Resumen: Cumplimiento de Fintech con Antilavado de dinero (AML) Las regulaciones son esenciales. Sin embargo, mantenerse al día con los últimos cambios en las regulaciones AML de Fintech puede ser complejo, especialmente cuando las empresas crecen. Esta publicación analizará cómo cumplir con AML para FinTechs para prevenir delitos financieros y proteger a los clientes.
La evolución de la tecnología financiera
El siglo XXI ha visto el surgimiento de muchas tecnologías nuevas que han interrumpido las industrias tradicionales. Una de las disrupciones más significativas ha sido en el sector financiero, donde surgieron nuevas empresas FinTech para brindar soluciones innovadoras a los clientes.
FinTech significa Tecnología Financiera, que se refiere al uso de la tecnología para proporcionar servicios financieros. Esta tecnología financiera incluye todo, desde pagos móviles y préstamos entre pares hasta plataformas de inversión y monedas digitales..
La inversión total en FinTech a nivel mundial en 2025 es $53 mil millones, con un crecimiento líder en Estados Unidos, Reino Unido, India y los Emiratos Árabes Unidos.
Una de las principales razones del éxito de FinTech es que ha hecho que los servicios financieros sean más accesibles para los consumidores. En el pasado, el sistema financiero excluía a muchas personas porque no tenían una cuenta bancaria ni acceso a los servicios bancarios tradicionales.
Sin embargo, el auge de la banca móvil y otras soluciones FinTech ha permitido que todos accedan a los servicios financieros. Este acceso es particularmente importante en los países en desarrollo, donde FinTech puede ayudar a reducir la pobreza, promover el crecimiento económico y mejorar la inclusión financiera.
Con los servicios financieros moviéndose en línea, la confianza es más importante que nunca. Este movimiento es el motivo por el cual las empresas FinTech deben mantener sus datos seguros y fuera del alcance de los estafadores. Por lo tanto, es crucial que cumplan con las regulaciones AML para garantizar que mantengan a sus clientes y negocios a salvo de estas amenazas. Entonces, echemos un vistazo más profundo a esto.
Riesgos FinTech y AML
El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) es una organización intergubernamental que combate el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. En 2025, publicó un reporte que cubre los riesgos que plantean las empresas al sistema financiero.
El informe concluyó que existen tres tipos principales de riesgos:
- Lavado de dinero (LA)
- Financiamiento del terrorismo (FT)
- Delitos financieros y fraude
El lavado de dinero es cuando los estafadores mueven dinero obtenido a través de actividades delictivas, por lo que parece provenir de una fuente legítima. Los delincuentes hacen esto mediante el uso de múltiples cuentas bancarias o empresas ficticias para transferir el dinero.
La financiación del terrorismo es la acción de proporcionar apoyo financiero a las organizaciones terroristas. Puede incluir recaudación de fondos, lavado de dinero, compra de armas, financiamiento de ataques y más.
El delito financiero y el fraude se refieren a cualquier actividad ilegal en el sistema financiero. Esta actividad ilegal incluye Fraude de tarjeta de credito, abuso de información privilegiada y ciberdelincuencia.
Todas estas actividades representan un riesgo para el sistema financiero y pueden dañar a los consumidores.
Por ejemplo, si un estafador roba los datos de la tarjeta de crédito de una persona, podría sufrir pérdidas financieras. Y si el lavado de dinero financia un ataque terrorista, podría provocar la pérdida de vidas.
Entonces, ¿por qué las empresas FinTech no implementan las medidas adecuadas para evitar esto? Bueno, echemos un vistazo a los desafíos.
Los desafíos de AML para FinTechs
Cumplir con las regulaciones AML puede ser un desafío para las empresas FinTech; a menudo tienen que lidiar con grandes cantidades de datos y es posible que no tengan las herramientas para rastrearlos de manera efectiva.
Además, muchas empresas FinTech son nuevas y es posible que no tengan los recursos o la experiencia para cumplir con las regulaciones AML. Este enigma es particularmente pronunciado para las pequeñas empresas que operan con un presupuesto ajustado.
Otro desafío es que las FinTech suelen tener clientes de todo el mundo que están sujetos a diferentes jurisdicciones legales. Por lo tanto, es posible que deban cumplir con múltiples regulaciones AML, a menudo con requisitos competitivos, que pueden ser difíciles de implementar.
Finalmente, es esencial tener en cuenta que la industria FinTech es acelerada y en constante evolución. Por lo tanto, las regulaciones y los riesgos de AML cambian continuamente, y las empresas FinTech deben asegurarse de estar al día con los requisitos más recientes.
