إنشاء قائمة تحقق قوية للعناية الواجبة بمعرفة العميل (KYC) في المملكة المتحدة

ما هو KYC والعناية الواجبة بالعملاء (CDD)؟

اعرف عميلك (KYC) هي عملية تأكيد جهوية العميل و iإنه آمن للقيام بأعمال تجارية معهم. وفقًا لـ لائحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وتحويل الأموال (معلومات عن الدافع) 2017, ، يعد إجراء العناية الواجبة بالعملاء (CDD) إلزاميًا وضروريًا.

يتطلب التحقق من هوية العميل (KYC) من الشركات تحديد المالكين المستفيدين، ومعرفة الغرض من العلاقة، بالإضافة إلى مراجعة مخاطر تمويل الإرهاب. عمليًا، يتطلب التحقق من هوية العميل فحص الوثائق والبيانات الموثوقة. من خلال تحديد مدى خطورة العميل المحتمل أو المعاملة من حيث الامتثال التنظيمي، يمكن للفرق تجنب أي عمليات غسل أموال محتملة.

تتجه المؤسسات بشكل متزايد إلى تقديم خدمات إدارة المخاطر من خلال مسارات عمل رقمية قابلة للتخصيص، تحوّل سياسات الامتثال المكتوبة إلى تجارب عملاء متسقة. تبدأ عملية العناية الواجبة من أول تسجيل وصول وتستمر حتى المراقبة المستمرة.

الفئات الثلاث للعناية الواجبة القوية في إجراءات اعرف عميلك قائمة التحقق في المملكة المتحدة

تتضمن قائمة التحقق من إجراءات اعرف عميلك (KYC) ثلاث فئات مختلفة وفقًا لمستويات المخاطر المختلفة. ذكرت فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) أن النهج القائم على المخاطر (بنك الاحتياطي الأسترالي) كمركز. يساعد ذلك تركز الشركات جهودها على العملاء ذوي المخاطر العالية مع الحفاظ على سرعة وكفاءة الرحلات ذات المخاطر المنخفضة. 

يُعدّ بناء واختيار مسارات عمل متنوعة بناءً على أنشطة العملاء أمراً ضرورياً لوقف غسيل الأموال.في هذه العمليات، ينظرون إلى هوية العميل، وملفات الحساب، ومعاملات العميل، والموقع الجغرافي، وقناة التسليم. ونتيجة لذلك، فإنه يسمح يمكن للشركات أن تتخصص بدلاً من الاعتماد على عملية واحدة تناسب الجميع.

العناية الواجبة المبسطة (SDD)

ينطبق إجراء العناية الواجبة على العملاء ذوي المخاطر المنخفضة أو المعاملات الفردية. وتكون عملية التحقق التي يخضع لها العملاء أقل كثافة بكثير من غيرها، ولكنها ليست اختيارية. وقد يتضمن سير عمل الامتثال المصمم جيدًا لإجراء العناية الواجبة فحوصات بسيطة لإدارة المخاطر.. وهذا يشمل التحقق من عدة مكاتب، وفحص العقوبات، وفحص الشخصيات السياسية البارزة، والتحقق الأساسي من الوثائق أو البيانات البيومترية. 

العناية الواجبة القياسية (CDD)

من جهة أخرى، تُطبَّق إجراءات العناية الواجبة بالعملاء على العملاء المحتملين والأنشطة التجارية الاعتيادية. وتندرج غالبية المعاملات ضمن هذا النوع من تخفيف المخاطر. وفي هذه الحالة، يجمع سير العمل الاعتيادي بين التحقق الكامل من الهوية، والتحقق من العنوان، وفحص مكافحة غسل الأموال، وقواعد المراقبة المستمرة. باختصار، سيقومون ببناء سير العمل والتي تتناسب مع احتياجات المنظمة من المخاطر وعتبة المخاطر الخاصة بها.

