Avec les progrès technologiques, les méthodes et les moyens utilisés par les pirates et les criminels pour commettre des délits financiers, tant dans le monde réel que virtuel, ont considérablement augmenté. Cela a conduit à la mise en œuvre de la KYC (Know Your Customer), une mesure essentielle de conformité et de sécurité pour les institutions financières et autres entreprises afin de maintenir leur conformité réglementaire. Qu'est-ce que la vérification KYC ?
Ce guide propose une analyse détaillée de la vérification KYC. Il explique ce qu'est la vérification KYC, son déroulement, certains des défis auxquels les entreprises sont confrontées dans la mise en œuvre de la conformité KYC et son importance pour les clients comme pour les entreprises. Comprendre ces procédures KYC est essentiel pour toute personne engagée dans des relations commerciales et gérant des transactions financières.
Les cadres législatifs régissant le KYC
Mise en œuvre du KYC La mise en œuvre du KYC est essentielle pour lutter contre la criminalité financière et le financement du terrorisme. Elle constitue également une obligation légale dans de nombreuses juridictions. Par exemple, les directives européennes de lutte contre le blanchiment d'argent (AMLD), le Patriot Act américain et les lignes directrices de la Financial Conduct Authority (FCA) et du Groupe d'action financière (GAFI) imposent aux entreprises de mettre en œuvre des processus KYC complets et vérifiables. Ces lois obligent les organisations à collecter, vérifier et surveiller en permanence les informations clients afin d'identifier et d'atténuer les risques potentiels.
L'évolution des réglementations KYC
La connaissance du client (KYC) est un élément essentiel des efforts plus vastes de lutte contre le blanchiment d'argent. Depuis les années 1970, les gouvernements légifèrent pour lutter contre le blanchiment d'argent et les activités frauduleuses sur leur territoire.
Rien qu'en 2023, les régulateurs mondiaux ont infligé des amendes d'un montant de 175,8 milliards de livres sterling pour la non-conformité AML et KYC, soulignant l'importance cruciale de processus KYC robustes pour les organisations du monde entier.
Jetons un œil à certaines des réglementations AML les plus populaires adoptées par différents pays pour protéger les institutions financières et les clients du monde entier.
Les États-Unis et la loi sur le secret bancaire
Aux États-Unis, la première réglementation a commencé avec la Loi sur le secret bancaire (BSA), promulguée en 1970, qui portait sur la tenue de registres et la déclaration des transactions monétaires importantes. Les progrès technologiques ont entraîné un développement plus poussé des réglementations KYC. Cela a conduit à la Patriot Act américain (2001), qui a élargi les exigences KYC, et l'adoption de la loi anti-blanchiment d'argent (AMLA) en 2020, qui englobe désormais une analyse plus large des technologies innovantes et de leurs impacts sur la législation anti-blanchiment d'argent (AML). De plus, des organisations telles que Autorité de régulation du secteur financier (FINRA) ont été créés pour superviser les courtiers-négociants et garantir le respect des exigences KYC.
L'Union européenne et la première directive anti-blanchiment
Pendant ce temps, dans l’Union européenne, le première directive anti-blanchiment (1AMLD) a été créée en 1991. Depuis lors, elle a évolué vers sixième directive (6AMLD) En 2020, l'objectif était de combler d'autres failles dans la lutte contre le blanchiment d'argent grâce à des solutions plus efficaces de vérification d'identité. Les principaux changements comprennent une coopération renforcée entre les États membres de l'UE, l'obligation pour tous les États membres de criminaliser certaines infractions graves et des sanctions plus lourdes pour les personnes et entités impliquées dans le blanchiment d'argent, notamment des peines d'emprisonnement minimales obligatoires de quatre ans.
Émirats arabes unis et loi fédérale n° 4 de 2002
De même, les Émirats arabes unis ont instauré des obligations claires pour les institutions financières et autres entités réglementées afin d'identifier et de prévenir les transactions suspectes, en imposant une vigilance rigoureuse envers la clientèle, une surveillance continue et des procédures KYC. Leur première lutte contre le blanchiment d'argent a débuté avec la promulgation de la loi. Loi fédérale n° 4 de 2002Le cadre a été encore renforcé par des amendements ultérieurs, tels que Loi fédérale n° 9 de 2014. Il a finalement été remplacé par Décret-loi fédéral n° 20 de 2018, qui a élargi la portée des exigences KYC pour inclure la lutte contre le financement du terrorisme et le financement des organisations illégales.
Décomposer le processus de vérification KYC étape par étape
Le processus KYC est multiforme et se déroule en trois étapes principales : le programme d'identification du client (CIP), la diligence raisonnable du client (CDD) et enfin, l'étape de surveillance continue.
