在当今高度监管的商业环境下，确保遵守“了解你的客户”(KYC) 和尽职调查的监管规定比以往任何时候都更加重要。英国企业，尤其是银行和金融机构，越来越需要全面的 KYC 流程来防范金融犯罪、欺诈和声誉损害。本指南提供了一份简单的英国 KYC 尽职调查清单。它将涵盖有关英国 KYC 和尽职调查的常见问题，并讲解合规的实用步骤。
什么是 KYC 和客户尽职调查 (CDD)？
了解您的客户 (KYC) 是验证客户身份的过程。在英国，客户尽职调查 (CDD) 是由 2017 年洗钱、恐怖主义融资和资金转移（付款人信息）条例。客户尽职调查涉及核实客户身份、识别受益所有人、了解业务关系或交易的性质和目的，以及在洗钱和恐怖主义融资背景下进行风险评估。
尽职调查是 KYC 的关键， 反洗钱 (AML)。这意味着企业必须：
- 检查并确认客户或顾客的身份。
- 评估他们可能参与洗钱或恐怖主义融资的风险。
- 了解他们为什么要使用服务 或平台。
尽职调查的三个类别
尽职调查分为三大类，旨在帮助合规专业人员应对不同程度的风险。这被称为 基于风险的方法（RBA）并确保企业能够有效地分配资源，将更多的注意力集中在高风险客户身上，同时简化低风险案例的流程。
法规将尽职调查分为三类，包括：
- 简化尽职调查： 对于低风险客户或交易，流程相对简单。然而，企业仍需检查并确认其低风险状态是否良好。
- 标准尽职调查： 适用于大多数客户和标准商业情况。大多数日常交易都属于此类别。
- 加强尽职调查： 这是针对高风险场景，例如处理 政治公众人物 (PEP) 或复杂的所有权结构。这涉及收集更多 KYC 文件、验证资金来源，以及对业务交易和关系进行频繁且详细的监控。
这三大核心类别将通过集中针对潜在客户或交易风险的资源，帮助企业有效打击洗钱和其他金融犯罪。
谁必须遵守客户尽职调查措施
全球化导致金融犯罪和欺诈行为的增多，使非法资金能够迅速跨境流动，也使洗钱侦查更加困难。因此，英国法规现在要求各类受监管企业（不仅仅是其他金融机构和银行）实施客户尽职调查流程和风险评估。
根据英国法律，需要遵守尽职调查措施的行业和公司包括：
- 银行和金融机构
- 会计师和审计师
- 房地产经纪人和租赁经纪人
- 赌场和赌博运营商
- 艺术品经销商
- 加密资产业务
何时需要尽职调查？
金融机构和其他受监管企业必须实施 客户尽职调查 在几个重要情况下采取措施满足监管合规性并防止洗钱和恐怖主义融资：
- 建立新的业务关系时： 金融机构和其他受监管的企业在建立任何持续的业务关系或提供金融服务之前，必须验证客户的身份并了解其风险状况。
- 对于一定金额或以上的大额交易： 当客户进行单笔大额金融交易时，进行客户尽职调查至关重要，即使之前没有持续的关系。
- 如果怀疑有洗钱或恐怖主义融资行为： 每当怀疑存在金融犯罪或异常客户交易时，就需要加强尽职调查 (EDD) 和风险管理流程。
- 当对先前的客户信息有疑问时： 如果对之前客户身份识别详细信息的准确性或充分性存在疑问，企业必须更新 CDD 措施以再次验证该信息。
- 当实际所有权或业务情况发生变化时： 当客户的业务活动、所有权结构或风险状况发生重大变化时，需要重新进行风险评估和身份验证。
通过遵守这些要求，金融机构和其他受监管的企业有助于保护金融体系、支持反洗钱工作并降低金融犯罪的风险。
英国 KYC 尽职调查清单的五个关键组成部分
1. 客户识别与验证
KYC 尽职调查流程的第一步是 验证客户身份企业需要收集官方文件，例如护照、驾照、银行对账单或水电费账单。这些文件有助于验证客户的姓名、出生日期和居住地址。
2. 实际所有权识别
如果客户是公司、合伙企业或代表他人行事，则确定 最终受益所有人（UBO） 是强制性的。这涉及确定谁最终拥有或控制该实体。识别实际受益所有人有助于发现高风险客户，并防止滥用复杂的所有权结构，这是反洗钱法规中不可或缺的一步。
3. 了解业务关系的目的和预期性质
了解潜在客户为何希望与实体建立业务关系或进行交易至关重要。评估关系的性质有助于企业尽早了解客户的活动和预期关系。 此信息支持风险评估和风险缓解。
4. 采用基于风险的方法（RBA）
基于风险的方法可以帮助企业了解需要进行多少尽职调查。交易规模、频率和客户的风险状况等因素都会影响这一决策。此外，对于政治公众人物 (PEP) 或来自高风险地区的客户，需要 强化尽职调查 (EDD)。应用 RBA 可使金融机构将持续监控和客户尽职调查解决方案重点放在风险增加的领域。
