ما هو التحقق من هوية العميل (KYC)؟ دليل شامل

مع التقدم التكنولوجي، ازدادت بشكل ملحوظ أساليب وسبل المتسللين والمجرمين لارتكاب الجرائم المالية، سواءً في العالم الواقعي أو الافتراضي. وقد أدى ذلك إلى تطبيق مبدأ "اعرف عميلك" (KYC)، كإجراء أساسي للامتثال والأمن للمؤسسات المالية وغيرها من الشركات لضمان الامتثال التنظيمي. ما هو التحقق من "اعرف عميلك"؟

يقدم هذا الدليل شرحًا مفصلاً لعملية التحقق من "اعرف عميلك". سيتناول ماهية التحقق من "اعرف عميلك"، وكيفية سير العملية، وبعض التحديات التي تواجهها الشركات في تطبيق معايير الامتثال لمعايير "اعرف عميلك"، وأهميتها للعملاء والشركات على حد سواء. يُعد فهم إجراءات "اعرف عميلك" أمرًا بالغ الأهمية لأي شخص يعمل في مجال العلاقات التجارية وإدارة المعاملات المالية.

الأطر التشريعية التي تحكم عملية اعرف عميلك

تنفيذ KYC يُعد تطبيق إجراءات "اعرف عميلك" أمرًا بالغ الأهمية لمكافحة الجرائم المالية وتمويل الإرهاب، وهو أيضًا متطلب قانوني في العديد من الولايات القضائية. على سبيل المثال، تُلزم توجيهات الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال (AMLD)، وقانون باتريوت الأمريكي، وإرشادات هيئة السلوك المالي (FCA) ومجموعة العمل المالي (FATF)، الشركات بتطبيق إجراءات شاملة وقابلة للتدقيق فيما يتعلق بـ "اعرف عميلك". تُلزم هذه القوانين المؤسسات بجمع معلومات العملاء والتحقق منها ومراقبتها باستمرار لتحديد المخاطر المحتملة والحد منها.

تطور لوائح اعرف عميلك

يُعدّ مبدأ "اعرف عميلك" عنصرًا أساسيًا في جهود مكافحة غسل الأموال الأوسع نطاقًا. وقد فرضت الحكومات تشريعات منذ سبعينيات القرن الماضي لمكافحة غسل الأموال والأنشطة الاحتيالية داخل حدودها.

في عام 2023 وحده، أصدرت الجهات التنظيمية العالمية غرامات بقيمة 1.75 مليار دولار لمكافحة غسل الأموال وعدم الامتثال لمتطلبات معرفة العميل (KYC)، مما يؤكد على الأهمية الحاسمة لعمليات معرفة العميل القوية بالنسبة للمؤسسات في كل مكان.

دعونا نلقي نظرة على بعض لوائح مكافحة غسل الأموال الأكثر شعبية التي أقرتها بلدان مختلفة لحماية المؤسسات المالية والعملاء في جميع أنحاء العالم.

الولايات المتحدة وقانون سرية البنوك

في الولايات المتحدة، بدأ التنظيم الأول مع قانون السرية المصرفية (BSA)صدر عام ١٩٧٠، وركز على حفظ السجلات والإبلاغ عن معاملات العملات الكبيرة. ومع تطور التكنولوجيا، أدى ذلك إلى مزيد من تطوير لوائح "اعرف عميلك". وقد أدى ذلك إلى قانون باتريوت الأمريكي (2001)، الذي وسّع نطاق متطلبات "اعرف عميلك"، واعتماد قانون مكافحة غسل الأموال (AMLA) في عام ٢٠٢٠، والذي يشمل الآن تحليلاً أوسع للتقنيات المبتكرة وتأثيراتها على تشريعات مكافحة غسل الأموال (AML). بالإضافة إلى ذلك، تعمل منظمات مثل هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) تم إنشاؤها للإشراف على وسطاء البورصة وضمان الامتثال لمتطلبات اعرف عميلك.

الاتحاد الأوروبي والتوجيه الأول لمكافحة غسل الأموال 

وفي الوقت نفسه، في الاتحاد الأوروبي، التوجيه الأول لمكافحة غسل الأموال (1AMLD) تأسست في عام 1991. ومنذ ذلك الحين، تطورت إلى التوجيه السادس (6AMLD) في عام ٢٠٢٠، بهدف سد المزيد من ثغرات غسل الأموال من خلال حلول أقوى للتحقق من الهوية. تشمل التغييرات الرئيسية تعزيز التعاون بين الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي، وإلزام جميع الدول الأعضاء بتجريم جرائم خطيرة محددة، وتشديد العقوبات على الأفراد والكيانات المتورطة في غسل الأموال، بما في ذلك أحكام بالسجن لمدة أربع سنوات كحد أدنى إلزامي.