العناية الواجبة المعززة (SDD)

أخيرًا، يقتصر تطبيق إجراءات العناية الواجبة على الحالات عالية المخاطر فقط. ويُطبق هذا النوع من العناية الواجبة عند التعامل مع الأشخاص المعرضين سياسيًا (PEPs)، وهياكل الملكية المعقدة، والجهات القضائية المختلفة. ويشمل ذلك جمع المزيد من وثائق "اعرف عميلك"، والتحقق من مصدر الأموال لمنع غسل الأموال، وإجراء مراقبة مستمرة للمعاملات التجارية. يمكنك معرفة المزيد عن هذه التفاصيل الدقيقة هنا: الإبحار في عالم العناية الواجبة المعززة.

إجراءات العناية الواجبة بالعملاء قائمة التحقق من إجراءات اعرف عميلك (KYC) في المملكة المتحدة

تنطبق إجراءات قائمة التحقق من العناية الواجبة وفقًا لمتطلبات اعرف عميلك في المملكة المتحدة على مجموعة واسعة من الشركات الخاضعة للتنظيم في القطاع المالي. ويشمل ذلك البنوك، ومقدمي خدمات المحاسبة، والمحامين، ووكلاء العقارات، ومقدمي خدمات العملات المشفرة، وغير ذلك الكثير.

بالنسبة لجميع هذه القطاعات، الامتثال سير العمل ضرورية لتجنب مخاطر غسل الأموال. لكل قطاع أنواع مختلفة من العملاء، وقنوات دمج، ومنتجات. لذلك، لكل قطاع التزامات قانونية محددة تتطلب مسارات عمل مختلفة قائمة على السياسات، تُطبّق إجراءات العناية الواجبة (SDD) والعناية الواجبة (CDD) والعناية الواجبة إلكترونيًا (EDD) بشكل متناسب مع المخاطر.

متى تصبح قائمة التحقق من العناية الواجبة لمعرفة هوية العميل (KYC) مطلوبة في المملكة المتحدة؟

يجب على المؤسسات المالية وغيرها من الشركات الخاضعة للتنظيم أن تطبق العناية الواجبة للعملاء تُطبَّق إجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) عند نقاط محددة. وللامتثال للوائح ومنع الجرائم المالية وغسل الأموال وتمويل الإرهاب، يجب على الشركات استخدام قائمة تدقيق العناية الواجبة (KYC) خلال هذه الحالات:

• عند إنشاء علاقة عمل جديدة: التحقق من هوية العميل ومستوى المخاطر قبل تقديم الخدمات، باستخدام سير عمل KYC المتوافق مع قطاعه ومستوى المخاطر.

• بالنسبة للمعاملات المالية الكبيرة أو غير العادية التي تتم لمرة واحدة: قم بتشغيل CDD (أو EDD) عندما تتجاوز المعاملة الحدود المحددة، حتى لو لم تكن هناك علاقة موجودة، مع قيام قواعد سير العمل بالإشارة تلقائيًا إلى هذه الحالات.

• في هذه الحالة،, تم رصد نشاط مشبوه للعملاء المحتملين: قم بتطبيق EDD وقم بالتصعيد من خلال سير عمل إدارة الحالات عندما تكون هناك علامات على وجود جريمة مالية أو سلوك غير مبرر.

• عندما تكون بيانات العملاء الحالية غير موثوقة أو قديمة: قم بإعادة التحقق من الهوية وتحديث CDD إذا كانت هناك شكوك حول دقة أو اكتمال المعلومات السابقة.

• عندما تتغير ظروف الملكية أو العمل: إعادة تقييم المخاطر وتحديث التحقق عندما تكون هناك تغييرات جوهرية في الملكية المفيدة أو الأنشطة أو ملف المخاطر.

من خلال تصميم سير عمل بدون تعليمات برمجية لهذه السيناريوهات النموذجية مع مثل هذه المحفزات، يمكن للشركات حماية نظامها المالي ودعم جهود مكافحة غسل الأموال وتقليل الاعتماد على القرارات اليدوية غير المصرح بها.

