Was ist Versicherungsbetrug? Versicherungsbetrug ist ein ernstes Problem, das die Versicherungsbranche jährlich Milliarden kostet. Er liegt vor, wenn Einzelpersonen oder Unternehmen Versicherungsgesellschaften absichtlich täuschen, um Leistungen oder Entschädigungen zu erhalten, auf die sie keinen Anspruch haben. Versicherungsbetrug führt nicht nur zu finanziellen Verlusten für Versicherer, sondern auch zu höheren Prämien für ehrliche Versicherungsnehmer. Um diesem wachsenden Problem entgegenzuwirken, müssen Versicherungsunternehmen strenge Prozesse zur Betrugsprävention implementieren, insbesondere während der Kundenaufnahme und der Kundenüberwachung während der gesamten Versicherungsdauer.
Zwei wichtige Prozesse, die Versicherern helfen, Betrug zu verhindern, sind Know Your Customer (KYC) und Anti-Geldwäsche (AML). Diese regulatorischen Maßnahmen stellen sicher, dass Versicherungsunternehmen die Identität ihrer Kunden überprüfen, Risiken bewerten und auf verdächtige Aktivitäten achten können. KYC und AML sind bei der Kundenaufnahme und der kontinuierlichen Überwachung unverzichtbare Instrumente im Kampf gegen Versicherungsbetrug.
So, Was ist Versicherungsbetrug?
Versicherungsbetrug umfasst verschiedene Aktivitäten, bei denen ein Versicherungsnehmer oder Antragsteller Informationen falsch darstellt oder zurückhält, um sich unberechtigt finanzielle Vorteile zu verschaffen. Es handelt sich um jede vorsätzliche Handlung, die darauf abzielt, eine Versicherungsgesellschaft während des Antrags- oder Schadensprozesses zu täuschen oder irrezuführen.
Die zunehmende Raffinesse gefälschter Dokumente stellt eine erhebliche Herausforderung für die Versicherungssektor.
Der Verband der britischen Versicherer deckte betrügerische Schadensforderungen in Höhe von einer Milliarde Pfund auf. 2024 (ist das korrekt, können wir einen Hyperlink hinzufügen) Bericht, in dem Cifas argumentiert, dass die zunehmende Raffinesse bei der Herstellung gefälschter Dokumente die Zahl betrügerischer Versuche zu erhöhen scheine. Stephen Dalton, Geheimdienstdirektor von Cifas, erklärte: „Die zunehmende Raffinesse gefälschter Dokumente stellt eine erhebliche Herausforderung für die Versicherungsbranche dar. Die Leichtigkeit, mit der gefälschte Websites erstellt werden können, und die zunehmende Manipulation durch generative KI und Deepfake-Technologie führen dazu, dass einige dieser Dokumente äußerst vertrauenswürdig sind und möglicherweise Überprüfungen umgehen können.“ Zu den häufigsten Arten von Versicherungsbetrug gehören:
- Falsche Ansprüche: Dies geschieht, wenn Einzelpersonen oder Unternehmen erfundene oder übertriebene Ansprüche geltend machen, z. B. die Behauptung nicht vorhandener Schäden oder die Übertreibung des Wertes eines Sachschadens.
- Prämienbetrug: Betrügerische Versicherungsnehmer geben möglicherweise ungenaue Angaben, z. B. zu ihrem Gesundheitszustand, Beruf oder ihrer Fahrgeschichte, um niedrigere Prämien zu erhalten.
- Überhöhte Schadenshöhe: Versicherungsnehmer können das Ausmaß von Schäden oder Verlusten übertreiben, um eine höhere Entschädigung zu erhalten, als ihnen rechtmäßig zusteht. Auch können sie fälschlicherweise behaupten, ihr Auto sei gestohlen worden, oder den Hauptfahrer falsch angeben, um niedrigere Versicherungsprämien zu erhalten.
- Unternehmensbetrug: Im Unternehmenssektor stellen Unternehmen möglicherweise falsche Angaben zu ihrer Finanzlage, ihren Vermögenswerten oder Verlusten, um betrügerische Ansprüche für Großereignisse wie Betriebsunterbrechungen geltend zu machen.
Versicherungsbetrug ist ein schweres Verbrechen, das sowohl für Einzelpersonen als auch für Unternehmen schwerwiegende Folgen haben kann. Unternehmen der Versicherungsbranche implementieren zunehmend ausgefeilte Kundenidentifizierungsprogramme und Sorgfaltspflichten, um Betrug zu verhindern und ehrliche Kunden zu schützen. Durch die Überprüfung der Identität und die Sicherstellung, dass die Person die Person ist, für die sie sich ausgibt, können Versicherungsunternehmen das Risikoniveau ihrer Kunden genau einschätzen und die Rechtmäßigkeit ihrer Ansprüche prüfen. Dieses Verfahren hilft nicht nur, betrügerische Aktivitäten zu verhindern, sondern stellt auch sicher, dass seriöse Kunden den entsprechenden Versicherungsschutz erhalten.
