يُعدّ مبدأ "اعرف عميلك" (KYC) أحد أسس لوائح مكافحة غسل الأموال في المملكة المتحدة. ويُلزم هذا المبدأ المؤسسات بتحديد هوية عملائها والتحقق من هويتهم وتقييم مخاطر العلاقات التجارية والمعاملات المالية. ولا يُعدّ فهم متطلبات "اعرف عميلك" في المملكة المتحدة أمرًا أساسيًا لتلبية متطلبات القانون فحسب، بل يُسهم أيضًا في دورها في حماية الاقتصاد ككل من مخاطر غسل الأموال والإرهاب المالي وانتحال الهوية.
تمكين النظام المالي في المملكة المتحدة من الحفاظ على سمعته، وبناء ثقة المستهلك، وجعل المملكة المتحدة مكانًا موثوقًا وآمنًا لممارسة الأعمال التجارية الدولية. يقدم هذا الدليل نظرة عامة شاملة على التشريعات المختلفة التي تحكم لوائح "اعرف عميلك" في المملكة المتحدة، وأفضل الممارسات للحفاظ على إجراءات "اعرف عميلك" فعّالة، ويوضح بالتفصيل أثر عدم الامتثال.
الالتزامات التنظيمية التي تحكم متطلبات معرفة العميل (KYC) في المملكة المتحدة
التشريع الرئيسي في المملكة المتحدة الذي يشرف على الامتثال لمعايير اعرف عميلك هو لوائح غسل الأموال وتمويل الإرهاب وتحويل الأموال (معلومات عن الدافع) (MLR)، الذي تم إقراره في عام 2017. يتضمن هذا التنظيم التوجيه الرابع للاتحاد الأوروبي بشأن غسل الأموال (4MLD) ضمن تشريعات المملكة المتحدة ويتماشى مع المعايير العالمية المحدثة التي تم تداولها مجموعة العمل المالي (فاتف)FATF هي منظمة دولية تأسست عام 1989 لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
توصيات مجموعة العمل المالي هي المعيار الذي يتم على أساسه مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. عمليات اعرف عميلك يتم قياسها عالميًا. المملكة المتحدة عضو مؤسس، وتُراجع لوائحها كل بضع سنوات لمواكبة متطلبات مجموعة العمل المالي. في المملكة المتحدة، تُقسّم مسؤولية ضمان الامتثال لمعايير مكافحة غسل الأموال وقواعد "اعرف عميلك" بين مختلف الهيئات التنظيمية والإشرافية المحلية الرئيسية:
- هيئة السلوك المالي (FCA) — تأسست في عام 2013
- هيئة الإيرادات والجمارك البريطانية (HMRC) — تأسست في عام 2005
- الوكالة الوطنية لمكافحة الجريمة — تأسست في عام 2013
- هيئة التنظيم الاحترازي (PRA) — تأسست في عام 2013
دور هيئة السلوك المالي (FCA)
ال هيئة السلوك المالي (FCA) هيئة تنظيمية مالية في المملكة المتحدة، وهي الجهة التنظيمية الرئيسية لشركات الخدمات المالية، بما في ذلك البنوك وشركات الاستثمار وشركات التأمين وشركات الأصول المشفرة. تعمل الهيئة بشكل مستقل عن حكومة المملكة المتحدة، وتحرص على الامتثال للوائح "اعرف عميلك" ومكافحة غسل الأموال. ويشمل ذلك التحقيق في الانتهاكات، وفرض الغرامات، وتطبيق العقوبات على الشركات.
مسؤوليات هيئة الإيرادات والجمارك البريطانية (HMRC)
تشرف هيئة الإيرادات والجمارك في المملكة المتحدة على الشركات والمهن غير المالية، مثل شركات الخدمات المالية، ومقدمي خدمات الثقة أو الشركات، والتجار ذوي القيمة العالية، والمشاركين في سوق الفن. هيئة الإيرادات والجمارك وهو المسؤول عن ضمان امتثال هذه القطاعات لقواعد اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال، وإجراء عمليات التفتيش، وإصدار العقوبات في حالة عدم الامتثال.
غرض الوكالة الوطنية لمكافحة الجريمة (NCA)
الوكالة الوطنية لمكافحة الجريمة هي وكالة وطنية لإنفاذ القانون في المملكة المتحدة. تقود الوكالة جهود المملكة المتحدة في مكافحة الجرائم الخطيرة والمنظمة، بما في ذلك غسل الأموال والجرائم الإلكترونية وتمويل الإرهاب العابر للحدود الإقليمية والدولية. وكالة مكافحة المخدرات الوطنية يتلقى ويحلل تقارير الأنشطة المشبوهة (SARs) من الكيانات الخاضعة للتنظيم وينسق الجهود الوطنية لتعطيل الجرائم المالية.
