Kurz gesagt: Identitätsprüfung durch mehrere Behörden Kundendaten Die Authentizität wird anhand mehrerer autoritativer Quellen bestätigt. Dabei werden 1+1-Verifizierung, 2+2-Prüfung und Abgleichlogik angewendet. überprüft mehrere Datenkombinationen Attribute werden über eine Identitätsdatenbank für Informationen wie Name, Geburtsdatum, Adresse und nationale Identifikationsnummern.
Was ist Multi-Bureau Identity Verification?
Die Identitätsprüfung mittels mehrerer Auskunfteien ist ein automatisiertes Verfahren zur Identitätsprüfung. Dabei werden Kundendaten validiert, indem sie mit mehreren unabhängigen und vertrauenswürdigen Datenquellen abgeglichen werden. Unternehmen nutzen Quellen wie Telekommunikationsdaten, Kreditauskunfteien, staatliche Register und Versorgungsunternehmen, um ein umfassenderes und zuverlässigeres Bild einer Person zu erhalten.
Dieser Ansatz zur Identitätsprüfung ermöglicht es Unternehmen, wichtige Datenpunkte zu verifizieren und das Identitätsrisiko deutlich präziser einzuschätzen. Durch die Verteilung der Prüfungen auf verschiedene Auskunfteien können Unternehmen die Wahrscheinlichkeit verringern, dass Betrugsfälle durch Systemlücken unentdeckt bleiben. So wird sichergestellt, dass auch Kunden mit unvollständigen Unterlagen verifiziert werden können.
Warum die Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien wichtig ist
Es ist offensichtlich, dass die Überprüfung der Identität anhand mehrerer Auskunfteien ein zentraler Bestandteil des Kunden-Onboarding-Prozesses ist. Die meisten Unternehmen verifizieren Kundendaten anhand von zwei oder mehr Datenquellen, wie beispielsweise amtlichen Aufzeichnungen, Versorgungsrechnungen und Kreditauskunfteien. Durch die Einbindung eines zusätzlichen Drittanbieters im Rahmen eines umfassenden Multi-Auskunfteien-Prozesses können Unternehmen problemlos sicherstellen, dass sie detaillierte Sorgfalts- und Compliance-Anforderungen erfüllen.
Betrüger haben sich weiterentwickelt, und unsere Verteidigungsmaßnahmen müssen sich ebenfalls weiterentwickeln.
Milosh Caunhye, Solutions Consultant bei ComplyCube, erklärt: “Betrüger haben sich weiterentwickelt, und unsere Abwehrmaßnahmen müssen sich ebenfalls anpassen. Durch die Kombination von Telekommunikationsdaten, Kreditauskunfteien, staatlichen Registern und alternativen Datenquellen unterbricht die Verifizierung über mehrere Auskunfteien genau die Signale, auf die sich Kriminelle verlassen. Sie ermöglicht es Unternehmen, Manipulationen frühzeitig zu erkennen, insbesondere angesichts von Deepfakes und KI-generiertem Social Engineering.”
Finanzdienstleister und regulierte Plattformen weltweit stehen zunehmend unter Druck, Kunden schnell und präzise zu verifizieren. Die britische Regierung muss bereit sein, auf vertrauenswürdige Systeme zurückzugreifen. digitale Identitätsdienste, sofern sie die jeweiligen regulatorischen Anforderungen erfüllen. Die Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien, wie z. B. die 1+1-Verifizierung und die 2+2-Prüfung, bietet folgende Vorteile:
- Verbesserte Genauigkeit des Matching-Algorithmus, wodurch Fehlalarme und die damit verbundenen Probleme reduziert werden.
- Eine größere Auswahl an definierten Datenabdeckungsoptionen erleichtert die Einarbeitung von Nutzern, denen möglicherweise herkömmliche Dokumente fehlen.
- Flexible Compliance, die sich an die sich entwickelnden Vorschriften in Rechtsordnungen wie Großbritannien, den USA und der EU anpasst.
1+1-Verifizierung und 2+2-Prüfungen verstehen
Die Überprüfung der Kundenidentität mithilfe verschiedener Identitätsdatenbanken erfolgt nach zwei regulatorischen Rahmenmodellen: 1+1- und 2+2-Verifizierung. Diese Rahmenmodelle definieren, wie viele Attributpaare (Name plus ein weiteres Attribut) und wie viele unabhängige Datenquellen überprüft werden müssen, um regulatorische und Compliance-Anforderungen zu erfüllen.
