ما هي النماذج الذكية؟

ما هي النماذج الذكية؟

تُستخدم النماذج الذكية، المعروفة أيضًا بالاستبيانات الديناميكية، لجمع معلومات العملاء أثناء عملية التسجيل. وتستخدم فرق الامتثال الحديثة نماذج ذكية قابلة للتكيف في عمليات اعرف عميلك (KYC) واعرف نشاطك التجاري (KYB). تساعد هذه الأدوات في جمع بيانات العملاء الصحيحة للوفاء بالالتزامات التنظيمية، مع ضمان تجربة تسجيل سلسة.

تستخدم النماذج الذكية التكيفية للتحقق من هوية العملاء (KYC) منطقًا شرطيًا متقدمًا وتقنيات التحقق من صحة البيانات. تعمل هذه الميزات على توسيع حقول النموذج أو إخفائها أو تغييرها بناءً على إجابات المستخدم في الوقت الفعلي. بالإضافة إلى ذلك، تُمكّن شركات التكنولوجيا التنظيمية، مثل ComplyCube، الشركات من إضافة طبقات من عمليات التحقق من الهوية بعد إكمال المستخدم للنموذج. يُسهم هذا في سدّ الثغرات التنظيمية من خلال التحقق من شرعية الشخص أو الشركة التي تُعبئ النموذج.

نماذج ذكية للامتثال لمتطلبات اعرف عميلك

تستخدم الشركات سريعة النمو والخاضعة للتنظيم بشكل متزايد النماذج الذكية لدعم الامتثال لمتطلبات اعرف عميلك (KYC). ويعود ذلك إلى أنها تدعم جمع البيانات بوضوح، وتحسين تجربة العملاء، وإجراء فحوصات امتثال أكثر دقة. ونتيجة لذلك، يتحول استخدام النماذج من النماذج الثابتة إلى النماذج الديناميكية، حيث يرى المستخدمون أسئلة بناءً على الهوية والاختصاص القضائي ومؤشرات المخاطر.

يُعدّ هذا الأمر بالغ الأهمية، لا سيما فيما يتعلق بالعناية الواجبة بالعملاء، حيث يتعين على الشركات جمع المعلومات الصحيحة وتوثيقها بالمستوى المناسب من التفصيل. وفقًا لهيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة،, الممارسات السيئة لـ CDD يشمل ذلك نقص التوثيق حول المعلومات الأساسية، مثل الغرض من العلاقة التجارية وطبيعتها المقصودة. من ناحية أخرى، تعمل الممارسات الجيدة على تخصيص إجراءات العناية الواجبة بالعملاء وفقًا لملفات مخاطر العملاء، مما يدعم الحاجة إلى نماذج ذكية ديناميكية قائمة على المخاطر.

التزامات العناية الواجبة بالعملاء

تساعد النماذج الذكية الشركات على الامتثال للوائح التنظيمية العالمية. على سبيل المثال، المعايير التنظيمية الدولية مثل مجموعة العمل المالي (فاتف) نوصي بجمع المعلومات اللازمة للامتثال. ويشمل ذلك التحقق من هوية العميل، والملكية المستفيدة، والغرض من العلاقة التجارية، والمراقبة المستمرة. 

بالإضافة إلى ذلك، تتبنى أنظمة رائدة أخرى المعايير نفسها. على سبيل المثال، توجيه الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال (AMLD) يفرض ذلك إجراءات العناية الواجبة بالعملاء القائمة على المخاطر، بينما قانون السرية المصرفية الأمريكي (BSA) يُركز هذا النظام على التحقق من الملكية المستفيدة والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة. ورغم اختلاف المتطلبات بين مختلف الولايات القضائية، إلا أن الحاجة إلى معلومات كاملة ودقيقة وقابلة للتدقيق تبقى واضحة.

لهذا السبب، تتجاوز نماذج "اعرف عميلك" أو "اعرف أعمالك" الذكية المتقدمة مجرد جمع البيانات. فهي بمثابة مسارات امتثال قوية، تدمج التحقق من الهوية., تعزيز العناية الواجبة (EDD) تفعيل المحفزات، والحصول على الموافقة في عملية واحدة.

دعم النهج القائم على المخاطر

بدلاً من تطبيق نفس مستوى الاستجواب على جميع العملاء، يمكن للشركات جمع معلومات أساسية ومحددة. على سبيل المثال، إذا عرّف مقدم الطلب نفسه بأنه شركة، يتحول النموذج تلقائيًا إلى مسار "اعرف عملك". وبدلاً من ذلك، يطلب النموذج مستندات تتعلق بمعلومات العمل وهيكل الملكية. 

