Obwohl Versicherungsunternehmen traditionell als weniger exponiert als Banken gelten, geraten sie, insbesondere Anbieter von Lebensversicherungen, Renten und anlagegebundenen Produkten, zunehmend ins Visier der Aufsichtsbehörden. Die Identifizierung und Überwachung verdächtiger Aktivitäten ist ein entscheidender Bestandteil der Geldwäschebekämpfung in diesem Sektor. Versicherungsunternehmen gelten gemäß dem Bank Secrecy Act als Finanzinstitute und müssen bestimmte Compliance-Maßnahmen, einschließlich der Meldung verdächtiger Aktivitäten, umsetzen, um die Vorschriften von Behörden wie FinCEN zu erfüllen. Für jedes Versicherungsunternehmen ist ein gut strukturiertes Anti-Geldwäsche-Compliance-Programm (AML) nicht mehr nur eine regulatorische Verpflichtung, sondern ein strategisches Gebot, um die Integrität der Geschäftstätigkeit zu schützen und das Vertrauen von Versicherungsnehmern, Aufsichtsbehörden und Investoren zu wahren. Dieser Leitfaden erläutert die wichtigsten AML-Richtlinien für Versicherungsunternehmen, um Betrug zu verhindern und die Compliance zu gewährleisten.
Einführung in die Geldwäschebekämpfung
Geldwäschebekämpfung (AML) umfasst umfassende Gesetze, Vorschriften und Verfahren zur Verhinderung und Aufdeckung der Geldwäsche illegaler Gelder. Im Versicherungssektor ist AML von entscheidender Bedeutung, um die Ausbeutung von Versicherungsprodukten und -transaktionen zu Geldwäschezwecken zu verhindern. Versicherungsunternehmen müssen robuste AML-Maßnahmen implementieren, um verdächtige Transaktionen zu identifizieren und zu melden, Kundenidentitäten zu überprüfen und Transaktionen zu überwachen, um den Fluss illegaler Gelder zu verhindern.
Die Financial Action Task Force (FATF) bietet wichtige Leitlinien zu den Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche. Versicherungsunternehmen müssen diese Vorschriften einhalten, um schwere Strafen und Reputationsschäden zu vermeiden. Durch die Integration von Maßnahmen zur Bekämpfung der Geldwäsche in ihre Geschäftstätigkeit können Versicherungsunternehmen ihre Integrität schützen und zum globalen Kampf gegen Finanzkriminalität beitragen.
AML-Risiken für Versicherungsunternehmen
Versicherungsprodukte können aufgrund verschiedener Risikofaktoren wie der Komplexität der Produkte und der Beteiligung mehrerer Parteien besondere Schwachstellen im Hinblick auf Finanzkriminalität aufweisen. So können beispielsweise Policen mit Anlagekomponenten dazu genutzt werden, die Herkunft illegaler Gelder zu verschleiern, während vorzeitige Abhebungen und Änderungen des Begünstigten als Warnsignale für Geldwäsche oder betrügerische Aktivitäten dienen können.
Kriminelle nutzen Versicherungsprodukte häufig, um große Summen illegaler Gelder zu transferieren, insbesondere über Einmalprämien und Aufstockungen. Die Einschaltung Dritter, wie Makler oder Agenten, erschwert die Kontrolle zusätzlich und schwächt die direkte Transparenz der Kundenbeziehung.
Geldwäscher bevorzugen oft Versicherungsprodukte, da diese vermeintliche Stabilität, hohe Transaktionswerte und in manchen Fällen eine geringere Kontrolle als traditionelle Banken bieten. Daher wird von Versicherungsunternehmen die gleiche Sorgfalt bei der Bekämpfung von Geldwäsche erwartet wie von anderen Finanzinstituten, da sie einem sehr realen Betrugsrisiko ausgesetzt sind.
Umgang mit regulatorischen Erwartungen
Versicherungsunternehmen unterliegen einem komplexen Flickenteppich internationaler und nationaler Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche. Auf globaler Ebene erstellt die Financial Action Task Force (FATF) umfassende Empfehlungen, die die nationale Gesetzgebung prägen. In Europa schreiben die EU-Richtlinien zur Bekämpfung der Geldwäsche (AMLD) strenge Verpflichtungen vor, darunter eine verstärkte Sorgfaltspflicht (EDD) für Hochrisikokunden und Transparenz hinsichtlich des wirtschaftlichen Eigentums. In den USA legen der Bank Secrecy Act und der USA PATRIOT Act detaillierte Anforderungen an die Programme zur Bekämpfung der Geldwäsche für Versicherer fest. Auch in den meisten europäischen Ländern gibt es ähnliche Regulierungsbehörden für die Bekämpfung der Geldwäsche, wie beispielsweise die Financial Conduct Authority (FCA) in Großbritannien oder die deutsche BaFin. Diese Regulierungsbehörden wenden branchenspezifische Leitlinien an und setzen deren Einhaltung aktiv durch. Die Nichteinhaltung dieser Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche kann schwerwiegende Folgen haben, darunter hohe Geldbußen und andere Strafen.
