إن ضمان الامتثال لمعايير "اعرف عميلك" (KYC) لا يقتصر على الالتزام الكامل بها فحسب. فبالنسبة للمؤسسات العاملة في قطاعات الخدمات المصرفية والعملات المشفرة والتكنولوجيا المالية وغيرها من القطاعات الخاضعة للتنظيم، يُعدّ هذا الالتزام جزءًا أساسيًا من منع الاحتيال، والوفاء بالالتزامات التنظيمية، والحفاظ على ثقة العملاء. ومع ذلك، قد يُكلّف كل هذا الشركة مبالغ طائلة إذا لم يُطبّق بشكل صحيح. فلا تزال العديد من الفرق عالقة في عمليات مُرهقة، أو تُراجع الأوراق يدويًا، أو تُباع لها تقنيات أصبحت باهظة الثمن وقديمة الطراز. لذا، يُعدّ اختيار نماذج تسعير "اعرف عميلك" المناسبة أمرًا بالغ الأهمية. فخيارات مثل "اعرف عميلك" لكل شيك، والخطط المتدرجة، وتسعير اشتراك "التحقق من الهوية" (IDV) قد تؤثر جميعها على الكفاءة التشغيلية والميزانية.
في هذا الدليل، نقوم بتحليل العوامل التي تؤثر على تكلفة KYC، والأنواع المختلفة من نماذج التسعير المقدمة بشكل شائع، وكيف تقوم ComplyCube بتنظيم خياراتها المرنة حتى يتمكن المشترون من اتخاذ قرارات أكثر استنارة عند شراء حلول KYC SaaS التي تضمن الامتثال لـ KYC.
تأثير الضغوط التنظيمية على معرفة العميل
تتعرض فرق الامتثال لضغوط متزايدة لمواكبة اللوائح المتطورة مع تحسين الكفاءة التشغيلية. إن معرفة التكلفة المتوقعة للتحقق من الهوية (IDV) والعوامل التي تحدد تسعيرها يمكن أن تساعد الفرق على تجنب الإنفاق الزائد، والتنبؤ بشكل أكثر ذكاءً، والاستثمار في أنظمة تتناسب مع متطلبات أعمالها.
في عام 2024، ستبدأ المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية والمنظمات الأخرى تم تخصيص $38.8 مليار لأنظمة KYCومن المتوقع أن ينمو السوق بمقدار 71% من عام 2024 إلى عام 2029.
يُعد الاستثمار في تقنية "اعرف عميلك" أمرًا بالغ الأهمية لمواكبة اللوائح التنظيمية وللحفاظ على تنافسية الشركات. يُفضل كلٌّ من المستثمرين والمستهلكين الشركات التي تُثبت جدارتها بالثقة من خلال عمليات دمج سلسة وآمنة.
أهمية الامتثال لمعايير معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال
يُعد فهم نماذج تسعير "اعرف عميلك" أمرًا أساسيًا عند اتخاذ قرار استثماري. ومع ذلك، يجب على المؤسسات المالية أيضًا مراعاة القيمة والفوائد المحتملة التي تنجم عن الامتثال الفعال. ووفقًا للأمم المتحدة، 2 إلى 5% من الناتج المحلي الإجمالي العالمي يتم غسل الأموال سنويا، وتمثل ما يقرب من 17800 مليار إلى 172 تريليون دولار أمريكي.
في حين أن التسعير لا يزال يشكل عاملاً مهماً، فإن جودة تقنية اعرف عميلك يجب أن يكون ضمان الامتثال أولوية قصوى دائمًا نظرًا لتأثيره على سمعة الشركة ونموها على المدى الطويل. قد يؤدي ضعف البنية التحتية لـ "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" إلى مخاطر غسل الأموال والجرائم المالية الأخرى. مع برامج الامتثال الرائدة، يمكن اكتشاف هذه المخاطر وتصعيدها مبكرًا لتجنب المزيد من الخسائر.
تسعير KYC ليس معيارًا واحدًا يناسب الجميع
قد تختلف تكلفة التحقق من هوية العميل بشكل كبير حسب الجهة التي تختارها الشركة للعمل ومكانها. التكنولوجيا المالية إن استيعاب 500 عميل شهريًا في منطقة واحدة يواجه متطلبات مختلفة تمامًا مقارنة بالبنك المتعدد الجنسيات الذي يتحقق من ملايين المستخدمين عبر ولايات قضائية متعددة.
الأعمال التجارية العاملة في الصناعات المنظمة أو عالية المخاطر
الشركات التي تتعامل مع الصناعات عالية المخاطر، مثل العملة المشفرةأو المقامرة أو التحويلات المالية عبر الحدود، تتطلب فحوصات أكثر صرامة. وغالبًا ما تشمل هذه تعزيز العناية الواجبة (EDD)، والكشف عن صحة البيانات الحيوية، والمراقبة المستمرة. كلٌّ منها يُضيف تكلفةً، ولكنه ضروريٌّ أيضًا لتجنب عدم الامتثال.
الالتزام باللوائح الدولية المختلفة
كما أن تعقيد الاختصاصات القضائية واللوائح المحلية تُحدد أيضًا مجموعة المتطلبات الكاملة. على سبيل المثال، اللوائح التي تضعها هيئة السلوك المالي (FCA)، ال سلطة النقد في سنغافورة (MAS)، و ال شبكة مكافحة الجرائم المالية الأمريكية غالبًا ما تتداخل هذه المعايير، ولكن لها فروقها الخاصة. قد تحتاج الشركات العاملة عبر الحدود إلى استيفاء معايير مختلفة للتحقق من الهوية، وتغطية قوائم المراقبة، وقواعد الاحتفاظ بالبيانات.
