ما هو خطر غسل الأموال؟ 

لماذا أصبح خطر غسل الأموال تحديًا متفشيًا؟

على مر السنين، أصبح خطر غسل الأموال تحديًا واسع النطاق للسلطات والشركات والمستهلكين على حد سواء. ووفقًا لهيئة المقامرة، فقد شهدت محاولات تجاوز الضوابط الأمنية باستخدام أدوات الذكاء الاصطناعي ارتفاعًا حادًا في حجمها وتعقيدها، بما في ذلك الوثائق المزورة ومقاطع الفيديو المفبركة بتقنية التزييف العميق، وغيرها. 

الحسابات تم إنشاؤه باستخدام الذكاء الاصطناعي من المرجح أن تُستخدم في أنشطة إجرامية، مثل غسل الأموال أو تمويل الإرهاب.

إلى جانب الأدوات المدعومة بالذكاء الاصطناعي، ساهم الابتكار الرقمي أيضًا في زيادة مخاطر غسل الأموال. فقد أتاحت المدفوعات الرقمية السريعة، والمعاملات العالمية، وظهور الأصول المشفرة وقنوات التمويل اللامركزي (DeFi) سُبلًا للمجرمين لإخفاء الأموال غير المشروعة دون أن يتم كشفهم. في عام 2025، انتقل غاسلو الأموال إلى مليار و7 تريليونات و82 مليار في مجال العملات المشفرة، شهدت زيادة حادة من 1710 مليار في عام 2020.

ما هو خطر غسل الأموال؟

تشير مخاطر مكافحة غسل الأموال إلى احتمال استخدام شركة أو خدمة ما في أنشطة غير مشروعة، مثل غسل الأموال، وتمويل الإرهاب، أو غيرها من الجرائم المالية. وعادةً ما يستغل المجرمون المنتجات، أو العلاقات التجارية، أو العملاء لتهريب الأموال غير المشروعة عبر المخدرات، والاتجار بالبشر، والتحايل على العقوبات، وغير ذلك.

تشير تقديرات الأمم المتحدة إلى أن غاسلي الأموال يتنقلون بين $800 مليار و$2 تريليون سنوياً. وفي المملكة المتحدة نفسها، يتجاوز هذا الرقم أكثر من $436 مليار سنويا.

يتطلب خطر غسل الأموال إطار امتثال خاص به، ويتعين على فرق الامتثال التعامل معه بشكل مناسب لتلبية المتطلبات التنظيمية. وتقوم السلطات العالمية، مثل فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية، بمراقبة هذا الخطر. (مجموعة العمل المالي), تُلزم هذه القوانين الشركات باستخدام نموذج قائم على المخاطر لتحديد المخاطر وفهمها والتخفيف من حدتها بشكل مستمر. ويمكن أن يكون تأثير مخاطر غسل الأموال هائلاً، إذ يمتد على ثلاثة أبعاد:

1. إنفاذ اللوائح التنظيمية: غرامات بملايين الدولارات، وعقوبات، وإغلاق الشركات، وإلغاء التراخيص.
2. الخسائر الماليةالخسائر الناجمة عن الاحتيال، والأموال المصادرة، وتعويضات المستهلكين.
3. الضرر بالسمعة: يؤدي إلى تآكل ثقة العملاء والشركاء والمستثمرين والزبائن لسنوات.

المخاطر الشائعة لمكافحة غسل الأموال

من الضروري أن تفهم فرق الامتثال وفرق "اعرف عميلك" (KYC) عوامل المخاطر الشائعة المتعلقة بمكافحة غسل الأموال. يدعم هذا النهج الموجه والقائم على المخاطر، حيث تخصص فرق الامتثال الموارد وضوابط العناية الواجبة في المناطق التي تكون فيها المخاطر المحتملة أكبر. يمكنك معرفة المزيد هنا: تطور النهج القائم على المخاطر في علاج ابيضاض الدم النخاعي الحاد.

بالإضافة إلى ذلك، تساعد مؤشرات المخاطر الرئيسية في تقييم نقاط الضعف المتعلقة بغسل الأموال من خلال تتبع مقاييس مثل حجم انضمام العملاء ذوي المخاطر العالية، ومعدلات نجاح فحص العقوبات، واتجاهات تصعيد التنبيهات. وتندرج مخاطر مكافحة غسل الأموال عادةً ضمن أربعة أبعاد رئيسية: مخاطر العملاء، ومخاطر المنتجات، ومخاطر القنوات، والمخاطر الجغرافية.

