Die Aufrechterhaltung der Betriebsintegrität und die Minimierung von Risiken sind in der Versicherungsbranche von entscheidender Bedeutung. Eine der wirksamsten Möglichkeiten für Versicherungsunternehmen, sich und ihre Kunden vor Versicherungsbetrug, Geldwäsche und anderen illegalen Aktivitäten zu schützen, sind Know-Your-Customer- (KYC-) und Anti-Geldwäsche-Maßnahmen (AML). KYC ist in der Versicherungsbranche unerlässlich für die Kundenidentifizierung, die kontinuierliche Überwachung verdächtiger Aktivitäten und die Sicherstellung korrekter Kontoinformationen. Diese regulatorischen Rahmenbedingungen sind unerlässlich, um die Legitimität der Kunden zu gewährleisten, finanzielle Risiken zu reduzieren, den Ruf der Branche zu wahren und die Einhaltung nationaler und internationaler Vorschriften zu gewährleisten.
Einführung in KYC
Der Know-Your-Customer-Prozess (KYC) überprüft die Identität von Kunden und bewertet ihr Risikoprofil, um Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung und andere Finanzkriminalität zu verhindern. Unternehmen können potenzielle Kunden kennzeichnen, die ein Risiko für das Unternehmen darstellen könnten, sei es aufgrund negativer Berichterstattung oder aufgrund von Identitätsbetrug. Abgesehen vom Betrugsrisiko müssen Versicherungsunternehmen jedoch gesetzlich die KYC- und AML-Vorschriften einhalten. Daher ist die Zusammenarbeit mit einem vertrauenswürdigen KYC-Anbieter unerlässlich.
Versicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, Vorschriften einzuhalten in Bezug auf KYC, Geldwäschebekämpfung (AML)und Bekämpfung der Terrorismusfinanzierung (CFT).
Deloitte unterstreicht die Bedeutung von KYC und AML für Versicherungsunternehmen und erklärt: „Versicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, die Vorschriften einzuhalten in Bezug auf KYC, Geldwäschebekämpfung (AML)und die Bekämpfung der Terrorismusfinanzierung (CFT). Diese Vorschriften zielen darauf ab, Finanzkriminalität wie Geldwäsche, Betrug und Terrorismusfinanzierung zu verhindern. Durch die Implementierung fortschrittlicher KYC-Kontrollen können Versicherungsunternehmen die Einhaltung dieser Vorschriften sicherstellen.
Darüber hinaus können Versicherer durch eine gründliche Kundenprüfung Risikopersonen identifizieren und betrügerische Ansprüche verhindern, die zu höheren Versicherungsprämien für ehrliche Kunden führen können. Dieser Prozess trägt zum Schutz der finanziellen Integrität des Versicherungssektors bei und stellt sicher, dass Versicherer nicht versehentlich Finanzkriminalität fördern.
Was ist KYC im Versicherungswesen?
KYC in der Versicherungsbranche beginnt mit der Erfassung und Bestätigung wichtiger Kundeninformationen, um sicherzustellen, dass der Versicherer mit legitimen Personen oder Unternehmen zu tun hat. Die Sicherstellung einer ordnungsgemäßen Kundenidentifizierung und einer gründlichen Überprüfung ihrer Hintergründe verringert das Risiko von Identitätsbetrug, das mit dem Aufkommen von KI-Tools und Deepfakes stark zugenommen hat.
Die Bestätigung der Adresse des Kontoinhabers durch verschiedene Ausweisdokumente ist unerlässlich. Dokumente müssen die Adresse des Kontoinhabers deutlich sichtbar machen, und bestimmte Nachweise, wie z. B. Rechnungen von Versorgungsunternehmen und Online-Kontoauszüge, unterliegen spezifischen Akzeptanzkriterien. Darüber hinaus sollte eine biometrische Identitätsprüfung durchgeführt werden, um biometrische Daten präzise zu verifizieren und einen Identitätsindex zu ermitteln. So wird sichergestellt, dass potenzielle Kunden mit den in ihren Dokumenten angegebenen Identitäten übereinstimmen.
