Dans le contexte commercial actuel, hautement réglementé, il est plus important que jamais de garantir la conformité réglementaire en matière de connaissance du client (KYC) et de diligence raisonnable. Les entreprises britanniques, en particulier les banques et les institutions financières, ont de plus en plus besoin de processus KYC complets pour se protéger contre la criminalité financière, la fraude et les atteintes à la réputation. Ce guide propose une liste de contrôle simple pour la diligence raisonnable KYC au Royaume-Uni. Il répond aux questions les plus fréquentes sur la connaissance du client et la diligence raisonnable au Royaume-Uni et explique les étapes pratiques pour se conformer.
Qu'est-ce que KYC et Customer Due Diligence (CDD) ?
Connaître votre client (KYC) Il s'agit du processus de vérification de l'identité d'un client. Au Royaume-Uni, la diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) est imposée par la loi. Règlement de 2017 sur le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et le transfert de fonds (renseignements sur le payeur)Le CDD consiste à vérifier l’identité du client, à identifier les bénéficiaires effectifs, à comprendre la nature et l’objectif d’une relation commerciale ou d’une transaction et à effectuer une évaluation des risques dans le contexte du blanchiment d’argent et du financement du terrorisme.
La diligence raisonnable est essentielle pour KYC et Lutte contre le blanchiment d'argent (AML)Cela signifie que les entreprises doivent :
- Vérifiez et confirmez l'identité du client ou du client.
- Évaluer le risque qu’ils soient impliqués dans le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme.
- Comprendre pourquoi ils veulent utiliser un service ou plate-forme.
Les trois catégories de diligence raisonnable
La diligence raisonnable est classée en trois grandes catégories, conçues pour aider les professionnels de la conformité à gérer différents niveaux de risque. C'est ce qu'on appelle la Approche fondée sur les risques (RBA), et garantit que les entreprises peuvent allouer leurs ressources de manière efficace, en accordant une plus grande attention aux clients à haut risque tout en rationalisant les processus pour les cas à faible risque.
La réglementation divise la diligence raisonnable en trois catégories différentes, notamment :
- Diligence raisonnable simplifiée : Pour les clients ou transactions à faible risque, le processus est moins intensif. Cependant, les entreprises doivent tout de même vérifier et confirmer que le statut de faible risque est valide.
- Diligence raisonnable standard : S'applique à la plupart des clients et des situations commerciales courantes. La majorité des transactions courantes relèvent de cette catégorie.
- Diligence raisonnable renforcée : Ceci est destiné aux scénarios à haut risque, comme lors de la gestion de Personnes politiquement exposées (PPE) ou des structures de propriété complexes. Cela implique la collecte de davantage de documents KYC, la vérification de la provenance des fonds et un suivi fréquent et détaillé des transactions et relations commerciales.
Ces trois catégories principales aideront les entreprises à lutter efficacement contre le blanchiment d’argent et d’autres crimes financiers en se concentrant sur des ressources adaptées aux risques potentiels liés aux clients ou aux transactions.
Qui doit se conformer aux mesures de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle
La mondialisation a entraîné une augmentation de la criminalité financière et de la fraude, permettant aux fonds illicites de circuler rapidement à travers les frontières internationales et rendant la détection du blanchiment d'argent plus difficile. Par conséquent, la réglementation britannique exige désormais que diverses entreprises réglementées, et pas seulement les autres institutions financières et banques, mettent en œuvre un processus de vigilance à l'égard de la clientèle et une évaluation des risques.
Les industries et les entreprises qui doivent se conformer aux mesures de diligence raisonnable en vertu de la législation britannique peuvent inclure :
- Banques et institutions financières
- Comptables et auditeurs
- Agents immobiliers et agences de location
- Casinos et opérateurs de jeux d'argent
- Marchands d'art
- Entreprises de cryptoactifs
Quand la diligence raisonnable est-elle requise ?
Les institutions financières et autres entreprises réglementées doivent mettre en œuvre Due Diligence Client mesures dans plusieurs situations vitales pour se conformer à la réglementation et prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme :
- Lors de l’établissement d’une nouvelle relation commerciale : Les institutions financières et autres entreprises réglementées doivent vérifier l’identité des clients et accéder à leurs profils de risque avant de nouer des relations commerciales continues ou de fournir des services financiers.
- Pour les transactions importantes d’un certain montant ou plus : La réalisation de contrôles CDD est essentielle dans une situation où un client effectue une seule transaction financière importante, même s'il n'y a pas eu de relation continue auparavant.
- En cas de suspicion de blanchiment d’argent ou de financement du terrorisme : Des processus renforcés de diligence raisonnable (EDD) et de gestion des risques sont requis chaque fois qu'un soupçon de délit financier ou de transactions inhabituelles avec des clients survient.
