TL;DR : La vérification d'identité multi-bureaux effectue des contrôles croisés sur le client données comparées à de multiples sources faisant autorité Pour confirmer l'authenticité, il utilise la vérification 1+1, la vérification 2+2 et la logique de correspondance pour recouper plusieurs combinaisons d'attributs de données tels que le nom, la date de naissance, l'adresse et le numéro d'identification national. Il prend en charge organisations réglementées avec des exigences de diligence raisonnable en constante évolution et un paysage en constante évolution.
Qu’est-ce que la vérification d’identité multi-bureaux ?
La vérification d'identité multi-bureaux est une méthode automatisée de contrôle d'identité. Elle valide les informations client en les comparant à de multiples sources de données indépendantes et fiables. Les entreprises utilisent des sources telles que les données des opérateurs télécoms, les agences d'évaluation du crédit, les registres gouvernementaux et les fournisseurs de services publics pour dresser un portrait plus complet et fiable de l'identité d'une personne.
Cette méthode de vérification d'identité permet aux organisations de contrôler des données clés et d'évaluer les risques d'usurpation d'identité avec une précision accrue. En répartissant les vérifications entre différents organismes, les entreprises réduisent le risque de fraude et les failles de leurs systèmes. Ainsi, même les clients disposant de peu de documents peuvent être vérifiés.
Pourquoi la vérification d'identité multi-bureaux est importante
Il est clair que les vérifications d'identité auprès de plusieurs organismes sont essentielles au processus d'intégration des clients. La plupart de ces vérifications consistent à contrôler les informations client à partir d'au moins deux sources de données, telles que les registres gouvernementaux, les factures de services publics et les agences d'évaluation du crédit. Les entreprises peuvent ainsi facilement garantir le respect des exigences de diligence raisonnable et de conformité grâce à un tiers supplémentaire, dans le cadre d'un processus complet de vérification auprès de plusieurs organismes.
Les fraudeurs ont évolué, et nos défenses doivent évoluer elles aussi.
Milosh Caunhye, consultant en solutions chez ComplyCube, affirme : “ Les fraudeurs ont évolué, et nos défenses doivent évoluer elles aussi. En combinant les données des télécommunications, les agences d’évaluation du crédit, les registres gouvernementaux et les données alternatives, la vérification multi-sources perturbe les signaux mêmes sur lesquels s’appuient les acteurs malveillants. Elle permet aux entreprises de détecter rapidement les manipulations, notamment face aux deepfakes et à l’ingénierie sociale générée par l’IA. ”
Les services financiers et les plateformes réglementées du monde entier subissent une pression croissante pour vérifier leurs clients rapidement et avec précision. Le gouvernement britannique doit être prêt à utiliser des systèmes de confiance. services d'identité numérique, à condition qu'elles respectent les exigences réglementaires individuelles. La vérification d'identité multi-bureaux, comme la vérification 1+1 et les contrôles 2+2, offre :
- Amélioration de la précision de l'algorithme de correspondance, réduisant les faux positifs et les frictions qu'ils engendrent.
- Un éventail plus large d'options de couverture de données définies, facilitant l'intégration des utilisateurs qui ne disposent pas de documents traditionnels.
- Conformité flexible, adaptée à l'évolution des réglementations dans des juridictions telles que le Royaume-Uni, les États-Unis et l'UE.
Comprendre la vérification 1+1 et les contrôles 2+2
La vérification de l'identité du client à travers différentes bases de données d'identité s'effectue selon deux options de cadre réglementaire. Ce Inclut la vérification 1+1 et les contrôles 2+2. Ces cadres de correspondance définissent le nombre de paires d'attributs (nom plus un attribut supplémentaire) qui doivent être vérifiées, et sur le nombre de sources de données indépendantes, pour répondre aux exigences réglementaires et de conformité.
Qu'est-ce qu'une vérification 1+1 ?
