Mise en place d'un système de surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d'argent pour les assureurs

Qu’est-ce que la surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d’argent pour les assureurs ?

La surveillance continue en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) consiste à détecter et à prévenir en permanence les activités suspectes susceptibles d'entraîner des fraudes, du blanchiment d'argent et d'autres infractions financières. Dans le secteur des assurances, ce processus implique la vérification en temps réel des personnes politiquement exposées (PPE), la prise en compte des articles de presse négatifs et le contrôle des sanctions afin d'identifier les clients à haut risque au fur et à mesure de leur évolution.

Entre $80 et 100 milliards de dollars sont blanchis chaque année par le biais des assurances.

La surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) pour les assureurs utilise généralement des outils automatisés pour obtenir des résultats instantanés, tels que les modifications du profil de risque d'un client. Selon certaines estimations, les criminels blanchissent entre 1 770 000 et 100 milliards de dollars par le biais de l'assurance, principalement via les produits d'assurance-vie. Le respect permanent des réglementations LCB permet non seulement de prévenir la fraude, mais aussi de préserver le système financier et l'intégrité du secteur. Ainsi, des mesures de protection robustes préservent les investisseurs, les assureurs et les assurés contre les activités illicites.

Surveillance continue de la conformité mondiale

Plusieurs organismes de réglementation et juridictions importants mentionnent l'exigence de surveillance continue de la LBC Les assureurs doivent se conformer aux réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance du client (KYC). Bien que la terminologie varie selon les organismes de réglementation, tous reconnaissent l'importance de ce concept dans la lutte contre le financement du terrorisme et le blanchiment d'argent.

Pour se conformer à la réglementation, les compagnies d'assurance alignent leurs opérations sur les exigences réglementaires spécifiques à leur secteur. Parmi les principaux cadres réglementaires figurent le manuel de la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni, l'Autorité européenne des assurances et des pensions professionnelles (EIOPA) et le modèle de réglementation anti-blanchiment d'argent (AML) de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) aux États-Unis. Vous trouverez ci-dessous des exemples clés illustrant la mise en œuvre de ces normes par les principales juridictions :

Manuel de la FCA du Royaume-Uni

Dans le Manuel de la FCA britannique, Les assureurs doivent surveiller activement leurs relations avec les assurés et les intermédiaires. Par exemple, les compagnies d'assurance sont tenues de fournir la preuve de profils de risque clients cohérents et d'activités de vérification préalable à l'égard de la clientèle. De plus, cela implique une gestion rigoureuse des dossiers, où les situations à haut risque doivent être consignées et signalées aux niveaux supérieurs.

L'EIOPA

L’EIOPA définit les exigences de surveillance en matière de lutte contre le blanchiment d’argent spécifiques au secteur de l’assurance. Dans ses lignes directrices, l’EIOPA recommande : due diligence continue Pour les assurés et les bénéficiaires effectifs. En particulier, une évaluation rigoureuse des risques est préconisée pour les produits à haut risque, tels que l'assurance-vie ou l'assurance prime. Ce document détaille les mesures de surveillance des activités suspectes, notamment les variations inhabituelles des primes ou les changements rapides de bénéficiaires.

Règlement modèle de la NAIC des États-Unis en matière de lutte contre le blanchiment d'argent

Le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) supervise la conformité des compagnies d'assurance aux normes anti-blanchiment d'argent aux États-Unis. Par ailleurs, la NAIC Ce modèle offre un cadre simple que les autorités de réglementation des assurances des États utilisent pour appliquer les lois anti-blanchiment d'argent. Il met l'accent sur un programme de lutte contre le blanchiment d'argent fondé sur les risques, où la diligence raisonnable est proportionnelle au niveau de risque d'une personne ou d'une entreprise.

Avis monétaire de Singapour 314

Avis MAS 314 Les assureurs vie sont tenus de surveiller en permanence leurs relations et transactions afin de détecter efficacement toute activité suspecte. Il leur est recommandé d'effectuer un suivi des transactions, de tenir à jour les informations relatives à la diligence raisonnable à l'égard de leurs clients et d'appliquer une surveillance renforcée pour les situations à haut risque, notamment en cas de structures complexes ou dans certaines juridictions.

