Qu'est-ce que la fraude à l'assurance ? La fraude à l'assurance est un problème grave qui coûte des milliards de dollars au secteur de l'assurance chaque année. Elle se produit lorsque des particuliers ou des entreprises trompent intentionnellement les compagnies d'assurance pour obtenir des prestations ou des indemnités auxquelles ils n'ont pas droit. La fraude à l'assurance entraîne non seulement des pertes financières pour les assureurs, mais aussi des primes plus élevées pour les assurés honnêtes. Pour lutter contre ce problème croissant, les compagnies d'assurance doivent mettre en place des processus rigoureux de prévention de la fraude, notamment lors de la phase d'intégration des clients et lors du suivi de leurs clients tout au long de leur couverture.
Deux processus essentiels aident les assureurs à prévenir la fraude : la connaissance du client (KYC) et la lutte contre le blanchiment d'argent (AML). Ces mesures réglementaires permettent aux compagnies d'assurance de vérifier l'identité de leurs clients, d'évaluer les risques et de surveiller les activités suspectes. Appliqués dès l'intégration des clients et lors d'une surveillance continue, les processus KYC et AML sont des outils essentiels dans la lutte contre la fraude à l'assurance.
Donc, Qu’est-ce que la fraude à l’assurance ?
La fraude à l'assurance implique diverses activités par lesquelles un assuré ou un demandeur fait de fausses déclarations ou dissimule des informations afin d'obtenir des avantages financiers non autorisés. Elle désigne tout acte intentionnel visant à tromper ou à induire en erreur une compagnie d'assurance lors du traitement d'une demande ou d'un sinistre.
La sophistication croissante des faux documents pose un défi important pour le secteur des assurances.
L'Association des assureurs britanniques a détecté 1 milliard de livres sterling de réclamations frauduleuses dans un 2024 (est-ce exact, pouvons-nous ajouter un lien hypertexte) rapport, Cifas affirmant que la sophistication continue des faux documents semble renforcer les tentatives frauduleuses. Stephen Dalton, directeur du renseignement du Cifas, a déclaré : « La sophistication croissante des faux documents représente un défi majeur pour le secteur de l’assurance. La facilité avec laquelle de faux sites web peuvent être créés et le développement de l’IA générative et de la manipulation des technologies deepfake signifient que certains de ces documents sont très convaincants et peuvent contourner les contrôles de vérification. » Voici quelques types courants de fraude à l’assurance :
- Fausses déclarations : cela se produit lorsque des particuliers ou des entreprises soumettent des déclarations fabriquées ou exagérées, par exemple en déclarant des dommages inexistants ou en gonflant la valeur des pertes matérielles.
- Fraude aux primes : les assurés frauduleux peuvent fournir des informations inexactes, comme une fausse déclaration de leur état de santé, de leur profession ou de leurs antécédents de conduite, afin d'obtenir des primes moins élevées.
- Pertes exagérées : Les assurés peuvent exagérer l'étendue des dommages ou des pertes afin d'obtenir une indemnisation supérieure à celle qui leur est légitimement due. Ils peuvent également prétendre à tort que leur véhicule a été volé ou présenter une fausse déclaration concernant le conducteur principal afin d'obtenir des primes d'assurance plus basses.
- Fraude d’entreprise : Dans le secteur des entreprises, les entreprises peuvent déformer leur situation financière, la valeur de leurs actifs ou leurs pertes pour soumettre des réclamations frauduleuses pour des événements à grande échelle comme des interruptions d’activité.
La fraude à l'assurance est un délit grave qui peut avoir de lourdes conséquences, tant pour les particuliers que pour les entreprises. Les entreprises du secteur de l'assurance mettent en œuvre des programmes d'identification des clients de plus en plus sophistiqués et des mesures de vigilance à l'égard de la clientèle afin de prévenir la fraude et de protéger les clients honnêtes. En vérifiant l'identité des personnes et en s'assurant qu'elles sont bien celles qu'elles prétendent être, les compagnies d'assurance peuvent évaluer avec précision le niveau de risque des clients et déterminer la légitimité de leurs demandes d'indemnisation. Ce processus permet non seulement de prévenir les activités frauduleuses, mais aussi de garantir que la couverture appropriée est fournie aux clients légitimes.
