Qu'est-ce que la vérification de base de données ?

Pourquoi la vérification des bases de données est-elle importante ?

La vérification des bases de données, également appelée vérification multi-bureaux, est essentielle car elle permet de s'assurer de l'authenticité d'un client ou d'une entreprise. Elle consiste à comparer des attributs d'identité clés, tels que le nom complet ou la date de naissance, avec des bases de données officielles, notamment les agences d'évaluation du crédit et les registres gouvernementaux. Avec la digitalisation croissante des entreprises, l'importance de ces vérifications d'identité est indéniable.

La vérification dans la base de données accélère le processus d'intégration sans sacrifier un niveau élevé de garantie d'identité.

Selon le rapport Global Findex de la Banque mondiale, 79% d'adultes Posséder un compte auprès d'une banque, d'un établissement financier ou d'un fournisseur de services de paiement mobile. Pour mieux illustrer l'ampleur des services en ligne, la GSMA a noté que plus de 2 milliards 500 millions de comptes enregistrés et 500 millions d'utilisateurs actifs mensuels de services financiers mobiles en 2024. 

C’est pourquoi les entreprises ont besoin de méthodes de vérification d’identité à distance pour authentifier leurs utilisateurs plus rapidement, de manière cohérente et sans intermédiaire. Harry Varatharasan, directeur produit chez ComplyCube, confirme ce constat : “ La vérification multi-bases de données répond à ce besoin en validant à distance les attributs d’identité auprès de plusieurs sources fiables. Cela permet d’accélérer l’intégration des nouveaux utilisateurs sans compromettre le niveau élevé de garantie d’identité. ”

Comment la vérification des bases de données réduit les risques d'usurpation d'identité

Si le passage au numérique a accru la commodité et l'accès aux services en ligne, il a également entraîné une forte augmentation des fraudes. Par exemple, le Centre de plaintes pour la cybercriminalité du FBI américain constate une croissance exponentielle de la cybercriminalité à mesure que nos vies s'intègrent davantage au numérique. En 2024, il a enregistré plus de $16,6 milliards en pertes, notamment en matière de fraude et de ransomware. 

Par ailleurs, UK Finance signale un Augmentation de 12% Le nombre de cas de fraude devrait atteindre 3,31 millions en 2024. Ces statistiques soulignent l'ampleur et l'impact considérables de la fraude sur différents marchés. Par conséquent, les entreprises sont de plus en plus incitées à renforcer les contrôles d'identité tout en garantissant une expérience en ligne fluide pour leurs utilisateurs.

Avec la technologie actuelle, cela peut prendre de simples coups sur un clavier pour pirater des réseaux, paralyser les systèmes d'approvisionnement en eau, voire voler des plateformes d'échange virtuelles.

Comme les vérifications dans les bases de données d'identité ne nécessitent pas de soumission de documents, elles favorisent également l'inclusion. Selon la Banque mondiale, plus de 800 millions Certaines personnes ne possèdent pas de justificatif d'identité officiel. La vérification dans les bases de données facilite les parcours d'inscription en réduisant la dépendance excessive aux contrôles de documents lors de la vérification d'identité. Ainsi, les personnes exclues des services en ligne essentiels en raison de l'exigence de documents peuvent y accéder de manière alternative et sécurisée.

Comment fonctionne la vérification des bases de données ?

Vérification de la base de données Les processus comportent plusieurs composantes essentielles permettant de recouper les informations soumises avec ces sources de données externes. Les étapes clés incluent la collecte des données, leur appariement et l'évaluation des risques. Les contrôles modernes des bases de données d'identité font appel à l'intelligence artificielle et à l'apprentissage automatique pour automatiser le processus.

1. Collecte des données

Lors de la première étape, le client ou l'entité soumet les informations d'identité requises, généralement via un formulaire. Pour les clients, les identifiants personnels courants sont le nom complet, la date de naissance, la nationalité et l'adresse. Pour les entreprises, il peut s'agir d'informations telles que le numéro d'immatriculation, le numéro d'identification fiscale ou l'adresse du siège social. 

2. Références croisées

Ensuite, le système de vérification compare les informations soumises avec des sources de données indépendantes et fiables, telles que les services publics, les registres gouvernementaux et les agences d'évaluation du crédit. À ce stade, des centaines de signaux de risque sont analysés afin de déceler toute incohérence dans les informations soumises, pouvant indiquer une usurpation d'identité.