La vérification 1+1 consiste à associer le nom d'un client à un attribut supplémentaire, tel que sa date de naissance, son adresse ou un numéro d'identification, au sein d'une source de données unique et fiable. Moins exigeante que la vérification 2+2, cette approche est souvent acceptable dans les situations à faible risque ou les juridictions aux exigences plus souples. Elle permet aux entreprises de vérifier l'identité de clients dont l'historique financier est limité, en utilisant des données alternatives ou disponibles localement.
Qu'est-ce qu'un chèque 2+2 ?
Une vérification 2+2 exige la concordance du nom d'un client et d'un attribut supplémentaire auprès de deux sources de données distinctes et fiables. Il peut s'agir du nom et de la date de naissance, ou du nom et de l'adresse, vérifiés indépendamment par deux organismes. Cette vérification 2+2 est souvent considérée comme la référence en matière de vérification d'identité électronique dans de nombreux environnements réglementés. Par exemple, une FinTech au Royaume-Uni peut vérifier le nom complet et l'adresse d'un client auprès d'un bureau de crédit et d'une base de données électorale.
le Groupe de pilotage conjoint sur le blanchiment d'argent Le JMLSG accompagne les acteurs du secteur financier dans le respect de la législation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Il recommande la méthode de vérification « 2+2 » comme méthode privilégiée pour vérifier l'identité électronique dans les scénarios d'intégration de clients à haut risque nécessitant une vigilance accrue.
Comment fonctionne la logique de correspondance dans la vérification d'identité multi-bureaux
La logique de correspondance est l'ensemble des règles qui régissent la manière dont les informations individuelles des clients doivent s'aligner sur différentes plateformes.dentition Dans les bases de données, la logique de correspondance détermine souvent si un utilisateur est “ vérifié ” ; sinon, des actions supplémentaires sont nécessaires pour finaliser la procédure. En pratique, cela se résume généralement à une correspondance exacte ou partielle entre les sources.
Correspondance exacte Logique
Grâce à la logique de correspondance exacte, les règles de vérification d'identité sont claires. Pour être validée, chaque donnée référencée doit correspondre parfaitement à une date de naissance, un nom complet et une adresse réels, tels qu'ils figurent dans une base de données d'identité pertinente. Même une petite erreur, comme une faute de frappe dans le nom de la rue ou l'oubli d'un deuxième prénom, peut entraîner un échec immédiat lors de la vérification.
Correspondance partielle Logique
En cas de correspondance partielle, de légères divergences sont tolérées, par exemple un nom abrégé ou des différences de formatage d'adresse entre les sources. Cela permet de réduire le taux d'échec et la nécessité de revérifier les informations ou de demander au client de les mettre à jour, comme son adresse ou son courriel, pour finaliser la procédure.
Correspondance approximative : quand la logique de correspondance ordinaire ne convient pas
La logique algorithmique traditionnelle est binaire et directe, mais cette approche n'est pas toujours optimale, car il peut être nécessaire d'envisager plusieurs options. Les noms peuvent être mal orthographiés et certaines régions peuvent porter plusieurs noms. Ces algorithmes logiques identifient des propriétés de texte ou de données similaires, mais non identiques. Comparée à d'autres algorithmes de systèmes logiques, la correspondance floue est plus tolérante aux simples fautes d'orthographe ou aux variations régionales.
Les entreprises peuvent adapter leur seuil de tolérance au risque afin de personnaliser leurs processus en fonction des cas d'utilisation, des régions géographiques et des segments de clientèle. Par exemple, il arrive qu'une plateforme de paiement opère à la fois en Europe et en Afrique. Elle peut avoir renforcé sa logique de correspondance pour les utilisateurs européens en raison des nouvelles réglementations anti-blanchiment d'argent (AML) locales, tout en acceptant des correspondances partielles au Nigéria, où les formats d'adresse varient considérablement.
Que sont les bases de données d'identité client ?