Arten von Betrug
Versicherungsbetrug lässt sich in verschiedene Arten unterteilen, darunter harten und weichen Betrug. Harter Betrug liegt vor, wenn jemand absichtlich einen Schaden, wie beispielsweise einen Unfall oder einen Brand, plant oder erfindet, um einen falschen Versicherungsanspruch geltend zu machen. Weicher Betrug hingegen beinhaltet die Übertreibung oder Verfälschung von Informationen, um eine höhere Schadenssumme zu erzielen. Beide Betrugsarten sind illegal und können schwerwiegende Folgen für die Täter haben. Weitere Formen des Versicherungsbetrugs sind Ghostbrokering, bei dem Betrüger gefälschte oder illegal erworbene Versicherungspolicen verkaufen, und Crash-for-Cash-Betrug, bei dem Personen Unfälle inszenieren, um falsche Versicherungsansprüche geltend zu machen.
Eine strenge Kundenprüfung und kontinuierliche Überwachung sorgen für einen transparenteren Risikobewertungsprozess, verhindern betrügerische Aktivitäten von vornherein und fördern ein sichereres, zuverlässigeres Versicherungsumfeld.
Harry Varatharasan, Chief of Product bei ComplyCube, unterstreicht, wie KYC- und AML-Prüfungen tragen dazu bei, sowohl weichen als auch harten Versicherungsbetrug für Unternehmen der Branche zu minimieren. „Durch die Verbesserung der Know Your Customer (KYC)- und Anti-Geldwäsche (AML)-Maßnahmen können Versicherungsunternehmen deutlich Reduzierung von Soft- und Hard-Betrug (Wiederholung). Eine strenge Kundenprüfung und kontinuierliche Überwachung sorgen für einen transparenteren Risikobewertungsprozess, verhindern betrügerische Aktivitäten von vornherein und fördern ein sichereres, zuverlässigeres Versicherungsumfeld.“
Wie kann eine verstärkte Überprüfung helfen?
Eine verstärkte Überprüfung spielt eine entscheidende Rolle bei der Verhinderung verschiedener Fälle von Versicherungsbetrug, darunter Ghostbroking und Crash-for-Cash-Betrug. Ghostbroking, bei dem Betrüger gefälschte oder illegal erworbene Versicherungspolicen verkaufen, kann durch robuste Identitätsprüfungsprozesse wie KYC-Prüfungen und biometrische Authentifizierung eingedämmt werden. So wird sichergestellt, dass die Käufer der Policen tatsächlich die Personen sind, für die sie sich ausgeben.
Diese Maßnahmen verhindern, dass Betrüger gestohlene oder gefälschte Identitäten nutzen, um sich Versicherungspolicen zu sichern. Auch bei Crash-for-Cash-Betrug, bei dem Betrüger Unfälle inszenieren, um falsche Ansprüche geltend zu machen, hilft eine verbesserte Verifizierung, indem sie die Legitimität der am Unfall beteiligten Personen durch biometrische Überprüfungen und Querverweise mit Fahrzeug- und Unfalldatenbanken bestätigt.
Darüber hinaus können KI- und Machine-Learning-Tools verdächtige Muster erkennen, wie beispielsweise wiederholte Schadensmeldungen oder Unstimmigkeiten in Unfalldetails, und so zusätzlich vor Betrug schützen. Durch die Implementierung dieser fortschrittlichen Verifizierungsmethoden können Versicherungsunternehmen Betrug effektiver erkennen und verhindern. So wird sichergestellt, dass nur berechtigte Schadensmeldungen bearbeitet werden. Dies schützt sowohl die Versicherer als auch ehrliche Kunden.
Die Rolle von KYC und AML im Versicherungswesen
Die Kundenaufnahme ist der erste und wichtigste Schritt zur Gewährleistung der Compliance und zur Betrugsprävention. Wenn ein neuer Kunde eine Versicherung beantragt, ist es für den Versicherer entscheidend, die Identität der Person oder des Unternehmens zu überprüfen und das mit der Bereitstellung des Versicherungsschutzes verbundene Risiko zu bewerten. KYC- und AML-Prozesse spielen dabei eine zentrale Rolle. KYC-Vorschriften gewährleisten die Compliance für Banken und andere Finanzinstitute und tragen dazu bei, Betrugsrisiken zu minimieren und illegale Aktivitäten wie Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu verhindern. Weitere Informationen zu KYC- und AML-Prüfungen zur Stärkung der Kundenaufnahme finden Sie unter KYC-Prüfungen für einen sicheren Onboarding-Prozess.