الإمارات العربية المتحدة والقانون الاتحادي رقم 4 لسنة 2002

وبالمثل، وضعت دولة الإمارات العربية المتحدة التزامات واضحة على المؤسسات المالية وغيرها من الجهات الخاضعة للتنظيم لتحديد ومنع المعاملات المشبوهة، وفرضت إجراءات صارمة للعناية الواجبة بالعملاء، والمراقبة المستمرة، وإجراءات "اعرف عميلك". وبدأت أولى معركتها ضد غسل الأموال بإصدار القانون الاتحادي رقم 4 لسنة 2002وقد تم تعزيز الإطار بشكل أكبر من خلال التعديلات اللاحقة، مثل القانون الاتحادي رقم 9 لسنة 2014. تم استبداله في النهاية بـ المرسوم بقانون اتحادي رقم 20 لسنة 2018، والذي وسع نطاق متطلبات اعرف عميلك ليشمل مكافحة تمويل الإرهاب وتمويل المنظمات غير المشروعة.

شرح عملية التحقق من هوية العميل (KYC) خطوة بخطوة

إن عملية KYC متعددة الأوجه وتتكشف في ثلاث مراحل رئيسية: برنامج تحديد هوية العميل (CIP)، والعناية الواجبة بالعملاء (CDD)، وأخيرًا، مرحلة المراقبة المستمرة.

سيقدم هذا القسم نظرة عامة تفصيلية على المراحل والمكونات المحددة الموجودة عادةً في عملية التحقق من معرفة العميل من وجهة نظر العميل. تتضمن المراحل الثلاث الرئيسية في عملية KYC ما يلي:

1. برنامج تحديد هوية العميل (CIP): تتضمن هذه الخطوة الأولى جمع هوية العميل والتحقق منها باستخدام وثائق رسمية. قد تشمل هذه المرحلة ما يلي:

• التحقق من المستندات: تقوم المؤسسات المالية، مثل المؤسسات المالية، بجمع وثائق الهوية الرسمية الصادرة عن الحكومة من العملاء. قد تشمل هذه الوثائق رخصة القيادة، أو جواز السفر، أو شهادة الميلاد، مما يُساعد في إثبات هوية العميل.
• المصادقة البيومترية (اختياري): تستخدم العديد من الأنظمة الحديثة تقنية التعرف على الوجه لمطابقة صورة المستخدم الشخصية مع صورة هويته، مما يمنع انتحال الهوية. يمكن إجراء هذا التحقق مباشرةً أو من خلال صورة مُحمّلة.
• التحقق من إثبات العنوان:أ إثبات العنوان (POA) يُستخدم التحقق للتحقق من عنوان إقامة العميل. تضمن هذه الخطوة تطابق عنوان العميل مع سجلاته المصرفية. تُستخدم عادةً مستندات مثل كشوف الحسابات المصرفية أو فواتير الخدمات في عمليات التحقق من توكيل رسمي.

2. العناية الواجبة بالعملاء (CDD): تتضمن هذه المرحلة تقييم المخاطر المرتبطة بالعميل من خلال معلومات أكثر تفصيلاً. وتشمل مكونات هذه المرحلة ما يلي:

• فحص العقوبات: يتم فحص العملاء مقابل المعاملات الدولية قوائم العقوبات وقوائم مراقبة لضمان عدم منعهم من إجراء معاملات مالية. تساعد هذه الخطوة الشركات على تجنب تسهيل الأنشطة غير القانونية، وتضمن الامتثال للوائح التنظيمية.
• تدقيقات وسائل الإعلام السلبية: مراجعة مصادر الأخبار والسجلات العامة لتحديد أي معلومات سلبية أو مؤشرات تحذيرية مرتبطة بالعميل. تساعد هذه العملية على كشف أي تورط محتمل في جرائم مالية أو احتيال أو أنشطة غير مشروعة أخرى.
• تعزيز العناية الواجبة: إي دي دي يُعدّ هذا الأمر بالغ الأهمية للشركات التي تتعامل مع عملاء أكثر عرضة للمخاطر، بما في ذلك الأشخاص المعرضون سياسياً (PEPs) أو أولئك المتورطين في علاقات تجارية معقدة. يعتمد نظام EDD على نظام CDD، حيث يتطلب المزيد من وثائق KYC، ويجري فحوصات خلفية أكثر تعمقاً، ويراقب المعاملات المالية للعميل باستمرار.

