Kurz gesagt: Die Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien führt Querverweise zum Kunden durch. Daten aus mehreren maßgeblichen Quellen Zur Bestätigung der Authentizität werden mithilfe von 1+1-Verifizierung, 2+2-Prüfung und Abgleichlogik verschiedene Kombinationen von Datenattributen wie Name, Geburtsdatum, Adresse und Personalausweisnummer überprüft. Es unterstützt regulierte Organisationen mit sich entwickelnden Sorgfaltspflichten und eine sich ständig verändernde Landschaft.
Was ist Multi-Bureau Identity Verification?
Die Identitätsprüfung mittels mehrerer Auskunfteien ist ein automatisiertes Verfahren zur Identitätsprüfung. Dabei werden Kundendaten validiert, indem sie mit mehreren unabhängigen und vertrauenswürdigen Datenquellen abgeglichen werden. Unternehmen nutzen Quellen wie Telekommunikationsdaten, Kreditauskunfteien, staatliche Register und Versorgungsunternehmen, um ein umfassenderes und zuverlässigeres Bild einer Person zu erhalten.
Dieser Ansatz zur Identitätsprüfung ermöglicht es Unternehmen, wichtige Datenpunkte zu verifizieren und das Identitätsrisiko deutlich präziser einzuschätzen. Durch die Verteilung der Prüfungen auf verschiedene Auskunfteien können Unternehmen die Wahrscheinlichkeit verringern, dass Betrugsfälle durch Systemlücken unentdeckt bleiben. So wird sichergestellt, dass auch Kunden mit unvollständigen Unterlagen verifiziert werden können.
Warum die Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien wichtig ist
Es ist offensichtlich, dass die Überprüfung der Identität anhand mehrerer Auskunfteien ein zentraler Bestandteil des Kunden-Onboarding-Prozesses ist. Die meisten Unternehmen verifizieren Kundendaten anhand von zwei oder mehr Datenquellen, wie beispielsweise amtlichen Aufzeichnungen, Versorgungsrechnungen und Kreditauskunfteien. Durch die Einbindung eines zusätzlichen Drittanbieters im Rahmen eines umfassenden Multi-Auskunfteien-Prozesses können Unternehmen problemlos sicherstellen, dass sie detaillierte Sorgfalts- und Compliance-Anforderungen erfüllen.
Betrüger haben sich weiterentwickelt, und unsere Verteidigungsmaßnahmen müssen sich ebenfalls weiterentwickeln.
Milosh Caunhye, Solutions Consultant bei ComplyCube, erklärt: “Betrüger haben sich weiterentwickelt, und unsere Abwehrmaßnahmen müssen sich ebenfalls anpassen. Durch die Kombination von Telekommunikationsdaten, Kreditauskunfteien, staatlichen Registern und alternativen Datenquellen unterbricht die Verifizierung über mehrere Auskunfteien genau die Signale, auf die sich Kriminelle verlassen. Sie ermöglicht es Unternehmen, Manipulationen frühzeitig zu erkennen, insbesondere angesichts von Deepfakes und KI-generiertem Social Engineering.”
Finanzdienstleister und regulierte Plattformen weltweit stehen zunehmend unter Druck, Kunden schnell und präzise zu verifizieren. Die britische Regierung muss bereit sein, auf vertrauenswürdige Systeme zurückzugreifen. digitale Identitätsdienste, sofern sie die jeweiligen regulatorischen Anforderungen erfüllen. Die Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien, wie z. B. die 1+1-Verifizierung und die 2+2-Prüfung, bietet folgende Vorteile:
- Verbesserte Genauigkeit des Matching-Algorithmus, wodurch Fehlalarme und die damit verbundenen Probleme reduziert werden.
- Eine größere Auswahl an definierten Datenabdeckungsoptionen erleichtert die Einarbeitung von Nutzern, denen möglicherweise herkömmliche Dokumente fehlen.
- Flexible Compliance, die sich an die sich entwickelnden Vorschriften in Rechtsordnungen wie Großbritannien, den USA und der EU anpasst.