Je nach den Anforderungen des Unternehmens können zusätzliche Prüfungen hinzugefügt werden, beispielsweise ein Anti-Geldwäsche-Screening, einschließlich Negativberichterstattung und ein PEP-Screening. Diese Prüfungen helfen festzustellen, ob ein potenzieller Kunde in Finanzkriminalität verwickelt ist, in negativer Berichterstattung erwähnt wurde oder eine politisch exponierte Person (PEP) ist, die ein erhöhtes Korruptions- oder Bestechungsrisiko darstellt. Die Integration dieser Screenings in den KYC-Prozess ermöglicht es Versicherern, fundierte Entscheidungen über die Aufnahme von Kunden und ein angemessenes Risikomanagement zu treffen.
Nach der Aufnahme des Kunden ist eine kontinuierliche Due Diligence unerlässlich. KYC ist keine einmalige Aufgabe, sondern ein kontinuierlicher Prozess. Kundeninformationen sollten regelmäßig überprüft und aktualisiert werden, insbesondere bei Änderungen der Versicherungsinhaberschaft, des Schadenverhaltens oder der regulatorischen Richtlinien. Echtzeit-Überwachungssysteme können ungewöhnliche Transaktionen oder Verhaltensmuster, die vom Risikoprofil eines Kunden abweichen, erkennen und weitere Untersuchungen veranlassen.
KYC-Anforderungen für Versicherungsunternehmen
Versicherungsunternehmen müssen eine Kundensorgfaltspflicht (Customer Due Diligence, CDD) durchführen, um die Identität eines Kunden zu überprüfen und sein Risikoprofil hinsichtlich verdächtiger Kontoaktivitäten zu bewerten. Bei Kunden mit erhöhtem Risiko wird eine erweiterte Due Diligence (Enhanced Due Diligence, EDD) eingesetzt, um eine eingehendere Analyse ihres Hintergrunds und ihrer finanziellen Aktivitäten zu ermöglichen. Dies kann das Einholen zusätzlicher Unterlagen, detaillierte Überprüfungen der Geldherkunft und eine häufigere Überwachung von Transaktionen umfassen. EDD ist besonders wichtig für Kunden mit komplexen Eigentümerstrukturen, Verbindungen zu Hochrisikogebieten oder solchen, die in Sanktionen oder PEP-Screenings erfasst sind. Weitere Informationen zur erweiterten Due Diligence finden Sie unter „Navigieren in der Welt der erweiterten Due Diligence.“
Technologien hinter KYC
Die Technologien hinter KYC haben sich deutlich weiterentwickelt und nutzen fortschrittliche Tools wie optische Zeichenerkennung (OCR), digitale Transformation und künstliche Intelligenz (KI), um die Genauigkeit und Effizienz des Prozesses zu verbessern. Diese Technologien ermöglichen es Versicherungsunternehmen, KYC-Prozesse zu automatisieren und mithilfe von Algorithmen des maschinellen Lernens potenziellen Betrug zu erkennen und das Risiko falscher Ansprüche zu reduzieren.
Der Einsatz der PAD Level 2 Liveness Detection-Technologie reduziert Identitätsbetrug drastisch und hilft Unternehmen, Kunden zu identifizieren, die möglicherweise in Finanzkriminalität verwickelt sind. Diese Technologie stellt sicher, dass die Person, die ihren Ausweis vorlegt, physisch anwesend ist und nicht Fotos, Videos oder Deepfake-Technologie verwendet, um sich als jemand anderes auszugeben. Durch die Überprüfung, ob eine Person live ist und in Echtzeit mit dem Authentifizierungssystem interagiert, können Versicherer Betrugsversuche effektiver verhindern, bevor sie überhaupt beginnen. Weitere Informationen zur Liveness Detection finden Sie unter „Deepfakes vs. biometrische Lebenderkennung.“
Darüber hinaus ermöglicht KI-gestütztes Risiko-Scoring Versicherern, die Wahrscheinlichkeit verdächtiger Aktivitäten eines Kunden anhand seines bisherigen Verhaltens und anderer Datenpunkte zu bewerten. Diese Risikomodelle werden kontinuierlich aktualisiert, da das System aus neuen Daten lernt. So ist sichergestellt, dass der Versicherer neuen Bedrohungen immer einen Schritt voraus ist. Durch die Automatisierung dieser Prozesse können Versicherer Hochrisikokunden schnell identifizieren, verdächtige Aktivitäten in Echtzeit kennzeichnen und ihre Risikomodelle anhand von Mustern und Trends anpassen.
