ما هو الاحتيال في التأمين؟

ما هو الاحتيال في التأمين؟ يُعدّ الاحتيال في التأمين مشكلةً خطيرةً تُكلّف قطاع التأمين مليارات الدولارات سنويًا. ويحدث عندما يتعمد الأفراد أو الشركات خداع شركات التأمين للحصول على مزايا أو تعويضات لا يستحقونها. لا يقتصر الاحتيال في التأمين على تكبد شركات التأمين خسائر مالية فحسب، بل يؤدي أيضًا إلى ارتفاع أقساط التأمين على حاملي الوثائق النزيهين. ولمواجهة هذه المشكلة المتفاقمة، يجب على شركات التأمين تطبيق إجراءات صارمة لمنع الاحتيال، لا سيما خلال مرحلة استقطاب العملاء الجدد، ومراقبة العملاء طوال مدة تغطيتهم.

هناك عمليتان أساسيتان تساعدان شركات التأمين على منع الاحتيال: معرفة العميل (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML). تضمن هذه الإجراءات التنظيمية قدرة شركات التأمين على التحقق من هوية عملائها، وتقييم المخاطر، ومراقبة الأنشطة المشبوهة. عند تطبيقها خلال عملية دمج العملاء والمراقبة المستمرة، تُعد معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال أدوات أساسية في مكافحة الاحتيال في مجال التأمين.

لذا، ما هو الاحتيال في التأمين؟

يشمل الاحتيال في التأمين أنشطةً متنوعةً يقوم فيها حامل الوثيقة أو مقدم الطلب بتزوير معلومات أو حجبها للحصول على مزايا مالية غير مصرح بها. وهو يشير إلى أي فعل متعمد يُرتكب لخداع أو تضليل شركة التأمين أثناء عملية تقديم الطلب أو المطالبة.

يشكل التطور المتزايد للوثائق المزيفة تحديًا كبيرًا قطاع التأمين.

اكتشفت جمعية شركات التأمين البريطانية مطالبات احتيالية بقيمة مليار جنيه إسترليني في 2024 (هل هذا صحيح، هل يمكننا إضافة رابط) وأشار التقرير إلى أن التطور المستمر للوثائق المزورة يبدو أنه يعزز محاولات الاحتيال. ستيفن دالتون، مدير الاستخبارات في سيفاسصرحت شركة "بي بي سي": "يُشكل التطور المتزايد للوثائق المزيفة تحديًا كبيرًا لقطاع التأمين. سهولة إنشاء المواقع الإلكترونية المزيفة، ونمو التلاعب بتقنيات الذكاء الاصطناعي التوليدي والتزييف العميق، يعني أن بعض هذه الوثائق مقنعة للغاية وقد تكون قادرة على تجاوز عمليات التحقق". تشمل بعض أنواع الاحتيال التأميني الشائعة ما يلي:

• المطالبات الكاذبة: يحدث هذا عندما يقدم الأفراد أو الشركات مطالبات ملفقة أو مبالغ فيها، مثل المطالبة بتعويضات غير موجودة أو تضخيم قيمة الخسائر في الممتلكات.
• الاحتيال في أقساط التأمين: قد يقدم حاملو الوثائق الاحتياليون تفاصيل غير دقيقة، مثل الإبلاغ بشكل خاطئ عن حالتهم الصحية أو مهنتهم أو تاريخ القيادة، من أجل ضمان الحصول على أقساط أقل.
• الخسائر المُبالَغ فيها: قد يُبالغ حاملو وثائق التأمين في تقدير حجم الضرر أو الخسارة للحصول على تعويض أكبر من المستحق قانونًا. كما قد يدّعي الأفراد زورًا أن سيارتهم سُرقت، أو يُزيّفون هوية السائق الرئيسي للحصول على أسعار تأمين أقل.
• الاحتيال المؤسسي: في قطاع الشركات، قد تلجأ الشركات إلى تقديم معلومات خاطئة عن وضعها المالي أو قيم أصولها أو خسائرها لتقديم مطالبات احتيالية بشأن أحداث واسعة النطاق مثل انقطاع الأعمال.

يُعدّ الاحتيال في التأمين جريمةً خطيرةً قد تُخلّف عواقب وخيمة على الأفراد والشركات على حدٍ سواء. تُطبّق شركات التأمين برامجَ مُتطوّرةً بشكلٍ متزايدٍ لتحديد هوية العملاء، بالإضافة إلى إجراءاتٍ مُتّبعةٍ في مجال العناية الواجبة بالعملاء، وذلك لمنع الاحتيال وحماية العملاء الصادقين. من خلال التحقق من هويات الأفراد والتأكد من هويتهم الحقيقية، يُمكن لشركات التأمين تقييم مستوى مخاطر العملاء بدقةٍ وتحديد مدى شرعية مطالباتهم. لا تُساعد هذه العملية على منع الأنشطة الاحتيالية فحسب، بل تضمن أيضًا توفير التغطية المناسبة للعملاء الحقيقيين.