1+1-Verifizierung und 2+2-Prüfungen verstehen
Die Überprüfung der Kundenidentität mithilfe verschiedener Identitätsdatenbanken erfolgt unter zwei regulatorischen Rahmenoptionen. Das beinhaltet 1+1-Verifizierung und 2+2-Prüfungen. Diese Abgleichrahmen definieren, wie viele Attributpaare (Name plus ein zusätzliches Attribut) und über wie viele unabhängige Datenquellen hinweg überprüft werden müssen, um regulatorische und Compliance-Anforderungen zu erfüllen.
Was ist eine 1+1-Verifizierung?
Die 1+1-Verifizierung gleicht den Namen eines Kunden mit einem weiteren Attribut ab, beispielsweise Geburtsdatum, Adresse oder Ausweisnummer, und zwar anhand einer einzigen, verlässlichen Datenquelle. Obwohl sie weniger aufwändig ist als die 2+2-Logik, ist dieser Ansatz in Fällen mit geringerem Risiko oder in Ländern mit flexibleren Anforderungen oft ausreichend. Er ermöglicht es Unternehmen, Kunden zu verifizieren, die möglicherweise keine umfassende Finanzhistorie vorweisen können, indem sie alternative oder lokal verfügbare Daten nutzen.
Was ist ein 2+2-Check?
Eine 2+2-Prüfung erfordert den Abgleich des Kundennamens und eines weiteren Attributs in zwei separaten und zuverlässigen Datenquellen. Dies können beispielsweise Name und Geburtsdatum oder Name und Adresse sein, die unabhängig voneinander von zwei Auskunfteien verifiziert werden. Diese 2+2-Prüfung gilt in vielen regulierten Bereichen als Goldstandard für die elektronische Identitätsprüfung. So könnte beispielsweise ein FinTech-Unternehmen in Großbritannien den vollständigen Namen und die Adresse eines Kunden sowohl bei einer Kreditauskunftei als auch im Wählerverzeichnis überprüfen.
Der Gemeinsame Lenkungsgruppe zur Bekämpfung der Geldwäsche Die JMLSG unterstützt den Finanzsektor bei der Einhaltung der Gesetze zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung. Sie empfiehlt die 2+2-Prüfung als bevorzugte Methode zur Verifizierung elektronischer Identitäten (eID) in risikoreichen Fällen der Kundenaufnahme, die eine sorgfältige Prüfung erfordern.
Wie die Abgleichlogik bei der Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien funktioniert
Die Abgleichlogik ist die Menge an Regeln, die festlegen, wie individuelle Kundeninformationen über verschiedene Schnittstellen hinweg abgeglichen werden müssen.Zahn Datenbanken. Oftmals entscheidet die Abgleichlogik darüber, ob ein Benutzer “verifiziert” ist; andernfalls sind weitere Schritte erforderlich, um den Vorgang abzuschließen. In der Praxis läuft dies typischerweise auf eine exakte oder teilweise Übereinstimmung zwischen den Datenquellen hinaus.
Exakte Übereinstimmung Logik
Dank der Logik des exakten Abgleichs sind die Regeln zur Identitätsprüfung eindeutig. Alle referenzierten Daten müssen exakt mit einem realen Geburtsdatum, vollständigen Namen und einer Adresse in einer relevanten Identitätsdatenbank übereinstimmen, um verifiziert zu werden. Selbst geringfügige Abweichungen, wie ein Tippfehler im Straßennamen oder das Vergessen eines zweiten Vornamens, können bei der Prüfung sofort zum Fehlschlagen führen.
Teilübereinstimmung Logik
Bei einer Teilübereinstimmung sind geringfügige Abweichungen in den Ergebnissen zulässig, beispielsweise ein abgekürzter Name oder unterschiedliche Adressformate zwischen den Quellen. Dadurch werden die Fehlerquoten reduziert und die Notwendigkeit einer erneuten Überprüfung oder einer Aktualisierung der Kundendaten (z. B. Adresse oder E-Mail-Adresse) zur Vervollständigung des Vorgangs minimiert.