هيئة التنظيم الاحترازي (PRA) وبنك إنجلترا
ال هيئة التنظيم الاحترازي تتعاون هيئة تنظيم الخدمات المالية (PRA) بشكل وثيق مع هيئة السلوك المالي (FCA)، حيث ينسق الطرفان بموجب مذكرة تفاهم. تعمل الهيئة تحت إشراف بنك إنجلترا، وتركز على التنظيم الاحترازي للمؤسسات المالية الكبرى، بما في ذلك البنوك، وجمعيات البناء، واتحادات الائتمان، وشركات التأمين، وشركات الاستثمار الكبرى، لضمان استقرارها ومرونتها.
يتميز الإطار التنظيمي في المملكة المتحدة بالديناميكية، مع تحديثات دورية لمعالجة مخاطر غسل الأموال الناشئة، ومواكبة توصيات إطار الامتثال لمجموعة العمل المالي (FATF). كما أُنشئت هيئات تنظيمية متخصصة للإشراف على قطاعات متخصصة، مثل هيئة تنظيم المحامين (SRA) ومجموعة تقارب القطاع القانوني (LSAG) ضمن المهن القانونية والمحاسبية. ومن خلال التوافق الوثيق مع معايير مجموعة العمل المالي، تواصل المملكة المتحدة ريادتها العالمية في منع الجرائم المالية وتعزيز شفافية الشركات وأمنها.
أفضل الممارسات للتوافق مع لوائح KYC الصارمة
حكومة المملكة المتحدة دليل الممارسات الجيدة 45 (GPG 45) وثيقة أساسية للتحقق من الهوية في القطاعين العام والخاص. ورغم أنها غير ملزمة قانونًا، توفر GPG 45 إطارًا واضحًا لاستراتيجية الامتثال القائمة على النتائج للتحقق من هوية العملاء والموظفين والجهات الخارجية. صُممت GPG 45 لمساعدة المؤسسات على تحديد المستوى المناسب لقواعد "اعرف عميلك" (KYC) بناءً على ملف مخاطر الخدمة أو المعاملة.
1. الحصول على دليل على الهوية المزعومة
الخطوة الأولى هي جمع الأدلة التي تدعم هوية العميل أو التاجر أو الكيان المُحدد. ويشمل ذلك المستندات المادية، مثل جواز السفر أو رخصة القيادة، أو السجلات الرقمية، مثل المعلومات من قاعدة بيانات موثوقة.
2. تأكد من أن الأدلة حقيقية أو صالحة
بمجرد جمع الأدلة يجب فحصها للتأكد من صحة الوثائق وصلاحيتها. يشمل ذلك التحقق من وجود أي تزوير أو تزييف أو عبث في الوثائق المادية، أو التحقق من السجلات الرقمية من مصادر موثوقة.
3. تأكد من أن الهوية المطلوبة موجودة على مر الزمن
تتضمن هذه الخطوة التأكد من أن سمات الهوية نشطة ومتسقة على مدى فترة زمنية. يمكن استخدام البيانات التاريخية، مثل السجل الائتماني أو فواتير الخدمات أو سجلات التوظيف، لإثبات أن الهوية المُدّعاة ليست مُصطنعة. يُساعد هذا في الحماية من سرقة الهوية، خاصةً من خلال استخدام هويات مُزيفة أو مسروقة.
4. تقييم ما إذا كانت الهوية المطلوبة هي عميل عالي المخاطر
التحقق من الهوية من خلال قواعد بيانات الاحتيال المعروفة وقوائم المراقبة قوائم العقوبات يُعدّ الوصول إلى ملف مخاطر العميل أمرًا بالغ الأهمية. تهدف هذه المرحلة إلى تحديد علامات التحذير، مثل الروابط المؤدية إلى هويات مُعرَّضة للخطر سابقًا، أو الأنماط غير المعتادة، أو غيرها من المؤشرات التحذيرية التي قد تُشير إلى ارتفاع خطر سرقة الهوية أو إساءة استخدامها.
5. تأكد من أن الهوية تنتمي إلى الشخص الذي يطالب بها
الخطوة الأخيرة هي التحقق من أهلية الشخص المُقدِّم للهوية لاستخدامها. قد يشمل ذلك المصادقة البيومترية واستخدام تقنية كشف الهوية الحقيقية. الهدف هو التأكد من أن الشخص المُقدِّم للدليل ليس مُنتحلاً، بل هو المالك الشرعي للهوية المُدّعى بها.