Was ist eine 1+1-Verifizierung?
Die 1+1-Verifizierung gleicht den Namen eines Kunden mit einem weiteren Attribut ab, beispielsweise Geburtsdatum, Adresse oder Ausweisnummer, und zwar anhand einer einzigen, verlässlichen Datenquelle. Obwohl sie weniger aufwändig ist als die 2+2-Logik, ist dieser Ansatz in Fällen mit geringerem Risiko oder in Ländern mit flexibleren Anforderungen oft ausreichend. Er ermöglicht es Unternehmen, Kunden zu verifizieren, die möglicherweise keine umfassende Finanzhistorie vorweisen können, indem sie alternative oder lokal verfügbare Daten nutzen.
Was ist ein 2+2-Check?
Eine 2+2-Prüfung erfordert den Abgleich des Kundennamens und eines weiteren Attributs in zwei separaten und zuverlässigen Datenquellen. Dies können beispielsweise Name und Geburtsdatum oder Name und Adresse sein, die unabhängig voneinander von zwei Auskunfteien verifiziert werden. Diese 2+2-Prüfung gilt in vielen regulierten Bereichen als Goldstandard für die elektronische Identitätsprüfung. So könnte beispielsweise ein FinTech-Unternehmen in Großbritannien den vollständigen Namen und die Adresse eines Kunden sowohl bei einer Kreditauskunftei als auch im Wählerverzeichnis überprüfen.
Der Gemeinsame Lenkungsgruppe zur Bekämpfung der Geldwäsche Die JMLSG unterstützt den Finanzsektor bei der Einhaltung der Gesetze zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung. Sie empfiehlt die 2+2-Prüfung als bevorzugte Methode zur Verifizierung elektronischer Identitäten (eID) in risikoreichen Fällen der Kundenaufnahme, die eine sorgfältige Prüfung erfordern.
Wie die Abgleichlogik bei der Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien funktioniert
Die Abgleichlogik definiert die Regeln, die festlegen, wie Kundendaten in verschiedenen Identitätsdatenbanken abgeglichen werden müssen. Sie entscheidet häufig darüber, ob ein Nutzer als “verifiziert” gilt; andernfalls sind weitere Schritte erforderlich, um den Prozess abzuschließen. In der Praxis bedeutet dies in der Regel entweder eine exakte oder eine teilweise Übereinstimmung der Datenquellen.
Exakte Übereinstimmung Logik
Dank der Logik des exakten Abgleichs sind die Regeln zur Identitätsprüfung eindeutig. Alle referenzierten Daten müssen exakt mit einem realen Geburtsdatum, vollständigen Namen und einer Adresse in einer relevanten Identitätsdatenbank übereinstimmen, um verifiziert zu werden. Selbst geringfügige Abweichungen, wie ein Tippfehler im Straßennamen oder das Vergessen eines zweiten Vornamens, können bei der Prüfung sofort zum Fehlschlagen führen.
Teilübereinstimmung Logik
Bei einer Teilübereinstimmung sind geringfügige Abweichungen in den Ergebnissen zulässig, beispielsweise ein abgekürzter Name oder unterschiedliche Adressformate zwischen den Quellen. Dadurch werden die Fehlerquoten reduziert und die Notwendigkeit einer erneuten Überprüfung oder einer Aktualisierung der Kundendaten (z. B. Adresse oder E-Mail-Adresse) zur Vervollständigung des Vorgangs minimiert.
Fuzzy-Matching: Wenn herkömmliche Matching-Logik nicht ausreicht
Die traditionelle Algorithmenlogik ist binär und einfach, aber nicht immer optimal, da verschiedene Optionen berücksichtigt werden müssen. Namen können falsch geschrieben sein, und manche Gebiete sind unter mehreren Namen bekannt. Diese Logikalgorithmen identifizieren ähnliche, aber nicht identische Text- oder Dateneigenschaften. Im Vergleich zu anderen Logikalgorithmen ist Fuzzy-Matching toleranter gegenüber einfachen Rechtschreibfehlern oder regionalen Unterschieden.