A pesar de estos desafíos, hay varios consejos que las empresas FinTech pueden seguir para asegurarse de que cumplen con estas regulaciones.
Consejos para crear el programa de cumplimiento AML adecuado para una empresa FinTech
Ahora que sabe cuáles son los desafíos de la implementación de AML para fintech, es hora de echar un vistazo a los consejos que simplifican el proceso.
- Consejo 1: Implementar un enfoque basado en el riesgo que se centra en los riesgos asociados con su negocio. Este enfoque debe basarse en la comprensión de los tipos de clientes con los que está tratando, el contexto comercial y los riesgos predominantes en los países en los que opera su empresa.
- Consejo 2: Poner en marcha un programa de cumplimiento eficaz. Esto debería incluir debida diligencia del cliente, monitoreo continuo y reporte de actividad sospechosa.
- Consejo 3: Tener un buen conocimiento de las leyes AML que se aplican a las empresas FinTech, incluido mantenerse actualizado con cualquier cambio en las regulaciones.
- Consejo 4: Use la tecnología para ayudar con el cumplimiento, incluido el análisis de datos para rastrear el comportamiento del cliente y autenticación biométrica para verificar la identidad del cliente. Puede encontrar una guía más completa sobre esta forma de verificación aquí: Las ventajas de la autenticación biométrica.
- Consejo 5: Contar con un sistema de controles internos robusto. Esto debe incluir la segregación de funciones y pruebas independientes del programa de cumplimiento.
- Consejo 6: Capacite a los empleados sobre el programa de cumplimiento y asegúrese de que comprendan la importancia de seguirlo.
- Consejo 7: Coopere con los reguladores y esté preparado para proporcionar información cuando se le solicite.
Al seguir estos consejos, FinTechs puede reducir drásticamente el estrés de implementar y mantener controles AML adecuados.
Las recomendaciones del GAFI para el cumplimiento de FinTech
El GAFI es una organización internacional que desarrolla políticas para combatir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.
Han publicado una lista de 40 recomendaciones para Instituciones Financieras, incluidas las empresas FinTech, que establece los requisitos para el cumplimiento de la normativa AML.
Estas recomendaciones incluyen lo siguiente:
- Debida diligencia del cliente: Las FinTechs deben contar con mecanismos para identificar y verificar a sus clientes. Esto incluye identificar y verificar a los clientes, lo que pueden hacer mediante las verificaciones de conocer a su cliente (KYC). Además, los reguladores esperan que obtengan información sobre los beneficiarios reales finales de las empresas.
- Monitoreo continuo: Las empresas FinTech deben contar con sistemas para llevar a cabo una diligencia debida continua sobre los clientes e identificar actividades sospechosas. Esto incluye marcar cambios en el estado del cliente y transacciones inusuales e investigar cualquiera de ellos que pueda ser lavado de dinero o financiación del terrorismo.
- Informes: Las empresas FinTech deben tener procedimientos para reportar cualquier actividad sospechosa a las autoridades pertinentes, como la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF). Deberían hacer esto como un esfuerzo adicional para prevenir la actividad delictiva o el lavado de dinero.
- Mantenimiento de registros: Las empresas FinTech deben mantener registros de todos sus clientes y transacciones para clientes internacionales y nacionales. Deben conservar esta información durante al menos cinco años y deben ponerla a disposición de las autoridades pertinentes cuando así lo soliciten.
- Cooperación con las fuerzas del orden: Las empresas FinTech deben cooperar con las fuerzas del orden y proporcionarles cualquier información que soliciten.
Estos son solo algunos de los requisitos que deben cumplir las FinTech para cumplir con la normativa AML.
Caso práctico: Las principales empresas de tecnología financiera estadounidenses se enfrentan a una multa de $40 millones
En 2025, la aplicación líder de servicios financieros Block Inc. fue multada con $40 millones por el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (NYDFS) por violando la Ley de Secreto Bancario de EE. UU. Los informes indicaron que el importante crecimiento de la empresa había desbordado su infraestructura actual de AML, lo que permitió transacciones riesgosas pasar desapercibido.
El NYDFS encontró débil Controles de monitoreo, informes de actividades sospechosas retrasados y una evaluación inadecuada de los clientes. Esto significó que miles de clientes potenciales de alto riesgo pudieron abrir cuentas y acceder a servicios. sin sometidos a procesos completos de verificación de identidad.