- En cas de doute sur les informations antérieures du client : En cas de doute sur l’exactitude ou la pertinence des informations d’identification des clients précédents, les entreprises doivent mettre à jour les mesures CDD pour vérifier à nouveau les informations.
- Lorsqu'il y a des changements dans la propriété effective ou dans la situation commerciale : Lorsque des changements importants surviennent dans les activités commerciales, la structure de propriété ou le profil de risque d'un client, une nouvelle évaluation des risques et une vérification d'identité mise à jour sont nécessaires.
En respectant ces exigences, les institutions financières et autres entreprises réglementées contribuent à protéger le système financier, à soutenir les efforts de lutte contre le blanchiment d’argent et à réduire le risque de criminalité financière.
Les cinq éléments clés d'une liste de contrôle de diligence raisonnable KYC au Royaume-Uni
1. Identification et vérification du client
La première étape du processus de diligence raisonnable KYC est vérification de l'identité des clientsLes entreprises doivent rassembler des documents officiels, tels qu'un passeport, un permis de conduire, des relevés bancaires ou des factures de services publics. Ces documents permettent de vérifier le nom, la date de naissance et l'adresse du domicile du client.
2. Identification des bénéficiaires effectifs
Si le client est une entreprise, une société de personnes ou agit au nom de quelqu'un d'autre, il faut alors identifier le Bénéficiaire effectif ultime (UBO) est obligatoire. Cela implique de déterminer qui détient ou contrôle l'entité. L'identification des bénéficiaires effectifs permet de détecter les clients à haut risque et de prévenir l'utilisation abusive de structures de propriété complexes, une étape essentielle de la réglementation anti-blanchiment.
3. Comprendre l'objectif et la nature prévue de la relation commerciale
Il est essentiel de comprendre les raisons pour lesquelles un client potentiel souhaite établir une relation commerciale ou effectuer une transaction avec une entité. Évaluer la nature de la relation permet aux entreprises de comprendre en amont les activités du client et les relations attendues. Ces informations contribuent à l’évaluation et à l’atténuation des risques.
4. Adopter une approche fondée sur les risques (RBA)
Une approche fondée sur les risques aide les organisations à comprendre le degré de diligence raisonnable requis. Des facteurs tels que la taille et la fréquence des transactions, ainsi que le profil de risque du client, influencent cette décision. De plus, les clients qui sont des personnes politiquement exposées (PPE) ou qui proviennent d'un territoire à haut risque doivent être informés. Diligence raisonnable renforcée (EDD)L’application d’une RBA permet aux institutions financières de concentrer leurs solutions de surveillance continue et de diligence raisonnable à l’égard des clients sur les domaines à risque accru.
5. Surveillance continue et tenue de registres
La diligence raisonnable KYC envers les clients n’est pas une tâche ponctuelle. La surveillance continue des transactions clients est essentielle pour repérer les transactions suspectes et soutenir la lutte contre le blanchiment d'argent. Les entreprises doivent mettre à jour les informations clients et consulter régulièrement les dossiers de compte. De plus, cette surveillance continue garantit la conformité aux exigences législatives en constante évolution et contribue à prévenir la criminalité financière de manière proactive. La clarification des pistes d'audit et des documents renforce le processus de vigilance à l'égard de la clientèle et la conformité avec les exigences réglementaires. Agence nationale de lutte contre la criminalité (NCA) obligations légales.
Défis courants lors de la conception d'une liste de contrôle de diligence raisonnable KYC au Royaume-Uni
Développer une diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) rigoureuse est essentiel pour la conformité, la gestion des risques et la prévention du blanchiment d'argent et de la criminalité financière. Cependant, de nombreux défis peuvent survenir, conduisant à des transactions à haut risque et à des activités suspectes de la part des clients, contournant ainsi les mesures strictes de CDD.
Défi 1 : Collecter et vérifier l'exactitude des informations sur les clients
La collecte de documents officiels pour vérifier l'identité, l'adresse résidentielle et les activités commerciales d'un client est une étape fondamentale du processus de diligence raisonnable. Cependant, des informations incomplètes ou incohérentes peuvent compromettre l'efficacité des contrôles de diligence raisonnable et augmenter le risque d'intégrer involontairement des criminels financiers ou des clients à haut risque.
Solution : directives claires sur les documents et automatisation
La mise en œuvre de directives claires et d'une interface utilisateur claire permet aux clients de télécharger efficacement leurs documents KYC. De plus, l'utilisation d'une liste de contrôle standardisée et automatisée pour la diligence raisonnable client simplifie l'intégration des clients. L'automatisation permet aux entreprises de réaliser des économies en réduisant le travail manuel tout en intégrant rapidement et efficacement les clients.
Défi 2 : S'adapter à l'évolution des profils de risque et des exigences réglementaires
Les nouvelles activités commerciales et les changements de propriété effective peuvent modifier le profil de risque d'un client au fil du temps. C'est pourquoi il est toujours conseillé aux entreprises de renforcer leurs efforts de surveillance continue dans le cadre de leurs solutions de due diligence client.
