TL;DR : Un processus de surveillance continue, également connue sous le nom de surveillance continue, est nécessaire pour toute surveillance en matière de LBC stratégie. Un suivi continu garantit que les entreprises maintenir une surveillance en temps réel des profils de risque client entièrement automatisés. Ces outils permettent de déterminer changements de comportement, statut de sanctions ou exposition.
Qu’est-ce que la surveillance continue ?
La surveillance continue, ou surveillance LCB-FT, est la dernière étape du processus de connaissance du client (KYC). Après la réussite des procédures d'identification de l'identité (CIP) et de vigilance à l'égard de la clientèle (KYC), la surveillance continue garantit que les données dont disposent les entreprises concernant l'exposition potentielle au risque de leurs clients sont à jour. Ceci est essentiel car la situation des clients peut évoluer rapidement. Cela inclut des changements soudains de leur situation financière, des problèmes juridiques, des conflits politiques ou personnels, et bien plus encore.
Les institutions qui évaluent régulièrement leurs clients ont une bien meilleure compréhension des risques auxquels ces derniers peuvent les exposer. Cela leur permet de prendre des mesures correctives plus efficaces si nécessaire. Par conséquent, la surveillance continue en matière de lutte contre le blanchiment d'argent est essentielle à la stratégie de conformité des entreprises dans ce domaine, notamment dans le secteur financier.
Les dernières mises à jour mondiales en matière de réglementation LCB-FT et KYC indiquent que la surveillance continue deviendra un élément essentiel de la protection du secteur financier. Ce dernier a largement adopté la numérisation, ce qui a ouvert de nouvelles perspectives aux blanchisseurs d'argent pour contourner le système financier.
Le marché des crypto-monnaies a permis à un tel véhicule de contourner la législation AML existante, ce qui a contraint les régulateurs mondiaux à resserrer leurs politiques. L'UE a accepté d'introduire des mesures de diligence raisonnable plus strictes à l'égard des CASPS (Crypto Asset Service Providers), où la surveillance continue des profils et des transactions des utilisateurs deviendra une pratique courante.
Que sont les processus de surveillance continue ?
Il existe de nombreux processus et stratégies de surveillance continue qu'une entreprise peut utiliser. Cependant, l'examen manuel des documents KYC des utilisateurs pour effectuer ces vérifications serait extrêmement chronophage. Ce temps pourrait être utilisé bien plus efficacement ailleurs.
Cela a conduit à une augmentation des services de vérification KYC qui supportent le fardeau de la conformité des clients afin de permettre aux entreprises de se concentrer sur les moteurs de croissance, d'efficacité et de revenus. La surveillance continue est essentiellement la diligence raisonnable continue des utilisateurs.
Les fournisseurs KYC fournissent à leurs clients des flux de travail entièrement automatisés alimentés par des technologies d'IA de pointe. Ces services personnalisables et automatisés englobent des processus plus larges de diligence raisonnable et de surveillance continue de la clientèle, tels que la vérification des sanctions et des PPE (personnes politiquement exposées), la couverture médiatique défavorable, la vérification des listes de surveillance internationales ainsi que bien d'autres.
Sanctions et dépistage des PPE
Comme mentionné précédemment, les personnes occupant un poste d’autorité, comme un poste politique, présentent un risque bien plus grand pour le système financier. Ce risque potentiel et ces actes répréhensibles pourraient être dus à leur propre corruption ou chantage. Cependant, quelles que soient les origines de cette menace, elle nécessite toujours un avertissement strict à l'intention des institutions engagées dans des relations avec elles.
Dépistage PPE est un excellent outil d’évaluation des risques dans le cadre du processus KYC et de surveillance continue ; cependant, cela ne s’applique naturellement pas à tous les clients. Une proportion beaucoup plus large de clients ne sera pas exposée aux influences politiques ou aristocratiques et, par conséquent, le dépistage de la PPE n'est qu'un outil de surveillance continue parmi de nombreux outils.