Règles d'AUSTRAC en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme

En vertu de la loi australienne sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (AUSTRAC) relative au Centre australien d'analyse et de déclaration des transactions (AUSTRAC), les assureurs doivent mettre en place des mécanismes robustes. diligence raisonnable continue envers la clientèle. Cela comprend la surveillance continue des transactions et des relations afin de déceler les comportements suspects. De plus, cela implique des audits périodiques des informations KYC concernant les personnes à haut risque et le dépôt de déclarations d'opérations suspectes (DOS).

Surveillance robuste et continue de la lutte contre le blanchiment d'argent pour les assureurs

Le secteur des assurances présente d'importantes vulnérabilités qui permettent à des individus mal intentionnés de blanchir de l'argent pour des activités criminelles. L'une des principales raisons réside dans les systèmes d'assurance obsolètes, qui reposent largement sur des vérifications et des enquêtes manuelles. De ce fait, les blanchisseurs d'argent peuvent facilement se tourner vers des solutions d'assurance à court terme offrant un accès rapide et ponctuel aux fonds, évitant ainsi les investissements à long terme. En définitive, ces faiblesses compromettent l'efficacité de la prévention de la fraude.

Toutefois, une surveillance continue permet aux compagnies d'assurance d'identifier proactivement les comportements suspects des clients ou les changements de propriétaire. La surveillance en temps réel empêche les criminels d'utiliser des produits d'assurance impliquant des paiements uniques importants et des options de retrait d'espèces pour blanchir de l'argent.

Étapes d'un processus de suivi continu efficace :

1) Cartographier l'exposition au risque d'assuranceDressez la liste de tous les risques liés à votre activité. Cela inclut les segments d'utilisateurs à haut risque, les juridictions transfrontalières, les produits risqués avec des dépôts importants ou une liquidité aisée, et l'exposition aux tiers tels que les intermédiaires ou les courtiers.

2) Définir les déclencheurs de surveillance : Créez des journaux d'événements pour chaque activité courante, comme l'intégration des nouveaux clients, les primes, les sinistres et les résiliations de contrats. Définissez ensuite précisément les données collectées, les contrôles automatisés et les seuils à appliquer à chaque niveau de risque.

3) Élaborer un modèle de risque opérationnel : Définissez des niveaux de risque (faible, moyen et élevé, par exemple) et spécifiez les déclencheurs et la fréquence de surveillance pour chacun. Mettez en œuvre des règles et des seuils proportionnés à l'appétit pour le risque de l'organisation.

4) Lier le dépistage à la gestion des cas : Intégrez le suivi des transactions à la gestion interne des dossiers. Par exemple, lorsqu'un assuré effectue des remboursements répétés, prenez une décision : clôturer le dossier, actualiser les vérifications préalables ou le transmettre à la direction.

5) Surveiller les indicateurs : Évaluez l'efficacité du suivi continu en examinant des indicateurs clés, tels que le nombre de faux positifs, le volume d'alertes et les retards de traitement. La conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent étant en constante évolution, un suivi régulier des activités et des indicateurs de conformité est essentiel.

Surveillance continue fondée sur les risques pour les assureurs

Les criminels exploitent souvent le secteur des assurances, ce qui exige des mesures de protection robustes contre le blanchiment d'argent. Selon les rapports, 741 000 000 assureurs déclarent être confrontés à une stagnation, voire une augmentation, des cas de fraude. Pour en savoir plus, cliquez ici : “ Qu’est-ce que la fraude à l’assurance ? ” Une approche fondée sur les risques (RBA) permet aux assureurs et aux institutions financières d’identifier les domaines présentant le risque de blanchiment d’argent le plus élevé dans les compagnies d’assurance.

Dans le cadre de réglementations telles que Loi américaine sur le secret bancaire, Une agence de gestion des risques (RBA) aide les compagnies d'assurance à se conformer à la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) tout en améliorant l'intégration des clients. Les assureurs doivent adapter leurs contrôles LCB à leurs produits, clients, services et zones géographiques, en abandonnant une approche uniforme.

Un programme de conformité basé sur les risques permet aux entreprises d'allouer des ressources de conformité proportionnelles à leurs risques.

Par exemple, en cas de détection d'un comportement suspect chez un client, les assureurs doivent renforcer leur vigilance. Cela peut inclure la vérification de la provenance légitime des fonds ou la demande d'informations complémentaires jusqu'à ce que les préoccupations soient résolues, à titre de norme minimale. Pour en savoir plus, cliquez ici : « Qu’est-ce qu’une approche fondée sur les risques (RBA) ? »

Pièges courants en matière de lutte contre le blanchiment d'argent pour les assureurs

Bien que des processus complets de vérification d'identité et de lutte contre le blanchiment d'argent soient essentiels, ils peuvent engendrer des difficultés pour les clients lors de leur inscription. Par exemple, la multiplicité des étapes et la complexité des seuils de risque du processus KYC peuvent entraîner des abandons de contrat et un taux élevé de faux positifs.