Solution : surveillance continue et exploitation des logiciels de conformité
Surveillance continue efficace Une surveillance continue efficace est désormais une exigence réglementaire fondamentale et un élément essentiel de la gestion des risques. Elle permet aux entreprises d'identifier rapidement les changements dans les activités, le profil de risque ou les transactions financières d'un client, susceptibles d'indiquer des risques de blanchiment d'argent. Les logiciels de conformité modernes peuvent aider les entreprises à suivre en temps réel l'évolution des profils de risque et des activités des clients, renforçant ainsi la gestion des risques et la prévention. risques de blanchiment d'argent.
Défi 3 : Équilibrer la diligence raisonnable de base, simplifiée et renforcée envers la clientèle
Déterminer quand appliquer une diligence raisonnable de base, une diligence raisonnable simplifiée ou une diligence raisonnable renforcée (EDD) exige une compréhension claire des activités et du niveau de risque du client. Les clients à haut risque ou impliqués dans des transactions occasionnelles supérieures aux seuils nécessitent des mesures de CDD complètes, incluant une enquête sur leurs transactions financières et leurs relations d'affaires.
Solution : Élaborer des lignes directrices internes pour équilibrer la rigueur et l'efficacité
Trouver le juste équilibre entre rigueur et efficacité est crucial pour éviter les retards inutiles et les coûts élevés dans le processus de diligence raisonnable. Les organisations doivent élaborer des directives internes claires pour appliquer des diligences de base, simplifiées et renforcées, en fonction du profil de risque et des activités de chaque client.
Défi 4 : Tirer parti de l’évolution technologique et garantir l’intégration
La mise en œuvre et l'intégration de solutions de diligence raisonnable client automatisant la collecte, la vérification et la surveillance continue des données peuvent générer un retour sur investissement et améliorer la précision. Les organisations doivent s'assurer que leur infrastructure technologique prend en charge tous les aspects du processus de diligence raisonnable client, notamment la tenue des registres et l'évaluation des risques.
Solution : mesures CDD évolutives
Adoptez des solutions de diligence évolutives qui s'intègrent parfaitement aux systèmes de conformité et de gestion des risques existants. Une technologie intégrée améliore l'efficacité, optimise les relations clients et assure une gestion rigoureuse des risques dans l'ensemble du secteur financier.
L'importance d'investir dans la formation et la sensibilisation du personnel
Les conseils et solutions ci-dessus peuvent aider les entreprises à mettre en œuvre et à améliorer leurs mesures de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD). Cependant, un aspect crucial, souvent oublié dans les stratégies de conformité, est la formation du personnel et la conformité. Une formation complète sur la LBC et la connaissance client permettra aux équipes de conformité de se tenir informées des dernières évolutions législatives et technologiques. En fin de compte, les équipes de gestion des risques constituent la première ligne de défense pour identifier les activités suspectes, effectuer des contrôles de vigilance approfondis et maintenir une conformité rigoureuse.
Équilibrer la conformité et l'expérience client
Négliger la satisfaction du client dans le but de se conformer à la réglementation peut s'avérer délicat. majorité des clients citent l'expérience client comme le facteur le plus important qu'ils prennent en compte lors du choix d'une entreprise.
73% de clients Ils disent désormais que l'expérience client est la première chose qu'ils prennent en compte lorsqu'ils décident d'acheter auprès d'une entreprise.
En effet, les entreprises doivent s'assurer que leurs stratégies de conformité s'articulent autour de processus KYC et AML aussi simples et conviviaux que possible. Elles doivent concevoir un parcours d'intégration fluide et transparent afin de trouver le juste équilibre sans compromettre les contrôles KYC. Par exemple, l'utilisation d'appels à l'action clairs, incluant des directives sur les documents, et la présentation des règles de confidentialité lors de l'intégration peuvent renforcer le sentiment d'accompagnement des clients. Cela renforce la relation client et favorise une satisfaction client durable.
Renforcez la conformité grâce à une liste de contrôle de diligence raisonnable KYC robuste
L'élaboration d'un processus KYC et CDD solide est essentielle pour se conformer aux exigences strictes de conformité et préserver les relations clients et commerciales. En vérifiant l'identité des clients potentiels et en évaluant minutieusement leur profil de risque, les entreprises peuvent adapter leurs procédures de due diligence simplifiées, standardisées et renforcées aux cas à haut risque. Cette approche dynamique, basée sur les risques, assure une surveillance renforcée là où elle est la plus nécessaire et évite de se mettre à dos des clients jugés à faible risque pour des transactions occasionnelles. En fin de compte, des processus CDD efficaces préviennent la criminalité financière tout en préservant des relations clients positives. Renforcez votre Connaissance du client et lutte contre le blanchiment d'argent processus par parler avec un membre de notre équipe.