Les bases de données de ComplyCube classent les utilisateurs selon quatre niveaux d'exposition politique afin de déterminer leur profil de risque. Les clients ayant un niveau d'exposition politique plus faible courent un risque plus élevé. Par exemple, les sénateurs américains influents exercent une influence bien plus grande sur les infrastructures nationales que les fonctionnaires locaux, ce qui leur confère une plus grande exposition et un potentiel accru de corruption financière.
Sélection de la liste de surveillance
L'association de l'automatisation à un large éventail de listes de surveillance internationales et locales offre une solution complète pour la vérification des antécédents. Une fois qu'une entreprise dispose des informations nécessaires sur un nouvel utilisateur, elle peut évaluer avec une grande précision si cette personne représente un risque potentiel.
Sélection de la liste de surveillance est généralement mis à jour 24 heures sur 24, avec de nouveaux profils et données intégrés chaque jour, offrant ainsi un service complet. Cela garantit que les entreprises qui emploient ces services occupent une position dominante en matière d’exigences de conformité.
Médias indésirables
Dans cette optique, l'intégration des bases de données médias dans l'évaluation des risques est un élément fondamental des stratégies de veille actuelles. Les processus de surveillance continue les plus performants s'appuient sur des partenariats avec des milliers de médias afin de constituer une solution complète de veille médiatique. Cette infrastructure permet ainsi aux entreprises de surveiller en temps réel la couverture médiatique négative de leurs clients, et ce, pour un large éventail d'activités malveillantes.
Cependant, la conduite Vérifications des médias indésirables manuellement nécessiterait énormément de temps et de ressources, et le processus ne serait pas aussi complet qu'avec une solution automatisée et alimentée par l'IA. Cela cède la place à l’essor des technologies d’apprentissage automatique qui continuent de faire évoluer le secteur de la conformité réglementaire.
Étude de cas : Block, Inc. et les occasions manquées en matière de surveillance continue
Problème
En 2025, Block, Inc. (propriétaire de Cash App) a été condamnée à une amende par les autorités de régulation américaines pour des manquements graves à son programme de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB). L'expansion internationale rapide de l'entreprise a dépassé la capacité de ses contrôles internes, notamment en ce qui concerne la surveillance des transactions et la vigilance continue. Les enquêtes ont révélé que Block n'avait pas mis en place un système de surveillance efficace et permanent, ce qui a entraîné un volume important d'activités non contrôlées susceptibles d'avoir facilité le blanchiment d'argent et d'autres infractions financières.
Solution
Si Block avait déployé la plateforme de conformité unifiée de ComplyCube, elle aurait mis en place dès le départ un système de surveillance intelligent et continu. Ce système aurait analysé en permanence et en temps réel les clients en les comparant aux listes de sanctions internationales, aux bases de données de personnes politiquement exposées (PPE) et à des milliers de sources médiatiques défavorables. Grâce aux fonctionnalités d'évaluation dynamique des risques et d'alerte comportementale de ComplyCube, l'équipe de conformité de Block aurait été en mesure d'identifier et de corriger proactivement les menaces avant qu'elles ne dégénèrent en infractions réglementaires.
Résultat
Grâce à la plateforme ComplyCube, le processus de surveillance continue de Block aurait pu permettre d'atteindre les objectifs suivants :
- Détection plus rapide des transactions suspectes et des changements dans le risque client
- Réduction substantielle des faux positifs, permettant une utilisation efficace des ressources de conformité
- Alertes de risque automatisées pour la prise de décision et l'escalade en temps réel
- Pistes d'audit complètes soutenir les actions de conformité justifiables
- Possibilité d'éviter ou de réduire les pénalités par des contrôles proactifs démontrables
KYC et AML : quelle est la différence ?
Bien que ces processus soient globalement liés, des nuances essentielles les distinguent. Cependant, les deux stratégies contribuent à renforcer les efforts d'une entreprise en matière de lutte contre le financement du terrorisme, de surveillance des activités suspectes et de respect des exigences réglementaires. Toutes deux reposent sur une surveillance continue.
Connaître votre client (KYC)
Know Your Customer est le processus global qui sous-tend la surveillance continue, la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de nombreux autres processus de vérification d'identité (IDV) qui fournissent aux entreprises les outils nécessaires pour identifier leurs clients.