Les bases de données d'identité sont des sources structurées et fiables de données clients utilisées pour une vérification électronique complète. Ces sources varient selon les pays et les cadres réglementaires, mais doivent généralement respecter des normes précises en matière d'indépendance, d'exactitude et de mise à jour des données. Voici quelques exemples ou types courants de bases de données d'identité :
Il convient de noter que, pour répondre aux exigences réglementaires, au moins une base de données d'identité utilisée pour la vérification doit provenir d'une autorité compétente. Ceci garantit que les données sous-jacentes respectent les normes d'exactitude, d'intégrité et de mise à jour. La combinaison d'informations issues de registres publics et d'entités privées, telles que les opérateurs de télécommunications ou les fournisseurs d'énergie, renforce le processus de vérification et offre une vision plus complète et fiable de l'identité d'une personne.
Cas d'utilisation dans différents secteurs et régions géographiques
La vérification multi-organismes est essentielle dans de nombreux secteurs et régions. Les entreprises soumises à des exigences strictes en matière de diligence raisonnable doivent mettre en œuvre des processus détaillés, adaptés à leur secteur d'activité et à la réglementation en vigueur. Voici quelques exemples :
FinTech et banques numériques
Fintech Le secteur bancaire, dans son ensemble, est tenu de maintenir des mesures rigoureuses de vérification d'identité des clients et de mettre à jour régulièrement les informations. Les banques numériques opérant dans des régions à forte croissance comme l'Inde et le Brésil s'appuient souvent sur la vérification en deux étapes (2+2) pour confirmer les identités, prévenir les risques de fraude et se conformer aux réglementations locales. L'intégration de bases de données d'identité multi-agences à votre application client permet un processus d'inscription rapide et sans document.
Crypto et blockchain
Les plateformes d'échange de cryptomonnaies sont vulnérables à l'exploitation et aux abus et sont donc de plus en plus soumises à la réglementation. Dans l'UE, aux États-Unis et aux Émirats arabes unis, ces entreprises doivent se conformer aux lois nationales KYC et aux recommandations du GAFI. Les vérifications effectuées par plusieurs organismes permettent une intégration fluide tout en prenant en charge différentes formes de contrôles des risques et de surveillance de l'identité. Pour en savoir plus, cliquez ici : Qu'est-ce qu'une approche basée sur les risques (RBA) ?
Télécommunications et marchés
Face à la recrudescence des fraudes, le secteur financier n'est pas le seul à devoir faire preuve de vigilance et renforcer la vérification d'identité. Les opérateurs télécoms africains sont souvent confrontés à un volume de fraudes à la carte SIM plus élevé que dans les pays développés. L'utilisation conjointe des données des opérateurs mobiles et des registres d'identité gouvernementaux, selon une logique de correspondance un-à-un, s'est avérée efficace dans les pays où la disponibilité des pièces d'identité est variable.
Étude de cas : Vérification d'identité multi-bureaux chez Paytm Payments Bank
Développer le processus d'intégration tout en respectant les normes KYC de la RBI
Paytm Payments Bank opère à grande échelle sur un marché où le mobile est roi et où les clients s'attendent à une inscription numérique rapide. Parallèlement, elle doit se conformer à Banque de réserve de l'Inde (RBI) Les exigences en matière de connaissance du client (KYC) et de vérification de l'identité des clients imposent des exigences élevées en la matière. Dans les environnements d'intégration à fort volume, le recours à une source de vérification unique ou à des contrôles manuels peut engendrer des retards, engendrer des difficultés opérationnelles et créer des failles que les fraudeurs pourraient exploiter.
Introduction de la vérification d'identité multi-bureaux
Pour répondre à ces demandes, les banques numériques en Inde utilisent généralement un approche de vérification d'identité par couches, Cette stratégie multi-sources combine les preuves d'identité primaires (telles que les pièces d'identité officielles) avec des sources de données indépendantes supplémentaires afin de valider les attributs clés de l'identité (nom, date de naissance et coordonnées, par exemple). Elle renforce la confiance dans les résultats de la vérification d'identité, facilite la préparation aux audits et contribue à réduire les interventions manuelles inutiles, tout en garantissant une expérience client optimale.