Kennen Sie Ihren Kunden (KYC)
KYC bezeichnet die Überprüfung der Identität eines Kunden vor der Gewährung von Versicherungsschutz. Dieser Prozess hilft Versicherungsunternehmen sicherzustellen, dass sie nicht unwissentlich mit betrügerischen oder risikoreichen Kunden in Kontakt treten. So wird KYC beim Kunden-Onboarding eingesetzt:
- IdentitätsprüfungDer erste Schritt im KYC-Verfahren besteht darin, zu bestätigen, dass der Kunde die Person ist, für die er sich ausgibt. Versicherer erfassen Informationen wie amtliche Ausweise, Adressnachweise und Handelsregisterauszüge (bei Unternehmen), um die Identität des Kunden nachzuweisen. Dieser Schritt verhindert Identitätsdiebstahl und erschwert es Betrügern, mit gefälschten Identitäten Versicherungsschutz zu erlangen.
- Bewertung von Risikoprofilen: Sobald die Identität eines Kunden überprüft wurde, muss der Versicherer dessen Risikoniveau bewerten. Bei Privatpersonen kann dies die Überprüfung von Faktoren wie der Krankengeschichte oder dem Fahrverhalten beinhalten. Bei Unternehmen kann dies die Überprüfung der finanziellen Stabilität, der Branchenrisikofaktoren und der Schadenhistorie umfassen. Dieser Prozess hilft Versicherern, Hochrisikokunden zu identifizieren, die möglicherweise eher zu Betrug neigen. Finanzinstitute halten sich an regulatorische Rahmenbedingungen, um die Einhaltung der KYC-Prozesse zu gewährleisten und so die allgemeine Sicherheit und Zuverlässigkeit des Systems zu verbessern.
- Die Absicht des Kunden verstehen: KYC-Prozesse erfassen auch die Absicht des Kunden, eine Versicherung abzuschließen. Durch das Verständnis seiner Bedürfnisse können Versicherer besser einschätzen, ob bei dem Kunden ein erhöhtes Betrugsrisiko besteht. Beispielsweise kann der Abschluss einer ungewöhnlich hohen Deckungssumme für scheinbar unterbewertete Vermögenswerte ein Warnsignal sein.
- Verstärkte Due Diligence für Hochrisikokunden: In manchen Fällen müssen Versicherungsunternehmen bei Kunden mit erhöhtem Risiko eine verstärkte Due Diligence (EDD) durchführen. Dies gilt beispielsweise für Kunden mit komplexen finanziellen Hintergründen oder in Hochrisikobranchen. Eine verstärkte Prüfung stellt sicher, dass diese Kunden Versicherungspolicen nicht für illegale Zwecke nutzen.
Bekämpfung der Geldwäsche (AML)
AML bezeichnet die Prozesse zur Aufdeckung und Verhinderung von Geldwäsche, also die Verschleierung der Herkunft illegal erlangten Geldes. Versicherungsunternehmen müssen AML-Maßnahmen ergreifen, um Betrug zu verhindern und sicherzustellen, dass sie nicht versehentlich kriminelle Aktivitäten fördern. So wird AML im Kunden-Onboarding-Prozess angewendet:
- Kundenprüfung: Versicherungsunternehmen prüfen neue Kunden auf mögliche Einträge auf globalen Sanktionslisten oder Vorstrafen. Dieser Prozess stellt sicher, dass Kunden, die in illegale Aktivitäten verwickelt sind, keinen Zugang zu Versicherungsprodukten erhalten. Durch den Abgleich mit Datenbanken bekannter Krimineller oder in betrügerische Aktivitäten verwickelter Organisationen verringern Versicherer die Wahrscheinlichkeit, mit Betrügern in Kontakt zu treten.
- Überprüfung der Geldquelle: Bei hochwertigen Policen oder Firmenkunden müssen Versicherer die Geldquelle überprüfen. Beantragt ein Unternehmen beispielsweise eine hohe Deckung, muss der Versicherer sicherstellen, dass die finanziellen Mittel des Unternehmens legitim sind und nicht aus illegalen Aktivitäten stammen.
- Überwachung politisch exponierter Personen (PEPs): Politisch exponierte Personen, die möglicherweise über erhebliches Vermögen oder Einfluss verfügen, erfordern beim Onboarding eine besondere Kontrolle. Denn PEPs können in risikoreichere Aktivitäten wie Betrug, Korruption oder Geldwäsche verwickelt sein. Anti-Geldwäsche-Protokolle gewährleisten eine gründliche Überprüfung dieser Personen.