Um die Compliance in allen Rechtsräumen sicherzustellen, müssen Versicherungsunternehmen ihre Anti-Geldwäsche-Programme sowohl an globale Standards als auch an nationale Erwartungen anpassen. Dies erfordert Flexibilität, Präzision und oft auch die Unterstützung durch fortschrittliche Technologie.
Die Bausteine der Anti-Geldwäsche-Compliance im Versicherungswesen
Der Kern jedes effektiven AML-Rahmenwerks ist der risikobasierte Ansatz. Anstatt einheitliche Verfahren für alle Kunden und Produkte anzuwenden, müssen Versicherer ihre Compliance-Kontrollen an das jeweilige Risikoniveau anpassen. Dies erfordert kontinuierliche Risikobewertungen, die Faktoren wie Produktart, Kundenprofil, Vertriebskanäle und geografisches Engagement berücksichtigen. Die Identifizierung und Meldung verdächtiger Aktivitäten ist in diesem Zusammenhang entscheidend, um die Compliance zu gewährleisten und Finanzkriminalität zu verhindern.
Kunden mit höherem Risiko benötigen möglicherweise zusätzliche Überprüfungsverfahren.
„Der risikobasierte Know Your Customer-Ansatz ermöglicht ein besseres Compliance-Programm für die Kundeneinführung, indem die Verifizierungsstufen auf der Grundlage von Risikofaktoren angepasst werden. Kunden mit geringem Risiko werden schneller akzeptiert, während Kunden mit höherem Risiko möglicherweise zusätzliche Verifizierungsverfahren benötigen“, teilt Akademie für FinanzkriminalitätWeitere Informationen zum risikobasierten Ansatz finden Sie unter „Die Entwicklung des risikobasierten Ansatzes bei der Bekämpfung von Geldwäsche.“
Die Kundensorgfaltspflicht (Customer Due Diligence, CDD) ist ein Grundpfeiler der Geldwäschebekämpfung. Vor der Ausstellung einer Police müssen Versicherungsunternehmen die Identität des Kunden und gegebenenfalls des wirtschaftlichen Eigentümers überprüfen. Bei Personen mit Standardrisiko können grundlegende Prüfungen ausreichen, bei politisch exponierten Personen (PEPs), Kunden aus Hochrisikoländern oder Personen mit ungewöhnlichem Transaktionsverhalten ist jedoch eine erweiterte Sorgfaltspflicht (Enhanced Due Diligence, EDD) erforderlich. Dazu gehören die Einholung zusätzlicher Unterlagen, die Ermittlung der Geldquelle und häufigere Überprüfungen. Weitere Informationen zur Kundensorgfaltspflicht finden Sie unter „Was ist Kundensorgfaltspflicht?“
Die Identitätsprüfung darf jedoch nicht mit der Aufnahmephase enden. Eine kontinuierliche Überwachung ist entscheidend, um ungewöhnliche Aktivitäten während der gesamten Laufzeit einer Police zu erkennen. Beispielsweise können ungewöhnlich hohe Prämienzahlungen, plötzliche Änderungen der Begünstigten einer Police oder häufige vorzeitige Kündigungen auf einen Versuch der Geldwäsche hinweisen. Um solche Muster zu erkennen, setzen Versicherungsunternehmen zunehmend auf KI-gestützte Überwachungstools, die große Datenmengen analysieren und subtile Anomalien identifizieren können, die bei einer manuellen Überprüfung möglicherweise übersehen werden.
„Wir beobachten einen besorgniserregenden Anstieg Versicherungsbetrug Möglich wird dies durch Identitätsdiebstahl. Gestohlene persönliche Daten können für jedes erdenkliche Finanzdelikt missbraucht werden, und Opfer von Identitätsdiebstahl, oft ältere oder schutzbedürftige Personen, müssen mit verheerenden Konsequenzen rechnen.„
Ursula Jallow, Direktorin am Büro für Versicherungsbetrug Staaten, Wir beobachten einen besorgniserregenden Anstieg von Versicherungsbetrug, der durch Identitätsdiebstahl ermöglicht wird. Gestohlene persönliche Daten können für alle erdenklichen Finanzdelikte missbraucht werden, und Opfer von Identitätsdiebstahl, oft ältere oder schutzbedürftige Personen, müssen mit verheerenden Konsequenzen rechnen.„ Dies unterstreicht, warum Unternehmen fortschrittliche biometrische Technologien implementieren müssen, um Identitätsbetrug zu verhindern und ihre Geschäftstätigkeit zu sichern.