3. Évaluation des risques

En fonction du niveau de risque toléré par l'entreprise, une logique de correspondance détermine la pertinence et la gravité des correspondances potentielles identifiées lors du filtrage. Cette logique repose sur des règles de correspondance exacte, partielle et approximative permettant de déterminer s'il s'agit d'un vrai positif, d'une correspondance possible ou d'un faux positif. Sur la base de cette évaluation, chaque alerte se voit attribuer un score de risque.

4. Escalade

Enfin, cette étape détermine les prochaines actions des équipes de conformité. Les alertes qui atteignent des seuils de risque prédéfinis sont généralement transmises pour vérification approfondie. Cependant, cette procédure dépend largement de la logique de gestion des alertes de l'entreprise, qui précise si l'alerte fera l'objet d'un examen humain, d'une diligence raisonnable renforcée ou d'un signalement immédiat aux autorités réglementaires.

En pratique, la vérification automatisée des bases de données offre une méthode simplifiée pour réduire les abandons de panier, diminuer les interventions manuelles et améliorer l'efficacité opérationnelle. Par exemple, des fournisseurs comme ComplyCube proposent aux entreprises la possibilité d'effectuer une vérification de solvabilité précise, sécurisée et automatisée. moins de 3 minutes. 

La vérification des bases de données prend-elle en charge la conformité aux normes AML et KYC ?

La vérification des bases de données multi-bureaux permet aux entreprises de renforcer leurs obligations de conformité en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB). Par exemple, le Groupe d'action financière (GAFI) explique comment la vérification d'identité numérique peut faciliter cette démarche. Due Diligence Client (CDD) lorsqu'elles sont suffisamment fiables, indépendantes et utilisent une approche fondée sur les risques.

Un fiable identité numérique peut rendre l'identification des individus dans le secteur financier plus facile, moins coûteuse et plus sûre.

Aux États-Unis, Règle du programme d'identification des clients (PIC) Elle permet une vérification sans document, où les informations client sont recoupées de manière exhaustive avec des sources de données fiables. Cependant, la vérification de bases de données est plus efficace lorsqu'elle est intégrée à une stratégie de vérification d'identité multicouche. Par exemple, les entreprises peuvent détecter les incohérences suspectes grâce à des vérifications auprès de plusieurs organismes, tandis que la vérification biométrique contribue à prévenir les deepfakes. Elle peut également être utile dans les cas à haut risque, où une vigilance accrue est requise.

Les développements technologiques et les progrès de la numérisation peuvent faciliter la réalisation à distance des vérifications préalables à la clientèle.

Au sein de l'UE, ConcernantgRèglement (UE) 2024/1624 L'identification électronique (eIDV) est reconnue comme une solution d'identification et de vérification sécurisées à distance des clients potentiels et existants. C'est pourquoi les entreprises leaders intègrent d'autres méthodes d'identification électronique (eIDV) afin de renforcer la sécurité, la fiabilité et la conformité de l'intégration. Ces méthodes incluent les contrôles biométriques et de présence, l'analyse des données des appareils et la vérification des documents. 

Vérification multi-bureaux versus vérifications à source unique

Contrairement aux vérifications à source unique, où les informations d'un client sont comparées à une seule source de données, les vérifications multi-bureaux vérifient les attributs d'identité auprès de plusieurs autres sources de données fiables. Par conséquent, la vérification multi-bureaux accroît la couverture des données et permet d'obtenir une meilleure précision et une sécurité renforcée.

La vérification multi-bureaux offre une approche résiliente de l'IDV. Par exemple, en cas de panne ou d'indisponibilité temporaire d'une source de données, la vérification multi-bureaux peut basculer vers d'autres sources. Ceci élimine la dépendance à une source unique et renforce la logique fondée sur les risques.

Vérification 1+1 versus 2+2

Le terme « contrôle 2+2 » désigne couramment un type de vérification où au moins deux attributs d'identité sont comparés à au moins deux sources de données distinctes. Par exemple, le nom et l'adresse d'un client sont vérifiés auprès d'un opérateur de télécommunications et d'un registre gouvernemental. Dans un contrôle 1+1, un seul attribut d'identité est comparé à une seule source de données. 

Pourquoi et quand utiliser un contrôle 2+2 ?

• Avantages : Réduit les risques de fraude en rendant plus difficile pour les personnes mal intentionnées de falsifier deux informations d'identité provenant de deux sources de données distinctes.
• Inconvénients : Cela pourrait engendrer davantage de difficultés lors de l'intégration, car cela nécessite davantage de données d'identité de la part du client.
• Quand l'utiliser : Adapté aux scénarios à haut risque, tels que les entreprises réglementées ou les juridictions plus strictes.

