Kurz gesagt: Um alle Compliance-Anforderungen zu erfüllen, müssen Versicherungsunternehmen über die Identitätsprüfung hinausgehend. Die kontinuierliche Überwachung der Geldwäschebekämpfung (AML) ermöglicht es Versicherern, Hochrisikokunden fortlaufend zu identifizieren, vorzubeugen und entsprechende Maßnahmen gegebenenfalls zu eskalieren. Dieser Leitfaden bietet eine detailliertere Erläuterung der Bedeutung von AML im Versicherungswesen und zeigt, wie diese Überwachung funktioniert. Kontinuierliche Überwachung im Versicherungswesen implementieren effizient.
Was versteht man unter laufender Geldwäscheüberwachung für Versicherer?
Die kontinuierliche Überwachung zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) umfasst die ständige Erkennung und Verhinderung verdächtiger Aktivitäten, die potenziell Betrug, Geldwäsche und andere Finanzkriminalität verursachen können. Im Versicherungswesen beinhaltet dieser Prozess Echtzeit-Prüfungen politisch exponierter Personen (PEP), die Auswertung negativer Medienberichte und Sanktionsprüfungen, um risikoreiche Kunden im Zuge ihrer Entwicklung zu identifizieren.
Jährlich werden 100 bis 100 Milliarden US-Dollar über Versicherungen gewaschen.
Die laufende Geldwäschebekämpfung (AML) bei Versicherern erfolgt üblicherweise mithilfe automatisierter Tools, um sofortige Ergebnisse zu erhalten, beispielsweise Änderungen im Risikoprofil eines Kunden. Berichten zufolge waschen Kriminelle schätzungsweise 1,7 Billionen US-Dollar über Versicherungen, hauptsächlich über Lebensversicherungsprodukte. Die kontinuierliche Einhaltung der AML-Vorschriften beugt nicht nur Betrug vor, sondern schützt auch das Finanzsystem und die Integrität des Sektors. Dadurch schützen strenge Sicherheitsvorkehrungen Investoren, Versicherer und Versicherungsnehmer vor illegalen Aktivitäten.
Kontinuierliche Überwachung der globalen Compliance
Mehrere wichtige Regulierungsbehörden und Gerichtsbarkeiten erwähnen die Anforderung von laufende AML-Überwachung Damit Versicherer die Gesetze zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (AML) und zur Kundenidentifizierung (KYC) einhalten können. Obwohl die Terminologie der verschiedenen Aufsichtsbehörden variiert, erkennen alle das Konzept als wesentlich für die Bekämpfung von Terrorismusfinanzierung und Geldwäsche an.
Um die Einhaltung der Vorschriften zu gewährleisten, richten Versicherungsunternehmen ihre Geschäftstätigkeit an branchenspezifischen regulatorischen Anforderungen aus. Zu den führenden regulatorischen Rahmenwerken gehören das Handbuch der britischen Finanzaufsichtsbehörde (FCA), die Europäische Aufsichtsbehörde für das Versicherungswesen und die betriebliche Altersversorgung (EIOPA) sowie die Musterverordnung zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (AML) der US-amerikanischen National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Nachfolgend finden Sie wichtige Beispiele, die zeigen, wie bedeutende Jurisdiktionen diese Standards umsetzen:
FCA-Handbuch des Vereinigten Königreichs
Im UK FCA-Handbuch, Versicherer müssen die Beziehungen zu Versicherungsnehmern und Vermittlern aktiv überwachen. Beispielsweise sind Versicherungsunternehmen verpflichtet, Nachweise über konsistente Kundenrisikoprofile und durchgeführte Kundenprüfungen vorzulegen. Darüber hinaus erfordert dies ein effektives Fallmanagement, in dem Hochrisikoszenarien erfasst und eskaliert werden müssen.
Die EIOPA
Die EIOPA legt versicherungsspezifische Aufsichtserwartungen im Bereich der Geldwäschebekämpfung fest. In ihren Leitlinien empfiehlt die EIOPA Folgendes: laufende Due Diligence Für Versicherungsnehmer und wirtschaftlich Berechtigte. Insbesondere eine strenge Risikobewertung für Hochrisikoprodukte wie Prämien- oder Lebensversicherungen. Sie beschreibt detailliert die Schritte zur Überwachung verdächtiger Aktivitäten, darunter ungewöhnliche Prämienmuster oder rasche Änderungen der Begünstigten.