Les assureurs doivent donc trouver un équilibre entre sécurité, conformité et intégration client fluide grâce à une documentation transparente, des seuils clairement définis et des processus évolutifs. Par ailleurs, la formation et la sensibilisation du personnel sont essentielles à un programme de lutte contre le blanchiment d'argent efficace et contribuent à instaurer une culture d'amélioration continue.

1. Des règles de type bancaire transposées au secteur de l'assuranceLes compagnies d'assurance pourraient appliquer aux données des polices d'assurance les mêmes logiques de surveillance que les banques. Cela peut entraîner l'absence d'alertes ou des alertes non pertinentes, car les événements liés à l'assurance diffèrent des paiements bancaires. Par conséquent, les assureurs doivent concevoir des règles spécifiques à chaque événement, comme les pics de prime, les recharges irrégulières et les tentatives de paiement infructueuses.

2. Surveillance du seul titulaire de la police d'assuranceUn autre écueil consiste à se concentrer uniquement sur les assurés et à exclure d'autres partenaires, parties prenantes ou entités tierces. Le risque peut apparaître chez le payeur de la prime ou le bénéficiaire final. Les assureurs doivent étendre leurs paramètres de surveillance à toutes les parties concernées, telles que les contrôleurs et les bénéficiaires effectifs, afin d'être alertés en cas d'évolution du risque.

3. Absence de seuils clairs par niveau de risqueEnsuite, traiter tous les clients de la même manière peut engendrer des règles soit trop laxistes pour les situations à haut risque, soit trop strictes pour celles à faible risque. De ce fait, des menaces potentielles sont masquées et les clients légitimes peuvent se sentir lésés. Il est donc essentiel que les entreprises établissent une documentation claire pour chaque niveau de risque (faible, moyen et élevé) et l'appliquent concrètement dans le cadre de leurs opérations d'assurance.

4. Documentation insuffisanteEnfin, la surveillance peut s'avérer vaine sans une documentation rigoureuse. Les autorités exigent des pistes d'audit transparentes pour étayer leurs décisions réglementaires. Les assureurs doivent donc constituer une documentation dès le départ. Cela inclut la tenue de journaux en temps réel des données utilisées, des règles déclenchées, des alertes et des résultats des rapports d'activités suspectes.

Logiciel AML spécifique au secteur de l'assurance

La modernisation technologique joue un rôle crucial dans la gestion et l'atténuation des risques de blanchiment d'argent au sein des compagnies d'assurance. C'est pourquoi de nombreux assureurs font appel à des fournisseurs de solutions technologiques réglementaires (RegTech) pour automatiser et simplifier leurs obligations de conformité. Les principaux critères à prendre en compte lors du choix d'un logiciel de lutte contre le blanchiment d'argent adapté au secteur de l'assurance sont la couverture, la qualité et la personnalisation de la détection, la gestion des cas et l'auditabilité, ainsi que l'intégration et l'exploitation.

Pour un suivi continu, les entreprises peuvent intégrer des outils RegTech afin de détecter instantanément la présence de leurs clients dans l'actualité ou sur les listes de sanctions. Ces fournisseurs utilisent l'apprentissage automatique et l'intelligence artificielle pour optimiser le processus de lutte contre le blanchiment d'argent, de la collecte automatisée des données à l'analyse avancée.

Respecter les exigences de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent pour les assurances

En conclusion, la surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d'argent est essentielle pour les assureurs. prévention efficace de la fraude et la conformité réglementaire aux lois. Par conséquent, les institutions financières et les compagnies d'assurance doivent mettre en œuvre un contrôle rigoureux en temps réel des relations d'affaires et des informations clients afin de protéger l'intégrité des systèmes financiers. Les assureurs doivent adopter une approche de lutte contre le blanchiment d'argent fondée sur les risques et sont encouragés à utiliser des outils RegTech automatisés pour satisfaire aux exigences strictes des juridictions internationales. Contactez un membre de l'équipe pour en savoir plus sur la manière dont vous pouvez mettre en œuvre dès aujourd'hui des solutions de surveillance continue efficaces.