Block Inc. debía implementar un programa ALD más sólido con un oficial de cumplimiento independiente y externo para supervisar su progreso. El mensaje es claro: sin flexibilidad, AML escalable supervisión y la inversión, la creciente adquisición de clientes crea un riesgo regulatorio potencial.
Registro y reguladores para FinTech
Otro tema de cumplimiento vital para las empresas FinTech es el registro y la regulación.
En muchos países, las empresas FinTech deben registrarse ante el regulador financiero y obtener una licencia para operar. Puede ser largo y complicado y, a menudo, requiere la asistencia de un bufete de abogados.
Los requisitos de registro varían de un país a otro, pero generalmente brindan información sobre los propietarios, directores y empleados de la empresa. La empresa también debe acreditar que cuenta con los sistemas y controles adecuados para cumplir con la normativa AML.
Estos sistemas incluyen:
- Capacitación a los empleados, para que entiendan la importancia y el proceso del AML.
- Procedimientos escritos para AML y Contrafinanciamiento del Terrorismo (CFT)
- Designación de un oficial de informes de lavado de dinero (MLRO)
Una vez que se complete el proceso de registro, la empresa FinTech estará sujeta a la supervisión continua por parte del regulador financiero, informes periódicos y la presentación de estados financieros auditados.
El nivel de supervisión variará de un país a otro y de un estado a otro en los EE. UU. Pero, por lo general, es más estricto para las empresas involucradas en actividades consideradas de alto riesgo, como el envío de dinero o el comercio de divisas.
El cumplimiento de la normativa AML es un tema complejo y fundamental para las empresas FinTech. Necesitan gestionar muchos riesgos de cumplimiento y los requisitos reglamentarios pueden ser exigentes.
Sin embargo, el cumplimiento es crucial para garantizar que la industria FinTech se mantenga estable y confiable. Siguiendo los consejos descritos en la sección anterior, las empresas FinTech pueden asegurarse de cumplir con sus obligaciones de cumplimiento.
Cumplimiento global en FinTech
El panorama global de cumplimiento de FinTech está en constante evolución. Los empresarios desarrollan continuamente nuevas tecnologías y modelos comerciales, lo que afecta los requisitos de cumplimiento.
En los últimos años, ha habido un enfoque creciente en la necesidad de que las empresas FinTech cumplan con las regulaciones AML. Esto se debe al aumento del uso de los servicios FinTech por parte de los delincuentes en todo el mundo para lavar dinero.
Varios países han introducido nuevas leyes y regulaciones específicamente para que las empresas FinTech combatan esto. Estos incluyen requisitos de registro, verificaciones KYC y monitoreo continuo.
Estados Unidos
Estados Unidos fue uno de los primeros en introducir regulaciones específicas FinTech AML. En 2015, EE. UU. lanzó el régimen BitLicense, que requiere que las empresas que ofrecen servicios de moneda digital obtengan una licencia del regulador financiero.
Los órganos reguladores centrales son los Red de ejecución de delitos financieros (FinCEN) y el Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC). Trabajan juntos para hacer cumplir las regulaciones AML y CFT establecidas por su gobierno.
Europa
En 2020, la Unión Europea introdujo la Sexta Directiva contra el Blanqueo de Capitales (6AMLD), que sustituye al Quinta Directiva contra el Blanqueo de Capitales (5AMLD). Incluye algunas disposiciones que se aplican específicamente a las empresas FinTech.
El 6AMLD amplió aún más la lista de delitos determinantes y también incluyó el delito cibernético como delito. Esta adición requiere que las FinTech mejoren sus medidas KYC y AML, mientras que el 5AMLD les exige registrarse con el regulador financiero y realizar controles KYC a sus clientes.
También impone requisitos más estrictos para el seguimiento de transacciones e impone nuevas obligaciones de información. Además, el 6AMLD se basa en las regulaciones implementadas por el 5AMLD para las criptomonedas para evitar aún más el lavado de dinero.
Aunque la Unión Europea tiene esta directiva vigente, la mayoría de los países tienen organismos reguladores y leyes para AML.
Aquí hay una breve lista de algunos de sus reguladores:
- REINO UNIDO: La Autoridad de Conducta Financiera (FCA)
- Alemania: La Superintendencia Federal de Finanzas (BaFin)
- España: Comision Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
- Francia: Autoridad francesa de supervisión y resolución prudencial (ACPR) y Autorité des marchés financiers (AMF)
Puedes encontrar más información sobre esto aquí: https://www.cliffordchance.com/content/dam/cliffordchance/briefings/2017/04/european-fintech-regulation.pdf.