أنواع الاحتيال

يمكن تصنيف الاحتيال في التأمين إلى أنواع مختلفة، منها الاحتيال المادي والاحتيال غير المادي. يحدث الاحتيال المادي عندما يخطط شخص ما عمدًا لخسارة أو يختلقها، مثل حادث تصادم أو حريق، لتقديم مطالبة تأمين كاذبة. أما الاحتيال غير المادي، فيتضمن المبالغة في المعلومات أو تحريفها للحصول على تعويضات أعلى. كلا النوعين من الاحتيال غير قانوني وقد يؤدي إلى عواقب وخيمة على مرتكبيه. تشمل أشكال الاحتيال الأخرى في التأمين الوساطة الوهمية، حيث يبيع المحتالون وثائق تأمين مزيفة أو تم الحصول عليها بشكل غير قانوني، وعمليات احتيال الحصول على تعويضات نقدية، حيث يقوم الأفراد بافتعال حوادث لتقديم مطالبات تأمين كاذبة.

إن التحقق الدقيق من العملاء والمراقبة المستمرة يضمنان عملية تقييم المخاطر بشكل أكثر شفافية، مما يردع الأنشطة الاحتيالية منذ البداية ويعزز بيئة تأمين أكثر أمانًا وموثوقية.

هاري فاراثاراسان، رئيس قسم المنتجات في ComplyCube، يؤكد على كيفية تمكن عمليات التحقق من معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال المساعدة في تقليل عمليات الاحتيال التأمينية سواء كانت ناعمة أو صلبة للشركات في هذا القطاع"من خلال تعزيز إجراءات معرفة العميل (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML)، يمكن لشركات التأمين أن تحقق نتائج كبيرة الحد من الاحتيال الناعم والصلب (التكرار)"إن التدقيق الدقيق للعملاء والمراقبة المستمرة يضمنان عملية تقييم مخاطر أكثر شفافية، مما يردع الأنشطة الاحتيالية منذ البداية ويعزز بيئة تأمين أكثر أمانًا وموثوقية."

كيف يمكن أن تساعد زيادة التحقق؟

يلعب تعزيز التحقق دورًا محوريًا في منع مختلف حالات الاحتيال في التأمين، بما في ذلك الوساطة الوهمية وعمليات الاحتيال بفقدان المال. ويمكن الحد من الوساطة الوهمية، حيث يبيع المحتالون وثائق تأمين مزيفة أو مكتسبة بطرق غير مشروعة، من خلال إجراءات تحقق دقيقة من الهوية، مثل عمليات التحقق من هوية العميل (KYC) والمصادقة البيومترية، مما يضمن أن يكون الأفراد الذين يشترون وثائق التأمين هم من يدّعون أنهم هم.

تساعد هذه الإجراءات على منع المحتالين من استخدام هويات مسروقة أو مزورة للحصول على وثائق التأمين. وبالمثل، في عمليات الاحتيال المتعلقة بحوادث التصادم مقابل المال، حيث يُدبّر المحتالون حوادث لتقديم ادعاءات كاذبة، يُساعد التحقق المُحسّن على تأكيد شرعية الأفراد المتورطين في الحادث من خلال التحقق من البيانات الحيوية والمقارنة مع قواعد بيانات المركبات والحوادث.

بالإضافة إلى ذلك، تستطيع أدوات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي اكتشاف الأنماط المشبوهة، مثل تكرار المطالبات أو التناقضات في تفاصيل الحوادث، مما يعزز الحماية من الأنشطة الاحتيالية. بتطبيق أساليب التحقق المتقدمة هذه، تستطيع شركات التأمين تحديد الاحتيال ومنعه بفعالية أكبر، مما يضمن معالجة المطالبات المشروعة فقط، مع حماية كل من شركات التأمين والعملاء الصادقين.

دور معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال في التأمين

يُعدّ دمج العملاء الخطوة الأولى والأهم لضمان الامتثال ومنع الاحتيال. عند تقديم طلب تأمين جديد، من الضروري لشركة التأمين التحقق من هوية الفرد أو الشركة وتقييم مستوى المخاطر المرتبطة بتوفير التغطية. تُعدّ إجراءات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" أساسيةً لهذه المهمة. تضمن لوائح "اعرف عميلك" امتثال البنوك والمؤسسات المالية الأخرى، مما يُساعد على الحد من مخاطر الاحتيال ومنع الأنشطة غير القانونية مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب. لمزيد من المعلومات حول عمليات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" لتعزيز دمج العملاء، يُرجى الاطلاع على: عمليات التحقق من KYC لضمان عملية إعداد آمنة.

