Kurz gesagt: A Kundenidentifizierungsprogramm ist der erste Schritt von KYC, wobei ein Unternehmen grundlegende Identitätsdaten sammelt und diese so lange überprüft, bis eine vernünftiger Glaube Der Kunde ist der, für den er sich ausgibt. Wenn Sie fragen Was ist CIP?, Der Blog definiert es als ein flexibles, risikobasiertes Onboarding-Verfahren, das Betrüger, Finanzkriminelle und Terroristen abschrecken soll. CIP-Anforderungen hervorgehobener Fokus auf die Erfassung Vollständiger Name, Geburtsdatum, Adresse, und ein ID-Nummer, und werden dann anhand von Dokumenten und vertrauenswürdigen Datenquellen validiert.
Was ist ein Kundenidentifizierungsprogramm?
Wenn regulierte Unternehmen neue Geschäftsbeziehungen mit Nutzern aufbauen, müssen sie die Identität des Kunden überprüfen. Dies ist insbesondere für Finanzdienstleistungen relevant, betrifft aber auch andere Branchen. Dieser Trend wird sich voraussichtlich bis 2024 und darüber hinaus fortsetzen. Da die Kundenregistrierung zunehmend online erfolgt, tragen regelmäßige Identitätsprüfungen dazu bei, das Betrugsrisiko zu reduzieren und gleichzeitig ein reibungsloses Kundenerlebnis zu gewährleisten.
Ein Kundenidentifizierungsprogramm (CIP) ist ein Verfahren, das die meisten Unternehmen bei der Aufnahme neuer Kunden befolgen müssen. Es dient der Abschreckung von Betrügern, Finanzkriminellen und bekannten oder mutmaßlichen Terroristen. Es beweist die Identität der Kunden und ist ein entscheidender erster Schritt im KYC-Prozess (Know Your Customer). Ein korrekt durchgeführtes CIP bietet Compliance-Teams zudem eine verlässliche Grundlage für die Sorgfaltsprüfung und die laufende Überwachung im weiteren Verlauf des Kundenlebenszyklus.
Das Financial Crimes Enforcement Network (FinCENs) Endgültige Regelung schreibt vor, dass das CIP eines Unternehmens „der Unternehmensgröße angemessen“ sein muss. Das bedeutet, dass jedes Unternehmen Kundendaten so lange analysieren muss, bis „begründete Annahme“ besteht, dass der Kunde tatsächlich der ist, für den er sich ausgibt. Diese Regelung gibt Unternehmen ein gewisses Maß an Autonomie und Flexibilität bei der Entscheidung und Umsetzung ihres Programms.
CIP vs. KYC: Was ist der Unterschied?
Der entscheidende Unterschied zwischen einem Kundenidentifizierungsprogramm (CIP) und einer Know-Your-Customer-Strategie (KYC) besteht darin, dass ein CIP ein Bestandteil von KYC ist. Mit anderen Worten:, CIP ist der auf Identität fokussierte Onboarding-Schritt.Hier sammelt und überprüft eine Institution wichtige Details, um sich eine “begründete Annahme” darüber zu bilden, mit wem sie es zu tun hat. KYC ist umfassender, Denn es baut auf dieser verifizierten Identität auf, um Risiken einzuschätzen und die Beziehung im Laufe der Zeit kontinuierlich zu bewerten:
Customer Identification Program (CIP): FinCEN und die USA Patriot Act von einem Finanzinstitut verlangen, dass es vernünftigerweise davon ausgehen kann, dass es die Identität seiner Kunden kennt.
Customer Due Diligence (CDD): Der Due-Diligence-Prozess fördert ein Risikoprofil für jeden Kunden, das Compliance- und KYC-Beauftragte nutzen können, um fundierte Entscheidungen in Bezug auf den Benutzer zu treffen.
Laufende Überwachung: Der Due-Diligence-Prozess wird laufend (kontinuierlich) durchgeführt. Dadurch erhalten die Institutionen Echtzeitinformationen, sodass sie umfassend über ihre Benutzer informiert sind.