وبالمثل، فإن الإجابة بـ "نعم" على سؤال الشخص المكشوف سياسيًا (PEP) قد يؤدي وضعك القانوني أو إقامتك في بلد عالي المخاطر إلى اتخاذ خطوات إضافية، تشمل أسئلة حول مصدر ثروتك أو وثائق هوية مُحسّنة. في المقابل، يُوجّه النموذج المستخدمين ذوي المخاطر المنخفضة إلى مسار مُبسّط لجمع بيانات "اعرف عميلك" الأساسية المطلوبة من الجهات التنظيمية المحلية.

تشمل الفوائد الرئيسية للنماذج الذكية التكيفية ما يلي:

• مراجعات أسرع: يقلل من تبادل رسائل البريد الإلكتروني بين الشركات والعملاء للحصول على معلومات إضافية. كما يقلل من احتمالية حدوث أخطاء بشرية أثناء جمع البيانات.
• بيانات أفضل: يستخدم تنسيقات موحدة، وتحققًا فوريًا، وحقولًا مطلوبة لتقليل الأخطاء أو المعلومات غير المكتملة قبل الإرسال.
• اعرف عميلك بناءً على المخاطر: يواجه العميل ذو المخاطر المنخفضة عددًا أقل من الأسئلة، بينما يمكن توجيه العميل ذو المخاطر العالية إلى خطوات إضافية، مثل تحميل المستندات المحسّنة أو طلبات كشوف الحسابات المصرفية.
• إمكانية تدقيق أقوى: يتم وضع طابع زمني على كل إجابة وملف تم تحميله وموافقة، مما يحافظ على سجل واضح للمراجعات الداخلية ويعزز جاهزية التدقيق.
• انخفاض معدل التخلي عن المشاريع: تحسين جودة البيانات من خلال تبسيط عملية جمع البيانات، مما يؤدي إلى تحسين تجارب العملاء ومعدلات التحويل.
• مراجعات دورية: وَرَاءَ في عملية إعداد العملاء، يمكن للنماذج الذكية تبسيط عمليات تحديث بيانات اعرف عميلك (KYC) من خلال جمع معلومات العملاء المحدثة عند تغير عوامل الخطر أو عند مرور فترة زمنية معينة.
• منع الاحتيال: يمكن دمج النماذج الذكية في عمليات اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML)، وتحديد أي تناقضات للتأكد من شرعية الفرد أو الشركة.

المنطق الشرطي والتدفقات الديناميكية

بخلاف الاستبيانات الثابتة، تعمل النماذج الذكية التكيفية الخاصة بـ "اعرف عميلك" على توسيع نطاق عمليات التحقق من الهوية. للتخصيص بالكامل خطوات جمع البيانات. وتعتمد هذه الخطوات على قواعد "إذا-ثم"، ومحفزات الأحداث، والتكامل مع الأنظمة الداخلية. وبذلك، يستطيع مسؤولو الامتثال بناء مسارات عمل مرنة للتحقق من هوية العميل ومكافحة غسل الأموال.

يقدم مزودو الخدمة، مثل ComplyCube، نموذج ذكي تستخدم هذه التقنية منطقًا شرطيًا مُحسّنًا لتحديد الأقسام والأسئلة والنصوص التي ستظهر بناءً على إجابات المستخدم أو ملفه الشخصي أو درجات المخاطر. على سبيل المثال، إذا قام العميل بملء حقل نصي يذكر فيه أنه يحتاج إلى مبلغ قرض يتجاوز حدًا معينًا، يمكن للنموذج أن يُفعّل أسئلة إضافية ويُحيل الطلب إلى إدارة التنمية الاقتصادية.

علاوة على ذلك، باستخدام واجهات برمجة التطبيقات أو روابط الويب، يمكن تخزين جميع الاستجابات بشكل آمن وربطها بجلسة سير العمل، والتي يمكن الوصول إليها في الوقت الفعلي. عمليًا، هذا يعني إمكانية ملء المعلومات المعروفة من خطوات التحقق من الهوية مسبقًا، وإخفاء الحقول غير ذات الصلة، وتحسين دقة الإرسال بشكل ملحوظ. 

أمثلة على أسئلة اعرف عميلك (KYC) المحسّنة بواسطة المنطق الذكي

• الفرد مقابل الشركة: يقدم الأفراد التفاصيل الشخصية ووثائق الهوية، بينما تقدم الشركات تفاصيل الشركة مثل معلومات الملكية ومعلومات الاتصال الرئيسية.
• محل الإقامة الضريبية: إذا اختار العميل ولاية قضائية ضريبية أخرى، فإن نموذج اعرف عميلك (KYC) يكشف عن حقول رقم التعريف الضريبي وبيانات التصديق الذاتي.
• حالة برنامج الوقاية بعد التعرض: إذا أعلن العميل عن نفسه كشخصية سياسية بارزة، فإن النموذج يطلب تفاصيل أساسية، بما في ذلك الدور ومصدر الثروة وتحميل المستندات الداعمة.
• النية ذات القيمة العالية: إذا تجاوزت المعاملات المتوقعة عتبة محددة، يقوم النظام بإحالة الحالة إلى مراجعة إدارة التنمية الاقتصادية.