يتم تسجيل كل خطوة، ويحدد الجمع بين الدرجات مستوى الثقة العام في عملية التحقق من الهوية. منصات الامتثال الحديثة تمكين الشركات في القطاع المالي من تبسيط وتعزيز التحقق من معرفة العميل (KYC) من خلال المراقبة الشاملة المستمرة، والعناية الواجبة المعززة، وعمليات التحقق القوية من معرفة العميل (KYC) لضمان الامتثال التنظيمي.
المكونات الرئيسية لعملية KYC الشاملة للشركات في المملكة المتحدة
لقد أحدثت برامج وأدوات الامتثال تغييرًا جذريًا في كيفية تعامل المؤسسات المالية مع متطلبات "اعرف عميلك" (KYC). يُمكّن استخدام التقنيات المتطورة البنوك وشركات العملات المشفرة والعقارات وألعاب القمار وغيرها من الجهات الفاعلة في القطاع المالي من الوفاء بالتزامات "اعرف عميلك" وإجراء عمليات العناية الواجبة للعملاء بسرعة ودقة واتساق أكبر. وهذا يُمكّن الشركات، مثل المؤسسات المالية وغيرها، من إدارة المعاملات المالية المحفوفة بالمخاطر بفعالية، ومكافحة غسل الأموال، ومنع تمويل الإرهاب بشكل استباقي.
برنامج تحديد هوية العملاء والتحقق من الهوية
حجر الأساس لعملية KYC القوية هو برنامج تحديد هوية العملاء (CIP)يشير مصطلح CIP إلى جمع مستندات KYC المهمة للتحقق من هوية العميل. تُبسط أنظمة الفحص الآلية هذه العملية من خلال الاستفادة من الذكاء الاصطناعي وتقنيات التعلم الآلي (ML) لجعل إجراء عمليات التحقق من الهوية ومعرفة العميل (KYC) والتحقق من البيانات الحيوية سريعًا وآمنًا داخل الأسواق المنظمة.
العناية الواجبة بالعملاء والعناية الواجبة المعززة
عندما يتم التحقق من هوية العميل، يمكن لبرنامج الامتثال إجراء فحص شامل العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) وحيثما كان ذلك ضروريا، تعزيز العناية الواجبة (EDD)يُعدّ التقصي النافي للجهالة خطوةً أساسيةً في لوائح "اعرف عميلك" ومكافحة غسل الأموال. ويشمل تقييم ملف المخاطر لكل علاقة تجارية، وتحديد المستفيدين الحقيقيين، وفحص... الأشخاص المعرضون سياسيًا (PEPs) أو روابط مع دول ثالثة ذات مخاطر عالية.
المراقبة المستمرة وإدارة المخاطر
لا تنتهي متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) عند مرحلة التسجيل. يجب على المؤسسات المالية الاستمرار إجراء مراقبة مستمرة الالتزام بلوائح مكافحة غسل الأموال بشكل آني. يخضع ملف مخاطر العملاء من الأفراد والشركات للتغيير بسهولة، مما يجعل المراقبة المستمرة إلزامية لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب على المدى الطويل. يُعدّ التصعيد الفوري لإجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD)، عند ملاحظة مؤشرات مخاطر مرتفعة، أمرًا بالغ الأهمية.
النهج القائم على المخاطر واستراتيجيات الامتثال
اعتماد النهج القائم على المخاطر يُعدّ هذا النهج أساسيًا في عمليات "اعرف عميلك". ويتطلب هذا النهج استخدام إدارة المخاطر بكفاءة من خلال تحديد أولويات الموارد وتخصيصها وفقًا لسياسات المخاطر. على سبيل المثال، تتطلب المعاملات المالية والعلاقات التجارية التي تتم في أسواق منظمة أو دول ثالثة عالية المخاطر مراقبة مستمرة وعناية واجبة أكثر صرامة لمكافحة الجرائم المالية والحفاظ على التوافق مع لوائح "اعرف عميلك".
فوائد إطار الامتثال الآلي
من خلال أتمتة عمليات التحقق من هوية العميل (KYC)، ستُخفّض المؤسسات المالية تكاليف التشغيل، وتُقلّل الأخطاء البشرية، وتُزيل المخاطر المُحتملة، وتُحسّن تجربة العملاء من خلال تقليص مُدّة التسجيل بشكل كبير. باختصار، يُمكّن إنشاء برنامج مُحكم لتحديد هوية العميل (CIP)، وتعزيز إجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD)، وتفعيل المراقبة المُستمرة، الشركات البريطانية من استيفاء مُتطلبات معرفة العميل بكفاءة وتحقيق الامتثال التنظيمي.
