TL;DR : Une approche fondée sur les risques permet aux entreprises d'adapter leurs contrôles de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance du client (KYC) au niveau de risque que présente chaque client. Grâce à une évaluation des risques de blanchiment d'argent, les entreprises peuvent appliquer des mesures de contrôle proportionnées, concentrer leurs ressources là où le risque est le plus élevé et renforcer l'efficacité globale de leurs dispositifs de lutte contre le blanchiment d'argent.
Qu’est-ce qu’une approche fondée sur les risques ?
L'approche fondée sur les risques (RBA) est essentielle à la mise en œuvre efficace du cadre de conformité KYC (Know Your Customer) et AML (Anti-Money Laundering). Ce contrôle moderne d'évaluation des risques de financement du terrorisme et de blanchiment d'argent est une technique essentielle qui permet aux entreprises du monde entier de se conformer à la LBC. Les RBA constituent un élément clé des recommandations du Groupe d'action financière (GAFI) et permettent aux entreprises d'évaluer correctement le risque AML associé à leurs utilisateurs.
D’où vient l’approche fondée sur les risques ?
Au milieu des années 1990, les lois sur l'évaluation des risques KYC et AML étaient encore en pleine élaboration. Ce que l'on appelle aujourd'hui une approche basée sur les risques était alors une approche basée sur les règles. Il s'agissait en fin de compte d'une réglementation rigide, car les nuances des entreprises indépendantes n'étaient pas prises en compte, ce qui signifiait que les institutions financières devaient se conformer à certaines règles qui n'étaient tout simplement pas efficaces.
En conséquence, tous les consommateurs ont été soumis aux mêmes contrôles KYC et AML, quel que soit le secteur d'activité auquel ils participaient ou leur profil de risque associé. Cette situation a eu un impact sur la croissance du secteur et des entreprises, ce qui a conduit au développement de l'approche fondée sur les risques.
Après 2000 : une approche fondée sur les risques
L'acronyme RBA a été créé par la Financial Services Authority (FSA) en 2000. Il s'agit de l'organisme désormais désigné sous le nom de Autorité de conduite financière La FCA (Financial Conduct Authority), principal organisme de réglementation financière du Royaume-Uni, a adopté en 2012, dans le cadre d'une révision des recommandations du GAFI, une règle de base révisée (RBA) comme principe fondamental. 
Les composantes d'une approche fondée sur les risques
La RBA exige que les institutions financières procèdent à des évaluations des risques de blanchiment d'argent proportionnelles au niveau de risque associé auquel une entreprise est confrontée. Le risque associé peut varier en fonction des zones géographiques dans lesquelles l'entreprise opère et des clients qu'elle intègre, du secteur dans lequel elle opère et des services qu'elle fournit, entre autres.
Évaluation initiale des risques
L'évaluation initiale des risques de blanchiment d'argent (LCB) identifie les facteurs de risque associés à un client afin d'attribuer un score de risque. Différents niveaux de conformité existent au sein de chaque catégorie. Par exemple, les entreprises opérant dans des secteurs à haut risque, comme les fournisseurs de services d'actifs virtuels (PSAV) ou les plateformes d'échange de cryptomonnaies, doivent appliquer le niveau le plus élevé d'identification et de contrôle des risques LCB.
Réponse proportionnelle
Une fois l’identification et l’évaluation des risques de blanchiment d’argent effectuées, les entreprises doivent allouer des ressources en fonction du niveau de risque posé. Les types de clients peuvent varier considérablement. Par exemple, si un client est identifié comme ayant des liens avec des personnalités politiques à l’issue d’un contrôle de personne politiquement exposée (PPE), il sera soumis à une diligence raisonnable renforcée (EDD) plutôt qu’à une diligence raisonnable de base à l’égard de la clientèle (CDD). Cette approche permet aux entreprises de mettre en œuvre la règle de la manière qui convient le mieux à leurs activités.
Surveillance continue
La surveillance continue est un élément clé de la RBA, car elle garantit que les niveaux de risque des clients ne changent pas. La réalisation d'une évaluation continue des risques liés à la lutte contre le blanchiment d'argent signifie qu'une entreprise est informée si la situation d'un client change. Si tel était le cas, des contrôles supplémentaires liés à la lutte contre le blanchiment d'argent pourraient être nécessaires, tels que le filtrage des transactions ou la surveillance pour signaler les données de transaction et les activités suspectes.
Cadre flexible au fil du temps
Enfin, les entreprises doivent faire preuve de souplesse dans leur approche de l'approche fondée sur les risques. Cela leur permet de mettre à jour leur programme de lutte contre le blanchiment d'argent et, par conséquent, d'améliorer leur évaluation des risques au fil du temps. Cette approche crée un environnement réglementaire dynamique où les institutions peuvent réagir aux nouvelles réglementations ou aux nouvelles méthodes de fraude.
