (FCA del Reino Unido)
Monzo experimentó un rápido crecimiento de clientes, incorporando millones de usuarios en poco tiempo. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) constató que los controles se aplicaban de forma inconsistente y eran insuficientes para la magnitud de las operaciones. Esto generó deficiencias en la supervisión contra el blanqueo de capitales, con actividad sospechosa, incluido el posible uso de cuentas intermediarias para el blanqueo de dinero.
Programa de remediación contra el lavado de dinero impulsado por la regulación
Tras la intervención de la FCA, Monzo implementó un programa integral de remediación. Este incluyó la mejora de los sistemas de monitoreo de transacciones, el fortalecimiento de los procesos de evaluación de riesgos y el aumento de la supervisión de las cuentas de los clientes. El enfoque se centró en la integración AML y KYC en un modelo de cumplimiento más coherente y basado en riesgos.
Resultado
Multa de 5,4 millones de libras esterlinas impuesta por la FCA que pone de manifiesto deficiencias en los controles contra el blanqueo de capitales.
Capacidades reforzadas de monitoreo de transacciones y detección de riesgos
Mayor alineación entre los procesos de incorporación de KYC y los procesos continuos de cumplimiento de AML.
¿En qué se diferencian KYC y AML?
Aunque las instituciones pueden desdibujar las líneas entre AML y KYC, son dos marcos de cumplimiento distintos. Tienen diferentes alcances, procesos y objetivos, como se muestra en el gráfico de comparación a continuación. AML tiene un alcance mucho más amplio y generalmente abarca muchos componentes, tales como:
- Procedimientos KYC.
- Normas y directrices AML.
- Políticas AML basadas en el riesgo.
- Manuales del personal ALD.
- Evaluación continua de riesgos y seguimiento continuo.
- Programa de capacitación en cumplimiento ALD para el personal.
- Controles internos y auditorías internas.
- Matrices y procedimientos de escalamiento.
Dicho esto, una política ALD efectiva requiere un proceso KYC confiable, ya que sin establecer la verdadera identidad de los clientes y su fuente de fondos, FinCrime no se puede prevenir ni detectar. Por otro lado, las leyes y políticas ALD informan el enfoque basado en el riesgo que debe seguirse para los procedimientos KYC.
Conclusiones clave
Los procesos KYC y AML tienen propósitos diferentes: verificación de identidad frente a detección de delitos financieros.
Un proceso KYC riguroso por sí solo es insuficiente sin una vigilancia continua contra el blanqueo de capitales y un análisis de riesgos.
La integración de AML y KYC permite una estrategia de cumplimiento completa basada en el ciclo de vida.
Las exigencias regulatorias requieren cada vez más una supervisión continua, y no solo controles iniciales.
Plataformas como ComplyCube unifican los flujos de trabajo de KYC y AML, mejorando la eficiencia y la visibilidad del riesgo.
Soluciones de cumplimiento KYC vs. AML
Lograr el cumplimiento de las regulaciones ALD/CFT requiere un esfuerzo administrativo significativo y una gran cantidad de análisis de datos. Por lo tanto, muchas empresas optan por automatizar los procesos ALD con varias herramientas innovadoras para reducir el error humano y evitar posibles sanciones por incumplimiento. La automatización no solo ofrece mayor velocidad, precisión y eficiencia para ALD; también ayuda a las empresas a responder rápidamente a las nuevas reglamentaciones y a continuar brindando los más altos estándares de cumplimiento.
Por ejemplo, las soluciones AML pueden analizar rápidamente los datos de los clientes, buscar indicadores de riesgo específicos y generar alertas en tiempo real para Oficiales Denunciantes de Lavado de Activos (MLRO). También ayudan con la automatización de los procedimientos KYC a través de Verificación de identidad electrónica (eIDV), que normalmente implica los siguientes dos pasos:
- Adquisición de un documento de identidad, por ejemplo, pasaporte, documento nacional de identidad o licencia de conducir. Luego, el documento de identidad se analiza a través de múltiples vectores, como la autenticidad, la consistencia, la caducidad, etc.
- Establecer que el titular del documento está efectivamente presente durante la transacción. Esto se logra tomando una selfie/video junto con una verificación de vida pasiva o activa.
A ComplyCube, hemos creado una potente pila de cumplimiento AML/KYC, además de flujos de trabajo inteligentes y API. Nuestra plataforma única permite a las empresas implementar rápidamente un marco AML/KYC basado en el riesgo y adaptado a sus necesidades. Las empresas también pueden aprovechar nuestros SDK móviles y web de última generación para crear procesos KYC fáciles de usar que verifiquen las identidades de los clientes sin esfuerzo.
Para obtener más información sobre cómo proteger su organización, comuníquese con nuestro experto en cumplimiento. equipo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre KYC y AML?
KYC y AML difieren en alcance y plazos. Conocer al Cliente (KYC) verifica la identidad durante el proceso de incorporación, mientras que la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) se centra en el seguimiento de las transacciones y la detección de delitos financieros a lo largo del tiempo. KYC genera confianza desde el inicio, mientras que AML garantiza una gestión continua del riesgo durante todo el ciclo de vida del cliente.
¿El KYC forma parte del cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales?
Sí, el KYC (Conozca a su cliente) es fundamental para el cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales (AML). Proporciona los datos de identidad verificados necesarios para la detección de sanciones, la evaluación de riesgos y el seguimiento. En la práctica, la relación entre AML y KYC es un enfoque por capas, donde KYC constituye la base y AML se basa en ella para gestionar los riesgos de delitos financieros.
¿Por qué las empresas necesitan tanto la lucha contra el blanqueo de capitales como el conocimiento del cliente?
Las empresas necesitan tanto la prevención del blanqueo de capitales (AML) como el conocimiento del cliente (KYC) para cumplir con los requisitos normativos y reducir la exposición al fraude y al blanqueo de capitales. KYC confirma la identidad del cliente, mientras que AML rastrea el comportamiento y detecta actividades sospechosas. El uso de ambos garantiza un marco de cumplimiento integral, en lugar de un proceso de verificación puntual.
¿Cómo funcionan conjuntamente la lucha contra el blanqueo de capitales y el conocimiento del cliente?
Los sistemas AML y KYC trabajan conjuntamente a través de un ciclo de vida basado en el riesgo. KYC recopila y verifica los datos de identidad, que los sistemas AML utilizan para la detección, el monitoreo y la debida diligencia continua. Esta integración ayuda a las organizaciones a mantener perfiles de riesgo precisos y a responder a las amenazas en tiempo real.
¿Cómo respalda ComplyCube el cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales y de identificación del cliente (AML/KYC)?
ComplyCube ofrece una plataforma unificada que integra KYC, AML y verificación de identidad (IDV) en un único flujo de trabajo. Las empresas pueden realizar comprobaciones de incorporación, detección de sanciones y PEP en tiempo real, y monitorización continua a nivel global. Gracias a la automatización sin código y la detección avanzada de fraude, las organizaciones pueden optimizar el cumplimiento normativo manteniendo sólidos controles de riesgo.