حالات استخدام النماذج الذكية التكيفية

يمكن استخدام النماذج الذكية في قطاعات مختلفة لدعم التحقق من تاريخ التوظيف، وإقرارات مصادر الثروة، وغير ذلك. وفقًا للتقارير،, أكثر من النصف معظم الأفراد الذين يبدأون طلب فتح حساب مصرفي رقمي لا ينهونه أبدًا، وغالبًا ما يكون ذلك بسبب الخطوات غير الواضحة والأسئلة المفرطة. 

لمواجهة هذا التحدي، يمكن للشركات استخدام نموذج استمارة تسجيل تفاعلي أو نموذج استمارة اعرف عميلك (KYC) لتوجيه المتقدمين خلال قائمة التحقق المناسبة للتسجيل. وبذلك، يقلل ذلك من جمع البيانات يدويًا ويحد من مخاطر عدم الامتثال في مختلف مراحل تجربة المستخدم.

لم تعد النماذج الذكية التكيفية مجرد ترقية رقمية للنماذج الورقية، بل هي الطبقة الاستراتيجية التي تحول مهام الإعداد المجزأة إلى سير عمل واحد قائم على المخاطر.

بحسب هاري فاراثاراسان، كبير مسؤولي المنتجات في شركة ComplyCube، "تُعدّ النماذج الذكية التكيفية الطبقة الاستراتيجية التي تُحوّل مهام التسجيل المُجزأة إلى سير عمل واحد قائم على تقييم المخاطر". سواءً أكانت الشركات بحاجة إلى جمع المعلومات اللازمة للعملاء الجدد لفتح حساب مصرفي، أو جمع إثباتات حق العمل للموظفين الجدد، فإنّ النماذج الذكية قادرة على تلبية هذه الاحتياجات المُحددة. تُطبّق النماذج الذكية التكيفية في قطاعات مُتعددة، بما في ذلك التمويل والرعاية الصحية والتجارة الإلكترونية، حيث تُحسّن سير العمل من خلال أتمتة عمليات جمع البيانات والامتثال.

1. التكنولوجيا المالية أو الخدمات المصرفية الرقمية

FinTechs وتستخدم البنوك الرقمية نماذج ذكية لتبسيط عملية فتح الحسابات مع الالتزام بمتطلبات الامتثال. ويمكن للشركات جمع المعلومات المالية، مثل أحجام المعاملات المتوقعة، والإقرارات التجارية أو الشخصية، وتفاصيل الحسابات المصرفية بشكل آمن. علاوة على ذلك، يمكن للمتقدمين ذوي المخاطر العالية طلب تحميل مستندات إضافية.

2. مزودو خدمات العملات المشفرة أو الأصول الافتراضية (VASPs)

منصات الأصول المشفرة استخدم النماذج الذكية للتحقق من العملاء الجدد وجمع معلومات حول مصادر الأموال ومصادر الثروة للأنشطة ذات القيمة العالية. على سبيل المثال، إذا قام العميل بإيداع أو سحب مبلغ كبير، يمكن للنموذج أن يُظهر معلومات حول مصدر الأموال أو ملكية المحفظة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للشركات الحصول على إقرارات العملاء، وإفصاحات المخاطر، وتأكيدات الموافقة على التداول.

3. التأمين

تستخدم شركات التأمين نماذج ذكية لـ اعرف عميلك لجمع السجلات الضريبية، ومعلومات الملاءمة، والإقرارات الخاصة بكل وثيقة تأمين. على سبيل المثال، قد تطلب شركات التأمين على الحياة أو التأمين الصحي معلومات إضافية حول الدخل، والمهنة، والتاريخ الطبي، أو مدى تقبل المخاطر الاستثمارية. ونتيجة لذلك، تجمع شركات التأمين المعلومات الدقيقة التي تحتاجها للاكتتاب والامتثال الضريبي.

4. الملكية والعقارات

الشركات في العقارات أو الممتلكات يستخدم القطاع نماذج ذكية لجمع معلومات حول تاريخ الإيجار، وحق الاستئجار، وحق العمل. علاوة على ذلك، بالنسبة لعمليات الشراء ذات القيمة العالية أو هياكل الملكية المعقدة، يمكن طرح أسئلة حول الملكية المستفيدة والغرض من المعاملة لتسجيل العملاء بدقة.

