Qu’est-ce que le KYC permanent (pKYC) ? Guide de mise en œuvre pour 2026

L'angle mort caché de la conformité

Les procédures KYC traditionnelles, ou procédures KYC classiques, sont soumises à des délais et à un calendrier précis, nécessitant généralement une révision tous les 1 à 5 ans en fonction des risques, de la politique de l'entreprise ou du pays. Cependant, entre ces révisions, les données clients peuvent rester inchangées. De ce fait, les procédures KYC traditionnelles peuvent passer à côté d'évolutions cruciales des profils de risque des clients. Cette lacune engendre des coûts mesurables.

Prenons l'exemple de CCV Pays-Bas. L'entreprise était condamné à une amende de 1 TP7T3 millions CCV a été sanctionnée pour avoir omis d'intégrer plus de 4 000 profils de commerçants à son système de surveillance pendant 23 mois. Selon les autorités, CCV n'a pas respecté les exigences de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) et de connaissance du client (KYC) en matière de conformité continue, et non pas seulement de correction ponctuelle.

Un autre exemple est celui d'UBS Monaco, qui a été condamnée à une amende. $6 millions pour des lacunes dans son dispositif de surveillance continue. L'entreprise n'a pas su identifier et actualiser l'évolution du risque client face aux changements de comportement transactionnel, à l'exposition aux personnes politiquement exposées (PPE) et aux informations sur la provenance des fonds.

Pour de nombreuses institutions financières, les conséquences peuvent aller bien au-delà des amendes. Cela est particulièrement vrai à l'ère des paiements instantanés, des fraudes sophistiquées et de l'évolution rapide du contexte des sanctions. Ce guide explore les systèmes de vérification préalable de l'identité du patient (pKYC), leurs avantages, leurs défis et les modalités de leur mise en œuvre réussie.

Qu’est-ce que le KYC perpétuel (pKYC) ?

Le système KYC permanent met à jour en continu les informations client grâce à des déclencheurs d'événements spécifiques. Ces déclencheurs peuvent inclure des modifications des listes de sanctions, de nouvelles structures de propriété effective ou des transactions inhabituelles. Au lieu d'attendre une date précise, les clients sont automatiquement signalés pour vérification dès qu'un changement est constaté dans leur profil de risque.

Ainsi, la vérification d'identité permanente (pKYC) comble les lacunes des systèmes traditionnels. Les équipes étant informées des changements en temps réel, elles peuvent détecter et traiter immédiatement les activités suspectes. C'est pourquoi la pKYC est essentielle, notamment pour les entités réglementées confrontées à une évolution de la réglementation ou à un risque accru de criminalité financière.

Perpetual KYC s'appuie sur l'intelligence artificielle (IA) et des modèles d'apprentissage automatique. Ces technologies connectent les flux de données provenant des systèmes internes, des registres d'entreprises et de sources de données externes, telles que les bases de données sur les personnes politiquement exposées (PPE), les sanctions et les informations médiatiques négatives. De plus, ce système renforce la conformité réglementaire en améliorant la détection des situations à haut risque, en réduisant considérablement les faux positifs et les revérifications manuelles.

Le passage d'une procédure KYC périodique à une procédure KYC permanente

Connaître votre client (KYC) Les principes de la connaissance du client (KYC) remontent à 1970, date de son introduction en tant qu'exercice de collecte de documents. Les organismes de réglementation l'ont mise en œuvre pour permettre aux banques de suivre et d'enregistrer leurs clients et leurs transactions. En 1989, le Groupe d'action financière (GAFI) a consolidé les lignes directrices en matière de conformité KYC, et des juridictions de premier plan, telles que la Banque d'Angleterre, ont emboîté le pas.

Ce modèle a prévalu pendant près de vingt ans. Avec l'augmentation du volume et de la vitesse des transactions à l'échelle mondiale, il est devenu évident que les procédures KYC périodiques ne pouvaient plus faire face aux fortes variations du risque client. Les grandes banques se sont retrouvées confrontées à des milliers de dossiers clients obsolètes, et les mesures coercitives se sont multipliées. 

À la fin des années 2010, les institutions financières mondiales, de concert avec les autorités de réglementation, ont encouragé l'adoption d'une vigilance continue à l'égard de la clientèle. Cela a marqué la transition par rapport aux contrôles KYC à intervalles fixes. Aujourd'hui, les principales juridictions, notamment les Loi américaine sur le secret bancaire (BSA), la Autorité de conduite financière du Royaume-Uni (FCA), et le règlement européen en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, imposent explicitement des évaluations des risques dynamiques et en temps réel. 