• مخاطر العميل والكيانات الخارجية: يشمل ذلك العملاء والشركات التي تشكل مخاطر أعلى بسبب احتمالية تورطها في غسيل الأموال وغيره من الأنشطة الاحتيالية. ومن الأمثلة على ذلك: الأشخاص المعرضون سياسيًا (PEPs), ، وهياكل الملكية المستفيدة المعقدة، والشركات كثيفة السيولة النقدية.
• مخاطر المنتج والخدمة: يشير هذا إلى المخاطر الخاصة بالمنتج أو الخدمة. على سبيل المثال، يشمل الأصول الافتراضية والمعاملات التي تتضمن مبالغ نقدية تتجاوز 10000. بالإضافة إلى ذلك، قد توفر الخدمات التي تتيح التحويلات السريعة والعالمية للمجرمين قدرًا أكبر من إخفاء الهوية وتقلل من خطر كشفهم.
• مخاطر قناة التوصيل: قد يشمل ذلك المخاطر المرتبطة بالأساليب أو الوسطاء المستخدمين لتقديم منتج أو خدمة. على سبيل المثال، يُعتبر التسجيل عن بُعد قناة عالية المخاطر لأنه يسمح للمستخدمين بتزييف هوياتهم أو إخفائها باستخدام وثائق مزيفة أو تقنية التزييف العميق.
• المخاطر الجغرافيةتتعلق هذه المخاطر بالدول التي تشكل تهديدات عالية الخطورة بسبب مخاطر غسل الأموال الكبيرة في المنطقة. وقد أدرجت مجموعة العمل المالي (FATF) ودول الاتحاد الأوروبي هذه الدول في قوائم رمادية وقوائم حظر بسبب نقاط الضعف التي تم تحديدها في برامج مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب لديها.

فهم مخاطر غسل الأموال من أجل الامتثال

تُطالب الجهات التنظيمية بشكل متزايد بإجراء تقييمات قوية لمخاطر غسل الأموال، مما يُلزم الشركات بتحديد مواطن ضعفها وتوثيق ضوابط واضحة ومتناسبة لمكافحتها. ويجب أن تُسهم هذه التقييمات في اتخاذ القرارات المتعلقة بالعناية الواجبة بالعملاء، والعناية الواجبة المعززة، وخطوات الفحص الإضافية.

لا يوجد نوع من العملاء يمثل أعزب, ، مخاطر موحدة أو ملف تعريف مخاطر معين يتعلق بغسل الأموال أو تمويل الإرهاب أو غيرها من الأنشطة المالية غير المشروعة.

الأطر التنظيمية الرائدة، مثل لوائح مكافحة غسل الأموال في المملكة المتحدة (MLR2017), تُلزم هذه القوانين المؤسسات المالية والمنظمات الخاضعة للتنظيم بتقييم مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب وتوثيقها في تقييمات مكتوبة للمخاطر. وتشترك جميع السلطات القضائية في العالم في هذه الالتزامات.

في الولايات المتحدة، قانون السرية المصرفية يؤكد على العناية الواجبة بالعملاء القائمة على المخاطر، باستخدام تقييمات المخاطر لدعم تحديد مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب وغيرها من مخاطر التمويل غير المشروع، ولتوجيه خطوات التخفيف. في سنغافورة، سلطة النقد في سنغافورة (MAS) يؤكد على ضرورة تحديد وتقييم مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب بشكل شامل.

المكونات الثلاثة التي يجب على جميع مسؤولي الامتثال فهمها هي:

• المخاطر الكامنة: إجمالي التعرض للمخاطر الموجود قبل وضع أي ضوابط تخفيفية.
• فعالية التحكم: يقيس مدى فعالية ضوابط مكافحة غسل الأموال، مثل فحص العقوبات والعناية الواجبة بالعملاء، في الممارسة العملية.
• المخاطر المتبقية: المخاطر المتبقية التي تستمر ويجب تضمينها ضمن مستوى تحمل المخاطر الموثق للشركة.

ينبغي أن يجمع التقييم الحديث لمخاطر غسل الأموال بين التقييم النوعي من قبل خبراء الامتثال والمؤشرات الكمية. ولدعم متطلبات التقارير التنظيمية، يجب توثيق هذه القرارات بوضوح من خلال سجلات التدقيق والسجلات والطوابع الزمنية. 