المكونات الخمسة الرئيسية لقائمة التحقق من إجراءات اعرف عميلك (KYC) في المملكة المتحدة

الآن، قبل اختيار عمليات التحقق الفردية، ينبغي على المؤسسات تحديد سياسة عملية العناية الواجبة بالعملاء (CDD) الخاصة بها. إنهم بحاجة يجب أن تتضمن إجراءات العمل الواضحة والمُصممة خصيصًا لتناسب مختلف مستويات المخاطر لدى العملاء والأنظمة القضائية. ويضمن دمج هذه الإجراءات كخطوات آلية قابلة للتكوين استمرار عمليات التدقيق والموافقات وسجلات المراجعة. ويجب أن يتوافق ذلك مع سياسات الامتثال. وتشمل إجراءات العناية الواجبة القوية في المملكة المتحدة عادةً خمسة عناصر أساسية: 

1. تحديد هوية العميل والتحقق منها

الخطوة الأولى في عملية العناية الواجبة بمعرفة العميل هي التحقق من هويات العملاء. تعتمد الشركات والمؤسسات المالية الأخرى على الوثائق الرسمية، مثل جوازات السفر، ورخص القيادة، وكشوف الحسابات المصرفية، وفواتير الخدمات. كما أنها تستخدم بشكل متزايد البيانات الحيوية للتحقق من الهوية الحقيقية للمالك. تحدد متطلبات العناية الواجبة بالعملاء الوثائق المقبولة، وطرق التحقق، ومتى يلزم إجراء فحوصات إضافية أو مراجعة يدوية.

من حيث سير العمل، تحدد الشركات مسارات منفصلة للعملاء الأفراد والكيانات القانونية، وتُدمج هذه الخطوات في قوالب تعريفية قابلة لإعادة الاستخدام. يضمن هذا الإجراء أن يُطلب من كل عميل محتمل جديد المعلومات الصحيحة في الوقت المناسب.

2. تحديد هوية المالك المستفيد

إذا كان العميل عبارة عن شركة أو شراكة أو يتصرف نيابة عن شخص آخر، فيجب تحديد المالك المستفيد النهائي (UBO) هو إلزامي. وفقًا لـ gov.UK, ، المستفيد النهائي هو الشخص الطبيعي الذي يمتلك الكيان أو يتحكم فيه في نهاية المطاف، حتى عندما تمتد سلاسل الملكية عبر ولايات قضائية متعددة أو ترتيبات مرشحة.

يمكن لقائمة مرجعية جيدة أن تحدد معلومات الملكية التي يجب جمعها، والمصادر التي يجب الرجوع إليها، ومتى يُعتبر الهيكل معقدًا للغاية أو عالي المخاطر. بناءً على ذلك، يمكن لسير العمل تحديد الحالات ذات المخاطر العالية لإعادة توجيهها إلى قوائم مراجعة متخصصة مع عمليات تحقق وموافقات إضافية.

3. فهم الغرض والطبيعة المقصودة للعلاقة التجارية

من الجوانب المهمة الأخرى في العناية الواجبة بالعملاء فهم سبب رغبتهم في بناء علاقة عمل أو إجراء معاملة. يمكن للشركات الحصول على هذه المعلومات من خلال الاستفسار عن مصدر التمويل، وحجم المعاملات المتوقع، والأطراف المقابلة الرئيسية، وكيفية استخدام المنتج.

من خلال دمج الاستبيانات المشروطة في رحلة الإدماج، وإدخال الإجابات في نظام تقييم المخاطر، يمكن للفرق اختيار سير عمل العناية الواجبة المناسب وكثافة المراقبة. كما يمكن لأي سياق أن يساعد المحققين لاحقًا عند مراجعة التنبيهات وتقييم ما إذا كانت المعاملة تبدو مشبوهة حقًا.

4. اعتماد نهج قائم على المخاطر (RBA)

غالبًا ما يساعد تحليل المخاطر على تحديد مستوى العناية الواجبة الواجب تطبيقه على كل عميل ومعاملة. تشمل عوامل الخطر الموقع الجغرافي، والقطاع، وحجم المعاملات وتواترها، وقناة التوصيل، ونوع العميل، وسجلات وسائل الإعلام السلبية. عادةً ما يحتاج العملاء ذوو المخاطر العالية إلى العناية الواجبة الواجبة، بينما قد يكون العملاء ذوو المخاطر المنخفضة مؤهلين للعناية الواجبة الواجبة.