Versicherungsprodukte und Geldwäsche
Versicherungsprodukte, insbesondere solche mit Barwert wie Lebens- und Rentenversicherungen, können anfällig für Geldwäsche sein. Geldwäscher können diese Produkte ausnutzen, um illegale Gelder zu waschen, indem sie zu hohe Prämien zahlen, Policen vorzeitig kündigen oder fiktive Ansprüche geltend machen.
Versicherungsunternehmen müssen diese Risiken im Auge behalten und strenge Maßnahmen ergreifen, um sie zu verhindern. Dazu gehören eine rigorose Transaktionsüberwachung und die sorgfältige Überprüfung der Kundenidentität. Die Versicherungsbranche ist zudem anfällig für Prämienbetrug, bei dem Versicherungsnehmer ihre Ansprüche übertreiben oder erfinden, um Auszahlungen zu erhalten. Um diesen Bedrohungen entgegenzuwirken, müssen Versicherungsunternehmen strenge Kontrollen implementieren, um sicherzustellen, dass ihre Produkte nicht für Geldwäschezwecke missbraucht werden und die Einhaltung der Anti-Geldwäsche-Vorschriften gewährleistet ist.
Zu erkennende Warnsignale gegen Geldwäsche
Das Erkennen von Warnsignalen für Geldwäsche ist für Versicherungsunternehmen entscheidend, um Finanzkriminalität zu verhindern. Typische Warnsignale sind verdächtige Transaktionen wie hohe Barzahlungen oder Zahlungen von unabhängigen Dritten.
Weitere Indikatoren sind häufige Änderungen der Begünstigten oder des versicherten Vermögens, ungewöhnliche Zahlungsmethoden und Policen mit hohen Rückkaufswerten. Versicherungsunternehmen müssen diese Warnsignale aufmerksam erkennen und verdächtige Aktivitäten den Aufsichtsbehörden melden.
Die Versicherungsbranche ist zudem durch Briefkastenfirmen und andere illegale Organisationen gefährdet, die Versicherungsprodukte zur Geldwäsche nutzen könnten. Durch sorgfältige Überwachung von Transaktionen und Überprüfung der Kundenidentität können Versicherungsunternehmen die Nutzung ihrer Produkte für Geldwäschezwecke verhindern und die Einhaltung der Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche sicherstellen.
Implementierung modernster Technologie
Veraltete Systeme stellen für viele Versicherungsunternehmen nach wie vor eine Herausforderung dar und erschweren die Integration von Echtzeit-Transaktionsüberwachung oder erweiterten Analysen. Moderne RegTech-Lösungen sind jedoch zunehmend zugänglich und skalierbar.
Diese Plattformen unterstützen automatisiertes Onboarding, biometrische Identitätsprüfung, Liveness-Erkennung, Transaktions-Screening und Echtzeit-Risikobewertung. Durch den Einsatz solcher Tools können Versicherer ihre Compliance-Haltung modernisieren und gleichzeitig das Kundenerlebnis verbessern. Dies ist besonders wichtig in einer digital geprägten Welt, in der lange Onboarding-Prozesse zu Geschäftsverlusten führen können.
Darüber hinaus fördern viele regulatorische Rahmenbedingungen den Einsatz technologischer Lösungen, um Compliance-Verpflichtungen effizienter zu erfüllen. Die Integration dieser Tools in bestehende Abläufe ermöglicht Versicherungsunternehmen den Übergang von einem reaktiven zu einem proaktiven, informationsgestützten Compliance-Modell.
Stärken Sie Ihre KYC- und AML-Infrastruktur
Die Einhaltung der Anti-Geldwäsche-Vorschriften ist nicht länger eine Backoffice-Funktion oder ein einmaliger Onboarding-Aufwand. Für Versicherungsunternehmen ist sie ein fortlaufender, strategischer Prozess, der alle Bereiche des Unternehmens betrifft – von der Risikoprüfung über die Schadensabwicklung bis hin zum Kundenservice. In einem Umfeld steigender regulatorischer Erwartungen und sich ständig weiterentwickelnder Krimineller sind Versicherungsunternehmen mit einem proaktiven, technologiebasierten Ansatz zur Bekämpfung der Geldwäsche am besten aufgestellt, um Risiken zu minimieren, Vertrauen zu bewahren und verantwortungsvoll zu wachsen.
Für weitere Informationen darüber, wie Sie Ihr Unternehmen mit modernsten KYC- und AML-Systemen stärken können, kontaktieren Sie uns Expertenteam für Compliance.