كيفية إجراء تقييم لمخاطر غسل الأموال:

1. توثيق جميع عوامل الخطر: حدد عوامل الخطر الإجمالية عبر العملاء والمنتجات والقنوات والجغرافيا والحوكمة.
2. تقييم الاحتمالية: تقييم وتحديد المخاطر بناءً على احتمالية حدوثها وتأثيرها على الأعمال لكل عامل.
3. تحديد تصنيفات المخاطر: حدد تصنيفات المخاطر، أي منخفضة أو متوسطة أو عالية، وتأكد من أنها مدعومة بأسباب منطقية واضحة لاتخاذ القرار.
4. ضوابط المستندات: حدد السياسات والإجراءات المطلوبة والحالية المعمول بها لمكافحة هذه المخاطر، بما في ذلك العناية الواجبة بالعملاء و المراقبة المستمرة خطوات.
5. مراجعة، إعداد تقرير، وتحديث: راقب مؤشرات المخاطر الرئيسية وقم بتحديث إطار عملك بشكل دوري. بالإضافة إلى ذلك، حافظ على تحديث هذه السجلات بموافقة الإدارة العليا.

دور التكنولوجيا والأنظمة المتكاملة في الامتثال لمكافحة الجرائم المالية

لمكافحة تمويل الإرهاب وعلامات غسل الأموال بفعالية، تحتاج الشركات إلى نظام عمل موحد ومؤتمت. ويشير ميلوش كاونهاي، مستشار الحلول في شركة ComplyCube، إلى أن "التقييمات اليدوية لمخاطر غسل الأموال لا تستطيع مواكبة حجم وسرعة المعاملات الرقمية اليوم. إضافةً إلى ذلك، لا يكفي استباق المخاطر التي تشكلها التكنولوجيا المتطورة المستخدمة في الأساليب الإجرامية".“

تستخدم عملية إدارة مخاطر غسل الأموال الآلية تقنيات التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي للكشف عن الحالات الشاذة، وتحديد المعاملات المشبوهة، ورصد التغيرات المفاجئة في بيانات العملاء الحاليين والجدد. وتتمتع هذه العملية بالقدرة على كشف المخاطر التي قد تغفل عنها الأنظمة اليدوية القائمة على القواعد فقط. علاوة على ذلك، تعمل الأنظمة المتكاملة على توحيد بيانات العملاء، وتنبيهات المراقبة، وتقييمات مخاطر كل عميل في عرض واحد. للمزيد من المعلومات، انقر هنا:  قائمة التحقق من الامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال: ما لا تزال معظم الشركات تخطئ فيه.

تعمل منصة مكافحة غسل الأموال المتكاملة والمتطورة على تبسيط الالتزامات التنظيمية وتقليل الإنذارات الكاذبة، مما يحسن الكفاءة التشغيلية وجودة التحقيقات. تشمل الميزات الشائعة ما يلي:

1. العقوبات وفحص ما قبل التعرض للعقوبات: قم بفحص العملاء مقابل قوائم العقوبات العالمية وسجلات الشخصيات السياسية البارزة لتحديد ومنع التعامل مع المستخدمين ذوي المخاطر العالية.
2. التحقيقات الإعلامية السلبية: شاشة لـ تغطية إخبارية سلبية ومؤشرات المخاطر المتعلقة بالسمعة التي قد ترتبط بالنشاط غير المشروع.
3. نماذج اعرف عميلك الذكية: اجمع المعلومات ذات الصلة، بما في ذلك مصدر الأموال وموافقة العميل والتوقيعات الإلكترونية لدعم قرارات العناية الواجبة بالعميل. يمكنك معرفة المزيد هنا: ما هي النماذج الذكية؟
4. تقييم المخاطر: تحقيق تصنيفات مخاطر آلية وقابلة للتفسير بناءً على العميل والمنتج والولاية القضائية.
5. المراقبة المستمرة: رصد أي تغييرات في ملف تعريف مخاطر العميل في أي وقت للامتثال ودعم التقييم المستمر للمخاطر.
6. إدارة الحالات: مركزية قرارات الامتثال والحفاظ عليها تقارير جاهزة للتدقيق للوفاء بالالتزامات التنظيمية.

الالتزام بلوائح مكافحة غسل الأموال المتطورة

بالنسبة لفرق الامتثال، يُساعد فهم مؤشرات ومخاطر غسل الأموال على تركيز الموارد في المناطق الأكثر عرضة للخطر. يدعم إطار عمل قوي لمخاطر غسل الأموال الامتثال التنظيمي ويُساعد الشركات على تحديد الأنشطة المشبوهة في وقت مبكر. يُنشئ برنامج آلي لمكافحة غسل الأموال، يجمع بين فحص الشخصيات السياسية البارزة والعقوبات، والمراقبة المستمرة، وتقييم المخاطر، سير عمل استباقيًا قائمًا على المخاطر. لمعرفة المزيد حول كيفية إنشاء تقييم مخاطر غسل الأموال الخاص بك،, اتصل بأحد الأعضاء من الفريق.