3. المراقبة المستمرة: المرحلة الاخيرة هي المراقبة المستمرة أنشطة للكشف عن السلوكيات المشبوهة أو التغيرات في ملف المخاطر. قد تشمل مكونات هذه المرحلة ما يلي:

• المراجعات الدورية:إنشاء تحديثات منتظمة لمراجعة وإعادة تقييم معلومات العملاء وملفات تعريف المخاطر للكشف عن أي تغييرات أو مخاطر جديدة قد تظهر بمرور الوقت.
• التقارير الداخليةإنشاء آلية إبلاغ داخلية على مستوى الشركة. تصعيد الأنشطة المشبوهة أو مشاكل الامتثال داخل المؤسسة للتحقيق في الوقت المناسب.
• التدقيق الداخلي:إجراء مراجعات مستقلة لضوابط مكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك لضمان الامتثال وتحسين استراتيجية إدارة المخاطر عند الضرورة.

دور التكنولوجيا في إجراءات معرفة العميل الحديثة

لقد أحدثت التكنولوجيا نقلة نوعية في حلول "اعرف عميلك" (KYC) للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى، مما أتاح تحقيق امتثال أكثر فعالية وقابلية للتوسع للوائح "اعرف عميلك" وقوانين مكافحة غسل الأموال. في السابق، كانت ممارسات "اعرف عميلك" التقليدية تنطوي على كميات هائلة من الأعمال الورقية والفحوصات اليدوية، والتي كانت بطيئة وعرضة للأخطاء. أما اليوم، فتُركز برامج الامتثال الحديثة لـ "اعرف عميلك" على "اعرف عميلك" الإلكتروني (eKYC)، والذكاء الاصطناعي (AI)، والتعلم الآلي (ML)، وتقنية البلوك تشين (blockchain).

KYC الإلكتروني (eKYC) وكيف يمنع غسل الأموال

إيكيك هو استخدام القنوات الرقمية، بما في ذلك القنوات الإلكترونية وتطبيقات الجوال والمصادقة البيومترية، على سبيل المثال لا الحصر، للتحقق من هوية العميل عن بُعد وبدقة. تُمكّن هذه العملية الرقمية المؤسسات المالية من التحقق من هوية الأفراد بدقة وفي وقت أقصر، مما يُقلل من تكلفة عمليات الامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" ووقت التسجيل، مع الحفاظ على تجربة إيجابية للمستهلك. يدعم نظام "اعرف عميلك الإلكتروني" الأنظمة المالية في جمع معلومات العملاء وتحليلها ومراقبتها. في المناطق الجغرافية ذات العملاء الأكثر عرضة للمخاطر، أدى استخدام نظام "اعرف عميلك الإلكتروني" إلى تحسين تقييمات المخاطر والامتثال التنظيمي من خلال المصادقة الفورية.

تبسيط عملية التحقق من هوية العملاء باستخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي

الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي أحدثت ثورة في عمليات "اعرف عميلك" من خلال أتمتة مراجعة البيانات، والتحقق من صحة الوثائق، وتقييم المخاطر. يمكن للذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي تحليل كميات هائلة من البيانات، وكشف الوثائق المزيفة، ورصد أنماط السلوك المعاملاتي التي قد تشير إلى غسل الأموال أو تمويل الإرهاب. تُحسّن الأنظمة المُدارة بالذكاء الاصطناعي دقة التحقق من الهوية، وتُقلل من معدل النتائج الإيجابية الخاطئة، وتُسهّل المراقبة المستمرة لضمان الامتثال لمعايير مكافحة غسل الأموال. يُمكّن هذا فرق الامتثال من التعامل مع القضايا المعقدة، مما يُحسّن قدرة الشركة على منع الجرائم المالية.

الحفاظ على سلامة الأنظمة المالية من خلال تقنية البلوك تشين 

تقنية البلوكشين توفر منصة شفافة، غير قابلة للاختراق، وآمنة لتخزين وتبادل بيانات هوية العملاء. باستخدام سلسلة الكتليمكن للبنوك إنشاء هويات رقمية لامركزية وغير قابلة للاختراق، مما يُقلل من الحاجة إلى تقديم وثائق "اعرف عميلك" بشكل متكرر. كما يُخفف من عبء الالتزام بالمتطلبات التنظيمية دون المساس بخصوصية البيانات. كما تدعم الشفافية التي يوفرها استخدام تقنية البلوك تشين تحسين مسارات التدقيق والتعاون بين المؤسسات، مما يحافظ على سلامة النظام المالي العالمي.

اختبر معرفتك بـ KYC

بعد أن استكشفتَ أساسيات التحقق من هوية العميل (KYC)، لنأخذ استراحة قصيرة ونختبر معرفتك. أجب عن الاختبار القصير أدناه لتقييم فهمك للمفاهيم الرئيسية للتحقق من هوية العميل (KYC). ستجد الإجابات في نهاية هذه المقالة.