اعرف عميلك (KYC)

يشير مصطلح "اعرف عميلك" (KYC) إلى عملية التحقق من هوية العميل قبل تقديم التغطية التأمينية. تساعد هذه العملية شركات التأمين على التأكد من عدم تعاملها دون علمها مع عملاء احتياليين أو معرضين لمخاطر عالية. إليك كيفية استخدام "اعرف عميلك" أثناء عملية انضمام العميل:

• التحقق من الهويةالخطوة الأولى في عملية "اعرف عميلك" هي التأكد من هوية العميل. تجمع شركات التأمين معلومات مثل الهوية الصادرة عن جهة حكومية، وإثبات العنوان، ووثائق تسجيل الشركة (للشركات) لإثبات هويتها. تمنع هذه الخطوة سرقة الهوية، مما يصعّب على المحتالين استخدام هويات مزيفة للحصول على التغطية التأمينية.
• تقييم ملفات المخاطر: بمجرد التحقق من هوية العميل، يتعين على شركة التأمين تقييم مستوى المخاطر لديه. بالنسبة للأفراد، قد يشمل ذلك مراجعة عوامل مثل تاريخهم الصحي أو سجل قيادتهم. أما بالنسبة للشركات، فقد يشمل ذلك التحقق من الاستقرار المالي، وعوامل المخاطر في القطاع، وسجل المطالبات. تساعد هذه العملية شركات التأمين على تحديد العملاء المعرضين لمخاطر عالية والذين قد يكونون أكثر عرضة للاحتيال. تلتزم المؤسسات المالية بالأطر التنظيمية لضمان الامتثال لإجراءات "اعرف عميلك"، مما يعزز الأمن العام وموثوقية النظام.
• فهم نية العميل: تجمع عمليات "اعرف عميلك" أيضًا معلومات حول غرض العميل من شراء التأمين. بفهم احتياجاته، يمكن لشركات التأمين تقييم مدى تعرضه لخطر الاحتيال بشكل أفضل. على سبيل المثال، قد يثير شراء العميل مبلغًا كبيرًا بشكل غير معتاد من التغطية التأمينية لأصول تبدو مقومة بأقل من قيمتها الحقيقية علامات استفهام.
• تعزيز العناية الواجبة للعملاء المعرضين لمخاطر عاليةفي بعض الحالات، قد تحتاج شركات التأمين إلى إجراء فحص دقيق مُعزَّز (EDD) للعملاء الذين يُمثلون مخاطر أعلى. ويشمل ذلك العملاء ذوي الخلفيات المالية المعقدة أو العاملين في قطاعات عالية المخاطر. ويضمن الفحص المُعزَّز عدم استخدام هؤلاء العملاء لوثائق التأمين لأغراض غير مشروعة. 

مكافحة غسيل الأموال (AML)

يشير مصطلح مكافحة غسل الأموال إلى الإجراءات المستخدمة للكشف عن غسل الأموال ومنعه، أي عملية إخفاء أصول الأموال المكتسبة بطرق غير مشروعة. يتعين على شركات التأمين تطبيق إجراءات مكافحة غسل الأموال لمنع الاحتيال وضمان عدم تسهيلها للأنشطة الإجرامية عن غير قصد. فيما يلي كيفية تطبيق مكافحة غسل الأموال خلال عملية انضمام العميل:

• فحص العملاء: تُجري شركات التأمين فحصًا للعملاء الجدد للتحقق مما إذا كانوا مدرجين في قوائم العقوبات العالمية أو لديهم سجل جنائي. تساعد هذه العملية على ضمان عدم تمكن العملاء المتورطين في أنشطة غير قانونية من الوصول إلى منتجات التأمين. ومن خلال التحقق من قواعد بيانات المجرمين المعروفين أو المنظمات المتورطة في أنشطة احتيالية، تُقلل شركات التأمين من احتمالية التعامل مع المحتالين.
• التحقق من مصدر الأموال: عند التعامل مع بوالص تأمين عالية القيمة أو عملاء من الشركات، يتعين على شركات التأمين التحقق من مصدر الأموال. على سبيل المثال، إذا تقدمت شركة بطلب للحصول على تغطية تأمينية واسعة النطاق، فقد تحتاج شركة التأمين إلى التأكد من أن مواردها المالية مشروعة وليست ناتجة عن أنشطة غير قانونية.
• مراقبة الأشخاص ذوي النفوذ السياسي: يتطلب الأشخاص ذوو النفوذ السياسي، الذين قد يمتلكون ثروةً أو نفوذًا كبيرًا، تدقيقًا إضافيًا أثناء عملية الانضمام. ويرجع ذلك إلى احتمال تورطهم في أنشطة عالية المخاطر، بما في ذلك الاحتيال أو الفساد أو غسل الأموال. وتضمن بروتوكولات مكافحة غسل الأموال فحصًا دقيقًا لهؤلاء الأفراد.
• تسجيل السلوكيات المشبوهة والإبلاغ عنها: إذا أثار أي جزء من عملية التسجيل مخاوف بشأن شرعية العميل أو نواياه، فإن شركات التأمين ملزمة بالإبلاغ عن هذا النشاط المشبوه إلى الجهات المختصة. تساعد هذه العملية على منع الاحتيال قبل وقوعه.