Étude de cas : Action de la FCA contre la banque Monzo
La FCA a déclaré que les contrôles de Monzo en matière de criminalité financière n'avaient pas suivi le rythme de sa croissance rapide, pointant du doigt des faiblesses dans l'accueil des clients, l'évaluation des risques et le suivi des transactions. L'autorité de régulation a également indiqué que la banque avait accueilli des clients à haut risque malgré les restrictions, illustrant ainsi les conséquences d'une approche fondée sur les risques mal conçue ou non appliquée.
Changements en matière de criminalité financière pour remédier
En réponse, Monzo a mis en œuvre un programme de transformation en matière de lutte contre la criminalité financière afin de corriger et de renforcer ses contrôles, suite à un audit indépendant approfondi exigé par la FCA. Les mesures correctives mises en place s'appuient sur les principes fondamentaux d'une approche fondée sur les risques : un processus d'intégration renforcé, une évaluation plus précise des risques clients et un suivi plus efficace des relations à haut risque.
Résultats
La FCA a infligé une amende à Monzo 21 091 300 £ pour des systèmes et des contrôles inadéquats en matière de lutte contre la criminalité financière.
Une évaluation et un suivi insuffisants des risques clients peuvent engendrer d'importantes vulnérabilités réglementaires et opérationnelles.
Cela a confirmé pourquoi un cadre de lutte contre le blanchiment d'argent fondé sur les risques doit évoluer en fonction de l'évolution du volume de la clientèle, des produits et des profils de risque.
Directives anti-blanchiment de l'UE
L'Union européenne (UE) a adopté plusieurs directives intégrant les recommandations AML/KYC du GAFI, y compris un cadre RBA. La directive la plus récente ajoutée en 2020 s'appelle la 6e directive anti-blanchiment (6AMLD)Les États membres ont transposé ces directives dans leur législation nationale et régissent désormais les institutions financières opérant dans leur juridiction sous forme de règlements.
Le système de lutte contre le blanchiment d'argent de l'UE est décentralisé - au sein de chaque État membre de l'UE se trouve une cellule de renseignement financier (CRF). Les CRF sont de petites unités chargées de collecter les déclarations d'opérations suspectes (DOS) et de poursuivre les cas suspects de blanchiment d'argent.
Le cadre de l'UE met l'accent sur le rôle joué par les agences mandatées pour déterminer l'ampleur du risque de blanchiment d'argent que présentent les transactions. En fonction du degré de risque, les experts mettent en œuvre des formes spécifiques de vigilance à l'égard de la clientèle. Ils sont censés déposer une déclaration d'opération suspecte auprès de leur CRF nationale pour décider si la transaction est suspecte. Le rôle joué par les professionnels est donc primordial pour l'efficacité du mécanisme plus large de lutte contre le blanchiment d'argent.
Adoption de l'approche basée sur les risques au Royaume-Uni et par la FCA
Le Royaume-Uni a adopté la RBA dans sa législation sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (AML/CTF) avec l'introduction de sa réglementation sur le blanchiment d'argent (MLR) en 2007. La MLR de 2017 a encore renforcé le cadre de la RBA dans la législation fondamentale de la LBC du Royaume-Uni.
Les entreprises ont été tenues d’effectuer des évaluations des risques, de mener des contrôles de la conformité proportionnels aux niveaux de risque et d’appliquer des contrôles de la conformité si nécessaire. Au lendemain du Brexit, le Royaume-Uni a été contraint de publier son propre ensemble de lois indépendantes en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, dont une grande partie reflétait les politiques du GAFI et les directives de l’UE.
Le succès de l’approche fondée sur les risques
L'adoption d'une approche fondée sur les risques par les autorités de régulation a démontré sa pertinence en tant que contrôle d'évaluation des risques de blanchiment d'argent. Les principaux succès de la RBA sont les suivants :
Efficacité et allocation des ressources
La RBA aide les institutions financières à allouer leurs ressources de manière plus efficace. Au lieu d’appliquer un niveau de contrôle généralisé à tous les clients, les banques et autres institutions financières peuvent concentrer leurs efforts sur les clients ou les transactions à haut risque. Cette approche ciblée a permis aux institutions d’économiser beaucoup de temps et d’argent en réduisant les efforts de conformité inutiles pour les cas à faible risque
Amélioration de la conformité face à l'évolution des risques
La RBA offre la flexibilité nécessaire pour s'adapter à l'évolution des risques, notamment l'essor des nouvelles technologies, des cryptomonnaies et des transactions internationales complexes. Cette adaptabilité en a fait une pierre angulaire des stratégies modernes de lutte contre le blanchiment d'argent, car elle permet aux institutions de rester conformes aux réglementations tout en gérant des environnements commerciaux en constante évolution.
