TL;DR : La distinction entre KYC et AML est fondamentale en matière de conformité moderne. Le KYC (Know Your Customer) vise à vérifier l'identité du client, tandis que la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) a pour objectif la prévention de la criminalité financière. Comprendre ces différences permet aux organisations de concevoir des contrôles fondés sur les risques qui vont au-delà de la simple intégration des clients.
La croissance rapide de l'économie en ligne et l'essor fulgurant de l'industrie FinTech ont entraîné une demande sans précédent d'outils de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC). Qu'entendons-nous par AML et KYC ? Peut-on utiliser ces deux termes indifféremment ? Pour comprendre la différence entre KYC et AML, nous commencerons par examiner ce que chaque processus implique.
Qu'est-ce que la connaissance de votre client (KYC) ?
KYC est le processus que les institutions financières suivent pour collecter des données pertinentes auprès de leurs clients afin d'établir leur identité et leur profil de risque. Par exemple, les investisseurs doivent être vérifiés avant de participer à un tour de financement, et de même, les individus doivent être vérifiés avant d'ouvrir un compte bancaire. Les réglementations anti-blanchiment d'argent (AML) exigent que les entreprises réglementées effectuent des KYC pour s'assurer qu'elles ne font pas affaire avec des individus malveillants et ne contribuent pas au financement du terrorisme.
Qu'est-ce que la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) ?
AML fait référence aux mesures, politiques et contrôles employés par les institutions réglementées et les gouvernements pour prévenir, décourager et combattre la criminalité financière (FinCrime), en particulier le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. L'AML englobe également Les sanctions, que les gouvernements ou les organismes internationaux utilisent pour contraindre des régimes spécifiques à changer leur comportement. De plus, la politique AML d'une institution réglementée fait partie de son programme de conformité AML plus large, qui est développé pour se conformer aux exigences de ses réglementations AML locales.
Qu'est-ce qu'un programme d'identification client (CIP) ?
Les entreprises mettent en œuvre un programme d'identification des clients (CIP) pour en savoir plus sur l'identité d'un client lors de l'intégration de nouveaux consommateurs. Il s'agit de la première étape pour mettre fin aux crimes financiers. Les CIP aident les entreprises à identifier les clients afin qu'elles puissent effectuer des contrôles réglementaires supplémentaires sur eux, tels que le dépistage AML. Pour en savoir plus, lisez « Qu’est-ce que le CIP ?"
Qu'est-ce que la vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) ?
Les réglementations AML et KYC stipulent qu'une fois qu'une entreprise a identifié un client, elle doit procéder à une vérification préalable de la clientèle pour déterminer le niveau de risque associé. La vérification préalable de la clientèle implique des vérifications d'identité supplémentaires, des vérifications des antécédents et des contrôles AML, entre autres tâches.
Une diligence raisonnable renforcée (EDD) est parfois nécessaire pour les personnes à haut risque, telles que les personnes politiquement exposées (PPE). Pour aider à prévenir le blanchiment d'argent, ces processus sont menés 24 heures sur 24 dans le cadre de ce que l'on appelle une surveillance continue. Pour en savoir plus, lisez Qu'est-ce que la vigilance à l'égard de la clientèle ?
Étude de cas : Défaillances de Monzo en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (Autorité britannique de conduite financière)
Monzo a connu une croissance fulgurante de sa clientèle, accueillant des millions d'utilisateurs en un laps de temps très court. La Financial Conduct Authority (FCA) a constaté que les contrôles étaient appliqués de manière incohérente et insuffisants compte tenu de l'ampleur des opérations. Ceci a engendré des failles dans la surveillance de la lutte contre le blanchiment d'argent, avec des activités suspectes, notamment l'utilisation potentielle de comptes mules.
Programme de remédiation en matière de LBC/FT axé sur la réglementation
Suite à l'intervention de la FCA, Monzo a mis en œuvre un programme de redressement complet. Celui-ci comprenait l'amélioration des systèmes de surveillance des transactions, le renforcement des processus d'évaluation des risques et un contrôle accru des comptes clients. L'accent a ensuite été mis sur l'intégration. Lutte contre le blanchiment d'argent et connaissance du client dans un modèle de conformité plus cohérent et fondé sur les risques.
Résultat
Amende de 5,4 millions de livres sterling infligée par la FCA mettant en lumière des lacunes en matière de contrôle de la lutte contre le blanchiment d'argent
Capacités renforcées de surveillance des transactions et de détection des risques
Amélioration de l'alignement entre l'intégration KYC et les processus de conformité AML continus
En quoi le KYC et l'AML diffèrent-ils ?
Bien que les institutions puissent brouiller les frontières entre AML et KYC, ce sont deux cadres de conformité distincts. Ils ont des portées, des processus et des objectifs différents, comme illustré dans le graphique de comparaison ci-dessous. L'AML a une portée beaucoup plus large et englobe généralement de nombreux composants tels que :
- Procédures KYC.
- Normes et directives AML.
- Politiques AML basées sur les risques.
- Manuels du personnel AML.
- Évaluation continue des risques et surveillance continue.
- Programme de formation à la conformité AML pour le personnel.
- Contrôles internes et audits internes.
- Matrices et procédures d'escalade.