- Erfassung und Meldung verdächtigen Verhaltens: Sollten im Rahmen des Onboarding-Prozesses Zweifel an der Legitimität eines Kunden oder seiner Absichten aufkommen, sind Versicherer verpflichtet, diese verdächtigen Aktivitäten den zuständigen Behörden zu melden. Dieser Prozess hilft, Betrug zu verhindern, bevor er überhaupt auftritt.
Überwachung von Kunden zur Verhinderung von anhaltendem Betrug
Die Kundenüberwachung ist ein wesentlicher Bestandteil der Betrugsprävention. Betrügerische Aktivitäten führen zu erheblichen finanziellen Verlusten für Versicherungsunternehmen, was zu höheren Prämien für ehrliche Kunden und damit zu höheren Gesamtversicherungskosten für die Bevölkerung führt. Auch nach der Aufnahme eines Kunden und der Ausstellung des Versicherungsschutzes ist es für Versicherungsunternehmen unerlässlich, das Verhalten und die Transaktionen ihrer Kunden kontinuierlich zu überwachen, um Anzeichen betrügerischer Aktivitäten zu erkennen. Daten sind für die Durchführung von KYC-Prüfungen und die Einhaltung der Finanzvorschriften unerlässlich. KYC- und AML-Systeme unterstützen diese kontinuierliche Überwachung, indem sie Anomalien und verdächtige Transaktionen kennzeichnen.
Know Your Customer (KYC) – Kontinuierliche Überwachung
Sobald ein Kunde registriert ist, müssen Versicherer sicherstellen, dass sie die Vorschriften einhalten und während der gesamten Laufzeit der Police Anzeichen betrügerischer Aktivitäten erkennen. KYC bildet die Grundlage für eine kontinuierliche Überwachung durch:
- Aktualisierung der Kundeninformationen: KYC ist kein einmaliger Prozess. Versicherer sollten die persönlichen und finanziellen Daten ihrer Kunden regelmäßig aktualisieren, um deren Richtigkeit sicherzustellen. Dies ist besonders wichtig für Hochrisikokunden, deren Umstände sich ändern können und somit das Betrugsrisiko erhöhen.
- Verfolgung des Schadenverlaufs: Durch die detaillierte Dokumentation der Schadensfälle eines Kunden können Versicherer Muster erkennen, die auf Betrug hindeuten. Häufige oder übertriebene Schadensfälle können beispielsweise darauf hindeuten, dass ein Kunde versucht, das System zu missbrauchen. Aufgrund des hohen Schadenaufkommens können Versicherungsunternehmen nicht alle Schadensfälle prüfen und konzentrieren sich daher auf die als verdächtig gekennzeichneten Fälle zur weiteren Prüfung. KYC-Prozesse helfen dabei, diese Verhaltensweisen zu verfolgen und im Bedarfsfall rechtzeitig eingreifen zu können.
- Risikobasierte Überwachung: Kunden, die während des Onboarding-Prozesses als Hochrisikokunden eingestuft wurden, benötigen eine intensivere Überwachung. Diese Kunden werden möglicherweise einer zusätzlichen Prüfung unterzogen, wenn sie Ansprüche geltend machen, Versicherungsänderungen beantragen oder Finanztransaktionen durchführen.
Fehlende wirksame KYC-Prozesse (Know Your Customer) können für Versicherungsunternehmen schwerwiegende Folgen haben. Sie führen zu einer erhöhten Anfälligkeit für Betrug, was wiederum die Versicherungsprämien für ehrliche Kunden erhöht, zu finanziellen Verlusten für Privatpersonen und Unternehmen führt und dem Ruf der Versicherungsbranche schadet.
Stärken Sie Ihr KYC mit ComplyCube
Versicherungsbetrug stellt eine erhebliche Bedrohung für die finanzielle Stabilität der Versicherungsbranche dar. Mit den richtigen Maßnahmen lässt sich dieses Risiko jedoch minimieren. KYC- und AML-Prüfungen, insbesondere bei der Kundenaufnahme und kontinuierlichen Überwachung, sind wichtige Instrumente zur Betrugsprävention. Diese Prozesse ermöglichen es Versicherern, die Identität ihrer Kunden zu überprüfen, deren Risikoprofile zu bewerten und verdächtiges Verhalten während der gesamten Kundenbeziehung mit dem Unternehmen zu erkennen. Durch die konsequente Anwendung dieser Maßnahmen können Versicherungsunternehmen sich selbst, ihre Kunden und das gesamte Finanzsystem vor den schädlichen Auswirkungen von Betrug schützen.
Für weitere Informationen darüber, wie Sie Ihr Unternehmen mit modernsten KYC- und AML-Systemen stärken können, kontaktieren Sie uns Expertenteam für Compliance.