Évolutivité pour les entreprises en croissance
L’un des principaux avantages de la RBA est son évolutivité. À mesure que les entreprises se développent ou s’étendent sur de nouveaux marchés, elles peuvent adapter leurs contrôles anti-blanchiment aux risques du nouvel environnement. Cela permet aux entreprises de s’engager auprès de clients à haut risque ou d’opérer dans des régions plus risquées sans compromettre la conformité
Réduction du risque réglementaire
En mettant en œuvre la RBA, les institutions démontrent aux régulateurs qu'elles comprennent les risques spécifiques auxquels elles sont confrontées et qu'elles prennent les mesures appropriées pour les atténuer. Cela réduit la probabilité de pénalités ou d'amendes pour non-conformité et améliore les relations avec les organismes de réglementation.
Soutien à l'innovation des entreprises
La RBA a également soutenu le développement de nouveaux secteurs à haut risque, tels que ceux du cannabis et des cryptomonnaies, en permettant aux institutions financières de s’engager de manière responsable avec eux. Cette approche sur mesure aide les institutions à gérer les risques spécifiques associés à ces secteurs tout en soutenant la croissance de leur activité.
Points clés à retenir
Une approche fondée sur les risques remplace les contrôles uniformes par des contrôles adaptés au risque réel de blanchiment d'argent.
Une conformité efficace en matière de lutte contre le blanchiment d'argent commence par une évaluation claire des risques de blanchiment d'argent dès l'intégration.
Les clients à risque élevé devraient faire l'objet d'une vigilance accrue et non être traités de la même manière que les utilisateurs à faible risque.
Un suivi continu est essentiel car le risque client peut évoluer après l'intégration.
Un cadre flexible de lutte contre le blanchiment d'argent aide les entreprises à rester conformes à mesure que les menaces, les produits et les réglementations évoluent.
À propos des solutions d'évaluation des risques de blanchiment d'argent de ComplyCube
ComplyCube propose une solution inégalée pour des contrôles d'évaluation des risques AML flexibles et personnalisables, permettant aux entreprises partenaires d'adhérer facilement au cadre RBA. Il offre une identification complète des clients grâce à la vérification des documents et biométriques, à la vérification CDD et multi-bureaux, au dépistage AML et à la surveillance continue.
Ces solutions offrent un package de conformité complet conçu pour une couverture et une flexibilité totales sous un même toit. Pour les institutions souhaitant en savoir plus sur ces solutions, Contactezun spécialiste de la conformité aujourd'hui.
Questions fréquemment posées
Qu’est-ce qu’une approche fondée sur les risques en matière de lutte contre le blanchiment d’argent ?
Une approche fondée sur les risques en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) consiste à appliquer les procédures de connaissance du client (KYC), de diligence raisonnable et de surveillance proportionnellement au niveau de risque de blanchiment d'argent que représente un client ou une transaction. Au lieu de traiter tous les cas de la même manière, les entreprises concentrent davantage de ressources sur les relations à haut risque et moins sur celles à faible risque.
Pourquoi une évaluation des risques de blanchiment d'argent est-elle importante ?
L’évaluation des risques de blanchiment d’argent aide les entreprises à identifier les clients, les zones géographiques, les secteurs d’activité et les activités présentant un risque élevé de blanchiment d’argent avant que le préjudice ne survienne. Ainsi, la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent est plus ciblée, plus efficace et mieux alignée sur les exigences réglementaires grâce à une approche fondée sur les risques.
Quels sont les principaux éléments d'un cadre de lutte contre le blanchiment d'argent fondé sur les risques ?
Il existe trois éléments clés : l’évaluation initiale des risques, la réponse proportionnée et le suivi continu, le tout reposant sur un cadre flexible et évolutif. Ensemble, ces contrôles permettent aux entreprises d’adapter leurs mesures de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent à l’évolution des risques liés aux clients et aux transactions.
Comment une approche fondée sur les risques améliore-t-elle la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent ?
Elle améliore la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent en aidant les entreprises à allouer leurs ressources là où le risque est le plus élevé, à réduire les obstacles inutiles pour les clients à faible risque et à rester réactives face aux nouvelles menaces. Elle offre des avantages tels que l'évolutivité, une meilleure conformité aux risques changeants et une exposition réglementaire réduite.
Comment ComplyCube soutient-il une approche fondée sur les risques ?
ComplyCube favorise une approche fondée sur les risques grâce à la vérification des documents et des données biométriques, la connaissance du client (KYC), la vérification multi-organismes, le filtrage LCB-FT et un suivi continu. Les entreprises disposent ainsi d'une solution complète et flexible pour gérer le risque LCB-FT et appliquer des contrôles proportionnés au sein d'une plateforme unique.