Dans le même temps, l'infrastructure cloud, les fournisseurs de données via API et la résolution d'entités basée sur l'IA rendent techniquement possible la surveillance continue. Ces évolutions ont stimulé la demande de solutions pKYC, transformant les exigences réglementaires KYC d'une simple formalité administrative en une véritable discipline de gestion des risques.

Ce qu'est réellement le pKYC et ce qu'il n'est pas

La vérification continue de l'identité des clients (KYC) s'inscrit dans une approche fondée sur les risques en matière de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD). Grâce à l'automatisation, les clients sont orientés vers un examen approfondi, un examen simplifié ou un examen complet. Diligence raisonnable renforcée (EDD) des flux basés sur des critères prédéfinis par les entreprises elles-mêmes.

Ces critères et déclencheurs nécessitent un jugement humain pour garantir la bonne gouvernance des données, la clarté des modèles de risque et la documentation des catalogues de déclencheurs. On peut donc affirmer que la différence entre le pKYC et le KYC traditionnel réside dans sa logique événementielle.

KYC permanent vs KYC traditionnel

La méthode KYC traditionnelle consiste en une vérification d'identité et une évaluation des risques ponctuelles dans le cadre du devoir de vigilance à l'égard de la clientèle. Elle repose sur un examen périodique et un suivi continu minimal, généralement manuel. La méthode KYC permanente, quant à elle, est un processus continu qui va au-delà de l'intégration et prend en compte l'évolution des risques, avec une intervention humaine minimale.

KYC permanent vs KYC périodique

Le KYC périodique est un sous-ensemble du KYC traditionnel et consiste à vérifier les informations des clients à intervalles prédéfinis. Généralement, ces mises à jour KYC ont lieu tous les 1 à 5 ans. Concrètement, un client qui s'inscrit en 2023 ne fera l'objet d'aucune vérification avant le prochain cycle prévu, qui peut avoir lieu en 2026. Le KYC permanent détecte les changements et déclenche une vérification le moment venu.

KYC permanent vs surveillance continue

Surveillance continue Le KYC permanent est une composante du pKYC. Il consiste en la vérification en temps réel des clients par rapport aux sanctions, aux PPE et aux listes de médias défavorables. Le KYC permanent va plus loin en surveillant toutes les sources pertinentes afin de détecter divers signaux de risque. Cela peut inclure des anomalies comportementales et des modifications des données d'identité, permettant aux entreprises d'identifier rapidement les éléments nécessitant un examen plus approfondi.

Quels sont les déclencheurs d'une procédure KYC permanente ? 

Un examen KYC permanent est déclenché lorsque de nouvelles informations modifient sensiblement l'identité d'un client, sa relation commerciale ou son profil de risque. Il ne doit pas se limiter à générer davantage d'alertes de conformité. Il doit au contraire garantir que le niveau de vigilance appliqué à un client reflète toujours son risque actuel, et non celui qu'il présentait au début de la relation. 

Les indicateurs de risque pKYC courants comprennent :

• changements d'entreprise ou réglementaires: changements de statut juridique, nouvelles obligations de divulgation, nouvelles propriétaires bénéficiaires ultimes (UBO)

• Modifications des informations d'identité : nom, adresse, documents périmés, juridictions.

• PPE, sanctions et couverture médiatique négative : presse négative sur le client ou les parties liées, nouvelles désignations

• Anomalies comportementales : changement de comportement des clients, comme des volumes inhabituellement élevés ou l'ouverture de plusieurs comptes.

Mise en œuvre de processus KYC permanents

La mise en œuvre du pKYC ne se limite pas à l'ajout d'une surveillance continue à un processus KYC existant. En réalité, de nombreux facteurs doivent être pris en compte lors de sa mise en œuvre. Les entreprises doivent définir les changements réellement nécessaires et les actions à entreprendre pour se conformer aux exigences réglementaires. 