Le KYC est un processus étendu et dynamique que les institutions doivent suivre lors de l’établissement d’une nouvelle relation client ou commerciale. Le KYC se compose de 3 procédures essentielles :
- Programme d'identification des clients (CIP)
- Due Diligence Client (CDD)
- Surveillance continue
Cela signifie que KYC n'est pas seulement une fonction « une fois terminée ». Il s'agit d'un processus qui nécessite un ajustement précis et une répétition de la relation d'un utilisateur avec une entreprise. Pour des informations plus détaillées sur la vérification KYC, lisez Processus global de vérification KYC en 3 étapes.
Cependant, toutes les institutions ne doivent pas suivre la même procédure KYC et les processus peuvent différer considérablement d’une entreprise à l’autre. En effet, les exigences réglementaires auxquelles les entreprises doivent répondre d'un secteur à l'autre sont également très différentes. Par exemple:
- Une banque doit identifier de manière exhaustive les risques potentiels que ses clients pourraient présenter. Les évaluations des risques dans le secteur bancaire sont les plus laborieuses car les banques ont un accès direct au système financier. Cela en fait la cible la plus probable du blanchiment d’argent et d’autres délits financiers et bénéficie donc des réglementations AML les plus strictes.
- Un site de commerce électronique vendant du matériel de papeterie ne serait pas soumis aux mêmes exigences réglementaires strictes, car les risques potentiels associés au fonctionnement de l'entreprise sont bien moins graves. Pour cette raison, la stratégie KYC de l'entreprise se limiterait probablement à une procédure plus basique, dans la mesure où le même niveau d'assurance de l'identité et d'informations sur les clients n'est pas requis.
On appelle cela une approche fondée sur les risques (AFR). Le Réseau de lutte contre la criminalité financière (FinCEN) reconnaît que chaque secteur et chaque institution présente son propre ensemble unique de risques opérationnels. Pour cette raison, il n’existe pas de méthodologie unique pour la vérification Know Your Customer.
Lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
La lutte contre le blanchiment d'argent est un terme qui englobe les politiques en place pour surveiller, dissuader et finalement empêcher toute activité liée au blanchiment d'argent. Cela implique une surveillance continue ainsi que plusieurs autres stratégies.
Une surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d'argent est fondamentale pour prévenir la criminalité financière, car la situation d'un individu est toujours susceptible de changer. Ces changements pourraient inclure :
- Un nouvel emploi ou poste qui amène certaines autorités ou une exposition aux écosystèmes financiers.
- Chantage de toute nature qui pousse quelqu’un à faire des choses qu’il ne ferait jamais habituellement.
- Une perte soudaine de situation financière qui rend un individu désespéré d’avoir de l’argent.
Pour éviter la non-conformité et les atteintes à la réputation dans leur domaine, les entreprises doivent effectuer une surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d'argent en tant qu'outil perpétuel de gestion des risques dans leur stratégie de lutte contre le blanchiment d'argent. Pour plus d’informations sur les processus automatisés AML et KYC, lisez L’importance de la vérification KYC automatisée.
Comment les solutions KYC améliorent-elles la surveillance continue ?
Les solutions KYC, ou services eKYC, sont en train de devenir une norme industrielle pour la surveillance continue et les problèmes AML associés. En règle générale, ces fournisseurs automatisent l'intégralité d'un flux de travail adapté et personnalisé aux exigences spécifiques d'un client.
L'automatisation, la flexibilité et la personnalisation simplifient considérablement le suivi continu et les autres processus KYC. ComplyCube propose ces solutions via une plateforme tout-en-un et intuitive, conçue pour faciliter le travail des responsables de la conformité.
Leur portail KYC et AML est l’une de leurs plus grandes propositions de valeur et sert de plaque tournante pour leur suite de procédures IDV et de diligence raisonnable. Toutes les données clients sont facilement disponibles et triées en profils de risque, dont les seuils sont également personnalisables pour augmenter l'efficacité opérationnelle en fonction des RBA spécifiques de l'entreprise. Cela oblige à respecter des réglementations strictes, telles que la Normes LAB/CTF du GAFI, beaucoup plus facile à réaliser.
Points clés à retenir
- En cours Surveillance AML est un élément essentiel et non négociable des stratégies KYC et AML.