Cette section fournira un aperçu détaillé des étapes et des composants spécifiques généralement présents dans le processus de vérification « Connaissez votre client » du point de vue du client. Les trois étapes clés d’un processus KYC comprennent :
1. Le programme d’identification du client (CIP) : Cette première étape consiste à recueillir et à vérifier l'identité du client à l'aide de documents officiels. Cette étape peut comprendre :
- Vérification des documents : Les organisations telles que les institutions financières collectent auprès de leurs clients des documents d'identité officiels délivrés par le gouvernement. Ces documents peuvent inclure un permis de conduire, un passeport ou un acte de naissance, qui contribuent à prouver l'identité du client.
- Authentification biométrique (facultatif) : De nombreux systèmes modernes utilisent technologie de reconnaissance faciale Comparer le selfie d'un utilisateur à sa photo d'identité, empêchant ainsi toute usurpation d'identité. Cette vérification peut être effectuée en direct ou via une image téléchargée.
- Vérification de la preuve d'adresse: UN Justificatif de domicile (POA) La vérification permet de vérifier l'adresse résidentielle d'un client. Cette étape permet de s'assurer que l'adresse du client correspond aux informations fournies. Des documents tels que des relevés bancaires ou des factures de services publics sont couramment utilisés pour les vérifications de procurations.
2. Diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) : Cette phase consiste à évaluer le risque associé au client grâce à des informations plus détaillées. Les éléments de cette étape comprennent :
- Examen des sanctions : Les clients sont sélectionnés par rapport aux normes internationales listes de sanctions et des listes de surveillance pour garantir qu'elles ne sont pas interdites d'effectuer des transactions financières. Cette mesure permet aux entreprises d'éviter de faciliter les activités illégales et de garantir la conformité réglementaire.
- Vérifications des médias défavorables: Examen des sources d'information et des documents publics pour identifier toute information négative ou tout signal d'alerte associé à un client. Ce processus permet de détecter une éventuelle implication dans des délits financiers, des fraudes ou d'autres activités illicites.
- Vigilance renforcée: EDD est particulièrement essentiel pour les entreprises qui traitent avec des clients à haut risque, notamment les personnes politiquement exposées (PPE) ou celles impliquées dans des relations commerciales complexes. L'EDD s'appuie sur le CDD, exigeant des documents KYC supplémentaires, effectuant des vérifications d'antécédents plus approfondies et surveillant en permanence les transactions financières du client.
3. Surveillance continue : La dernière étape est surveillance continue Activités visant à détecter les comportements suspects ou les changements de profil de risque. Les composantes de cette étape peuvent inclure :
- Examens périodiques:Établir des mises à jour régulières pour examiner et réévaluer les informations clients et les profils de risque afin de détecter tout changement ou nouveau risque pouvant émerger au fil du temps.
- Rapports internesMettre en place un mécanisme de signalement interne à l'échelle de l'entreprise. Transférer les activités suspectes ou les problèmes de conformité au sein de l'organisation pour une enquête rapide.
- Audit interne: Effectuer des examens indépendants des contrôles AML/KYC pour garantir la conformité et améliorer la stratégie de gestion des risques si nécessaire.
Le rôle de la technologie dans les procédures KYC modernes
La technologie a transformé les solutions KYC des banques et autres institutions financières, permettant ainsi une conformité plus efficace et évolutive aux réglementations KYC et aux lois anti-blanchiment d'argent. Auparavant, les pratiques traditionnelles de connaissance du client (KYC) impliquaient une quantité importante de paperasse et de vérifications manuelles, lentes et sujettes à des inexactitudes. Aujourd'hui, le KYC électronique (eKYC), l'intelligence artificielle (IA), l'apprentissage automatique (ML) et la blockchain sont au cœur des programmes modernes de conformité KYC.
KYC électronique (eKYC) et comment il prévient le blanchiment d'argent
Ekyc L'eKYC consiste à utiliser des canaux numériques, notamment en ligne, des applications mobiles et l'authentification biométrique, pour valider à distance et avec précision un client. Ce processus numérique permet aux institutions financières de valider les personnes avec précision et dans des délais plus courts, réduisant ainsi le coût des opérations de conformité KYC et le temps d'intégration, tout en préservant une expérience client positive. L'eKYC aide les systèmes financiers à collecter, analyser et surveiller les informations clients. Dans les zones géographiques où les clients sont à haut risque, l'utilisation de l'eKYC a permis d'améliorer l'évaluation des risques et la conformité réglementaire grâce à l'authentification en temps réel.