Types de fraude
La fraude à l'assurance peut être classée en plusieurs types, dont la fraude dure et la fraude douce. La fraude dure se produit lorsqu'une personne planifie ou invente délibérément un sinistre, comme une collision ou un incendie, pour présenter une fausse déclaration d'assurance. La fraude douce, quant à elle, consiste à exagérer ou à déformer des informations afin d'obtenir une indemnisation plus élevée. Ces deux types de fraude sont illégaux et peuvent entraîner de graves conséquences pour leurs auteurs. Parmi les autres formes de fraude à l'assurance, on trouve le « fake brokerage », où les fraudeurs vendent des polices d'assurance fausses ou obtenues illégalement, et les escroqueries aux accidents contre de l'argent, où des individus simulent des accidents pour présenter de fausses déclarations d'assurance.
Un contrôle rigoureux des clients et une surveillance continue garantissent un processus d’évaluation des risques plus transparent, dissuadant les activités frauduleuses dès le départ et favorisant un environnement d’assurance plus sûr et plus fiable.
Harry Varatharasan, chef de produit chez ComplyCube, souligne comment les contrôles KYC et AML peuvent aider à minimiser la fraude à l'assurance, tant douce que dure, pour les entreprises du secteur. « En améliorant les mesures de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), les compagnies d'assurance peuvent considérablement réduire la fraude douce et dure (répétition). Un contrôle rigoureux des clients et une surveillance continue garantissent un processus d’évaluation des risques plus transparent, dissuadant les activités frauduleuses dès le départ et favorisant un environnement d’assurance plus sûr et plus fiable.
Comment une vérification accrue peut-elle aider ?
Une vérification accrue joue un rôle essentiel dans la prévention de diverses fraudes à l'assurance, notamment le « fantôme courtier » et les escroqueries « accident contre argent ». Le « fantôme courtier », où les fraudeurs vendent des polices d'assurance falsifiées ou obtenues illégalement, peut être atténué grâce à des processus rigoureux de vérification d'identité, tels que les contrôles KYC et l'authentification biométrique, garantissant que les personnes qui souscrivent des polices sont bien celles qu'elles prétendent être.
Ces mesures contribuent à empêcher les fraudeurs d'utiliser des identités volées ou falsifiées pour obtenir des polices d'assurance. De même, dans les escroqueries aux accidents contre de l'argent, où les fraudeurs simulent des accidents pour présenter de fausses déclarations, une vérification renforcée permet de confirmer la légitimité des personnes impliquées dans l'accident grâce à des contrôles biométriques et à des recoupements avec les bases de données des véhicules et des accidents.
De plus, l'IA et les outils d'apprentissage automatique peuvent détecter des tendances suspectes, telles que des réclamations répétées ou des divergences dans les détails des accidents, renforçant ainsi la protection contre les activités frauduleuses. Grâce à ces méthodes de vérification avancées, les compagnies d'assurance peuvent identifier et prévenir plus efficacement la fraude, garantissant ainsi que seules les réclamations légitimes sont traitées, tout en protégeant les assureurs et les clients honnêtes.
Le rôle du KYC et de la LBC dans l'assurance
L'intégration des clients est la première et la plus importante étape pour garantir la conformité et prévenir la fraude. Lorsqu'un nouveau client souscrit une assurance, il est crucial pour l'assureur de vérifier l'identité de la personne ou de l'entreprise et d'évaluer le niveau de risque associé à la couverture. Les processus KYC et AML sont au cœur de cette tâche. La réglementation KYC garantit la conformité des banques et autres institutions financières, contribuant ainsi à atténuer les risques de fraude et à prévenir les activités illégales telles que le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Pour plus d'informations sur les contrôles KYC et AML pour renforcer l'intégration, consultez Vérifications KYC pour un processus d'intégration sécurisé.