Unternehmen können ihre Risikotoleranzbereiche anpassen, um ihre Prozesse an die jeweiligen Anwendungsfallanforderungen, geografischen Regionen und Kundensegmente anzupassen. Beispielsweise gibt es Zahlungsplattformen, die sowohl in Europa als auch in Afrika aktiv sind. Aufgrund kürzlich veröffentlichter lokaler Geldwäschegesetze könnte sie für europäische Nutzer strengere Abgleichslogiken eingeführt haben, während sie in Nigeria, wo die Adressformate stark variieren, auch Teilübereinstimmungen akzeptiert.
Was sind Kundenidentitätsdatenbanken?
Identitätsdatenbanken sind strukturierte, vertrauenswürdige Quellen für Kundendaten, die zur vollständigen elektronischen Verifizierung genutzt werden. Diese Quellen variieren je nach Land und regulatorischem Rahmen, müssen aber im Allgemeinen detaillierten Standards hinsichtlich Unabhängigkeit, Genauigkeit und Datenaktualität entsprechen. Gängige Beispiele oder Arten von Identitätsdatenbanken sind:
Beachten Sie, dass zur Erfüllung regulatorischer Anforderungen mindestens eine der für die Verifizierung verwendeten Identitätsdatenbanken von einer regulierten Behörde stammen muss. Dies gewährleistet, dass die zugrunde liegenden Daten den Standards für Genauigkeit, Integrität und Aktualität entsprechen. Die Kombination von Informationen aus öffentlichen Registern und privaten Einrichtungen wie Telekommunikationsanbietern oder Versorgungsunternehmen stärkt den Verifizierungsprozess und bietet ein umfassenderes und verlässlicheres Bild der Identität einer Person.
Anwendungsfälle in verschiedenen Sektoren und geografischen Regionen
Die Überprüfung durch mehrere Auskunfteien ist in verschiedenen Branchen und Regionen von entscheidender Bedeutung. Unternehmen, die strengen Sorgfaltspflichten unterliegen, müssen detaillierte Prozesse implementieren, die ihrer jeweiligen Branche und den regionalen Vorschriften entsprechen. Einige Anwendungsfälle sind:
FinTech und Digitalbanken
Fintech Von der Bankenbranche im Allgemeinen wird erwartet, dass sie strenge Maßnahmen zur Überprüfung der Kundenidentität einhält und die Informationen aktualisiert. Digitale Banken, die in wachstumsstarken Regionen wie Indien und Brasilien tätig sind, setzen häufig auf die 2+2-Verifizierung, um Identitäten zu bestätigen, Betrugsrisiken vorzubeugen und lokale regulatorische Anforderungen zu erfüllen. Die Integration von Identitätsdatenbanken mehrerer Auskunfteien in Ihre Kundenanwendung ermöglicht einen schnellen und dokumentenfreien Onboarding-Prozess.
Krypto und Blockchain
Kryptobörsen sind anfällig für Missbrauch und unterliegen daher zunehmend der Regulierung. In der EU, den USA und den VAE müssen diese Unternehmen sowohl die nationalen KYC-Gesetze als auch die FATF-Empfehlungen berücksichtigen. Multi-Bureau-Prüfungen ermöglichen ein reibungsloses Onboarding und unterstützen verschiedene Formen risikobasierter Kontrollen und Identitätsüberwachung. Weitere Informationen finden Sie hier: Was ist ein risikobasierter Ansatz (RBA)?
Telekommunikation und Marktplätze
Nicht nur der Finanzsektor benötigt angesichts des aktuellen Betrugsanstiegs besondere Sorgfalt und strenge Identitätsprüfungen. Telekommunikationsanbieter in Afrika sind im Vergleich zu anderen Industrieländern häufiger von SIM-Kartenbetrug betroffen. Die Nutzung von Mobilfunkdaten und staatlichen Ausweisregistern nach dem 1+1-Prinzip hat sich in Ländern mit unterschiedlicher Verfügbarkeit von Ausweisdokumenten als wirksam erwiesen.
Fallstudie: Identitätsprüfung durch mehrere Behörden bei der Paytm Payments Bank
Paytm Payments Bank ist in einem stark mobil geprägten Markt tätig, in dem Kunden eine schnelle digitale Registrierung erwarten. Gleichzeitig muss das Unternehmen die KYC- und Sorgfaltspflichten der Reserve Bank of India (RBI) erfüllen, die hohe Anforderungen an die Identitätsprüfung stellen.
