AML Para Fintechs: Cumplir con las Regulaciones

Una imagen de gráficos y dinero para simbolizar los servicios financieros.

El cumplimiento de Fintech con las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) es esencial. Pero mantenerse al día con los últimos cambios en esas regulaciones ALD de Fintech puede ser complicado. Esta publicación discutirá cómo cumplir con AML para FinTechs, así que sigue leyendo.

La evolución de la tecnología financiera

Una imagen que dice FinTech con símbolos de varias cosas que se relacionan con ella.

El siglo XXI ha visto el surgimiento de muchas tecnologías nuevas que han interrumpido las industrias tradicionales. Una de las disrupciones más significativas ha sido en el sector financiero, donde surgieron nuevas empresas FinTech para brindar soluciones innovadoras a los clientes.

FinTech significa Tecnología Financiera, que se refiere al uso de la tecnología para proporcionar servicios financieros. Esta tecnología financiera incluye todo, desde pagos móviles y préstamos entre pares hasta plataformas de inversión y monedas digitales..

La industria mundial de tecnología financiera tiene actualmente un valor estimado de $115,34 mil millones en 2021, y está aumentando a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de 26,2%. Sólo en las Américas hay actualmente más de 10.755 start-ups fintech.

Una de las principales razones del éxito de FinTech es que ha hecho que los servicios financieros sean más accesibles para los consumidores. En el pasado, el sistema financiero excluía a muchas personas porque no tenían una cuenta bancaria ni acceso a los servicios bancarios tradicionales.

Sin embargo, el auge de la banca móvil y otras soluciones FinTech ha permitido que todos accedan a los servicios financieros. Este acceso es particularmente importante en los países en desarrollo, donde FinTech puede ayudar a reducir la pobreza, promover el crecimiento económico y mejorar la inclusión financiera.

Con los servicios financieros moviéndose en línea, la confianza es más importante que nunca. Este movimiento es el motivo por el cual las empresas FinTech deben mantener sus datos seguros y fuera del alcance de los estafadores. Por lo tanto, es crucial que cumplan con las regulaciones AML para garantizar que mantengan a sus clientes y negocios a salvo de estas amenazas. Entonces, echemos un vistazo más profundo a esto.

Riesgos FinTech y AML

 

El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) es una organización intergubernamental que lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. En 2021, publicaron un reporte que cubre los riesgos que plantea FinTech al sistema financiero.

El informe encontró que hay tres tipos principales de riesgos asociados con FinTech:

  • Lavado de dinero (LA)
  • Financiamiento del terrorismo (FT)
  • Delitos financieros y fraude

El lavado de dinero es cuando los estafadores mueven dinero obtenido a través de actividades delictivas, por lo que parece provenir de una fuente legítima. Los delincuentes hacen esto mediante el uso de múltiples cuentas bancarias o empresas ficticias para transferir el dinero.

La financiación del terrorismo es la acción de proporcionar apoyo financiero a las organizaciones terroristas. Puede incluir recaudación de fondos, lavado de dinero, compra de armas, financiamiento de ataques y más.

El delito financiero y el fraude se refieren a cualquier actividad ilegal en el sistema financiero. Esta actividad ilegal incluye Fraude de tarjeta de credito, abuso de información privilegiada y ciberdelincuencia.

AML para Fintechs: Una cuenta bancaria

Todas estas actividades representan un riesgo para el sistema financiero y pueden dañar a los consumidores.

Por ejemplo, si un estafador roba los datos de la tarjeta de crédito de una persona, podría sufrir pérdidas financieras. Y si el lavado de dinero financia un ataque terrorista, podría provocar la pérdida de vidas.

Entonces, ¿por qué las empresas FinTech no implementan las medidas adecuadas para evitar esto? Bueno, echemos un vistazo a los desafíos.

Los desafíos de AML para FinTechs

Cumplir con las regulaciones AML puede ser un desafío para las empresas FinTech; a menudo tienen que lidiar con grandes cantidades de datos y es posible que no tengan las herramientas para rastrearlos de manera efectiva.

Además, muchas empresas FinTech son nuevas y es posible que no tengan los recursos o la experiencia para cumplir con las regulaciones AML. Este enigma es particularmente pronunciado para las pequeñas empresas que operan con un presupuesto ajustado.

Otro desafío es que las FinTech suelen tener clientes de todo el mundo que están sujetos a diferentes jurisdicciones legales. Por lo tanto, es posible que deban cumplir con múltiples regulaciones AML, a menudo con requisitos competitivos, que pueden ser difíciles de implementar.

Finalmente, es esencial tener en cuenta que la industria FinTech es acelerada y en constante evolución. Por lo tanto, las regulaciones y los riesgos de AML cambian continuamente, y las empresas FinTech deben asegurarse de estar al día con los requisitos más recientes.