Connaître votre client (KYC)
La KYC désigne le processus de vérification de l'identité d'un client avant de lui fournir une couverture d'assurance. Ce processus permet aux compagnies d'assurance de s'assurer qu'elles ne traitent pas à leur insu avec des clients frauduleux ou à haut risque. Voici comment la KYC est utilisée lors de l'intégration des clients :
- Vérification d'identitéLa première étape du KYC consiste à confirmer l'identité du client. Les assureurs collectent des informations telles qu'une pièce d'identité officielle, un justificatif de domicile et les documents d'enregistrement de l'entreprise (pour les entreprises) afin de prouver son identité. Cette étape prévient l'usurpation d'identité, rendant plus difficile l'utilisation de fausses identités par les fraudeurs pour obtenir une couverture.
- Évaluation des profils de risque : Une fois l'identité d'un client vérifiée, l'assureur doit évaluer son niveau de risque. Pour les particuliers, cela peut impliquer l'examen de facteurs tels que leurs antécédents médicaux ou leur dossier de conduite. Pour les entreprises, cela peut inclure la vérification de la stabilité financière, des facteurs de risque sectoriels et de l'historique des sinistres. Ce processus permet aux assureurs d'identifier les clients à haut risque, plus susceptibles de commettre des fraudes. Les institutions financières adhèrent aux cadres réglementaires pour garantir la conformité aux processus KYC, renforçant ainsi la sécurité et la fiabilité globales du système.
- Comprendre l'intention du client : Les processus KYC recueillent également des informations sur les raisons pour lesquelles le client souscrit une assurance. En comprenant ses besoins, les assureurs peuvent mieux évaluer si le client présente un risque accru de fraude. Par exemple, la souscription d'une couverture d'un montant inhabituellement élevé pour des actifs apparemment sous-évalués peut être un signal d'alarme.
- Diligence raisonnable renforcée pour les clients à haut risqueDans certains cas, les compagnies d'assurance peuvent être amenées à effectuer une vérification diligente renforcée (DDR) pour les clients présentant un risque plus élevé. Il s'agit notamment des clients ayant un profil financier complexe ou évoluant dans des secteurs à haut risque. Ce contrôle renforcé garantit que ces clients n'utilisent pas leurs polices d'assurance à des fins illicites.
Lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
La lutte contre le blanchiment d'argent (LBA) désigne les processus utilisés pour détecter et prévenir le blanchiment d'argent, c'est-à-dire la dissimulation de l'origine des fonds obtenus illégalement. Les compagnies d'assurance doivent mettre en œuvre des mesures LBA pour prévenir la fraude et s'assurer qu'elles ne facilitent pas involontairement des activités criminelles. Voici comment la LBA est appliquée lors du processus d'intégration des clients :
- Vérification des clients : Les compagnies d’assurance vérifient auprès de leurs nouveaux clients s’ils figurent sur les listes de sanctions internationales ou s’ils ont des antécédents criminels. Ce processus permet de garantir que les clients impliqués dans des activités illégales ne puissent pas accéder aux produits d’assurance. En effectuant des vérifications dans les bases de données des criminels ou des organisations connus pour leurs activités frauduleuses, les assureurs réduisent le risque d’être impliqués dans des fraudes.
- Vérification de l'origine des fonds : Lorsqu'ils traitent avec des polices d'assurance de grande valeur ou des entreprises clientes, les assureurs doivent vérifier l'origine des fonds. Par exemple, si une entreprise souscrit une couverture importante, l'assureur peut devoir s'assurer que ses ressources financières sont légitimes et ne proviennent pas d'activités illégales.
- Surveillance des personnes politiquement exposées (PPE) : Les personnes politiquement exposées, susceptibles d'avoir accès à une fortune ou à une influence considérables, nécessitent une surveillance accrue lors de leur intégration. En effet, ces PPE peuvent être impliquées dans des activités à haut risque, notamment la fraude, la corruption ou le blanchiment d'argent. Les protocoles de lutte contre le blanchiment d'argent garantissent que ces personnes sont rigoureusement contrôlées.