هل يقتصر الامتثال لمعايير معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال على المؤسسات المالية فقط؟

مع تزايد خطر غسل الأموال والجرائم المالية خارج القطاعين المالي والمصرفي، أصبح عدد من القطاعات المهمة مُلزمًا قانونيًا بتبني إجراءات التحقق من هوية العميل (KYC). فيما يلي بعض القطاعات التي شجع التطور القانوني والتنظيمي فيها على دمج إجراءات التحقق من هوية العميل.

• تجار الفن
• شركة التأمين
• صناعة المقامرة/الكازينو
• مزودو الأصول الافتراضية (VASPs)
• العقارات
• مزود الائتمان
• الألعاب عبر الإنترنت
• شركات المحاسبة

العقارات

الشركات في قطاع العقارات تبنّت الشركات الآن مبدأ "اعرف عميلك" نظرًا لتعرضها لغسل الأموال من خلال معاملات العقارات وهياكل الملكية المعقدة. في الاتحاد الأوروبي، أخضع التوجيه الرابع لمكافحة غسل الأموال (4AMLD) وكلاء العقارات بشكل مباشر لمبدأي "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" في عام 2018، مما جعلهم مسؤولين عن تحديد هوية العملاء والمستفيدين الحقيقيين قبل أي معاملة. 

الألعاب والمقامرة عبر الإنترنت

شهد قطاع الألعاب طلبًا متزايدًا على معايير "اعرف عميلك" لمنع الاحتيال، ولعب القاصرين، وغسيل الأموال. تُلزم توجيهات مكافحة غسل الأموال في الاتحاد الأوروبي مواقع الألعاب الإلكترونية بتحديد هوية اللاعب وعمره وموقعه الجغرافي والتحقق من صحتها، وإجراء مراقبة للمعاملات للكشف عن الأنماط غير العادية. في الولايات المتحدة، تُلزم الشركات العاملة في قطاع المقامرة بمتطلبات صارمة فيما يتعلق بمتطلبات "اعرف عميلك"، مما يُجبر المشغلين على تطبيق إجراءات مصادقة وتحقق صارمة للعملاء.

البيتكوين والأصول الرقمية

أخضعت التشريعات التي تستهدف مزودي خدمات الأصول الافتراضية (VASP)، مثل قانون 5AMLD، البورصات ومقدمي المحافظ للامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال". في الوقت نفسه، تُلزم شركات العملات المشفرة في الولايات المتحدة بالتسجيل كشركات خدمات مالية والامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال". تهدف هذه المتطلبات القانونية إلى ضمان عدم استخدام الأصول الرقمية في التدفقات المالية غير المشروعة.

التجار ذوي القيمة العالية والشركات الأخرى

يخضع تجار الأعمال الفنية والمعادن الثمينة والسلع الفاخرة أيضًا لمتطلبات "اعرف عميلك" نظرًا لاحتمالية استهداف السلع الثمينة لأغراض غسل الأموال. على سبيل المثال، يُجبر تجار المعادن الثمينة والفنون الآن على إجراء فحص دقيق للمشترين في حال تجاوز قيمة الصفقات حدودًا معينة. وبالمثل، تُلزم الشركات المهنية، مثل مكاتب المحاماة والمحاسبة في معظم المناطق، قانونًا بتحديد هوية المالكين المستفيدين والعملاء في حال الصفقات ذات المخاطر الإجرامية العالية.

قم بتمكين حلول معرفة العميل (KYC) الخاصة بك مع ComplyCube

لم يعد التحقق من هوية العميل (KYC) مجرد إجراء روتيني، بل أصبح عملية حيوية لحماية نزاهة الشركات وثقة عملائها حول العالم. التحقق من الهوية (IDV) و مكافحة غسيل الأموال (AML) ومن خلال هذه الأطر، يمكن للشركات أن تتبع نهجًا استباقيًا قائمًا على المخاطر للحفاظ على التوافق مع اللوائح المتطورة.

ComplyCube هي منصة الامتثال الشاملة الحائزة على جوائز، المصممة خصيصًا للشركات التي تسعى لتبسيط نهج مكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك. بفضل تقنياتها المتقدمة التي لا تتطلب كتابة أكواد، تجعل ComplyCube عملية التحقق من العملاء ودمجهم سريعة ودقيقة وجاهزة للتوسع مع مؤسستك. ابدأ مجانًا اليوم.

اختبر معلوماتك حول معرفة العميل (KYC) من خلال إجابات الأسئلة بالترتيب التالي: C، A، B، B