Die Rolle der Geldwäschebekämpfung im Versicherungswesen
Anti-Geldwäsche (AML) bezeichnet eine Reihe von Verfahren, Gesetzen und Vorschriften, die Versicherungsunternehmen befolgen, um Geldwäsche und andere Finanzkriminalität zu verhindern. Während sich KYC auf die Überprüfung der Kundenidentität konzentriert, geht AML noch weiter und überwacht Kundentransaktionen und -verhalten, um verdächtige oder illegale Aktivitäten aufzudecken.
AML-Systeme sind in der Versicherungsbranche besonders wichtig, da sie dazu beitragen, die Nutzung von Versicherungsprodukten für illegale Aktivitäten wie Geldwäsche, Betrug oder Terrorismusfinanzierung zu erkennen und zu verhindern. So wie KYC für die Aufnahme neuer Kunden unerlässlich ist, spielt AML eine fortlaufende Rolle bei der Sicherstellung, dass Kunden während der gesamten Laufzeit ihrer Policen die Compliance-Standards einhalten.
Wie KYC und AML Versicherungsunternehmen zugute kommen
Versicherungsunternehmen sind zahlreichen Risiken ausgesetzt, und die finanziellen und rufschädigenden Folgen von Betrug oder Geldwäsche können schwerwiegend sein. Durch die Implementierung robuster KYC- und AML-Frameworks können sich Versicherer vor einer Vielzahl potenzieller Risiken schützen. Sehen wir uns die Vorteile der Implementierung fortschrittlicher AML- und KYC-Systeme genauer an.
1. Betrugsprävention
Betrügerische Ansprüche stellen für Versicherungsunternehmen ein erhebliches Problem dar und führen zu finanziellen Verlusten, höheren Prämien für Kunden und Reputationsschäden. KYC-Prozesse helfen, potenzielle Betrüger zu identifizieren, indem sie die Identität von Kunden vor der Gewährung von Versicherungsschutz überprüfen. Versucht ein betrügerischer Antragsteller, mit falschen oder irreführenden Angaben Versicherungsschutz zu erhalten, können KYC-Verfahren Unstimmigkeiten oder Abweichungen in seinen Unterlagen aufdecken. Versicherungsbetrüger sind an verschiedenen Aktivitäten beteiligt, beispielsweise an der falschen Anzeige von Fahrzeugdiebstählen, der falschen Darstellung des Gesundheitszustands bei Krankenversicherungsansprüchen und anderen betrügerischen Machenschaften, um Versicherungsunternehmen zu täuschen.
AML-Protokolle helfen Versicherungsunternehmen, ihre Kunden auf Anzeichen von Geldwäsche oder verdächtigen Aktivitäten zu überwachen, die auf betrügerisches Verhalten hindeuten könnten. Durch die Erkennung unregelmäßiger Transaktionen oder Verhaltensmuster können Versicherer eingreifen, bevor Betrug auftritt, und so finanzielle Verluste minimieren. Betrugsermittlungen können zu strafrechtlichen Verurteilungen führen, was die schwerwiegenden rechtlichen Folgen der Einreichung falscher oder irreführender Versicherungsansprüche unterstreicht.
2. Verbesserung der Compliance
Versicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, verschiedene Vorschriften zur Betrugsprävention und zur Bekämpfung von Finanzkriminalität einzuhalten. Sowohl KYC als auch AML sind wichtige Bestandteile der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften, insbesondere in Ländern mit strengen Gesetzen zur Bekämpfung von Geldwäsche und Betrug. Die Regulierung schreibt Finanzinstituten strenge Kundenanforderungen vor, um die Einhaltung der KYC-Verpflichtungen sicherzustellen. Die Nichteinhaltung dieser Maßnahmen kann zu hohen Geldstrafen, rechtlichen Sanktionen und Reputationsschäden führen.