عقوبات عدم الامتثال في المملكة المتحدة مع أمثلة واقعية
إن عدم إجراء عمليات تحقق دقيقة من معرفة العميل (KYC) واستيفاء متطلباتها له تداعيات وخيمة على الشركات في المملكة المتحدة. سيوضح هذا القسم العقوبات الصارمة التي تواجهها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى في المملكة المتحدة، مما يعكس الالتزام بحماية النظام المالي من الجرائم المالية والأنشطة المالية غير المشروعة.
تُكلّفنا الجرائم المالية اليوم جميعًا، مستهلكين وشركات على حد سواء. فهي تنتهك الأنظمة المالية التي نعتمد عليها في حياتنا اليومية، وتستخدمها ضدنا. سارة بريتشاردالمدير التنفيذي للأسواق والدولية.
Santander UK PLC - غرامة قدرها 107.7 مليون جنيه إسترليني
في عام ٢٠٢٢، غُرِّم بنك سانتاندير في المملكة المتحدة بعد أن حددت هيئة السلوك المالي نقاط ضعف مستمرة في ضوابط مكافحة غسل الأموال التي تطبقها على عملاء الخدمات المصرفية للشركات. وقد سمحت نقاط ضعف البنك بتدفق أموال مشبوهة تزيد عن 298 مليون جنيه إسترليني إن السماح بمثل هذه الأنشطة من شأنه أن يؤدي إلى خلق بيئة عالية الخطورة لتمويل الإرهاب والجرائم المالية.
بنك ناشيونال وستمنستر بي إل سي (ناتويست) - غرامة قدرها 264.7 مليون جنيه إسترليني
تم تغريم NatWest في عام 2021 لفشله في مراقبة والإبلاغ عن المعاملات المالية المشبوهة التي تنطوي على شركة مجوهرات أودعت 264 مليون جنيه إسترليني على الرغم من استفادة NatWest من برامج الامتثال، إلا أنها لم تتمكن من رصد أي مؤشرات تحذيرية، مما يدل على ضعف في جمع وثائق "اعرف عميلك" وضعف في إجراءات العناية الواجبة تجاه التجار ذوي المخاطر العالية.
مجموعة ويليام هيل - غرامة قدرها 19.2 مليون جنيه إسترليني
دفعت ثلاث شركات مقامرة تابعة لمجموعة ويليام هيل ما مجموعه 19.2 مليون جنيه إسترليني في عام 2023 نتيجةً لفشلها في مكافحة غسل الأموال. وقد تبيّن أن هذه المؤسسات سمحت لعملائها بإيداع مبالغ كبيرة دون التحقق من صحة بيانات العميل (KYC) خلال فترة الإغلاق بسبب جائحة كوفيد-19.
عندما أطلقنا هذا التحقيق، كانت الإخفاقات التي اكتشفناها واسعة النطاق ومثيرة للقلق لدرجة أنه تم النظر بجدية في تعليق الترخيص. أندرو رودسالرئيس التنفيذي والمفوض لهيئة المقامرة.
تسلط الحالات المذكورة أعلاه الضوء على العواقب التي ستواجهها الشركات في المملكة المتحدة إذا أهملت متطلبات معرفة العميل، أو فشلت في التحقق من هويات العملاء، أو تجاهلت المخاطر المحتملة في العلاقات التجارية مع الشركات الخاصة وغير المدرجة أو العملاء المعرضين لمخاطر عالية.
تلبية متطلبات KYC الصارمة في المملكة المتحدة
يُعدّ إجراء عمليات تحقق دقيقة من هوية العميل أمرًا بالغ الأهمية لمكافحة الجرائم المالية وغسل الأموال وتمويل الإرهاب. فهو يضمن حرص المؤسسات المالية، ومؤسسات النقود الإلكترونية، وممارسي الإفلاس، وحتى القانونيين المستقلين، على سلامة النظام المالي في المملكة المتحدة.
يُمكّن التحقق الدقيق من معرفة هوية العميل (KYC) للعملاء والمستفيدين الحقيقيين والتجار الشركات من تحديد المخاطر المرتبطة بكل علاقة تجارية بدقة، والوفاء بالتزامات العناية الواجبة. ومع تطور اللوائح التنظيمية في المملكة المتحدة، يظل اعتماد إجراءات معرفة هوية العميل (KYC) القابلة للتطوير والمصممة خصيصًا مفتاح الامتثال وحماية المملكة المتحدة من الجرائم المالية. ابقى على تواصل مع أحد أعضاء الفريق اليوم.