لإدارة هذا الأمر على نطاق واسع، تُدوّن الشركات معايير المخاطر في سياساتها، وتستخدم قواعد الأتمتة لترجمة درجات المخاطر إلى نماذج سير عمل محددة. يتيح هذا للبرامج أن تكون متناسبة ومتسقة، مع تمكين فرق الامتثال من تعديل الحدود مركزيًا مع تطور اللوائح التنظيمية أو الرغبة في المخاطرة.

5. المراقبة المستمرة وحفظ السجلات

لا تقتصر العناية الواجبة على عملية دمج العميل. فمن الضروري مراقبة المعاملات والسلوك طوال رحلة العميل لضمان اتساق الأنشطة مع الغرض المعلن ومستوى المخاطر. وهذا أمرٌ أساسي للكشف المبكر عن الأنماط المشبوهة. كما يحتاجون إلى سجلات مفصلة للفحوصات والقرارات والأدلة المستخدمة.

لذلك، يجب أن تتضمن قائمة المراجعة قواعد للمراقبة المستمرة، وجداول إعادة فحص العقوبات وقوائم الأشخاص المعرضين لخطر الفساد، ومحفزات لتحديث المعلومات السابقة. يُتيح دمج هذه القواعد في سير العمل وإدارة الحالات مسار تدقيق واضحًا وقابلًا للإبلاغ، مع الحفاظ على التحكم في الجهد اليدوي.

تصميم الرحلات بما يتناسب مع المخاطر وتجربة العملاء

لم يعد تصميم عملية العناية الواجبة بالعملاء من منظور الامتثال كافيًا. يجب على الشركات دمج السياسات والأتمتة وتجربة العملاء في استراتيجية واحدة للدمج والمراقبة، تكون جاهزة للجهات التنظيمية وسهلة الاستخدام. يجب على المستخدمين منخفضي المخاطر الانتقال بسرعة عبر سير عمل العناية الواجبة بالعملاء (SDD) الأبسط، بينما تمر ملفات تعريف المخاطر الأعلى بمسارات عمل أطول وأكثر تفصيلًا.

تساعد تحليلات معدلات الإنجاز ونقاط التسليم الفرق على تحسين مسارات سير العمل باستمرار. تدفقات SDD خفيفة تجمع بين الشيكات متعددة المكاتب, فحص AML, ويمكن لدمج التحقق من المستندات والبيانات البيومترية في تجربة واحدة موجهة أن يقلل بشكل كبير من التعقيدات التي يواجهها العملاء. بالإضافة إلى ذلك، يمكنه خفض معدل التخلي عن العملية دون إضعاف إجراءات مكافحة غسل الأموال.

يمكن للنصائح والحلول الرئيسية المذكورة أعلاه أن تساعد الشركات على تطبيق إجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) وتحسينها. ومع ذلك، هناك جانبٌ بالغ الأهمية يُغفل عنه دائمًا في استراتيجيات الامتثال، ألا وهو تدريب الموظفين والامتثال. سيُمكّن التدريب الشامل على مكافحة غسل الأموال ومعرفة العميل فرق الامتثال من البقاء على اطلاع دائم بأحدث تحديثات التشريعات وتقنيات اللوائح. في نهاية المطاف، تُعدّ فرق إدارة المخاطر خط الدفاع الأول في تحديد الأنشطة المشبوهة، وإجراء فحوصات عناية دقيقة، والحفاظ على امتثال قوي.

التحديات الشائعة في العناية الواجبة الأساسية بالعملاء

على الرغم من بذل قصارى جهدها، تُكافح العديد من المؤسسات لتحويل سياسات العناية الواجبة بالعملاء إلى خطوات عملية لمنع غسل الأموال. تشمل نقاط الضعف الشائعة ضعف جمع البيانات، وصعوبة التكيف مع أنماط المخاطر المتغيرة، والتطبيق غير المتوازن لسياسات العناية الواجبة بالعملاء (SDD) والعناية الواجبة بالعملاء (CDD) والاهتمام الإلكتروني بالعملاء (EDD)، وتجزئة التقنيات التي تُصعّب الحصول على رؤية موثوقة لملف العميل.