NAIC-Modellverordnung zur Bekämpfung von Geldwäsche in den Vereinigten Staaten
Das Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) überwacht die Einhaltung der Geldwäschebekämpfungsvorschriften für Versicherungsunternehmen in den USA., die NAIC Das Modell bietet eine einfache Vorlage, die staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden bei der Durchsetzung von Geldwäschegesetzen verwenden. Es betont … risikobasiertes AML-Programm, wobei die Sorgfaltspflicht dem Risikostatus einer Person oder eines Unternehmens angemessen ist.
Bekanntmachung Nr. 314 der Währungsbehörde von Singapur
MAS-Mitteilung 314 Lebensversicherer sind verpflichtet, Geschäftsbeziehungen und Transaktionen kontinuierlich zu überwachen, um verdächtige Aktivitäten wirksam aufzudecken. Es wird empfohlen, Transaktionen zu überwachen, aktuelle Kundendaten zu pflegen und die Überwachung bei höherem Risiko, wie z. B. komplexen Strukturen und Rechtsordnungen, zu intensivieren.
AUSTRAC-Regeln zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung
Gemäß dem australischen Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsgesetz (AML and CTF Act) des australischen Zentrums für Transaktionsberichte und -analysen (AUSTRAC) müssen Versicherer robuste Sicherheitsvorkehrungen treffen. laufende Kundenprüfung. Dies umfasst die fortlaufende Überwachung von Transaktionen und Geschäftsbeziehungen, um verdächtige Muster zu erkennen. Darüber hinaus sieht es regelmäßige Prüfungen der KYC-Informationen von Hochrisikopersonen sowie die Einreichung von Verdachtsmeldungen (Suspicious Matter Reports, SMRs) vor.
Robuste und kontinuierliche Geldwäscheüberwachung für Versicherer
Der Versicherungssektor weist erhebliche Schwachstellen auf, die es Kriminellen ermöglichen, Schwarzgeld für kriminelle Aktivitäten zu schleusen. Ein Hauptgrund dafür sind veraltete Versicherungssysteme, die stark auf manuellen Prüfungen und Untersuchungen basieren. Dadurch können Geldwäscher leicht kurzfristige Versicherungslösungen mit schnellem, einmaligem Zugriff auf die Gelder nutzen, um langfristige Investitionen zu vermeiden. Letztendlich untergraben diese Schwächen eine wirksame Betrugsprävention.
Ein kontinuierliches Monitoring unterstützt Versicherungsunternehmen jedoch dabei, verdächtiges Kundenverhalten oder Eigentümerwechsel proaktiv zu erkennen. Echtzeit-Monitoring verhindert, dass Kriminelle Versicherungsprodukte mit hohen Einmalzahlungen und Auszahlungsoptionen zur Geldwäsche missbrauchen.
Schritte für einen effektiven, fortlaufenden Überwachungsprozess:
1) Erfassung des VersicherungsrisikosListen Sie alle Risiken auf, die mit Ihrem spezifischen Geschäft verbunden sind. Dazu gehören risikoreiche Nutzersegmente, grenzüberschreitende Jurisdiktionen, risikoreiche Produkte mit hohen Einlagen oder leichter Liquidität sowie Risiken durch Dritte wie Vermittler oder Broker.
2) Überwachungsauslöser definieren: Erstellen Sie Ereignisprotokolle für jede typische Aktivität, wie z. B. Kundenaufnahme, Prämien, Schadensfälle und Policenstornierungen. Definieren Sie anschließend genau, welche Daten zu diesem Zeitpunkt erfasst werden, welche Prüfungen automatisch durchgeführt werden können und welche Schwellenwerte für jede Risikostufe gelten.
3) Ein operationelles Risikomodell erstellen: Legen Sie Risikostufen fest, beispielsweise niedrig, mittel und hoch, und definieren Sie die Auslöser und die Überwachungshäufigkeit für jede Stufe. Implementieren Sie Regeln und Schwellenwerte, die dem Risikoprofil des Unternehmens entsprechen.