Fuzzy-Matching: Wenn herkömmliche Matching-Logik nicht ausreicht
Die traditionelle Algorithmenlogik ist binär und einfach, aber nicht immer optimal, da verschiedene Optionen berücksichtigt werden müssen. Namen können falsch geschrieben sein, und manche Gebiete sind unter mehreren Namen bekannt. Diese Logikalgorithmen identifizieren ähnliche, aber nicht identische Text- oder Dateneigenschaften. Im Vergleich zu anderen Logikalgorithmen ist Fuzzy-Matching toleranter gegenüber einfachen Rechtschreibfehlern oder regionalen Unterschieden.
Unternehmen können ihre Risikotoleranzbereiche anpassen, um ihre Prozesse an die jeweiligen Anwendungsfallanforderungen, geografischen Regionen und Kundensegmente anzupassen. Beispielsweise gibt es Zahlungsplattformen, die sowohl in Europa als auch in Afrika aktiv sind. Aufgrund kürzlich veröffentlichter lokaler Geldwäschegesetze könnte sie für europäische Nutzer strengere Abgleichslogiken eingeführt haben, während sie in Nigeria, wo die Adressformate stark variieren, auch Teilübereinstimmungen akzeptiert.
Was sind Kundenidentitätsdatenbanken?
Identitätsdatenbanken sind strukturierte, vertrauenswürdige Quellen für Kundendaten, die zur vollständigen elektronischen Verifizierung genutzt werden. Diese Quellen variieren je nach Land und regulatorischem Rahmen, müssen aber im Allgemeinen detaillierten Standards hinsichtlich Unabhängigkeit, Genauigkeit und Aktualität der Daten entsprechen. Gängige Beispiele oder Arten von Identitätsdatenbanken sind:
Beachten Sie, dass zur Erfüllung regulatorischer Anforderungen mindestens eine der für die Verifizierung verwendeten Identitätsdatenbanken von einer regulierten Behörde stammen muss. Dies gewährleistet, dass die zugrunde liegenden Daten den Standards für Genauigkeit, Integrität und Aktualität entsprechen. Die Kombination von Informationen aus öffentlichen Registern und privaten Einrichtungen wie Telekommunikationsanbietern oder Versorgungsunternehmen stärkt den Verifizierungsprozess und bietet ein umfassenderes und verlässlicheres Bild der Identität einer Person.
Anwendungsfälle in verschiedenen Sektoren und geografischen Regionen
Die Überprüfung durch mehrere Auskunfteien ist in verschiedenen Branchen und Regionen von entscheidender Bedeutung. Unternehmen, die strengen Sorgfaltspflichten unterliegen, müssen detaillierte Prozesse implementieren, die ihrer jeweiligen Branche und den regionalen Vorschriften entsprechen. Einige Anwendungsfälle sind:
FinTech und Digitalbanken
Fintech Von der Bankenbranche im Allgemeinen wird erwartet, dass sie strenge Maßnahmen zur Überprüfung der Kundenidentität einhält und die Informationen aktualisiert. Digitale Banken, die in wachstumsstarken Regionen wie Indien und Brasilien tätig sind, setzen häufig auf die 2+2-Verifizierung, um Identitäten zu bestätigen, Betrugsrisiken vorzubeugen und lokale regulatorische Anforderungen zu erfüllen. Die Integration von Identitätsdatenbanken mehrerer Auskunfteien in Ihre Kundenanwendung ermöglicht einen schnellen und dokumentenfreien Onboarding-Prozess.
Krypto und Blockchain
Kryptobörsen sind anfällig für Missbrauch und unterliegen daher zunehmend der Regulierung. In der EU, den USA und den VAE müssen diese Unternehmen sowohl die nationalen KYC-Gesetze als auch die FATF-Empfehlungen berücksichtigen. Multi-Bureau-Prüfungen ermöglichen ein reibungsloses Onboarding und unterstützen verschiedene Formen risikobasierter Kontrollen und Identitätsüberwachung. Weitere Informationen finden Sie hier: Was ist ein risikobasierter Ansatz (RBA)?