Pourquoi et quand utiliser un contrôle 1+1 ?

• Avantages : Permet un parcours d'intégration plus rapide et plus économique grâce à une collecte de données réduite et à des taux de réussite plus élevés.
• Inconvénients : Peut conduire à des contrôles antifraude moins efficaces en raison de preuves insuffisantes, notamment si le deuxième attribut d'identité a été modifié.
• Quand l'utiliser : Convient aux situations à faible risque, notamment pour l'ouverture et l'accès à des comptes ou services de faible valeur.

Services de vérification de bases de données versus services de vérification d'identité électronique 

La vérification de base de données ne remplace pas toutes les méthodes de vérification électronique d'identité (eIDV). Ces méthodes doivent plutôt se compléter. Pour ce faire, les entreprises doivent associer chaque méthode eIDV à leur politique de connaissance du client (KYC). Cette association doit préciser les cas où chaque méthode est requise, les seuils de correspondance applicables, les preuves conservées et les résultats qui déclenchent une vérification électronique d'identité ou un examen manuel. 

Voici quelques méthodes courantes d'identification électronique (eIDV) et leurs cas d'utilisation : 

1. Biométrie et présence

Les contrôles biométriques comparent un selfie ou une vidéo à une image de référence, généralement figurant dans un document d'identité. Détection de vivacité Ce système confirme la présence physique d'une personne lors d'une session. Il comprend des contrôles de présence passifs et actifs permettant de distinguer les vidéos truquées (deepfake), synthétiques ou rejouées.

Idéal pour :

biométrique La vérification de présence est essentielle pour lutter contre l'ampleur des deepfakes, des vidéos rejouées et des usurpations d'identité. Elle permet de prouver qu'un client soumettant des informations ou accédant à un service est bien le titulaire légitime. Elle permet de gérer le risque lié à la possession et à la présence lors de l'inscription à distance. 

Vous pouvez en apprendre davantage ici: Logiciel de détection de vivacité pour la confiance numérique

2. Vérification des documents

Suivant, vérification des documents Ce système combine l'authenticité, la cohérence et la validation de modèles pour confirmer la validité et l'authenticité d'un document. Il utilise des technologies avancées, notamment la lecture de la puce NFC (Near Field Communication), pour identifier les documents falsifiés, contrefaits, périmés ou synthétiques. 

Idéal pour :

La falsification de documents constitue la base de la plupart des usurpations d'identité. La vérification des documents permet de déceler les altérations de polices, de mises en page et de formats dans des documents essentiels, tels que les relevés bancaires, les permis de conduire et les passeports, fournissant ainsi des preuves d'identité allant au-delà des seules données autodéclarées. 

Vous pouvez en apprendre davantage ici: Vérification des documents dans le processus KYC de bout en bout

3. Systèmes d'identité électronique et portefeuilles numériques

Identification électronique (eID) Ces systèmes d'identification numérique, soutenus par les gouvernements, permettent aux entreprises d'authentifier et de vérifier les attributs d'identité grâce à un cadre d'identité numérique reconnu à l'échelle nationale. Parmi les systèmes les plus répandus figurent Aadhaar en Inde, MitID au Danemark et BankID dans les pays nordiques.

Idéal pour :

Au sein de l'UE, le système eIDAS (Electronic Identification, Authentication and Trust Services) est reconnu pour la sécurité et la fiabilité de l'identification des clients. Il offre des niveaux d'assurance reconnus, permettant une approche fondée sur les risques pour la vérification de l'identité des clients à distance.

Vous pouvez en apprendre davantage ici: Une Europe numérique : présentation du portefeuille EUDI

4. Intelligence de l'appareil

Intelligence de l'appareil Ce système analyse plusieurs signaux de risque, tels que la vitesse de la session, l'intégrité du navigateur et l'adresse IP, afin d'identifier les risques de fraude que les documents d'identité pourraient ne pas détecter. Ceci est particulièrement crucial pour la détection des risques, car cela permet de garantir qu'une session d'intégration corresponde à un parcours client authentique.

Idéal pour :

Pour les équipes de conformité, les solutions d'analyse des appareils détectent les comportements et activités suspects liés à l'appareil d'un utilisateur. Un client peut réussir un contrôle de base de données en utilisant de véritables informations volées, mais l'analyse des appareils permet de déterminer si l'appareil, l'adresse IP, la vitesse de connexion ou le comportement du client suggèrent une fraude. 