4) Verknüpfung von Screening und Fallbearbeitung: Verknüpfen Sie die Transaktionsüberwachung mit dem internen Fallmanagement. Wenn beispielsweise ein Versicherungsnehmer wiederholt Rückerstattungen vornimmt, treffen Sie eine Entscheidung, ob Sie den Fall schließen, die Kundenprüfung wiederholen oder ihn an die Geschäftsleitung eskalieren.
5) Kennzahlen überwachen: Analysieren Sie die Effektivität des laufenden Monitorings anhand wichtiger Kennzahlen. Dazu gehören die Anzahl der Fehlalarme, das Alarmvolumen und der Bearbeitungsrückstand. Die Einhaltung der AML-Vorschriften unterliegt ständigen Änderungen; daher ist die regelmäßige Überwachung der Compliance-Aktivitäten und -Kennzahlen unerlässlich.
Risikobasierte, fortlaufende Überwachung für Versicherer
Kriminelle nutzen häufig die Versicherungsbranche aus, weshalb ein starker Schutz vor Geldwäsche unerlässlich ist. Berichten zufolge verzeichnen 741 Versicherer stagnierende oder steigende Betrugsfälle. Mehr dazu erfahren Sie hier: “Was ist Versicherungsbetrug?” Ein risikobasierter Ansatz (RBA) ermöglicht es sowohl Versicherern als auch Finanzinstituten, Bereiche mit dem höchsten Geldwäscherisiko in Versicherungsunternehmen zu identifizieren.
Im Rahmen regulatorischer Rahmenbedingungen, wie beispielsweise der US-Bankgeheimnisgesetz, Eine risikobasierte Beratung (RBA) unterstützt Versicherungsunternehmen bei der Einhaltung der Geldwäschebestimmungen und optimiert gleichzeitig das Kunden-Onboarding. Versicherer müssen ihre Geldwäschekontrollen an ihre Produkte, Kunden, Dienstleistungen und geografischen Standorte anpassen und sich von einem einheitlichen Ansatz verabschieden.
Ein risikobasiertes Compliance-Programm ermöglicht es Unternehmen, Compliance-Ressourcen ihrem Risiko entsprechend zuzuweisen.
Wenn Versicherer beispielsweise verdächtiges Kundenverhalten feststellen, müssen sie verstärkte Sorgfaltsprüfungen durchführen. Dies kann mindestens die Überprüfung der rechtmäßigen Herkunft von Geldern oder die Anforderung zusätzlicher Informationen umfassen, bis die Bedenken ausgeräumt sind. Weitere Informationen finden Sie hier: „Was ist ein risikobasierter Ansatz (RBA)?“
Fallstudie: Skalierung des Geschäftsbetriebs mit Betrugspräventionslösungen
Betrügerische Versicherungsansprüche übersteigen weiterhin jährlich eine Milliarde Pfund. Laut dem britischen Versicherungsverband (Association of British Insurers) nutzen Kriminelle KI, um gefälschte Dokumente, synthetische Identitäten und Deepfakes zu erstellen und so Versicherer finanziell zu täuschen.
Grenzüberschreitende Compliance in großem Umfang erreichen
Hayah, der führende digitale Versicherer in den VAE, benötigte konforme und robuste Betrugspräventionstools, die mit dem Unternehmen mitwachsen können. Das Unternehmen entschied sich für die AML-Software von ComplyCube und nutzt deren umfassendes, kontinuierliches Screening seiner Kunden anhand vertrauenswürdiger Datenbanken.
Ergebnisse
Hayah konnte seine Versicherungsnehmer anhand der vertrauenswürdigen Datenbanken von ComplyCube zu PEP, Sanktionen und Watchlists in über 250 Ländern und Gebieten überprüfen.
Mit der AML-Betrugspräventionssuite von ComplyCube automatisierte das Unternehmen wichtige Compliance-Pflichten, wie z. B. die erweiterte Sorgfaltspflicht, auf einer einzigen Plattform.
ComplyCube versetzte Hayah in die Lage, grenzüberschreitende, versicherungsspezifische Compliance-Anforderungen zu erfüllen und einen risikobasierten Ansatz für KYC und AML umzusetzen.
Häufige AML-Fallen für Versicherer
Umfassende Identitätsprüfung und Maßnahmen zur Bekämpfung von Geldwäsche sind zwar unerlässlich, können aber beim Onboarding zu Problemen für Kunden führen. Beispielsweise können mehrere Schritte und komplexe Risikoschwellen im KYC-Prozess zu Abbrüchen von Versicherungsnehmern und einer hohen Anzahl falsch positiver Ergebnisse führen.