Welche Informationen muss ein CIP extrahieren?
Es gibt vier wesentliche Voraussetzungen, die eine Institution erfüllen muss, wenn sie ein CIP startet. Diese sind:
Vollständiger Name
Geburtsdatum
Adresse
ID-Nummer
Die Daten werden anschließend mit den vom potenziellen Kunden bereitgestellten Dokumenten und vertrauenswürdigen Datenbanken von Drittanbietern abgeglichen. So können Unternehmen ein klares Bild des Nutzers gewinnen und entscheiden, ob dieser Zugriff erhält oder den Dienst weiterhin nutzen darf. Unternehmen können, gemäß ihrem risikobasierten Ansatz (RBA) oder den Vorgaben der Aufsichtsbehörden, weitere Identitätsprüfungsebenen hinzufügen, um die Sicherheit zu erhöhen. Bei der Anforderung von Informationen zu einem alten oder neuen Konto muss ein Institut den Kunden rechtzeitig über die Bereitstellung der Daten oder Dokumente informieren; dies ist in der endgültigen Regelung vorgeschrieben.
CIP-Anforderungen für Finanzinstitute
Obwohl die endgültige Regelung im Ermessen jedes Unternehmens liegt, existiert im Allgemeinen ein allgemeiner Rahmen für das Verfahren. Der erste Schritt ist die Erfassung von Kundendaten; dies ist entscheidend, da es die Grundlage für die Identifizierung der wahren Identität des Nutzers bildet. In dieser Vorphase kann das Unternehmen die Dokumente des Nutzers beim Hochladen seines Ausweises mit diesen vergleichen.
Die Überprüfung wichtiger Benutzerdokumente wie Reisepass, Führerschein oder anderer amtlicher Ausweise ist für jedes Kundenidentifizierungsprogramm unerlässlich. Dies hilft Unternehmen, die von den Benutzern ursprünglich angegebenen Informationen zu bestätigen: Name, Geburtsdatum, Adresse und Ausweisnummer (z. B. Steueridentifikationsnummer oder Sozialversicherungsnummer in den USA).
Unternehmen gleichen diese Informationen dann mit einer vertrauenswürdigen Datenbank eines Drittanbieters ab, beispielsweise einer Kreditauskunftei, einem Postdienst oder einem anderen Finanzinstitut. Je nach Risikobereitschaft des Unternehmens kann ein Adressnachweis als zusätzliche Identitätssicherungsebene verlangt werden. Dies erfolgt normalerweise in Form einer Stromrechnung oder eines Kontoauszugs.
Sobald ein Unternehmen mit dem Grad der Identitätssicherung zufrieden ist, führt es ein AML-Screening durch. Dies stellt sicher, dass der Benutzer nicht an illegalen Aktivitäten beteiligt ist, und hilft der Regierung, gegen Finanzkriminalität vorzugehen. Führende KYC/AML-Lösungen bieten mehrere AML-Screening-Dienste, darunter, aber nicht beschränkt auf: Sanktionen & PEP-Screening, Unerwünschte Medienprüfungen, und Watchlist-Screening.
Verfahren zur Identitätsüberprüfung (IDV)
Sobald Benutzerinformationen erfasst wurden, muss ihre wahre Identität überprüft werden. Dies kann auf verschiedene Weise erfolgen, abhängig von branchenspezifischen Vorschriften sowie dem unternehmensspezifischen risikobasierten Ansatz eines Unternehmens. KYC-Dienste bieten eine Vielzahl von Lösungen, die für die Extraktion zuverlässiger Kundendaten und die Innovation von Kunden-Onboarding-Prozessen unverzichtbar sind. Die Lösungen können individuell angepasst und auf die Bedürfnisse und Abläufe eines Unternehmens zugeschnitten werden.
