金融机构和其他受监管企业采用客户尽职调查 (CDD) 这一关键的“了解您的客户 (KYC)”解决方案来降低业务关系中的风险、预防金融犯罪并确保遵守监管要求。 CDD 的本质在于建立客户身份并评估与他们建立业务关系相关的风险。
本指南深入探讨了 CDD 检查的复杂性和常见的客户尽职调查挑战。它进一步强调了实际的客户尽职调查措施、最新趋势和技术进步，强调向数字客户尽职调查解决方案的过渡。
什么是客户尽职调查？
客户尽职调查是指公司，特别是金融机构和其他机构 受监管实体、收集和分析客户信息，以确保遵守各种法律和监管先决条件。客户尽职调查涉及进行手动或自动检查，以验证客户身份并根据客户带来的潜在风险了解其财务历史的性质。
美国联邦 金融机构审查委员会 (FFIEC) 建议健全的反洗钱 (AML) 合规计划采用彻底的客户尽职调查 (CDD) 措施，尤其是针对高风险客户。
客户尽职调查的三个层次
公司通常采用三个细致入微的客户尽职调查级别，每个级别都与客户的风险状况相一致。该策略与基于风险的方法 (RBA) 一致，正如 金融行动特别工作组 (FATF)。您可以在此处了解有关该主题的更多信息： 什么是基于风险的方法 (RBA)？
通过采用不同级别的尽职调查，金融机构可以确保有效的风险管理策略，使其能够快速响应不同的客户风险场景。
简化尽职调查 (SDD)
当参与资助恐怖主义或洗钱的风险较低时，适用简化的尽职调查。 SDD涉及打火机 了解客户 身份保证要求较低的程序。尽管如此，企业可以对低风险客户进行强化的尽职调查，以更好地评估客户关系并提高信任。
基本尽职调查（BDD）
BDD 也称为标准尽职调查或基本客户尽职调查。这是最常见的 CDD 级别，涉及客户识别和数据验证。可以使用政府颁发的 ID、可靠的第三方数据库和私人数据源来验证客户详细信息。对于企业而言，BDD 还涉及确认客户的活动、资金来源、商业模式和最终受益所有权。
强化尽职调查 (EDD)
高风险客户，例如政治公众人物 (PEP) 或来自高风险国家的客户，必须接受强化的尽职调查。 EDD 涉及收集额外的身份信息并确定财富或资金的来源。了解预期的业务关系和潜在客户交易的目的也很重要。
一些司法管辖区已颁布法律，要求金融机构制定 EDD 措施。例子包括欧盟第六号反洗钱指令（6AMLD）和《银行保密法》（牛血清白蛋白）在美国。您可以在此处了解有关该主题的更多信息： 驾驭强化尽职调查的世界.
案例研究：ESG 合规性
从历史上看，环境、社会和治理 (ESG) 因素不被视为合规问题。然而， 新任务 美国证券交易委员会 (SEC) 等机构的报告强调了监管性质的变化，从而需要持续的监控程序。
例如，2022 年，SEC 被罚款 高盛资产管理公司因未遵守其 ESG 准则而被罚款 $400 万。因此，在考虑合作伙伴关系时，进行彻底的风险评估至关重要，以避免声誉风险并培养负责任的业务关系。
何时需要客户尽职调查？
对 CDD 的需求出现在不同的阶段，无论是在业务关系开始时、在重大价值的交易期间，还是在由于新出现的问题而需要更严格审查的情况下。以下是需要 CDD 流程的情况：
- 新业务关系： 企业在启动客户入职流程时会收集相关信息，以确保他们是他们所声称的身份，从而防止身份欺诈。
- 偶尔的交易： 对于超过监管阈值或涉及来自高风险国家的公司或个人的金融交易，需要进行 CDD 评估。
- 涉嫌洗钱： 老客户或新客户的可疑活动可能暗示参与恐怖主义融资或洗钱活动。
- 不可靠或虚假的文档：当客户提供的身份证明文件不足时，企业会采取额外的身份识别措施来解决差异。
- 持续监控： CDD 是一个持续的过程，涉及监控业务关系以确保它们与客户风险状况保持一致。
客户尽职调查规则要求
作为建议 10 的一部分，FATF 建议了可靠的客户尽职调查流程的几项要求：
- 验证新客户的身份或建立业务关系。
- 确定最终受益所有人并验证其身份。
- 评估可疑交易以尽量减少洗钱风险。
- 持续监测和报告表明金融犯罪的活动，以协助执法。
- 维护和更新信息和客户档案。
客户尽职调查清单
FATF 指南建议金融机构和其他受监管实体根据其业务模式和客户群构成的风险状况调整其 CDD 流程。公司可以在身份验证 (IDV) 提供商的帮助下平衡合规义务、运营资源和预算要求。以下是可靠的客户尽职调查清单：