Stattdessen müssen Versicherer Sicherheit, Compliance und eine reibungslose Kundenintegration durch transparente Dokumentation, klare Schwellenwerte und skalierbare Prozesse in Einklang bringen. Darüber hinaus sind Schulungen und Sensibilisierung der Mitarbeiter wesentliche Bestandteile eines effektiven Geldwäschebekämpfungsprogramms und fördern eine Kultur der kontinuierlichen Verbesserung.
1. Bankregeln wurden in die Versicherungswirtschaft übernommen.Versicherungsunternehmen könnten Überwachungslogiken aus dem Bankwesen auf Policendaten anwenden. Dies kann zu fehlenden oder irrelevanten Warnmeldungen führen, da sich Versicherungsereignisse von Bankzahlungen unterscheiden. Daher müssen Versicherer Regeln für spezifische Ereignisse entwickeln, wie beispielsweise Prämienspitzen, unregelmäßige Aufstockungen und fehlgeschlagene Zahlungsversuche.
2. Überwachung ausschließlich des VersicherungsnehmersEine weitere Falle besteht darin, sich auf Versicherungsnehmer zu konzentrieren und andere Partner, Parteien oder Dritte auszuschließen. Risiken können sowohl beim Prämienzahler als auch beim wirtschaftlich Berechtigten auftreten. Versicherer müssen die Überwachungsparameter auf alle relevanten Parteien, wie z. B. Kontrollinhaber und wirtschaftlich Berechtigte, ausweiten, um Warnmeldungen über Risikoänderungen zu erhalten.
3. Keine klaren Schwellenwerte nach RisikostufeDes Weiteren kann die Gleichbehandlung aller Kunden zu Regeln führen, die entweder für Hochrisikoszenarien zu lasch oder für Niedrigrisikoszenarien zu streng sind. Dadurch werden potenzielle Bedrohungen verschleiert, und echte Kunden fühlen sich möglicherweise benachteiligt. Unternehmen müssen daher die einzelnen Risikostufen – niedrig, mittel und hoch – klar dokumentieren und in der Praxis bei Versicherungsfällen anwenden.
4. Schwache DokumentationSchließlich ist Monitoring ohne eine solide Dokumentation sinnlos. Behörden erwarten transparente Prüfprotokolle, um regulatorische Entscheidungen zu untermauern. Versicherer sollten daher von Anfang an eine umfassende Dokumentation erstellen. Dazu gehört die Führung von Echtzeitprotokollen über verwendete Daten, ausgelöste Regeln, Eskalationen und die Ergebnisse von Verdachtsmeldungen.
Versicherungsspezifische AML-Software
Die Modernisierung der Technologie spielt eine entscheidende Rolle bei der Bewältigung und Minderung von Geldwäscherisiken in Versicherungsunternehmen. Daher nutzen viele Versicherer Anbieter von Regulierungstechnologie (RegTech), um Compliance-Pflichten zu automatisieren und zu optimieren. Zu den wichtigsten Faktoren bei der Auswahl einer auf die Versicherungsbranche zugeschnittenen AML-Software gehören der Funktionsumfang, die Erkennungsqualität und die Anpassbarkeit, das Fallmanagement und die Prüfbarkeit sowie die Integration und der Betrieb.
Insbesondere für die kontinuierliche Überwachung können Unternehmen RegTech-Tools integrieren, um die Präsenz ihrer Kunden in den Nachrichten oder auf Sanktionslisten in Echtzeit zu verfolgen. Diese Anbieter nutzen maschinelles Lernen und KI-gestützte Lösungen, um den AML-Prozess zu optimieren – von der automatisierten Datenerfassung bis hin zu fortgeschrittenen Analysen.
Die wichtigsten Erkenntnisse
Laufende Überwachung Im Versicherungswesen bezeichnet dies die Echtzeit-Überwachung von Kundeninteraktionen und -beziehungen, um verdächtiges Verhalten in Kundenkonten aufzudecken.
Wirksame AML-Maßnahmen Versicherer vor empfindlichen Strafen, einschließlich Geldstrafen und strafrechtlicher Verfolgung, bei Nichteinhaltung schützen.