التحدي الأول: جمع معلومات العملاء الدقيقة والتحقق منها

يُعدّ جمع مستندات موثوقة للتحقق من الهوية والعنوان والأنشطة التجارية أمرًا بالغ الأهمية. ومع ذلك، غالبًا ما تؤدي المتطلبات غير الواضحة (العنوان السكني مقابل العنوان التجاري، ورقم الهاتف المنزلي مقابل رقم الهاتف التجاري، إلخ) وتدفقات البيانات غير المترابطة إلى معلومات غير كاملة، بالإضافة إلى ارتفاع معدلات التسرب. من خلال توحيد متطلبات المستندات، وتقديم إرشادات واضحة لتدفق البيانات، واستخدام واجهات بيانات سهلة الاستخدام، يمكن للفرق تقليل إعادة العمل، وتسريع عملية الدمج، وتحسين جودة البيانات.

التحدي الثاني: التكيف مع تغيرات أنماط المخاطر والمتطلبات التنظيمية

غالبًا ما تتطور ملفات تعريف مخاطر العملاء مع دخولهم أسواقًا جديدة، أو تغيير ملكيتهم، أو ظهورهم في وسائل إعلام سلبية، بينما تتغير اللوائح وقوائم المخاطر العالية في الوقت نفسه. تُعيد عمليات المراقبة المستمرة الفعالة وسير العمل القائمة على السياسات حسابها. درجات المخاطر, ، قم بتشغيل CDD أو EDD المحدث عند تجاوز الحدود، وقم بطرح تغييرات جديدة في السياسة عبر جميع الرحلات دون الحاجة إلى إعادة التكوين اليدوي المستمر.

التحدي الثالث: تحقيق التوازن بين العناية الواجبة الأساسية والمبسطة والمعززة بالعملاء

بدون دليل عمل مشترك، تُفرط بعض الفرق في تطبيق إجراءات إدارة المخاطر المؤسسية (EDD) وتُسبب احتكاكًا غير ضروري، بينما تُقلل فرق أخرى من تطبيق الضوابط وتُعرّض الشركة لمخاطر تنظيمية أو مالية. يضمن تدوين الحدود وقواعد اتخاذ القرار في إرشادات واضحة وقوالب سير عمل قابلة للتخصيص تطبيق إجراءات إدارة المخاطر المؤسسية (SDD) وإدارة المخاطر المؤسسية (CDD) وإدارة المخاطر المؤسسية (EDD) بشكل متسق، مع السماح بإجراء تعديلات مركزية مع تطور أهداف تقييم المخاطر ومستوى تقبلها.

التحدي الرابع: الاستفادة من التكنولوجيا المتطورة وضمان التكامل

تعزيز الامتثال من خلال قائمة تدقيق قوية للعناية الواجبة بمعرفة العميل (KYC) في المملكة المتحدة 

يُعدّ وضع إجراءات قوية للتحقق من هوية العملاء (KYC) والعناية الواجبة بالعملاء (CDD) أمرًا بالغ الأهمية للامتثال للمتطلبات التنظيمية. فهو يُوفّر في التكاليف، ويحمي علاقات العملاء والشركات من المجرمين. ومن خلال التحقق من هويات العملاء، وتقييم المخاطر بدقة، وربط السياسات بسير عمل عملي، تستطيع الشركات تصميم إجراءات العناية الواجبة المبسطة، والقياسية، والمعززة بما يتناسب مع كل شريحة من شرائح العملاء. كما يُمكنها إثبات تطبيق معايير قائمة التحقق الخاصة بالتحقق من هوية العملاء (KYC) بشكل متسق في الممارسة العملية.

نهج ديناميكي قائم على سير العمل يمنع الجرائم المالية، ويدعم التكامل الآمن، ويخلق تجارب عملاء إيجابية مع خفض تكاليف المعالجة وتمكين الامتثال القابل للتطوير. لتعزيز عملية "اعرف عميلك/مكافحة غسل الأموال" لديك،, تواصل مع فريقنا في ComplyCube لتصميم سير عمل آلية بعمق وثيقة و البيانات الحيوية التغطية وضوابط السياسة المرنة المصممة خصيصًا لتناسب شهيتك للمخاطرة.