Einführung der Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien
Um diesen Anforderungen gerecht zu werden, verwenden digitale Banken in Indien üblicherweise einen mehrstufigen Ansatz zur Identitätsprüfung. Dabei werden primäre Identitätsnachweise (wie z. B. von der Regierung ausgestellte Ausweisdokumente) mit zusätzlichen unabhängigen Datenquellen kombiniert, um wichtige Identitätsmerkmale (z. B. Name, Geburtsdatum und Kontaktdaten) zu bestätigen.
Ergebnisse
- Schnellere Einarbeitung durch geringere Abhängigkeit von manuellen Prüfungen und Nacharbeiten
- Stärkere Identifizierung inkonsistenter oder risikoreicher Identitätsprofile
- Bessere Angleichung an die KYC-Erwartungen und Prüfungsanforderungen der RBI
Vorteile der Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien
Auf den ersten Blick mag die Identitätsprüfung durch mehrere Auskunfteien etwas übertrieben erscheinen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sich Sorgen um die KYC-Kosten Maßnahmen und APIs. Diese Prüfungen durch mehrere Behörden bieten neben einer gründlichen Dokumentenprüfung zahlreiche operative und Compliance-Vorteile. Sie gewährleisten ein höheres Maß an Sicherheit, das Prüfungen aus einer einzigen Quelle nicht erreichen können, und tragen so zu Sicherheit und Skalierbarkeit bei.
Es beschleunigt zudem das Kunden-Onboarding durch die Reduzierung von Verzögerungen und Abbruchraten und senkt gleichzeitig das Betrugsrisiko durch zuverlässigere Querverweise unabhängiger Datenquellen. Neben der Betrugsprävention erweitert die Verifizierung durch mehrere Auskunfteien den Zugang für Kunden mit begrenzter Dokumentation und bietet Skalierbarkeit für Unternehmen, die in verschiedenen Rechtsordnungen tätig sind. Zusammengenommen machen diese Vorteile die Verifizierung durch mehrere Auskunfteien zu einem grundlegenden Werkzeug für ein modernes, gesetzeskonformes und inklusives Onboarding.
Fünf Compliance-Überlegungen für die Identitätsprüfung durch mehrere Behörden
Die Nutzung mehrerer Auskunfteien ist die sicherere und genauere Methode zur Einhaltung der KYC-Vorgaben und ein wirksames Mittel zur Betrugsprävention. Allerdings bringt dieser Ansatz wichtige Compliance-Aspekte mit sich, die global agierende Unternehmen sorgfältig prüfen müssen, um sicherzustellen, dass er ihre Gesamtstrategie unterstützt. Bei optimaler Umsetzung verbessert die Nutzung mehrerer Auskunfteien den Onboarding-Prozess; bei unzureichender Umsetzung kann sie zu Reibungsverlusten und Komplexität führen.
Die wichtigsten Aspekte sind Workflow-Abstimmung, Auditierbarkeit, Datenschutz, Datenintegrität und risikobasierte Abgleichlogik. Multi-Bureau-Prüfungen sollten sich nahtlos in bestehende CDD-Prozesse integrieren lassen, einen nachvollziehbaren Prüfpfad der Quellen und Attribute gewährleisten, Kundendaten gemäß Gesetzen wie DSGVO und CCPA schützen, ausschließlich auf seriösen, unabhängigen Datensätzen basieren und die Abgleichschwellenwerte entsprechend dem Risikoprofil jedes Onboarding-Prozesses kalibrieren.
Die wichtigsten Erkenntnisse
- Überprüfung durch mehrere Büros Erhöht die Erfolgsquote der Verifizierung um 9% und reduziert so den Aufwand beim Onboarding.
- Zugriff auf mehrere Identitätsdatenbanken Genauigkeit und Einhaltung der Vorschriften verbessern.
- Verwendung sowohl der 1+1-Verifizierung als auch der 2+2-Prüfung ermöglichte es dem Unternehmen, Fälle mit niedrigem und hohem Risiko auszubalancieren.
- Reduzierter manueller Eingriff beschleunigte das Onboarding und bot den Aufsichtsbehörden eine zuverlässigere Prüfdokumentation.
- ComplyCube-Mehrbüro-Verifizierung Die Lösung bietet die gleichen Vorteile auch in großem Umfang und hilft globalen Unternehmen, die Compliance-Vorgaben zu erfüllen, während sie gleichzeitig den Kunden ein reibungsloses Onboarding ermöglicht.