Telekommunikation und Marktplätze
Nicht nur der Finanzsektor benötigt angesichts des aktuellen Betrugsanstiegs besondere Sorgfalt und strenge Identitätsprüfungen. Telekommunikationsanbieter in Afrika sind im Vergleich zu anderen Industrieländern häufiger von SIM-Kartenbetrug betroffen. Die Nutzung von Mobilfunkdaten und staatlichen Ausweisregistern nach dem 1+1-Prinzip hat sich in Ländern mit unterschiedlicher Verfügbarkeit von Ausweisdokumenten als wirksam erwiesen.
Fallstudie: Identitätsprüfung durch mehrere Behörden bei der Paytm Payments Bank
Skalierung des Onboardings unter Einhaltung der RBI-KYC-Standards
Paytm Payments Bank operiert in großem Umfang in einem mobilorientierten Markt, in dem Kunden ein schnelles digitales Onboarding erwarten. Gleichzeitig muss das Unternehmen folgende Anforderungen erfüllen: Reserve Bank of India (RBI) Die Anforderungen an KYC (Know Your Customer) und Kundenprüfung stellen hohe Anforderungen an die Identitätsverifizierung. In Umgebungen mit hohem Onboarding-Volumen kann die Nutzung einer einzigen Verifizierungsquelle oder manueller Prüfungen zu Verzögerungen führen, den Betriebsablauf belasten und Sicherheitslücken hinterlassen, die Betrüger ausnutzen könnten.
Einführung der Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien
Um diesen Anforderungen gerecht zu werden, nutzen Digitalbanken in Indien üblicherweise eine mehrschichtiger Ansatz zur Identitätsprüfung, Durch die Kombination primärer Identitätsnachweise (wie z. B. amtliche Ausweisdokumente) mit zusätzlichen unabhängigen Datenquellen werden wichtige Identitätsmerkmale (z. B. Name, Geburtsdatum und Kontaktdaten) validiert. Diese Strategie mit mehreren Datenquellen stärkt das Vertrauen in die Ergebnisse der Identitätsprüfung, unterstützt die Auditvorbereitung und trägt dazu bei, unnötige manuelle Eingriffe zu reduzieren und gleichzeitig ein reibungsloses Kundenerlebnis zu gewährleisten.
Schnelleres Onboarding und stärkerer Betrugsschutz
- Schnellere Einarbeitung durch geringere Abhängigkeit von manuellen Prüfungen und Nacharbeiten
- Stärkere Identifizierung inkonsistenter oder risikoreicher Identitätsprofile
- Bessere Angleichung an die KYC-Erwartungen und Prüfungsanforderungen der RBI
- Verbessertes Kundenerlebnis durch reibungsloseres digitales Onboarding und weniger Verzögerungen
Vorteile der Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien
Auf den ersten Blick mag die Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien etwas übertrieben erscheinen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sich Sorgen um die KYC-Kosten Maßnahmen und APIs. Diese Prüfungen durch mehrere Behörden bieten neben einer gründlichen Dokumentenprüfung zahlreiche operative und Compliance-Vorteile. Sie gewährleisten ein höheres Maß an Sicherheit, das Prüfungen aus einer einzigen Quelle nicht erreichen können, und tragen so zu Sicherheit und Skalierbarkeit bei.
Es beschleunigt zudem das Kunden-Onboarding durch die Reduzierung von Verzögerungen und Abbruchraten und senkt gleichzeitig das Betrugsrisiko durch zuverlässigere Querverweise unabhängiger Datenquellen. Neben der Betrugsprävention erweitert die Verifizierung durch mehrere Auskunfteien den Zugang für Kunden mit begrenzter Dokumentation und bietet Skalierbarkeit für Unternehmen, die in verschiedenen Rechtsordnungen tätig sind. Zusammengenommen machen diese Vorteile die Verifizierung durch mehrere Auskunfteien zu einem grundlegenden Werkzeug für ein modernes, gesetzeskonformes und inklusives Onboarding.