Kundenbeziehungen verstehen ist entscheidend für die Identifizierung versteckter Risiken bei Geldwäscheaktivitäten.
Meldungen über verdächtige Aktivitäten muss der zuständigen Behörde vorgelegt werden, um die weitere Verschärfung potenzieller illegaler Gelder und Bedrohungen zu verhindern.
Unternehmen können RegTech integrieren Tools, um die Präsenz ihrer Kunden in den Nachrichten oder auf Sanktionslisten zu verfolgen.
Erfüllung der AML-Compliance-Anforderungen für Versicherungen
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die kontinuierliche Überwachung der Geldwäschebekämpfung für Versicherer unerlässlich ist. wirksame Betrugsprävention und die Einhaltung gesetzlicher Bestimmungen. Daher müssen Finanzinstitute und Versicherungen ein robustes Echtzeit-Screening von Geschäftsbeziehungen und Kundendaten implementieren, um die Integrität der Finanzsysteme zu schützen. Versicherer müssen einen risikobasierten Ansatz zur Bekämpfung von Geldwäsche verfolgen und werden ermutigt, automatisierte RegTech-Tools einzusetzen, um die strengen Anforderungen in verschiedenen internationalen Jurisdiktionen zu erfüllen. Wenden Sie sich an ein Mitglied des Teams. Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie heute effektive Lösungen für die kontinuierliche Überwachung implementieren können.
Häufig gestellte Fragen
Was bedeutet AML im Versicherungswesen?
Der Begriff „Geldwäschebekämpfung“ (Anti-Money Laundering, AML) im Versicherungswesen bezeichnet die Vorschriften und Rahmenbedingungen, die Unternehmen einhalten müssen, um zu verhindern, dass Versicherungsdienstleistungen für Finanzkriminalität missbraucht werden. Dies umfasst die Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden, die laufende Überwachung zur Identifizierung politisch exponierter oder sanktionierter Personen sowie die Meldung verdächtiger Aktivitäten an die zuständigen Behörden.
Ist eine fortlaufende Überwachung im Versicherungswesen erforderlich?
Ja. Die kontinuierliche Überwachung der Geldwäschebekämpfung im Versicherungswesen ist erforderlich, um Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu bekämpfen. Die Vorschriften zur Geldwäschebekämpfung variieren je nach Rechtsordnung. Beispielsweise verpflichten das US-amerikanische FinCEN und die britische FCA Versicherer zur regelmäßigen Überprüfung ihrer schriftlichen Geldwäschebekämpfungsprogramme und zur Meldung verdächtiger Aktivitäten.
Wie häufig sollte die kontinuierliche Überwachung durchgeführt werden?
Unternehmen müssen ein kontinuierliches, risikobasiertes Monitoring durchführen, anstatt es in Intervallen vorzunehmen. Die Prüfungen müssen dem Risikostatus von Produkt, Kunde und Region angemessen sein. Finanztransaktionen mit hohem Risiko erfordern eine detaillierte Überwachung, strengere Schwellenwerte und eine schnellere Eskalation von Warnmeldungen, während Transaktionen mit geringerem Risiko mit weniger strengen Kontrollen überwacht werden können.
Worin besteht der Unterschied zwischen kontinuierlicher Überwachung und periodischen Überprüfungen?
Die kontinuierliche Überwachung umfasst die Echtzeitprüfung von Transaktionen und Ereignissen, um verdächtige Muster sofort zu erkennen. Darüber hinaus werden in regelmäßigen Abständen Überprüfungen durchgeführt, um sicherzustellen, dass Kundeninformationen und Risikoprofile aktuell sind.
Bietet ComplyCube eine fortlaufende Überwachung der Geldwäschebekämpfung für Versicherer an?
Ja. ComplyCube bietet automatisierte, kontinuierliche Überwachungslösungen speziell für die Versicherungsbranche. Unternehmen können ihre Daten anhand vertrauenswürdiger Datenbanken mit Sanktionslisten, PEPs und negativen Medienberichten überprüfen, um die Einhaltung regulatorischer Vorgaben sicherzustellen. Darüber hinaus setzen die No-Code-Workflows mehrstufige Verifizierungslösungen ein, um Finanzkriminalität und Geldwäsche effektiv zu bekämpfen.