Australia
En 2018, Australia presentó una nueva edición del Ley contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo de 2006, que incluye muchas disposiciones que se aplican a las empresas FinTech pero que no lo mencionan directamente.
La Ley requiere que las empresas FinTech, entre otras, obtengan una licencia del regulador financiero y cumplan con los requisitos KYC y AML. Su regulador es el Centro de análisis e informes de transacciones de Australia (AUSTRAC).
El panorama de cumplimiento para las empresas FinTech cambia constantemente. Por lo tanto, las empresas deben mantenerse al día con los últimos desarrollos y asegurarse de cumplir con todas las leyes y reglamentos aplicables.
Conclusiones clave
- La industria FinTech El aumento del crecimiento, sumado al fácil acceso digital, ha dado lugar a un mayor escrutinio y a regulaciones ALD a nivel mundial.
- Las FinTech se enfrentan a desafíos en AML debido a características específicas del sector, que incluyen escalamiento rápido, bases de clientes diversas y grandes volúmenes de verificación.
- Los 40 del GAFI Las recomendaciones para el cumplimiento de la normativa AML incluyen la debida diligencia del cliente basada en el riesgo, el monitoreo continuo y el reporte de actividades sospechosas.
- Las regulaciones exigen Registro de FinTech, divulgación de propiedad, capacitación del personal, procedimientos CFT escritos y nombramiento de MLRO.
- ComplyCube ofrece Soluciones AML personalizables con detección automatizada, PEP robustas, sanciones y verificaciones de listas de vigilancia para FinTechs.
Conclusión
FinTech es un ejemplo emocionante de cómo la tecnología innovadora puede alterar una industria, una vez monopolizada por instituciones físicas, para mejorar la vida de los consumidores. No obstante, la industria FinTech es altamente competitiva, dinámica, en constante evolución y cada vez más globalizada. Como resultado, los riesgos de cumplimiento están aumentando y los desafíos de AML para las empresas FinTech se están volviendo más complejos.
Sin embargo, con el enfoque correcto y un poco de planificación, es posible crear un programa efectivo de cumplimiento de AML para su empresa.
En ComplyCube, entendemos estos desafíos y hemos desarrollado soluciones para ayudarte a empezar. Contáctenos hoy para obtener más información sobre cómo podemos ayudarlo a crear un programa de cumplimiento de FinTech que cumpla con los estándares globales.
Preguntas frecuentes
¿Deben las FinTech cumplir con la normativa AML?
Sí. Las FinTech deben cumplir con las leyes contra el blanqueo de capitales en las jurisdicciones donde operan. Esto incluye regulaciones como la AMLD6 de la UE, la Ley de Secreto Bancario de EE. UU. y la MLR 2017 del Reino Unido. El incumplimiento conlleva el riesgo de multas millonarias y daños a la reputación.
¿Por qué el sector FinTech está bajo el escrutinio de los reguladores?
El sector FinTech ha recibido un mayor escrutinio por parte de las autoridades reguladoras a lo largo de los años debido a su entorno dinámico y a la capacidad de los clientes para realizar transacciones de gran volumen. Su incorporación digital y los pagos transfronterizos generan altos riesgos de lavado de dinero.
¿Cuáles son los desafíos que enfrentan las FinTech para el cumplimiento de las normas ALD?
Debido a su naturaleza global y a la agilidad de sus operaciones, las FinTech tienen dificultades para implementar procesos de prevención del lavado de dinero que sean personalizables y escalables según sus necesidades comerciales. Además, la evolución de las regulaciones implica que las FinTech que no integran el análisis en tiempo real se enfrentan a un mayor riesgo de incumplimiento.
¿Cuáles son las recomendaciones AML del GAFI para las FinTech?
El GAFI recomienda a las instituciones financieras y FinTech que adopten procesos de prevención del blanqueo de capitales basados en el riesgo, una diligencia debida reforzada y un monitoreo continuo para detectar y prevenir eficazmente el fraude y el lavado de dinero. Además, se requiere la notificación oportuna de actividades sospechosas y registros de auditoría transparentes para cumplir con las normas.
¿Cómo garantiza ComplyCube el cumplimiento de las normas AML para las empresas FinTech?
ComplyCube permite a las FinTechs recibir resultados KYC y AML automatizados e instantáneos. Sus flujos de trabajo sin código ayudan a las FinTechs en rápido crecimiento a mantener la agilidad al implementar flujos de trabajo, reduciendo el tiempo de verificación de minutos a segundos.