مراقبة العملاء لمنع الاحتيال المستمر

تُعدّ مراقبة العملاء جزءًا أساسيًا من منع الاحتيال. تُؤدي الأنشطة الاحتيالية إلى خسائر مالية فادحة لشركات التأمين، مما يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين للعملاء الصادقين، وبالتالي زيادة تكاليف التأمين الإجمالية لعامة الناس. حتى بعد انضمام العميل إلى الشركة وإصدار التغطية التأمينية، من الضروري لشركات التأمين مراقبة سلوك عملائها ومعاملاتهم باستمرار للكشف عن أي دلائل على أي نشاط احتيالي. تُعد البيانات أساسية لإجراء عمليات التحقق من هوية العميل (KYC) وضمان الامتثال للأنظمة المالية. تدعم أنظمة التحقق من هوية العميل (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML) هذه المراقبة المستمرة من خلال رصد أي مخالفات أو معاملات مشبوهة.

اعرف عميلك (KYC) – المراقبة المستمرة

بمجرد انضمام العميل، يتعين على شركات التأمين ضمان التزامها باللوائح ورصد أي دلائل على أنشطة احتيالية طوال مدة سريان وثيقة التأمين. يوفر نظام "اعرف عميلك" الأساس للمراقبة المستمرة من خلال:

• تحديث معلومات العميل: عملية "اعرف عميلك" ليست عمليةً لمرة واحدة. ينبغي على شركات التأمين تحديث معلومات عملائها الشخصية والمالية دوريًا لضمان دقتها. وهذا مهمٌّ بشكل خاص للعملاء ذوي المخاطر العالية الذين قد تتغير ظروفهم، مما قد يزيد من خطر الاحتيال.
• تتبع سجل المطالبات: من خلال الاحتفاظ بسجلات مفصلة لمطالبات العميل، يمكن لشركات التأمين تحديد الأنماط التي تشير إلى الاحتيال. على سبيل المثال، قد يشير تكرار المطالبات أو المبالغة فيها إلى محاولة العميل إساءة استخدام النظام. نظرًا لكثرة المطالبات، لا تستطيع شركات التأمين مراجعة جميع المطالبات، لذا تُركز على المطالبات التي تُصنف على أنها مشبوهة لمزيد من التقييم. تساعد إجراءات "اعرف عميلك" على تتبع هذه السلوكيات، مما يضمن التدخل في الوقت المناسب عند الحاجة.
• المراقبة القائمة على المخاطر: يحتاج العملاء الذين صُنِّفوا على أنهم ذوو مخاطر عالية خلال عملية التسجيل إلى مراقبة أكثر صرامة. قد يخضع هؤلاء العملاء لتدقيق إضافي عند تقديمهم مطالبات، أو طلبهم تعديلات على السياسات، أو إجراء معاملات مالية.

يمكن أن تكون عواقب عدم وجود عمليات فعالة لمعرفة العميل (KYC) لشركات التأمين وخيمة، مما يؤدي إلى زيادة التعرض للاحتيال، مما يؤدي بدوره إلى رفع أقساط التأمين للعملاء الصادقين، ويؤدي إلى خسائر مالية للأفراد والشركات، ويضر بسمعة صناعة التأمين. 

عزز معرفة عميلك (KYC) باستخدام ComplyCube

يُشكل الاحتيال في التأمين تهديدًا كبيرًا للاستقرار المالي لقطاع التأمين، ولكن باتخاذ التدابير المناسبة، يُمكن الحد من هذا الخطر. تُعدّ عمليات التحقق من هوية العميل (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML)، وخاصةً أثناء عملية انضمام العملاء والمراقبة المستمرة، أدواتٍ أساسيةً لمنع الاحتيال. تُمكّن هذه الإجراءات شركات التأمين من التحقق من هوية عملائها، وتقييم ملفات المخاطر الخاصة بهم، واكتشاف السلوكيات المشبوهة طوال فترة علاقة العميل بالشركة. بتطبيق هذه التدابير بدقة، يُمكن لشركات التأمين حماية نفسها وعملائها والنظام المالي ككل من الآثار الضارة للاحتيال.

لمزيد من المعلومات حول كيفية تعزيز أعمالك باستخدام أحدث تقنيات KYC وAML، تواصل معنا فريق الامتثال الخبراء.