Rationalisation de la vérification de l'identité des clients grâce à l'IA et au ML
Intelligence artificielle et apprentissage automatique ont révolutionné les processus KYC en automatisant l'examen des données, la validation des documents et l'évaluation des risques. L'IA et le ML permettent d'analyser de grandes quantités de données, de détecter les faux documents et de déceler des schémas de comportement transactionnel pouvant signaler un blanchiment d'argent ou un financement du terrorisme. Les systèmes basés sur l'IA améliorent la précision de l'authentification des identités, réduisent le taux de faux positifs et facilitent la surveillance continue pour garantir la conformité à la lutte contre le blanchiment d'argent. Cela permet aux équipes de conformité de traiter des dossiers complexes, améliorant ainsi la capacité de l'entreprise à prévenir la criminalité financière.
Maintenir l'intégrité des systèmes financiers grâce à la blockchain
La technologie Blockchain offre une plateforme transparente, impénétrable et sécurisée pour stocker et échanger les données d'identité des clients. En utilisant blockchainLes banques peuvent créer des identités numériques impénétrables et décentralisées, réduisant ainsi la nécessité de fournir des documents KYC à plusieurs reprises. Cela simplifie également le respect des obligations réglementaires sans compromettre la confidentialité des données. La transparence offerte par la blockchain favorise également l'amélioration des pistes d'audit et la coopération interinstitutionnelle, préservant ainsi l'intégrité du système financier mondial.
Testez vos connaissances KYC
Maintenant que vous avez exploré les bases de la vérification KYC, faisons une petite pause et mettons vos connaissances à l'épreuve. Répondez au court questionnaire ci-dessous pour évaluer votre compréhension des concepts clés du KYC. Vous trouverez les réponses à la fin de cet article.
La conformité KYC et AML est-elle uniquement soumise aux institutions financières ?
Face à l'augmentation des risques de blanchiment d'argent et de criminalité financière en dehors des secteurs financier et bancaire, plusieurs secteurs d'activité importants sont désormais légalement tenus d'adopter la vérification KYC. Voici quelques-uns des secteurs où l'évolution juridique et réglementaire a favorisé l'intégration des processus KYC.
- Marchands d'art
- compagnie d'assurance
- Industrie des jeux d'argent et des casinos
- Fournisseurs d'actifs virtuels (VASP)
- Immobilier
- Fournisseur de crédit
- Jeux en ligne
- cabinets comptables
Immobilier
Les entreprises du secteur immobilier Les agences immobilières ont désormais adopté la démarche KYC en raison de leur vulnérabilité au blanchiment d'argent lié aux transactions immobilières et aux structures de propriété complexes. Dans l'Union européenne, la 4e directive anti-blanchiment (4AMLD) a directement soumis les agents immobiliers à la LBC et à la KYC en 2018, les rendant responsables de l'identification des clients et des bénéficiaires effectifs avant toute transaction.
Jeux et paris en ligne
L'industrie du jeu vidéo a constaté une demande croissante de KYC pour prévenir la fraude, le jeu des mineurs et le blanchiment d'argent. Les directives AML de l'UE imposent aux sites de jeux en ligne d'identifier et d'authentifier l'identité, l'âge et la géolocalisation des joueurs, et d'effectuer une surveillance des transactions pour détecter les tendances inhabituelles. Aux États-Unis, les entreprises du secteur des jeux d'argent sont soumises à des exigences KYC strictes, obligeant les opérateurs à mettre en place des mesures robustes d'authentification et de vérification des clients.
Bitcoin et actifs numériques
La législation visant les fournisseurs de services d'actifs virtuels (PSAV), comme la 5AMLD, a soumis les plateformes d'échange et les fournisseurs de portefeuilles aux exigences de conformité KYC et AML. Parallèlement, les sociétés de cryptomonnaies aux États-Unis sont tenues de s'enregistrer en tant qu'entreprises de services monétaires et de se conformer aux exigences KYC et AML. Ces exigences légales visent à garantir que les actifs numériques ne soient pas utilisés pour des flux financiers illégaux.
Concessionnaires de grande valeur et autres entreprises
Les négociants en art, en métaux précieux et en produits de luxe sont également soumis aux exigences KYC, car les biens de valeur peuvent être la cible de blanchiment d'argent. Par exemple, les négociants en métaux précieux et en art sont désormais tenus de procéder à une due diligence sur les acheteurs pour les transactions dépassant certains seuils. De même, dans la plupart des régions, les sociétés professionnelles telles que les cabinets d'avocats et les cabinets comptables sont légalement tenues d'identifier les bénéficiaires effectifs et les clients dans le cas de transactions présentant un risque criminel élevé.
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La vérification KYC ne se résume plus à une simple case à cocher. Elle est devenue un processus essentiel pour protéger l'intégrité et la confiance des entreprises du monde entier. Grâce à une solide Vérification d'identité (IDV) et Lutte contre le blanchiment d'argent (AML) Grâce à ces cadres, les entreprises peuvent adopter une approche proactive basée sur les risques pour maintenir leur alignement avec l’évolution des réglementations.
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