1. 收集客户信息
客户认证通常是金融机构客户识别计划 (CIP) 的一部分，涉及收集客户数据，例如全名、出生日期、联系方式、国籍以及相关的资金或财富来源。需要此信息来验证客户的身份，并确保他们不会因恐怖主义融资或其他金融犯罪等非法金融行为而受到怀疑或制裁。
企业应有客户信息更新和维护的流程，并进行持续监控，以防止金融犯罪。建议使用身份验证解决方案，以简化数据收集并提供每个客户身份的统一、清晰的视图。
2. 智能筛查，精准度高
多家IDV平台推广 模糊名称匹配 作为 CDD 流程的关键功能。然而，这种方法主要处理拼写错误和细微变化，而没有解决其他关键方面。
它不能有效地解决诸如语音相似性、音译、语言变异、非拉丁文字、父名、敬称、头衔或乱序名称等问题。 ComplyCube 提供全面的 KYC 解决方案，涵盖这些方面，以实现更可靠、更彻底的验证。
3. 定义客户接受政策
CDD 措施可能会根据客户的风险状况、地理位置、管辖法规等因素而有所不同。因此，企业应定义一种定制的、基于风险的方法，并为其服务和产品制定明确的客户接受标准。此步骤还有助于风险分析、定义阈值和警报监控。
4. 基于客户数据的风险分析
公司应根据收集的信息和初始识别流程确定客户的风险级别。企业可以借助涵盖风险评分的 AML/KYC 解决方案为低风险和高风险客户定义自定义阈值。
KYC 提供商计算 风险评分 基于一系列风险属性（例如国家、政治风险和职业风险等）为新客户提供服务。这些因素有助于确定应应用的尽职调查的级别：简化、基本或增强。
5. 警报监控的案例管理
纳入 案例管理 通过监控和警报，分析师能够深入调查可疑活动并迅速调查金融犯罪。强大的案例管理解决方案应提供无缝集成的体验，并富含详细的比赛细分等情境数据。
这有助于调查人员组织、确定优先级和管理调查，同时轻松消除误报。此外，它还确保为监管审查创建永久的审计跟踪。
6. 持续监控风险缓解
无论客户的风险级别如何，公司都必须持续监控和更新客户数据，以检测变化并识别可疑活动。维护审计跟踪 持续监控 记录警报后的发现至关重要。
有效的监控系统应该具有适应性，并得到与现有平台无缝集成的强大技术的支持，为分析师提供实时警报和用户友好的界面，以快速响应和减轻潜在的风险和问题。
实施 CDD 的挑战
对于努力遵守监管要求同时确保顺畅的客户体验的公司来说，实施客户尽职调查流程是一项关键而复杂的工作。这一合规要求给各种金融服务公司和其他受监管机构带来了一些挑战，其中以下两个挑战尤其值得注意：
适应全球监管框架
国际化经营的公司面临着驾驭多种监管框架的挑战。不同司法管辖区的法规各不相同，有时甚至相互冲突，可能会对 CDD 流程标准化造成重大障碍，从而导致在高效运营的同时寻找保持合规性的方法的复杂任务。这需要强大的合规框架、消息灵通的团队和强大的身份验证合作伙伴来简化验证过程。
平衡客户体验和合规性
努力提供无缝的客户体验，同时遵守严格的尽职调查要求可能就像走钢丝一样。公司常常发现，在不疏远客户或影响服务速度和便利性的情况下收集必要的信息具有挑战性。这种平衡对于维持信任和提供良好的用户体验，同时确保合规性至关重要。
金融机构客户尽职调查
CDD对于银行和其他金融机构确保合规、管理金融风险、防止洗钱和恐怖主义融资以及建立透明的银行关系至关重要。 KYC 流程使金融机构的活动符合法律要求，检测可疑行为，并避免潜在的法律和声誉问题。
此外，CDD 在银行与其客户之间建立了超越单纯合规性的信任基础。在当今数字驱动的全球银行业格局中，稳健的框架对于应对复杂的监管环境至关重要。通过严格的客户尽职调查实践，银行建立合规的运营结构并提高声誉，加强客户和监管机构之间的信任和业务关系。这种信任是金融行业长期成功的基石。
结论
对于希望确认回头客和潜在客户身份并遵守监管要求的企业来说，客户尽职调查至关重要。金融机构和其他监管机构可以有效管理客户风险水平并避免可能的金融犯罪。在强大的 IDV/KYC 合作伙伴的帮助下，企业可以确保及时了解不断变化的客户尽职调查法规、识别危险信号并建立健康的合规框架。
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