5. اقتصاد العمل المؤقت ومنصات العمل الحر

تستخدم إدارات الموارد البشرية ومنصات العمل الحر وأسواق العمل المستقل نماذج ذكية لجمع بيانات الموظفين، وإثباتات حق العمل، والسجلات الضريبية. وفي حال وجود عقود ذات قيمة عالية، يمكن طلب إجراءات تدقيق إضافية. وبالتالي، يُسهم ذلك في التحقق من مشاركة الموظفين ودعمها من خلال تجربة توظيف رقمية مُوجّهة.

الميزات الأساسية للنماذج الذكية

لا تستطيع جميع النماذج الرقمية توفير نفس الوظائف المطلوبة في متطلبات الامتثال الحديثة اليوم. الإعداد المتطلبات. على سبيل المثال، يُعدّ نظام التنقل الشبيه بالمعالج تصميمًا لواجهة المستخدم يُقسّم العمليات المعقدة إلى خطوات متسلسلة مع مؤشرات تقدم لتحسين تجربة المستخدم. بالإضافة إلى ذلك، تضمن عمليات التحقق من الصحة في الوقت الفعلي دقة البيانات المُدخلة، مثل عناوين البريد الإلكتروني أو أرقام الهواتف، قبل إرسالها.

ونتيجةً لذلك، يمكن للمؤسسات الاستفادة من تحسين معدلات التحويل بفضل نماذج التسجيل المختصرة. وهذا يقلل من التعقيدات في العملية، مما يؤدي إلى زيادة التسجيلات، أو العملاء المحتملين، أو عمليات الشراء. علاوة على ذلك، ونظرًا لأن أطر مكافحة غسل الأموال تشترط إجراءات اعرف عميلك (KYC)، يجب على البنوك وشركات التأمين والمحاسبين ضمان استيفاء النماذج لمتطلبات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) في نطاق اختصاصهم القضائي. ومن بين القدرات الرئيسية التي تدعم ذلك ما يلي:

• إعداد بدون كتابة أكواد: يدعم هذا النظام فرق العمل في إنشاء النماذج وتحديثها ونشرها دون الحاجة إلى معرفة البرمجة. وبذلك، تستطيع الشركات التكيف والتوسع بشكل أسرع مع التغييرات التنظيمية.
• حماية: احرص على استخدام التشفير التام بين الطرفين أثناء نقل البيانات وتخزينها. بالإضافة إلى ذلك، تُعزز ضوابط الوصول القائمة على الأدوار، وتشفير SSL، وعمليات التدقيق في الوقت الفعلي، حماية البيانات الحساسة.
• تصميمات متجاوبة وقابلة للتكيف: يجب أن تكون النماذج الذكية قابلة لتغيير الحجم بسلاسة عبر أجهزة متعددة، مما يدعم النماذج المتجاوبة تمامًا عبر الهاتف المحمول والويب، بغض النظر عن حجم الشاشة.
• التكاملات: ابحث عن نطاق واسع من إمكانيات التكامل، بما في ذلك اتصال واجهة برمجة التطبيقات بأنظمة إدارة علاقات العملاء، وأدوات إدارة الحالات، والعقوبات وفحص الشخصيات السياسية البارزة.
• التحليلات: يقدم لوحات معلومات تتضمن رؤى قابلة للتنفيذ حول معدلات الإنجاز، ونقاط التوقف، والوقت اللازم للإنجاز، وفرص التحسين.

تلبية متطلبات العناية الواجبة بالعملاء

تستطيع الشركات العالمية سريعة النمو التي تستخدم النماذج الذكية التكيفية تحقيق مزايا تجارية استراتيجية، مع بناء ثقة قوية لدى الجهات التنظيمية. وتُعدّ النماذج الذكية أساسية في الحدّ من إرهاق ملء الاستمارات، وخفض معدلات التخلي عنها، وتحسين جودة البيانات من خلال تبسيط عملية جمعها. 

علاوة على ذلك، يمكن للمؤسسات دمج وثائق الامتثال في عملية انضمام العملاء الجدد، مما يساعدها على تلبية متطلبات اعرف عميلك (KYC) بكفاءة واتساق. ومع استمرار تطور التوقعات التنظيمية، توفر النماذج الذكية المرونة والدقة والتصميم الذي يركز على المستخدم، وهي عناصر ضرورية لتوسيع نطاق عمليات الامتثال دون المساس بتجربة العملاء. تواصل مع فريق ComplyCube للبدء باستخدام النماذج الذكية اليوم.