- Outils automatisés de manière significative améliorer la détection d'activités suspectes et de changements dans les risques.
- Approches fondées sur les risques assurer une intensité de surveillance appropriée par secteur et type de client
- Liste de surveillance, sanctions, PPE et couverture médiatique négative constituent le cœur de la diligence raisonnable continue.
- La plateforme unifiée de ComplyCube simplifie la conformité continue à travers les zones géographiques et les secteurs.
Comment choisir un fournisseur KYC pour un suivi continu
La surveillance continue automatisée aide les entreprises à améliorer leur efficacité opérationnelle, à réduire les faux positifs et à réduire les coûts. Grâce à l'intelligence artificielle de pointe, les fournisseurs d'eKYC comblent le fossé entre la réglementation et l'exploitation.
Si votre entreprise doit effectuer une surveillance continue dans le cadre de sa stratégie KYC, il est peut-être temps de commencer à enquêter sur les services KYC. ComplyCube fournit une suite de solutions automatisées AML, KYC et IDV regroupées dans une seule plateforme conviviale.
La plate-forme basée sur l'IA est un leader du secteur en raison de l'étendue de ses opérations, un bon indicateur pour évaluer les fournisseurs de solutions KYC. ComplyCube est agréé dans plus de 220 régions et gère plus de 13 000 documents, ce qui lui permet de s'adapter aux demandes de croissance de toute entreprise.
Que vous recherchiez un partenaire pour effectuer une surveillance continue ou que vous souhaitiez en savoir plus sur les solutions Know Your Customer, ComplyCube est un bon point de départ. Contactez dès aujourd’hui l’un de leurs spécialistes AML, KYC et IDV.
Questions fréquemment posées sur la surveillance continue
Quels sont les éléments essentiels d'une stratégie de surveillance continue efficace ?
Un processus de surveillance continue efficace comprend un contrôle permanent des sanctions, la vérification des listes de surveillance, le suivi des PPE et la détection des médias défavorables. Ces outils fonctionnent de concert pour identifier les nouveaux signaux de risque et garantir la mise à jour des profils clients. Les principales plateformes de lutte contre le blanchiment d'argent utilisent l'automatisation et l'IA pour exécuter ces processus en temps réel.
Pourquoi la surveillance continue est-elle essentielle à l'efficacité des programmes de lutte contre le blanchiment d'argent ?
La surveillance continue est essentielle car le risque client est évolutif. Les individus peuvent être exposés politiquement, faire l'objet de poursuites judiciaires ou être victimes de chantage ou de coercition. Sans surveillance continue en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, les entreprises risquent de négliger ces évolutions et de s'exposer ainsi à des manquements à la conformité, à des amendes et à une atteinte à leur réputation.
Quels secteurs sont légalement tenus de mettre en œuvre des contrôles de surveillance continus ?
Un suivi continu est obligatoire pour toutes les entités soumises à la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (LCB-FT). Cela inclut les banques, les fintechs, les plateformes de cryptomonnaies, les assureurs, les prestataires de services de transfert de fonds et autres institutions financières, ainsi que les professions réglementées telles que les avocats, les comptables et les agents immobiliers.
Comment une approche fondée sur les risques influence-t-elle les exigences en matière de surveillance de la lutte contre le blanchiment d'argent ?
Une approche fondée sur les risques adapte l'intensité du suivi en fonction du profil client, de la situation géographique, du comportement transactionnel et du secteur d'activité. Les clients à risque élevé font l'objet de contrôles plus fréquents, tandis que ceux à faible risque peuvent être suivis moins fréquemment, ce qui permet d'équilibrer conformité et efficacité opérationnelle.
Comment ComplyCube assure-t-il la surveillance continue de bout en bout et la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent ?
ComplyCube propose une plateforme de conformité unifiée qui automatise les processus de surveillance continue grâce à des outils d'IA permettant une analyse en temps réel des sanctions, des PPE et des médias négatifs. Ses flux de travail configurables, son système de notation dynamique des risques et ses rapports prêts pour l'audit aident les entreprises à rester conformes tout en réduisant les faux positifs et les interventions manuelles.