A pesar de estos desafíos, hay varios consejos que las empresas FinTech pueden seguir para asegurarse de que cumplen con estas regulaciones.

Consejos para crear el programa de cumplimiento AML adecuado para una empresa FinTech

Un mapa con alfileres y un papel que dice anti-lavado de dinero.

Ahora que sabe cuáles son los desafíos de la implementación de AML para fintech, es hora de echar un vistazo a los consejos que simplifican el proceso.

  • Consejo 1: Implementar un enfoque basado en el riesgo que se centra en los riesgos asociados con su negocio. Este enfoque debe basarse en la comprensión de los tipos de clientes con los que está tratando, el contexto comercial y los riesgos predominantes en los países en los que opera su empresa.
  • Consejo 2: Poner en marcha un programa de cumplimiento eficaz. Esto debería incluir debida diligencia del cliente, monitoreo continuo y reporte de actividad sospechosa.
  • Consejo 3: Tener un buen conocimiento de las leyes AML que se aplican a las empresas FinTech, incluido mantenerse actualizado con cualquier cambio en las regulaciones.
  • Consejo 4: Use la tecnología para ayudar con el cumplimiento, incluido el análisis de datos para rastrear el comportamiento del cliente y autenticación biométrica para verificar la identidad del cliente. Puede encontrar una guía más completa sobre esta forma de verificación aquí: Las ventajas de la autenticación biométrica.
  • Consejo 5: Contar con un sistema de controles internos robusto. Esto debe incluir la segregación de funciones y pruebas independientes del programa de cumplimiento.
  • Consejo 6: Capacite a los empleados sobre el programa de cumplimiento y asegúrese de que comprendan la importancia de seguirlo.
  • Consejo 7: Coopere con los reguladores y esté preparado para proporcionar información cuando se le solicite.

Al seguir estos consejos, FinTechs puede reducir drásticamente el estrés de implementar y mantener controles AML adecuados.

Las recomendaciones del GAFI para el cumplimiento de FinTech

Personas discutiendo algo, como recomendaciones para las regulaciones AML

El GAFI es una organización internacional que desarrolla políticas para combatir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.

Han publicado una lista de 40 recomendaciones para Instituciones Financieras, incluidas las empresas FinTech, que establece los requisitos para el cumplimiento de la normativa AML.

Estas recomendaciones incluyen lo siguiente:

  • Debida diligencia del cliente: Las FinTechs deben contar con mecanismos para identificar y verificar a sus clientes. Esto incluye identificar y verificar a los clientes, lo que pueden hacer mediante las verificaciones de conocer a su cliente (KYC). Además, los reguladores esperan que obtengan información sobre los beneficiarios reales finales de las empresas.
  • Monitoreo continuo: Las empresas FinTech deben contar con sistemas para llevar a cabo una diligencia debida continua sobre los clientes e identificar actividades sospechosas. Esto incluye marcar cambios en el estado del cliente y transacciones inusuales e investigar cualquiera de ellos que pueda ser lavado de dinero o financiación del terrorismo.
  • Informes: Las empresas FinTech deben tener procedimientos para reportar cualquier actividad sospechosa a las autoridades pertinentes, como la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF). Deberían hacer esto como un esfuerzo adicional para prevenir la actividad delictiva o el lavado de dinero.
  • Mantenimiento de registros: Las empresas FinTech deben mantener registros de todos sus clientes y transacciones para clientes internacionales y nacionales. Deben conservar esta información durante al menos cinco años y deben ponerla a disposición de las autoridades pertinentes cuando así lo soliciten.
  • Cooperación con las fuerzas del orden: Las empresas FinTech deben cooperar con las fuerzas del orden y proporcionarles cualquier información que soliciten.

Estos son solo algunos de los requisitos que deben cumplir las FinTech para cumplir con la normativa AML.

Registro y reguladores para FinTech

Otro tema de cumplimiento vital para las empresas FinTech es el registro y la regulación.

En muchos países, las empresas FinTech deben registrarse ante el regulador financiero y obtener una licencia para operar. Puede ser largo y complicado y, a menudo, requiere la asistencia de un bufete de abogados.

Los requisitos de registro varían de un país a otro, pero generalmente brindan información sobre los propietarios, directores y empleados de la empresa. La empresa también debe acreditar que cuenta con los sistemas y controles adecuados para cumplir con la normativa AML.

Estos sistemas incluyen:

  • Capacitación a los empleados, para que entiendan la importancia y el proceso del AML.
  • Procedimientos escritos para AML y Contrafinanciamiento del Terrorismo (CFT)
  • Designación de un oficial de informes de lavado de dinero (MLRO)

Una vez que se complete el proceso de registro, la empresa FinTech estará sujeta a la supervisión continua por parte del regulador financiero, informes periódicos y la presentación de estados financieros auditados.