- Enregistrement et signalement des comportements suspects : Si un élément du processus d'intégration soulève des doutes quant à la légitimité ou aux intentions d'un client, les assureurs sont tenus de signaler cette activité suspecte aux autorités compétentes. Ce processus permet de prévenir la fraude avant même qu'elle ne se produise.
Surveillance des clients pour prévenir la fraude continue
La surveillance des clients est un élément essentiel de la prévention de la fraude. Les activités frauduleuses entraînent des pertes financières importantes pour les compagnies d'assurance, ce qui se traduit par une hausse des primes pour les clients honnêtes et, par conséquent, une augmentation des coûts d'assurance pour le grand public. Même après l'inscription d'un client et la souscription de sa couverture, il est essentiel pour les compagnies d'assurance de surveiller en permanence le comportement et les transactions de leurs clients afin de détecter tout signe d'activité frauduleuse. Les données sont essentielles pour effectuer les contrôles KYC et garantir le respect des réglementations financières. Les systèmes KYC et AML soutiennent cette surveillance continue en signalant les anomalies et les transactions suspectes.
Connaissez votre client (KYC) – Surveillance continue
Une fois le client intégré, les assureurs doivent s'assurer de leur conformité réglementaire et détecter tout signe de fraude tout au long de la durée de vie du contrat. Le KYC constitue la base d'une surveillance continue :
- Mise à jour des informations client : La vérification de la connaissance du client (KYC) n'est pas un processus ponctuel. Les assureurs doivent mettre à jour régulièrement les informations personnelles et financières de leurs clients afin de garantir leur exactitude. Ceci est particulièrement important pour les clients à haut risque dont la situation peut évoluer, augmentant ainsi le risque de fraude.
- Suivi de l'historique des sinistres : En conservant des enregistrements détaillés des sinistres d'un client, les assureurs peuvent identifier des schémas suggérant une fraude. Par exemple, des sinistres fréquents ou exagérés peuvent indiquer qu'un client tente d'abuser du système. En raison du volume important de sinistres, les compagnies d'assurance ne peuvent pas tous les examiner ; elles se concentrent donc sur ceux signalés comme suspects pour une évaluation plus approfondie. Les processus KYC permettent de suivre ces comportements et d'intervenir rapidement en cas de besoin.
- Surveillance basée sur les risques : Les clients identifiés comme présentant un risque élevé lors du processus d'intégration nécessitent une surveillance plus étroite. Ils peuvent faire l'objet d'une surveillance accrue lorsqu'ils déposent des réclamations, demandent des modifications de police ou effectuent des transactions financières.
Les conséquences de l’absence de processus KYC (Know Your Customer) efficaces pour les compagnies d’assurance peuvent être graves, entraînant une vulnérabilité accrue à la fraude, ce qui à son tour augmente les primes d’assurance pour les clients honnêtes, entraîne des pertes financières pour les particuliers et les entreprises et nuit à la réputation du secteur de l’assurance.
Renforcez votre KYC avec ComplyCube
La fraude à l'assurance représente une menace importante pour la stabilité financière du secteur de l'assurance. Cependant, avec des mesures adéquates, il est possible d'atténuer ce risque. Les contrôles KYC et AML, notamment lors de l'intégration des clients et la surveillance continue, sont des outils essentiels pour prévenir la fraude. Ces processus permettent aux assureurs de vérifier l'identité de leurs clients, d'évaluer leur profil de risque et de détecter les comportements suspects tout au long de leur relation avec l'entreprise. En appliquant rigoureusement ces mesures, les compagnies d'assurance peuvent se protéger, protéger leurs clients et le système financier dans son ensemble, des effets néfastes de la fraude.
Pour plus d'informations sur la façon de renforcer votre entreprise avec des technologies KYC et AML de pointe, contactez notre équipe d'experts en conformité.