Fünf Compliance-Überlegungen für die Identitätsprüfung durch mehrere Behörden
Die Nutzung mehrerer Auskunfteien ist die sicherere und genauere Methode zur Einhaltung der KYC-Vorgaben und ein wirksames Mittel zur Betrugsprävention. Allerdings bringt dieser Ansatz wichtige Compliance-Aspekte mit sich, die global agierende Unternehmen sorgfältig prüfen müssen, um sicherzustellen, dass er ihre Gesamtstrategie unterstützt. Bei optimaler Umsetzung verbessert die Nutzung mehrerer Auskunfteien den Onboarding-Prozess; bei unzureichender Umsetzung kann sie zu Reibungsverlusten und Komplexität führen.
Die wichtigsten Überlegungen sind Workflow-Ausrichtung, Prüfbarkeit, Datenschutz, Quellintegrität, und risikobasierte Matching-Logik. Multi-Bureau-Prüfungen sollten sich nahtlos in bestehende CDD-Prozesse integrieren lassen, einen nachvollziehbaren Prüfpfad der Quellen und Attribute gewährleisten, Kundendaten gemäß Gesetzen wie der DSGVO und dem CCPA schützen, sich ausschließlich auf seriöse, unabhängige Datensätze stützen und die Abgleichschwellenwerte entsprechend dem Risikoprofil jedes Onboarding-Prozesses kalibrieren.
Die wichtigsten Erkenntnisse
- Die Überprüfung durch mehrere Behörden nimmt zu Verifizierungserfolgsquoten von 9% Reduzierung von Reibungsverlusten beim Onboarding.
- Zugriff auf mehrere Identitätsdatenbanken Genauigkeit und Einhaltung der Vorschriften verbessern.
- Verwendung sowohl 1+1-Verifizierung als auch 2+2-Prüfungen ermöglichte es dem Unternehmen, Fälle mit niedrigem und hohem Risiko auszubalancieren.
- Durch den reduzierten manuellen Eingriff wurde das Onboarding beschleunigt. und bot den Aufsichtsbehörden eine bessere Nachvollziehbarkeit der Prüfprotokolle.
- Die Multi-Bureau-Verifizierungslösung von ComplyCube bietet die die gleichen Vorteile im größeren Maßstab, Unterstützung globaler Unternehmen Einhaltung der Vorschriften erreichen während wir den Kunden ein nahtloses Onboarding Reise.
Die Zukunft der Identitätsprüfung durch mehrere Behörden
Die Überprüfung mehrerer Auskunfteien spielt eine entscheidende Rolle bei der modernen digitalen Identitätsprüfung. Durch die Anwendung von 1+1- und 2+2-Verifizierungslogik werden Kundendaten wie Name, Adresse, E-Mail-Adresse usw. über mehrere Seiten vertrauenswürdiger Identitätsdatenbanken hinweg geprüft. Unternehmen erzielen so höhere Vollständigkeitsraten, beschleunigen das Onboarding und gewährleisten die Einhaltung der KYC-Vorgaben. Angesichts der sich stetig weiterentwickelnden regulatorischen Anforderungen bleiben skalierbare Strategien zur Identitätsprüfung, wie z. B. die Überprüfung mehrerer Auskunfteien, unerlässlich, um das Vertrauen der Kunden zu gewinnen. ComplyCube hat die Lösung, die Sie brauchen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist eine Identitätsprüfung durch mehrere Behörden?