Vous pouvez en apprendre davantage ici: Qu’est-ce que l’évaluation des risques liés aux dispositifs ?

5. Dépistage et surveillance continue de la LMA

Si la vérification électronique d'identité (eIDV) confirme l'identité du client, le contrôle anti-blanchiment d'argent (AML) va plus loin et vise à détecter si un client présente un risque de criminalité financière. Cela inclut la vérification des clients authentifiés par rapport aux sanctions, aux listes de personnes politiquement exposées (PPE) et aux listes de médias défavorables. Surveillance continue détecte les changements de risques au-delà de l'intégration.

Idéal pour :

Pour les entreprises opérant sur les marchés réglementés, un programme de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) robuste doit être considéré comme un contrôle distinct de la vérification d'identité. Il vise à prévenir le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme en analysant des signaux de risque plus approfondis, susceptibles d'évoluer longtemps après l'inscription d'un utilisateur ou d'une entité. 

Vous pouvez en apprendre davantage ici: La meilleure solution logicielle AML pour les entreprises conformes

Comment choisir les meilleures solutions de vérification multi-bureaux ?

Bien que la vérification des bases de données puisse contribuer à renforcer les contrôles KYC et AML, elle dépend largement de la qualité, de l'étendue et de la couverture des sources de données. Par ailleurs, l'auditabilité et la configurabilité des mécanismes de notation des risques sont essentielles pour répondre aux exigences de déclaration réglementaire et pour une démarche de connaissance du client (KYC) fondée sur les risques.

En pratique, la meilleure solution de vérification multi-bureaux dépend également des besoins spécifiques et du profil de risque de l'organisation. Parmi les fonctionnalités techniques à privilégier figurent la personnalisation du rapprochement et la logique de correspondance 2+2. Par ailleurs, l'appétit pour le risque et l'évolutivité sont des critères essentiels pour garantir l'adéquation de la solution aux objectifs commerciaux.

Facteurs techniques à prendre en compte lors du choix de la meilleure solution multi-bureaux :

• Plusieurs sources fiables : Utilisez un service disposant de diverses sources de données faisant autorité, qui peuvent inclure, sans toutefois s'y limiter, les registres gouvernementaux, les bases de données commerciales et les agences de télécommunications.
• Couverture géographique et données : La solution doit être compatible avec la juridiction où votre entreprise exerce ses activités et celle où se trouvent vos clients afin d'éliminer les angles morts.
• Réduction des faux positifs : La correspondance exacte, partielle et floue des noms prend en charge des seuils de réglage des risques personnalisables afin de réduire les faux positifs.
• Logique d'association 2+2 : Offre une assurance et une preuve d'identité plus solides en vérifiant deux informations d'identité distinctes, ce qui permet une détection des fraudes plus efficace.
• Auditabilité : Les journaux de décisions en temps réel permettent de fournir des preuves, des décisions et des horodatages plus solides et transparents afin de répondre aux exigences réglementaires en matière de rapports.

Facteurs commerciaux à prendre en compte lors du choix de la meilleure solution multi-bureaux :

• Frais: Cartographier le coût de l'automatisation, la budgétisation et comment elle peut réduire à long terme les révisions manuelles.
• Appétit pour le risque : Évaluer les risques spécifiques au secteur et au produit afin d'indiquer le type de seuil de risque à privilégier.
• Évolutivité : La solution doit être capable de gérer les pics de volume ou l'expansion transfrontalière sans nécessiter de modules complémentaires complexes ni affaiblir les mécanismes d'évaluation des risques.
• Règles de confidentialité des données : Pour garantir une conformité totale, décidez d'investir dans une solution qui respecte les normes élevées des lois sur la protection des données, telles que le RGPD de l'UE et le NIST américain.
• Conformité réglementaire : Choisissez le service en fonction de la juridiction spécifique requise par votre entreprise, car les obligations en matière de connaissance du client (CDD) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) peuvent varier d'un marché à l'autre.

Vérification des bases de données pour les institutions financières et les entreprises réglementées

Pour les entreprises opérant sur des marchés réglementés, les avantages des services de bases de données multi-agences sont indéniables. Ils renforcent la prévention de la fraude tout en simplifiant l'intégration des clients. Contrairement à la vérification manuelle d'identité, la vérification électronique d'identité (eIDV) combine différentes méthodes pour une confiance accrue et plus rapide dans l'identité des clients. Contactez ComplyCube dès aujourd'hui pour découvrir les avantages de la vérification automatisée auprès des agences d'évaluation du crédit.