Überprüfung des Adressnachweises (PoA)
Identitätsprüfungen für Nachweis der Adresse Wir nutzen modernste optische Zeichenerkennung (OCR) und Entscheidungsfindungsmodule, um relevante Informationen aus Adressnachweisen in Sekundenschnelle zu extrahieren. Zu diesen Dokumenten gehören Kontoauszüge, Rechnungen von Versorgungsunternehmen, Führerscheine und Steuerunterlagen, die anhand der folgenden zwei Kriterien geprüft werden:
Die Daten im PoA-Dokument werden mit den Angaben abgeglichen, die der Kunde bei der Registrierung gemacht hat.
Die Geolokalisierung des bereitgestellten Dokuments wird auf Nähe zur IP-Adresse des Uploads geprüft.
Die PoA-Verifizierung dauert im Durchschnitt weniger als 15 Sekunden und ist somit eine nahtlose und dennoch zuverlässige Methode zur Stärkung der Kundenauthentizität. Weitere Informationen zur PoA-Verifizierung finden Sie hier: Ein robuster Leitfaden für Proof of Address Checks (PoA).
Dokumentenprüfung
Unter bestimmten Umständen, Dokumentenprüfung Dies kann in den Zuständigkeitsbereich einer Vollmacht fallen. Wo jedoch ein hohes Maß an Identitätsprüfung erforderlich ist, wie beispielsweise im Finanzdienstleistungssektor, sind weitere Identifikationsdokumente, einschließlich eines Reisepasses, notwendig. Mithilfe maßgeschneiderter, KI-gestützter Analysetechnologien können diese Prüfungen mehrere wichtige Datenpunkte in Echtzeit analysieren, darunter:
Forensische Analyse
RFID-Analyse
Formatanalyse
Inhaltsanalyse
MRZ-Analyse
Vorder- und Rückseitenanalyse
Konsistenzanalyse
Diese Prüfungen schwärzen automatisch alle sensiblen Informationen, wie z. B. Bilder in Pässen von Minderjährigen, MRZ-Codes usw., und stellen so sicher, dass sowohl der Dienstleister als auch das Unternehmen alle geltenden Datenschutzgesetze einhalten. Weitere Informationen zu den Feinheiten eines Dokumentenprüfungsverfahrens finden Sie hier: Was ist Dokumentenüberprüfung? Ein genauer Blick auf die ID-Überprüfung.
Biometrische Verifizierung
Biometrische Verifizierung Die biometrische Verifizierung ist das letzte Puzzleteil der Identitätsprüfung und entwickelt sich rasant zu einer modernen Anforderung an die Kundeninformationssysteme (CIP). Nach erfolgreichem Abschluss sollten Finanzinstitute ausreichend Vertrauen in die Identität des Nutzers haben, und ein Konto kann eröffnet werden. Bei diesem Verfahren wird ein Live-Selfie mit dem Bild im Ausweisdokument abgeglichen. Mithilfe von Technologien des maschinellen Lernens erkennt die biometrische Verifizierung die Lebendigkeit eines Selfies durch innovative und fortschrittliche Verfahren, darunter Presentation Attack Detection (PAD).
Die PAD-Technologie erstellt 3D-Gesichtskarten, führt detaillierte Analysen der Hautstruktur und Mikroausdrücke durch, identifiziert Pixelmanipulationen und erkennt verschiedene Verkleidungen, darunter auch Masken. Diese bahnbrechende Technologie erkennt sofort alle Betrugsversuche mit einer Präzision und einer Geschwindigkeit, die ein Mensch nicht nachahmen könnte.
Diese hohe Genauigkeit in diesem großen Umfang verringert die Anzahl falsch positiver Ergebnisse bei Prüfungen und erhöht gleichzeitig die Anzahl der Neukunden, die Unternehmen gewinnen können. Weitere Informationen zur Erkennung von Präsentationsangriffen finden Sie hier: ComplyCube unterstützt die ID-Verifizierung mit Liveness Layer.