El nivel de supervisión variará de un país a otro y de un estado a otro en los EE. UU. Pero, por lo general, es más estricto para las empresas involucradas en actividades consideradas de alto riesgo, como el envío de dinero o el comercio de divisas.

El cumplimiento de la normativa AML es un tema complejo y fundamental para las empresas FinTech. Necesitan gestionar muchos riesgos de cumplimiento y los requisitos reglamentarios pueden ser exigentes.

Sin embargo, el cumplimiento es crucial para garantizar que la industria FinTech se mantenga estable y confiable. Siguiendo los consejos descritos en la sección anterior, las empresas FinTech pueden asegurarse de cumplir con sus obligaciones de cumplimiento.

Cumplimiento global en FinTech

Un mapa mundial para mostrar las regulaciones globales AML

El panorama global de cumplimiento de FinTech está en constante evolución. Los empresarios desarrollan continuamente nuevas tecnologías y modelos comerciales, lo que afecta los requisitos de cumplimiento.

En los últimos años, ha habido un enfoque creciente en la necesidad de que las empresas FinTech cumplan con las regulaciones AML. Esto se debe al aumento del uso de los servicios FinTech por parte de los delincuentes en todo el mundo para lavar dinero.

Varios países han introducido nuevas leyes y regulaciones específicamente para que las empresas FinTech combatan esto. Estos incluyen requisitos de registro, verificaciones KYC y monitoreo continuo.

Estados Unidos

Estados Unidos fue uno de los primeros en introducir regulaciones específicas FinTech AML. En 2015, EE. UU. lanzó el régimen BitLicense, que requiere que las empresas que ofrecen servicios de moneda digital obtengan una licencia del regulador financiero.

Los órganos reguladores centrales son los Red de ejecución de delitos financieros (FinCEN) y el Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC). Trabajan juntos para hacer cumplir las regulaciones AML y CFT establecidas por su gobierno.

Europa

En 2020, la Unión Europea introdujo la Sexta Directiva contra el Blanqueo de Capitales (6AMLD), que sustituye al Quinta Directiva contra el Blanqueo de Capitales (5AMLD). Incluye algunas disposiciones que se aplican específicamente a las empresas FinTech.

El 6AMLD amplió aún más la lista de delitos determinantes y también incluyó el delito cibernético como delito. Esta adición requiere que las FinTech mejoren sus medidas KYC y AML, mientras que el 5AMLD les exige registrarse con el regulador financiero y realizar controles KYC a sus clientes. 

También impone requisitos más estrictos para el seguimiento de transacciones e impone nuevas obligaciones de información. Además, el 6AMLD se basa en las regulaciones implementadas por el 5AMLD para las criptomonedas para evitar aún más el lavado de dinero.

Aunque la Unión Europea tiene esta directiva vigente, la mayoría de los países tienen organismos reguladores y leyes para AML.

Aquí hay una breve lista de algunos de sus reguladores:

Puedes encontrar más información sobre esto aquí: https://www.cliffordchance.com/content/dam/cliffordchance/briefings/2017/04/european-fintech-regulation.pdf

Australia

En 2018, Australia presentó una nueva edición del Ley contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo de 2006, que incluye muchas disposiciones que se aplican a las empresas FinTech pero que no lo mencionan directamente.

La Ley requiere que las empresas FinTech, entre otras, obtengan una licencia del regulador financiero y cumplan con los requisitos KYC y AML. Su regulador es el Centro de análisis e informes de transacciones de Australia (AUSTRAC).

El panorama de cumplimiento para las empresas FinTech cambia constantemente. Por lo tanto, las empresas deben mantenerse al día con los últimos desarrollos y asegurarse de cumplir con todas las leyes y reglamentos aplicables.

Conclusión

FinTech es un ejemplo emocionante de cómo la tecnología innovadora puede alterar una industria, una vez monopolizada por instituciones físicas, para mejorar la vida de los consumidores. No obstante, la industria FinTech es altamente competitiva, dinámica, en constante evolución y cada vez más globalizada. Como resultado, los riesgos de cumplimiento están aumentando y los desafíos de AML para las empresas FinTech se están volviendo más complejos.

Sin embargo, con el enfoque correcto y un poco de planificación, es posible crear un programa efectivo de cumplimiento de AML para su empresa.

En ComplyCube, entendemos estos desafíos y hemos desarrollado soluciones para ayudarte a empezar. Contáctenos hoy para obtener más información sobre cómo podemos ayudarlo a crear un programa de cumplimiento de FinTech que cumpla con los estándares globales.

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