KYC stellt sicher, dass Versicherungsunternehmen wissen, wer ihre Kunden sind und dass deren Geschäftstätigkeiten legitim sind. AML hingegen hilft, laufende illegale Aktivitäten aufzudecken und stellt sicher, dass Versicherungsunternehmen nicht unwissentlich Geldwäsche oder andere illegale Finanzaktivitäten fördern. Sorgfaltsprüfungen sind für das Risikomanagement bei der Übernahme von Versicherungspolicen von entscheidender Bedeutung, da sie eine verstärkte Prüfung von Hochrisikokunden durch häufigere KYC-Kontrollen beinhalten.
3. Risikominderung
Risikomanagement ist ein zentraler Aspekt der Versicherungsbranche. KYC und AML bieten Versicherern die Möglichkeit, Risiken zu bewerten und zu minimieren. Durch die Überprüfung der Identität und des Hintergrunds von Kunden können Versicherer das von ihnen ausgehende Risiko besser einschätzen und feststellen, ob sie wahrscheinlich betrügerisches oder illegales Verhalten an den Tag legen.
Beispielsweise können Personen mit betrügerischen Schadensfällen oder Unternehmen mit instabiler Finanzhistorie als Hochrisikokunden gelten. Durch KYC können Versicherer diese Risiken frühzeitig erkennen und entweder den Versicherungsschutz verweigern oder zusätzliche Vorkehrungen treffen, um das potenzielle Risiko zu minimieren. Die Identifizierung von Hochrisikokunden durch gründliche KYC-Prüfungen ermöglicht es Versicherern, verbesserte Due-Diligence-Prozesse zu implementieren und häufigere Bewertungen durchzuführen, um die Underwriting-Risiken besser zu managen.
AML-Systeme unterstützen Versicherer dabei, ihre Kunden langfristig zu überwachen und sicherzustellen, dass verdächtige Aktivitäten, wie plötzliche Veränderungen im Finanzverhalten oder hohe, unerklärliche Schadensfälle, erkannt und untersucht werden. Kontinuierliche Überwachung verringert das Risiko, unwissentlich Personen oder Unternehmen zu versichern, die in Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung oder andere illegale Aktivitäten verwickelt sind.
4. Verbesserung des Kundenvertrauens
Im heutigen stark regulierten Umfeld erwarten Kunden von Versicherungsunternehmen, dass sie die notwendigen Maßnahmen zum Schutz ihrer Daten und ihrer Sicherheit ergreifen. KYC- und AML-Verfahren zeigen, dass Versicherer geeignete Maßnahmen zum Schutz vor Betrug und Finanzkriminalität ergreifen, was zum Vertrauensaufbau bei den Kunden beitragen kann.
Wenn Kunden wissen, dass ihre Versicherungsgesellschaft einen strengen KYC- und AML-Prozess implementiert, vertrauen sie eher auf die Sicherheit und Legitimität des von ihnen erworbenen Versicherungsschutzes. Das Verständnis der Kundenbeziehung ist entscheidend für die Entwicklung von Risikoprofilen, um regulatorische Standards einzuhalten und verdächtige Aktivitäten zu erkennen. Darüber hinaus spielt kundenorientiertes Risikomanagement eine wichtige Rolle bei der Anpassung von Prämien und Anlageempfehlungen an das Kundenprofil. Dieses Vertrauen kann zu stärkeren Kundenbeziehungen, besseren Kundenbindungsraten und einem verbesserten Markenruf führen.
5. Aufdeckung und Verhinderung von Geldwäsche
Geldwäsche ist ein großes globales Problem, und Versicherungsunternehmen können unwissentlich zu Kanälen für illegale Finanzaktivitäten werden. Die Versicherungsbranche mit ihren großen Transaktionen und langfristigen Policen ist besonders anfällig für Geldwäschezwecke. Die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften im Zusammenhang mit Finanztransaktionen ist entscheidend für die Förderung von Transparenz und die Verhinderung von Finanzkriminalität.