5. 持续监控和记录保存
KYC 客户尽职调查并不是一次性的任务。 持续监控客户交易对于发现可疑交易和支持反洗钱工作至关重要。公司需要定期更新客户信息并审查账户文件。此外，持续监控可确保遵守不断变化的法律要求，并有助于主动预防金融犯罪。清晰的审计线索和文件进一步支持客户尽职调查流程，并与监管部门保持一致。 国家犯罪局（NCA） 法律义务。
设计英国 KYC 尽职调查清单时的常见挑战
建立完善的客户尽职调查 (CDD) 对于合规、风险管理以及预防洗钱和金融犯罪至关重要。然而，客户尽职调查过程中仍存在诸多挑战，可能导致高风险交易和可疑客户活动绕过严格的客户尽职调查措施。
挑战1：收集和验证准确的客户信息
收集官方文件以验证客户身份、居住地址和业务活动是客户尽职调查流程的基础步骤。然而，信息不完整或不一致可能会降低尽职调查的有效性，并增加无意中引入金融犯罪分子或高风险客户的风险。
解决方案：清晰的文档指南和自动化
清晰的文档指南和简洁的用户界面，使客户能够高效地上传 KYC 文件。此外，利用标准化和自动化的客户尽职调查清单，有助于简化客户入职流程。自动化技术能够帮助企业在快速准确地完成客户入职的同时，减少人工劳动，从而节省成本。
挑战二：适应不断变化的风险状况和监管要求
新的业务活动和实际所有权的变更可能会导致客户的风险状况随时间推移而发生变化。因此，我们始终建议公司在客户尽职调查解决方案中加强持续监控力度。
解决方案：持续监控并利用合规软件
有效的持续监控 有效的持续监控如今已成为一项核心监管要求，也是风险管理的关键组成部分。它可以帮助企业及时识别客户活动、风险状况或金融交易中可能预示洗钱风险的变化。现代合规软件可以帮助企业实时掌握风险状况和客户活动的实时变化，从而进一步巩固风险管理，并预防洗钱风险。 洗钱风险。
挑战3：平衡基本、简化和增强的客户尽职调查
确定何时应用基本客户尽职调查、简化尽职调查或强化尽职调查 (EDD) 需要清晰了解客户的活动和风险等级。高风险客户或偶尔进行超过门槛交易的客户需要采取全面的客户尽职调查措施，包括调查其金融交易和业务关系。
解决方案：制定内部指导方针，平衡彻底性和效率
在客户尽职调查 (CDD) 流程中，为了避免不必要的延误或成本负担，在全面性和效率之间取得适当的平衡至关重要。企业必须制定清晰的内部指南，根据每位客户的风险状况和活动，执行基本、简化和强化的尽职调查。
挑战四：利用不断发展的技术并确保集成
实施并集成自动化数据收集、验证和持续监控的客户尽职调查解决方案，可以提高投资回报率和准确性。组织需要确保其使用的技术堆栈支持客户尽职调查流程的各个方面，包括记录保存和风险评估。
解决方案：可扩展的 CDD 措施
采用可扩展的尽职调查解决方案，与现有的合规和风险管理系统无缝集成。集成技术可提高整个金融行业的效率、增强客户关系并实现稳健的风险管理。
投资员工培训和意识的重要性
上述重要提示和解决方案可以帮助企业实施和改进其客户尽职调查 (CDD) 措施。然而，合规策略中一个经常被忽视的关键方面是员工培训和合规性。全面的反洗钱 (AML) 和了解你的客户 (KYC) 培训将使合规团队能够及时了解最新的立法动态和监管技术。最终，风险管理团队是识别可疑活动、进行彻底的尽职调查并保持严格合规性的第一道防线。
合规性与客户体验之间的权衡
为了遵守法规而忽视客户满意度可能会很棘手。 大多数顾客 将客户体验列为他们选择公司时考虑的最重要因素。
73% 客户 现在，他们表示 CX 是决定是否从某家公司购买产品时首要考虑的因素。
实际上，企业必须确保合规策略的制定以尽可能简化 KYC 和 AML 流程并使其更加便捷易用为核心。企业需要设计一个无缝透明的入职流程，在兼顾 KYC 控制的同时，实现两者之间的平衡。例如，在入职过程中，使用清晰的行动号召（包括文档指南）并列出隐私指南，可以让客户感受到更多支持。这有助于建立更牢固的客户关系并提升长期的客户满意度。
通过完善的 KYC 尽职调查清单来加强合规性
制定完善的 KYC 和 CDD 流程对于遵守严格的合规要求以及维护客户和业务关系至关重要。通过验证潜在客户身份并全面评估风险状况，公司可以定制简化、标准和强化的尽职调查方案，以应对高风险案例。这种基于风险的动态方法可确保在最需要的地方加强监管，并防止因偶尔交易而疏远被视为低风险的客户。最终，有效的 CDD 流程能够在预防金融犯罪的同时维护良好的客户关系。强化您的 了解你的客户/反洗钱 处理方式 与我们团队的一名成员交谈.