Die Identitätsprüfung mittels mehrerer Auskunfteien gleicht Name, Geburtsdatum und Adresse einer Person anhand verschiedener Quellen ab. Typische Quellen sind Wählerverzeichnisse und Kreditakten in Großbritannien und Irland, Bevölkerungsregister und elektronische Personalausweise in der EU sowie Kreditauskunfteien und die US-Post (USPS) bzw. National Citizenship of Accountants (NCOA) in den USA. Kanada nutzt Provinz- und Kreditdaten, Australien und Neuseeland Kredit-, Post- und (neuseeländische) Wahldaten. In der APAC-Region, im Nahen Osten und Nordafrika sowie in Lateinamerika kann die Identitätsprüfung mittels mehrerer Auskunfteien auf nationalen Ausweisdokumenten und Telekommunikations-KYC-Daten basieren.
Worin besteht der Unterschied zwischen einer 1+1-Verifizierung und einer 2+2-Prüfung?
Der Unterschied zwischen 1+1-Verifizierung und 2+2-Prüfungen liegt in der Aussagekraft der Beweise. Während eine 1+1-Verifizierung ein Attribut anhand zweier unabhängiger Quellen bestätigt und sich für Fälle mit geringerem Risiko eignet, bestätigt eine 2+2-Prüfung zwei Attribute anhand zweier Quellen und erfüllt höhere Sicherheitsanforderungen. Dieser Unterschied spiegelt sich auch in lokalen Vorschriften wie dem britischen JMLSG, dem EU-Geldwäschegesetz (AML/eIDAS), dem US-amerikanischen CIP/FFIEC und dem kanadischen FINTRAC wider.
Warum nutzen FinTech-, Krypto- und Telekommunikationsunternehmen Schecks bei mehreren Auskunfteien?
FinTech-, Krypto- und Telekommunikationsunternehmen nutzen Multi-Bureau-Prüfungen, um die Erfolgsquoten zu erhöhen und Betrug regionsübergreifend zu bekämpfen. In Großbritannien und der EU unterstützen Multi-Bureau-Prüfungen die Geldwäschebekämpfung und die elektronische Identitätsprüfung (eIDAS) und ermöglichen gleichzeitig eine schnelle Registrierung. In den USA und Kanada tragen Multi-Bureau-Prüfungen dazu bei, die Anforderungen von CIP/FINTRAC mit weniger manuellen Schritten zu erfüllen. In der APAC-, MENA- und Lateinamerika-Region werden Multi-Bureau-Prüfungen mit der SIM-Karten-Registrierung und den nationalen Ausweisprogrammen kombiniert.
Wie funktioniert die Abgleichlogik bei der Identitätsprüfung?
Die Abgleichlogik in der Identitätsprüfung legt fest, wie ähnlich zwei Datensätze sein müssen, um als Übereinstimmung zu gelten. Exakte Übereinstimmung ist streng und eignet sich für hohe Risiken. Normalisierte und unscharfe Übereinstimmung berücksichtigen lokale Namensstile, Adressformate und Datumsreihenfolgen. Die Abgleichlogik in der Identitätsprüfung unterstützt außerdem Transliterationen und Akzente, die in Namen aus der EU, dem Nahen Osten und Nordafrika sowie dem asiatisch-pazifischen Raum üblich sind.
Welche Beispiele gibt es für Identitätsdatenbanken, die bei der Überprüfung durch mehrere Auskunfteien eingesetzt werden?
Die zur Verifizierung verwendeten Datenbanken hängen vom jeweiligen Land und den geltenden rechtlichen Bestimmungen ab. Großbritannien und Irland nutzen häufig Wählerverzeichnisse, Kreditakten und PAF/UPRN-Datenbanken, die EU Bevölkerungs- oder Gemeinderegister und Postdatenbanken. Die USA und Kanada verwenden Kreditauskunfteien, USPS/NCOA, Versorgungsunternehmen und Provinzregister, Australien und Neuseeland Kredit-, Post- und (neuseeländische) Wahldaten. In der APAC-, MENA- und LATAM-Region können zur Verifizierung nationale Ausweisdaten, Steuer- oder Gemeindedatenbanken sowie – sofern zulässig – Telekommunikations-KYC-Daten verwendet werden.