Die Zukunft der Identitätsprüfung durch mehrere Behörden
Die Überprüfung mehrerer Auskunfteien spielt eine entscheidende Rolle bei der modernen digitalen Identitätsprüfung. Durch die Anwendung von 1+1- und 2+2-Verifizierungslogik werden Kundendaten wie Name, Adresse, E-Mail-Adresse usw. über mehrere Seiten vertrauenswürdiger Identitätsdatenbanken hinweg geprüft. Unternehmen erzielen so höhere Vollständigkeitsraten, beschleunigen das Onboarding und gewährleisten die Einhaltung der KYC-Vorgaben. Angesichts der sich stetig weiterentwickelnden regulatorischen Anforderungen bleiben skalierbare Strategien zur Identitätsprüfung, wie z. B. die Überprüfung mehrerer Auskunfteien, unerlässlich, um das Vertrauen der Kunden zu gewinnen. ComplyCube hat die Lösung, die Sie brauchen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist eine Identitätsprüfung durch mehrere Behörden?
Die Identitätsprüfung mittels mehrerer Auskunfteien gleicht Name, Geburtsdatum und Adresse einer Person anhand zahlreicher Datenquellen ab. Typische Quellen sind Wählerverzeichnisse und Kreditakten in Großbritannien und Irland, Bevölkerungsregister und elektronische Personalausweise in der EU sowie Kreditauskunfteien und die US-Post (USPS) bzw. National Citizenship of Accountants (NCOA) in den USA. Kanada nutzt Provinz- und Kreditdaten, Australien und Neuseeland Kredit-, Post- und (neuseeländische) Wahldaten.
Worin besteht der Unterschied zwischen einer 1+1-Verifizierung und einer 2+2-Prüfung?
Der Unterschied zwischen 1+1-Verifizierung und 2+2-Prüfungen liegt in der Aussagekraft der Beweise. Während eine 1+1-Verifizierung ein Attribut anhand zweier unabhängiger Quellen bestätigt und sich für Fälle mit geringerem Risiko eignet, bestätigt eine 2+2-Prüfung zwei Attribute anhand zweier Quellen und ist für höhere Sicherheitsanforderungen geeignet.
Warum nutzen FinTech-, Krypto- und Telekommunikationsunternehmen Schecks bei mehreren Auskunfteien?
FinTech-, Krypto- und Telekommunikationsunternehmen nutzen Multi-Bureau-Prüfungen, um die Erfolgsquoten zu erhöhen und Betrug regionsübergreifend zu bekämpfen. In Großbritannien und der EU unterstützen Multi-Bureau-Prüfungen die Einhaltung der AML- und eIDAS-Vorschriften und ermöglichen gleichzeitig schnelle Registrierungen. In den USA und Kanada tragen Multi-Bureau-Prüfungen dazu bei, die CIP/FINTRAC-Anforderungen mit weniger manuellen Schritten zu erfüllen.
Wie funktioniert die Abgleichlogik bei der Identitätsprüfung?
Die Abgleichlogik in der Identitätsprüfung legt fest, wie ähnlich zwei Datensätze sein müssen, um als Übereinstimmung zu gelten. Exakte Übereinstimmung ist streng und eignet sich für hohe Risiken. Normalisierte und unscharfe Übereinstimmung berücksichtigen lokale Namensstile, Adressformate und Datumsreihenfolgen.
Welche Beispiele gibt es für Identitätsdatenbanken, die bei der Überprüfung durch mehrere Auskunfteien eingesetzt werden?
Die zur Verifizierung verwendeten Datenbanken hängen vom jeweiligen Land und den geltenden rechtlichen Bestimmungen ab. Großbritannien und Irland nutzen häufig Wählerverzeichnisse, Kreditakten und PAF/UPRN-Datenbanken, die EU Bevölkerungs- oder Gemeinderegister und Postdatenbanken. Die USA und Kanada verwenden Kreditauskunfteien, USPS/NCOA, Versorgungsunternehmen und Provinzregister, Australien und Neuseeland Kredit-, Post- und (neuseeländische) Wahldaten. In der APAC-, MENA- und LATAM-Region können zur Verifizierung nationale Ausweisdaten, Steuer- oder Gemeindedatenbanken sowie – sofern zulässig – Telekommunikations-KYC-Daten verwendet werden.