Intégration plus rapide et prévention de la fraude renforcée
- Intégration plus rapide grâce à la réduction du recours aux contrôles manuels et aux corrections.
- Identification plus poussée des profils d'identité incohérents ou à haut risque
- Meilleure adéquation aux exigences KYC et d'audit de la RBI
- Amélioration de l'expérience client grâce à une intégration numérique plus fluide et à des délais réduits.
Avantages de la vérification d'identité multi-bureaux
À première vue, la vérification d'identité par plusieurs organismes peut sembler un peu excessive. C'est particulièrement vrai si vous êtes préoccupé par la coût de la procédure KYC Mesures et API. Toutefois, ces contrôles multi-organismes, en plus d'une vérification documentaire approfondie, offrent de nombreux avantages opérationnels et de conformité. Ils fournissent un niveau d'assurance plus élevé que les contrôles à source unique ne peuvent tout simplement pas atteindre, contribuant ainsi à une sécurité et une évolutivité accrues.
Elle accélère également l'intégration des clients en réduisant les délais et les taux d'abandon, tout en diminuant les risques de fraude grâce à un recoupement plus fiable des données provenant de sources indépendantes. Au-delà de la prévention de la fraude, la vérification multi-agences élargit l'accès aux services pour les clients disposant de peu de documents et offre une flexibilité aux entreprises opérant dans plusieurs juridictions. Ensemble, ces avantages font de la vérification multi-agences un outil fondamental pour une intégration moderne, conforme et inclusive.
Cinq considérations de conformité pour la vérification d'identité multi-bureaux
Le recours à plusieurs bureaux de vérification est la solution la plus sûre et la plus précise pour garantir la conformité KYC, et constitue un moyen efficace de prévenir la fraude. Toutefois, cette approche soulève d'importantes questions de conformité que les entreprises internationales doivent évaluer afin de s'assurer de sa cohérence avec leur stratégie globale. Bien mise en œuvre, cette approche facilite l'intégration des clients ; mal gérée, elle peut engendrer des difficultés et de la complexité.
Les considérations les plus importantes sont Alignement des flux de travail, auditabilité, confidentialité, intégrité des sources, et la logique de correspondance basée sur les risques. Les vérifications multi-bureaux doivent s'intégrer facilement aux processus de connaissance du client existants, maintenir une piste d'audit fiable des sources et des attributs, protéger les données des clients conformément à des lois comme le RGPD et le CCPA, s'appuyer uniquement sur des ensembles de données indépendants réputés et calibrer les seuils de correspondance en fonction du profil de risque de chaque parcours d'intégration.
Points clés à retenir
- L'augmentation de la vérification multi-bureaux Taux de réussite de la vérification par 9% Réduire les obstacles à l'intégration.
- S'appuyer sur plusieurs bases de données d'identité améliorer la précision et l'alignement de la conformité.
- En utilisant vérification 1+1 et contrôles 2+2 a permis à l'entreprise d'équilibrer les dossiers à faible et à haut risque.
- La réduction des interventions manuelles a accéléré l'intégration. et ont permis de renforcer les pistes d'audit pour les organismes de réglementation.
- La solution de vérification multi-bureaux de ComplyCube offre mêmes avantages à grande échelle, aidant les entreprises mondiales atteindre la conformité tout en offrant aux clients un intégration sans faille voyage.
L'avenir de la vérification d'identité multi-bureaux
La vérification multi-bureaux joue un rôle crucial dans la vérification d'identité numérique moderne. En utilisant la vérification 1+1 et la logique 2+2 pour contrôler les informations d'identité des clients (nom, adresse, courriel, etc.) sur plusieurs bases de données d'identité fiables, les entreprises peuvent ainsi obtenir des taux de complétion plus élevés, accélérer l'intégration des clients et se conformer aux exigences KYC. Face à l'évolution des exigences réglementaires, les stratégies de vérification d'identité évolutives, telles que les vérifications multi-bureaux, demeurent essentielles pour instaurer la confiance avec les clients. ComplyCube a la solution qu'il vous faut.