En résumé, un cadre de déclenchement pKYC robuste comprend :

• Wchapeau changé : Une mise à jour importante du profil de risque du client a été identifiée.
• Pourquoi ce changement est important : Cette mise à jour modifie-t-elle l’exposition de l’entreprise au risque de criminalité financière ou affecte-t-elle la conformité aux réglementations en matière de LBC/KYC ?
• Quels facteurs de risque client sont concernés ? Identifier les facteurs de risque spécifiques, tels que les risques géographiques, liés aux canaux de distribution et aux clients.
• Faut-il modifier la classification des risques du client ? Déterminer si le niveau de risque du client doit être réévalué, augmenté ou diminué.
• Quelles vérifications supplémentaires sont requises, le cas échéant : En fonction du nouveau niveau de risque, déterminer les mesures de suivi appropriées.
• Qui doit examiner ou approuver le résultat : Définir le niveau de responsabilité approprié en matière de conformité pour tout changement ou examen.
• Comment la décision est consignée : Toutes les étapes, de l'événement déclencheur aux mesures nécessaires prises, doivent être intégralement documentées afin de satisfaire aux obligations réglementaires en matière de rapports.

Avantages et défis des solutions KYC permanentes

La procédure KYC permanente ne se limite pas à une simple obligation de conformité. Elle constitue un levier stratégique pour la gestion des risques, l'efficacité opérationnelle et la fidélisation de la clientèle. Cependant, sa mise en œuvre réussie implique de surmonter certains obstacles courants.

Les principaux avantages du pKYC sont les suivants :

1. Soutenir la connaissance du client (KYC) et améliorer la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) : Le KYC permanent renforce la vigilance continue, la sécurité des données et la prévention de la fraude. Il aide les entreprises à identifier, traiter et signaler plus rapidement les activités suspectes, notamment la prise de contrôle de compte et l'usurpation d'identité. 

2. Impact opérationnel et financier : Le pKYC, grâce à ses systèmes automatisés et à ses analyses avancées, permet de réduire considérablement les interventions manuelles et les coûts. Il utilise des flux de travail optimisés pour limiter les faux positifs et le temps consacré aux vérifications KYC des clients à faible risque.

3. Expérience et satisfaction client : Le pKYC réduit les contraintes de conformité en alertant les entreprises sur les changements de risques réellement importants. Il offre une méthode de revérification à distance et non intrusive, renforçant ainsi la conformité. satisfaction client et la rétention.

Les principaux défis du pKYC sont les suivants :

1. Technologie héritée : L'adoption de systèmes existants aux capacités d'automatisation ou d'intégration limitées, notamment en termes de flux API, peut engendrer des processus fragmentés. De plus, le recours à plusieurs fournisseurs tiers peut créer des silos de données et des profils clients incohérents.

2. Qualité des données : Des enregistrements incomplets ou incohérents, notamment lors de collectes manuelles antérieures, peuvent générer de fausses alertes s'ils ne sont pas correctement intégrés. Des lacunes dans les données peuvent également survenir si une solution pKYC ne prend pas en charge un grand nombre de clients.

3. Confidentialité et gouvernance :  Les entreprises opérant à l'international doivent se conformer aux lois de protection des données en vigueur dans chaque juridiction. Le protocole PKYC impliquant un suivi continu des données clients, il peut soulever des questions de confidentialité et nécessite donc un examen juridique.

Améliorez votre conformité grâce aux solutions pKYC de ComplyCube

Lors du choix des fournisseurs de solutions KYC et AML, il est recommandé aux équipes de conformité de poser des questions spécifiques concernant la validation du modèle de diligence raisonnable KYC permanente, l'alignement des juridictions et la manière dont les informations sur les risques circulent entre la vérification d'identité, la surveillance et la gestion des cas.

De plus, les considérations de conformité et de gouvernance, telles que des règles de risque configurables alignées sur l'appétit pour le risque interne et les directives locales en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, ainsi que des pistes d'audit robustes, sont essentielles pour l'alignement réglementaire. Solutions KYC de ComplyCube aborder les dimensions fondamentales :

• Sécurité renforcée : Conforme aux normes internationales de l'industrie en matière de protection et de sécurité des données, notamment Conformité au RGPD et aux normes NIST, et est également certifiée ISO 27001.

• Couverture: Fournit des solutions KYC complètes, conformes et personnalisables, adaptées aux entreprises de toutes tailles et présentes dans plus de 250 territoires.

• Profondeur d'intégration: Offre des flux SDK et API complets pour les principaux outils CRM, les listes de sanctions, les registres et les outils de gestion des cas, permettant une intégration transparente avec l'infrastructure existante.

• Intelligence: Évaluation des risques, détection des anomalies et résolution des entités basées sur l'IA et l'apprentissage automatique, avec des pistes d'audit claires prêtes pour les organismes de réglementation.