AML-Prozesse sind unerlässlich, um Geldwäsche im Versicherungssektor aufzudecken und zu verhindern. Durch die Überwachung von Transaktionen und die Identifizierung ungewöhnlichen Verhaltens können Versicherungsunternehmen verdächtige Aktivitäten erkennen, den zuständigen Behörden melden und so die Beteiligung an kriminellen Aktivitäten vermeiden. Beispielsweise können hohe oder häufige Zahlungen aus unbekannten oder risikoreichen Quellen auf Geldwäsche hindeuten und den Versicherer zu weiteren Ermittlungen veranlassen. Nationale und lokale Behörden erkennen Versicherungsbetrug als schweres Verbrechen an und ergreifen daher Maßnahmen zur Bestrafung und Prävention.
6. Förderung der Geschäftserweiterung und von Partnerschaften
Versicherungsunternehmen mit robusten KYC- und AML-Prozessen sind attraktivere Partner für andere Finanzinstitute, Aufsichtsbehörden und internationale Märkte. Bei der Expansion in neue Regionen oder bei Partnerschaften mit anderen Finanzinstituten kann der Nachweis einer starken KYC- und AML-Compliance den Ruf und die Glaubwürdigkeit eines Versicherers verbessern. Die Identifizierung der wirtschaftlichen Eigentümer in Geschäftspartnerschaften ist entscheidend, um die Compliance sicherzustellen und die mit Unternehmensstrukturen verbundenen Risiken zu minimieren. Darüber hinaus ist die Überprüfung der Identität bestehender Kunden für die Betrugsprävention unerlässlich.
In einigen Ländern ist die Einhaltung der KYC- und AML-Vorschriften Voraussetzung für die Geschäftstätigkeit. Durch die ordnungsgemäße Umsetzung dieser Prozesse können Versicherer in neue Märkte expandieren und reibungsloser mit anderen Unternehmen zusammenarbeiten.
Herausforderungen bei der Implementierung von KYC
Die Implementierung von KYC kann für Versicherungsunternehmen eine komplexe und ressourcenintensive Aufgabe sein. Die Einhaltung der Vorschriften erfordert erhebliche Ressourcen und betriebliche Effizienz. Der risikobasierte KYC-Ansatz erfordert, dass Versicherungsunternehmen die mit Kunden verbundenen Risikofaktoren identifizieren und bewerten, was zeit- und kostenintensiv sein kann.
Die Verwendung unterschiedlicher AML-Risikoklassen und KYC-Verfahren erhöht die Komplexität und zwingt Versicherer, eine Vielzahl regulatorischer Anforderungen zu berücksichtigen. Die Balance zwischen strengen KYC-Prozessen und einem nahtlosen Kundenerlebnis ist eine weitere Herausforderung, insbesondere im digitalen Zeitalter mit seinen hohen Kundenerwartungen.
Aufsichtsbehörden wie das Federal Register geben Orientierung zu den KYC-Vorschriften. Versicherungsunternehmen müssen jedoch wachsam bleiben und sich über die sich ändernden Vorschriften und Richtlinien auf dem Laufenden halten, um die Einhaltung sicherzustellen. Diese Wachsamkeit ist unerlässlich, um Finanzkriminalität, einschließlich Identitätsdiebstahl und Terrorismusfinanzierung, zu verhindern und die Integrität und Vertrauenswürdigkeit der Versicherungsbranche zu wahren.
Stärken Sie Ihre KYC- und AML-Infrastruktur
KYC und AML sind nicht nur regulatorische Anforderungen, sondern wichtige Instrumente zum Schutz von Versicherungsunternehmen vor Betrug, Geldwäsche und Reputationsschäden. Durch die Implementierung gründlicher KYC- und AML-Prozesse können Versicherungsunternehmen die Legitimität ihrer Kunden überprüfen, Risiken bewerten, Finanzkriminalität verhindern und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften sicherstellen. Diese Praktiken schützen nicht nur die finanzielle Integrität von Versicherungsunternehmen, sondern schaffen auch Vertrauen bei den Kunden, verbessern die Kundenbindung und sichern den langfristigen Erfolg der Versicherer in einem zunehmend komplexen und regulierten Umfeld.
Für weitere Informationen darüber, wie Sie Ihr Unternehmen mit modernsten KYC- und AML-Systemen stärken können, kontaktieren Sie uns Expertenteam für Compliance.