Cela dit, une politique AML efficace nécessite un processus KYC fiable, car sans établir la véritable identité des clients et leur source de fonds, FinCrime ne peut être prévenu ou détecté. D'autre part, les lois et politiques AML informent l'approche basée sur les risques qui doit être suivie pour les procédures KYC.
Points clés à retenir
KYC et AML ont des objectifs différents : la vérification d'identité contre la détection des crimes financiers.
Un KYC robuste ne suffit pas à lui seul sans une surveillance continue en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et une analyse des risques.
L'intégration des dispositifs AML et KYC permet une stratégie de conformité complète, basée sur le cycle de vie.
Les exigences réglementaires nécessitent de plus en plus une surveillance continue, et non plus seulement des contrôles à l'intégration.
Des plateformes telles que ComplyCube unifient les flux de travail KYC et AML, améliorant ainsi l'efficacité et la visibilité des risques.
Solutions de conformité KYC vs AML
La mise en conformité avec les réglementations LBC/FT nécessite des efforts administratifs importants et de grandes quantités d'analyses de données. Par conséquent, de nombreuses entreprises optent pour l'automatisation des processus AML avec divers outils innovants afin de réduire les erreurs humaines et d'éviter d'éventuelles pénalités de conformité. L'automatisation offre non seulement une vitesse, une précision et une efficacité améliorées à AML ; il aide également les entreprises à répondre rapidement aux nouvelles réglementations et à continuer à respecter les normes de conformité les plus élevées.
Par exemple, les solutions AML peuvent analyser rapidement les données des clients, rechercher des indicateurs de risque spécifiques et déclencher des alertes en temps réel pour Officiers de déclaration en matière de blanchiment d'argent (MLRO). Ils aident également à l'automatisation des procédures KYC grâce à vérification d'identité électronique (eIDV), qui implique généralement les deux étapes suivantes :
- Acquisition d'un document d'identité, par exemple passeport, carte nationale d'identité ou permis de conduire. Le document d'identité est ensuite analysé sur plusieurs vecteurs tels que l'authenticité, la cohérence, l'expiration, etc.
- Établir que le titulaire du document est bien présent lors de la transaction. Ceci est réalisé en prenant un selfie/vidéo avec un test de vivacité passif ou actif.
À ComplyCube, nous avons construit une puissante pile de conformité AML/KYC, en plus de flux de travail intelligents et d'API. Notre plateforme unique permet aux entreprises de mettre en œuvre rapidement un cadre AML/KYC basé sur les risques et adapté à leurs besoins. Les entreprises peuvent également tirer parti de nos SDK mobiles et Web de pointe pour créer des processus KYC conviviaux qui vérifient l'identité des clients sans effort.
Pour plus d'informations sur la manière de protéger votre organisation, contactez nos experts en conformité équipe.
Questions fréquemment posées
Quelle est la différence entre KYC et AML ?
Les procédures KYC et AML diffèrent par leur portée et leur calendrier. La procédure KYC (Know Your Customer) vérifie l'identité du client lors de son inscription, tandis que la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) vise à surveiller les transactions et à détecter les infractions financières au fil du temps. La procédure KYC établit la confiance dès l'entrée en relation avec le client, tandis que la procédure AML garantit une gestion continue des risques tout au long de son parcours client.
La connaissance du client (KYC) fait-elle partie de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) ?
Oui, la procédure KYC est essentielle à la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent. Elle fournit les données d'identité vérifiées nécessaires au filtrage des sanctions, à l'évaluation des risques et au suivi. En pratique, la lutte contre le blanchiment d'argent et la procédure KYC reposent sur une approche par couches : la procédure KYC constitue la base et la procédure LCB-FT s'appuie dessus pour gérer les risques liés à la criminalité financière.
Pourquoi les entreprises ont-elles besoin à la fois de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de la connaissance du client (KYC) ?
Les entreprises ont besoin à la fois de la lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) et de la connaissance du client (KYC) pour se conformer aux exigences réglementaires et réduire leur exposition à la fraude et au blanchiment d'argent. La KYC confirme l'identité du client, tandis que la LCB surveille son comportement et signale les activités suspectes. L'utilisation conjointe des deux garantit un cadre de conformité complet plutôt qu'une simple vérification ponctuelle.
Comment les procédures AML et KYC fonctionnent-elles ensemble ?
La lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) et la connaissance du client (KYC) fonctionnent de concert tout au long d'un cycle de vie basé sur les risques. La KYC collecte et vérifie les données d'identité, que les systèmes LCB utilisent pour le filtrage, la surveillance et le contrôle continu. Cette intégration permet aux organisations de maintenir des profils de risque précis et de réagir aux menaces en temps réel.
Comment ComplyCube assure-t-il la conformité aux normes AML et KYC ?
ComplyCube propose une plateforme unifiée intégrant la connaissance du client (KYC), la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et la vérification d'identité (IDV) au sein d'un flux de travail unique. Les entreprises peuvent ainsi effectuer des contrôles d'intégration, des vérifications en temps réel des sanctions et des personnes politiquement exposées (PPE), ainsi qu'une surveillance continue à l'échelle mondiale. Grâce à une automatisation sans code et à une détection avancée des fraudes, les organisations peuvent optimiser leur conformité tout en maintenant des contrôles de risques rigoureux.