Multi-Büro-Check
A Multi-Büro-Check bietet eine umfassende Überprüfung des finanziellen und informationellen Hintergrunds und stärkt so das Vertrauen zwischen Nutzer und Service. Es durchsucht gleichzeitig verschiedene Auskunfteien und Datenbanken und führt dadurch eine mehrstufige Hintergrundprüfung durch. Diese Identifizierungsmethode verstärkt in der Regel die bestehende Identitätsprüfung. Beispielsweise, wenn ein Nutzer nach der Eröffnung eines Bankkontos einen Kredit beantragen möchte. Typische Partnerdatenbanken sind unten aufgeführt.
Welche Institutionen sind an die CIP-Regel gebunden?
Die CIP-Anforderungen und die endgültige Regelung von FinCEN wurden zwar für Finanzinstitute entwickelt, haben sich aber mittlerweile zum globalen Standard bzw. zur Erwartung für alle Branchen entwickelt, die ein „Know Your Customer“-Verfahren (KYC) durchführen müssen. Daher dient die CIP-Regel als gute Referenz für jedes Institut, das die Identität seiner Kunden überprüfen muss. Die Digitalisierung der Weltwirtschaft hat das Wirtschaftswachstum durch die Vernetzung von Menschen weltweit angekurbelt. Vertrauen in die Identität ist jedoch entscheidend für das Gedeihen einer vollständig digitalisierten und globalen Wirtschaft.
Aus diesem Grund ist die erste Regel von FinCEN auf mehr Unternehmen als nur Finanzinstitute anwendbar. Es ist bereits festgelegt, dass die CIP-Regel der Unternehmensgröße angemessen sein und sich nach den branchenspezifischen Vorschriften zur Identitätsprüfung sowie dem risikobasierten Ansatz des Unternehmens richten muss. Einige Branchen sind nicht gesetzlich verpflichtet, ein KYC-Verfahren und somit ein Kundenidentifizierungsprogramm einzuführen; Online-Branchen mit weniger strengen Regulierungen können sich jedoch je nach Risikotoleranz des Unternehmens dafür entscheiden.
Wie ein gründliches CIP dabei hilft, Geldwäsche zu verhindern
Ein Kundenidentifizierungsprogramm ist für Finanzinstitute von entscheidender Bedeutung, um Geldwäscheaktivitäten einzudämmen. Laut Bundesgesetz müssen diese Programme die Identifizierungsdaten eines Kunden erfassen, darunter den vollständigen Namen, die Identifikationsnummer, das Geburtsdatum und die Adresse. Dieser grundlegende Schritt ist entscheidend, um Geldwäsche und andere Finanzverbrechen zu verhindern.
Ein CIP ist weit mehr als nur das genaue Abrufen von Kundendaten. Es ist der Beginn einer Untersuchung zur Authentizität jeder einzelnen Information. Diese Informationen werden kontinuierlich überwacht, um sicherzustellen, dass sich die Umstände des Benutzers nicht ändern.
Es besteht durchaus die Möglichkeit, dass sich die Situation eines Nutzers und damit das verbundene Risiko im Laufe der Geschäftsbeziehung mit einem Unternehmen verändert. Beispielsweise könnte ein Kunde ein Bankkonto ohne anfängliche politische Verbindungen eröffnen, im Laufe der Zeit aber Verbindungen zu einflussreichen politischen Persönlichkeiten aufbauen. Finanzinstitute können sich ausreichend von der Identität ihrer Kunden überzeugen und entsprechend handeln, indem sie die in diesem Leitfaden beschriebenen strengen Maßnahmen in Verbindung mit einer umfassenden KYC-Strategie (Know Your Customer) einhalten.
Ein Bericht über Geldwäsche in der britischen Immobilienbranche stellte fest, dass ein zunehmender Bedarf an technologiegestützter Identitätsprüfung besteht und herkömmlichere Methoden schnell veraltet sind.
Allein diese Methoden [manuelle KYC- und AML-Prüfungen] sind nicht mehr genug.