Questions fréquemment posées
Qu’est-ce que la vérification d’identité multi-bureaux ?
La vérification d'identité multi-organismes contrôle le nom, la date de naissance et l'adresse d'une personne auprès de nombreuses sources. Au Royaume-Uni et en Irlande, il s'agit généralement des listes électorales et des fichiers de crédit ; dans l'Union européenne, des registres de population et des cartes d'identité électroniques ; et aux États-Unis, des agences d'évaluation du crédit ainsi que des services postaux américains (USPS) et de la NCOA. Le Canada utilise les données provinciales et de crédit, tandis qu'en Australie et en Nouvelle-Zélande, il utilise les données de crédit, postales et, pour la Nouvelle-Zélande, les données électorales. Dans la région Asie-Pacifique, Moyen-Orient et Afrique du Nord et Amérique latine, la vérification d'identité multi-organismes peut utiliser les cartes d'identité nationales valides et les données KYC des opérateurs de télécommunications.
Quelle est la différence entre la vérification 1+1 et les contrôles 2+2 ?
La différence entre une vérification 1+1 et une vérification 2+2 réside dans la robustesse des preuves. Une vérification 1+1 confirme un attribut auprès de deux sources indépendantes et convient aux cas à faible risque, tandis qu'une vérification 2+2 confirme deux attributs auprès de deux sources et répond à des exigences de sécurité plus élevées. Cette différence se reflète également dans les réglementations locales telles que la JMLSG au Royaume-Uni, la réglementation européenne AML/eIDAS, la réglementation américaine CIP/FFIEC et la réglementation canadienne FINTRAC.
Pourquoi les entreprises FinTech, crypto et télécommunications utilisent-elles des vérifications multi-bureaux ?
Les entreprises de la FinTech, des cryptomonnaies et des télécommunications utilisent des vérifications multi-agences pour améliorer leurs taux de réussite et lutter contre la fraude dans différentes régions. Au Royaume-Uni et dans l'UE, ces vérifications facilitent la conformité aux réglementations LCB-FT et eIDAS tout en accélérant l'inscription. Aux États-Unis et au Canada, elles permettent de se conformer aux exigences CIP/FINTRAC en réduisant les interventions manuelles. En Asie-Pacifique, au Moyen-Orient et en Afrique du Nord et en Amérique latine, elles sont intégrées à l'enregistrement des cartes SIM et aux programmes d'identification nationale.
Comment fonctionne la logique de correspondance dans la vérification d'identité ?
La logique de correspondance dans la vérification d'identité définit le degré de similarité requis entre deux enregistrements pour qu'ils soient considérés comme correspondants. La correspondance exacte est stricte et convient aux situations à haut risque. La correspondance normalisée et la correspondance approximative prennent en compte les styles de noms locaux, les formats d'adresse et l'ordre des dates. La logique de correspondance dans la vérification d'identité prend également en charge la translittération et les accents courants dans les noms de l'UE, du Moyen-Orient et d'Afrique du Nord (MENA) et de la région Asie-Pacifique (APAC).
Quels sont des exemples de bases de données d'identité utilisées dans la vérification multi-bureaux ?
Les bases de données utilisées pour la vérification varient selon les pays et leur utilisation légale. Au Royaume-Uni et en Irlande, on utilise souvent les listes électorales, les fichiers de crédit et les données PAF/UPRN. L'Union européenne utilise les registres de population ou municipaux et les fichiers postaux. Aux États-Unis et au Canada, on utilise les agences d'évaluation du crédit, l'USPS/NCOA, les services publics et les registres provinciaux. En Australie et en Nouvelle-Zélande, on utilise les données de crédit, postales et, pour la Nouvelle-Zélande, électorales. Dans la région Asie-Pacifique/Moyen-Orient et Afrique du Nord/Amérique latine, les bases de données utilisées pour la vérification peuvent inclure la carte d'identité nationale, les fichiers fiscaux ou municipaux et les données KYC des opérateurs de télécommunications, lorsque cela est autorisé.