Dies stellt eine sich verändernde Landschaft in einer Vielzahl von Branchen dar, in der KI- und maschinengestützte IDV-Lösungen in vielen Branchen zur gängigen Praxis werden. Geldwäsche in der Immobilienbranche ist nichts Neues, aber Berichte zeigen, dass zunehmende Eignung des Vereinigten Königreichs, insbesondere Londons, für Geldwäscheaktivitäten im Immobilienbereich. Dies ist jedoch ein sich weltweit in zahlreichen Branchen verschärfendes Problem.
Eine gründliche Überprüfung der Identitätsdaten eines Kunden ist unerlässlich, da sie es Unternehmen ermöglicht, die gesetzlichen Vorschriften einzuhalten und das Finanzsystem gegen die Gefahren illegaler Aktivitäten zu schützen. Dadurch wird sichergestellt, dass jedes eröffnete Konto auf einer Vertrauensbasis und einer verifizierten Identität basiert.
CIP für Kunden vs. Unternehmen
Die Regel des Kundenidentifizierungsprogramms schafft einen Konsens für ein robustes Kundenidentifizierungsprogramm, und derselbe Rahmen kann auf Institutionen angewendet werden, die neue Beziehungen zu anderen Unternehmen eingehen. Dieser Prozess wird allgemein Know Your Business (KYB) genannt, aber für jede neue Partnerschaftsvereinbarung ist ein ähnlicher CIP-Prozess erforderlich.
Es ist ein gleichwertiger Datensatz erforderlich, einschließlich Firmenname, Registrierungsadresse, Gründungsdatum und behördlich ausgestellter Gewerbeerlaubnis oder Arbeitgeberidentifikationsnummer. Der entscheidende Unterschied bzw. die Ergänzung besteht jedoch darin, die wirtschaftlichen Eigentümer des Unternehmens zu bestimmen.
Dieser Prozess kann unglaublich schwierig sein, da Unternehmensebenen, Eigentümer und Inhaber durch natürliche Umstände oder absichtlich über mehrere Ebenen hinweg verschleiert werden können. Im Allgemeinen werden Unternehmenseigentümer absichtlich verschleiert, weil sie etwas vor der Regierung und den Aufsichtsbehörden zu verbergen haben. Dies unterstreicht die Bedeutung dieser Maßnahmen und warum ein gründlicher Due-Diligence-Prozess der Schlüssel zur Ermittlung der wahren Eigentümer und Betreiber des Unternehmens sowie ihrer Hintergründe und Motivationen ist.
Auswahl eines CIP- und KYC-Verifizierungsdienstes
Die Verfeinerung eines Kundenidentifikationsprogramms (CIP) als Teil einer umfassenderen KYC-Strategie (Know Your Customer) ist für Unternehmen, die die Vorschriften zur Geldwäschebekämpfung einhalten und Betrug verhindern möchten, von entscheidender Bedeutung. Dies erfordert sorgfältige Detailgenauigkeit und ein tiefes Verständnis der regulatorischen Anforderungen und Kundenprofile.
Zu den Lösungen von ComplyCube gehört ein benutzerfreundliches All-in-One-Portal, das sich schnell zu einem unverzichtbaren Tool für Compliance-Beauftragte entwickelt. Diese Plattform verfügt über erweiterte Automatisierungsfunktionen und Fast-Fail-Schwellenwerte, die den Kundenakquiseprozess rationalisieren und interne Abläufe mit effizienzsteigernden Tools verfeinern.
Automatisierte KYC-Lösungen entlasten Unternehmen von der Belastung, sich ständig ändernde regulatorische Rahmenbedingungen zu überwachen, und bieten gleichzeitig nahtlose Benutzererfahrungen. Ein starker CIP- und KYC-Dienst leistet dies, ohne die Integrität und Sicherheit der extrahierten Daten zu vernachlässigen. Die KI-gestützten KYC-Dienste von ComplyCube können dazu beitragen, die Bedenken Ihres Unternehmens hinsichtlich der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften zu lindern. Wenn dies ein Thema ist, Kontaktieren Sie uns unten.