اليدوي مقابل الآلي أدوات
أخيرًا، تؤثر طريقة تطبيق عملية "اعرف عميلك"، سواءً من خلال المراجعة اليدوية، أو الأتمتة الجزئية، أو التنسيق الكامل عبر واجهات برمجة التطبيقات، على السعر والأداء. كلما كانت العملية أكثر تكاملًا وأتمتة، أصبح الامتثال أكثر قابلية للتوسع وفعالية من حيث التكلفة مع مرور الوقت.
المكونات الرئيسية لعملية التحقق الفعالة من معرفة العميل (KYC)
قبل تقييم نماذج التسعير، من الضروري فهم العناصر الأساسية لعملية فعّالة للتحقق من هوية العميل (KYC). تضمن هذه العناصر استيفاء المؤسسات المالية للمتطلبات التنظيمية العالمية، مع إدارة مخاطر الأنشطة غير المشروعة، بما في ذلك غسل الأموال وتمويل الإرهاب والاحتيال.
برنامج تحديد هوية العملاء (CIP)
تنفيذ سي آي بي يُعدّ هذا الإجراء الخطوة الأولى لضمان تحقق المؤسسات من هوية الأفراد المشاركين في المعاملات المالية. ومن خلال تأكيد وثائق الهوية الرئيسية، مثل الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان وبطاقة الهوية الصادرة عن جهة حكومية، يلعب نظام CIP دورًا حاسمًا في ردع إساءة استخدام الخدمات المالية. ويُعدّ الامتثال لنظام CIP إلزاميًا في مختلف الولايات القضائية حول العالم، بما في ذلك بموجب لوائح شبكة مكافحة الجرائم المالية. (FinCEN)، مجموعة العمل المالي (فاتف)، و ال مجموعة التوجيه المشتركة لمكافحة غسل الأموال في المملكة المتحدة (JMLSG) إرشاد.
العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD)
عملية العناية الواجبة بالعميل (CDD) هي عملية تقييم مستوى المخاطر المرتبطة بعميل جديد، ثم تطبيق الفحوصات ذات الصلة وفقًا لتصنيف المخاطر المُخصص. فحوصات العناية الواجبة المطلوب سوف يتبع إحدى العمليات الثلاث:
- العناية الواجبة المبسطة (SDD):للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة مع الحد الأدنى من الحجم أو منخفضة القيمةنشاط المعاملات المالية.
- CDD القياسي:العملية الافتراضية لغالبية العملاء. وهو يتضمن تقييمًا قويًا لهوية الفرد وسلوكه للتخفيف من الأنشطة المشبوهة المحتملة.
- تعزيز العناية الواجبة (EDD):يُفرض عادةً على العملاء ذوي المخاطر العالية، بمن فيهم الأشخاص ذوو النفوذ السياسي. ويجب جمع معلومات إضافية، مثل مصدر الأموال، وأنماط المعاملات، والمناطق الجغرافية، وطرق الدفع.
المراقبة المستمرة للامتثال على المدى الطويل
إن عملية "اعرف عميلك" ليست حدثًا لمرة واحدة. وللحفاظ على الامتثال، يجب على المؤسسات تحديث ملف مخاطر العميل ورصد التغييرات فيه باستمرار. وتساعد المراقبة المستمرة الشركات على الكشف الفوري عن الأنشطة المشبوهة، بما في ذلك أحجام المعاملات غير الاعتيادية، والتغيرات الجغرافية، والإدراج في قوائم العقوبات أو الشخصيات السياسية البارزة، وحتى التغطية الإعلامية السلبية. كما توفر تقنية "اعرف عميلك" المتطورة تنبيهات آنية وتقييمًا ديناميكيًا للمخاطر المتعلقة بملف مخاطر العميل مع مرور الوقت.
اعرف عميلك إلكترونيًا (eKYC)
لقد أدى التحول الرقمي إلى تحويل مشهد KYC من الفحص اليدوي المادي إلى التكامل السريع للعملاء والذي يتم عبر الإنترنت. اعرف عميلك إلكترونيًا (eKYC) يستخدم أدوات آلية، مثل المصادقة البيومترية، التعرف البصري على الحروف (OCR) لتحليل المستندات، وذكاء الأجهزة للتحقق من الهويات بشكل أسرع وأكثر دقة. تعمل eKYC على خفض تكاليف المراجعة اليدوية وهي مفيدة بشكل خاص للدمج على نطاق واسع أو عبر أسواق متعددة.
مقارنة نماذج تسعير KYC
على الرغم من أن إجراءات العناية الواجبة المتعمقة ضرورية للامتثال، إلا أن التكاليف قد تتصاعد بسرعة إذا ظلت العمليات يدوية. توفر برامج "اعرف عميلك" الحديثة طريقة آلية للمؤسسات لتطبيق... النهج القائم على المخاطركشف الأنشطة المشبوهة، والالتزام بمعايير "اعرف عميلك" بكفاءة. اختيار نموذج تسعير "اعرف عميلك" المناسب، بما يتناسب مع معدل نمو الشركة، وقدرتها على تحمل المخاطر، وميزانيتها، يُسهم في ترشيد التكاليف.
تقدم المنصات الرائدة مثل ComplyCube نماذج التسعير المرنة لتلبية متطلبات التشغيل والامتثال في كل مرحلة. تساعد هذه النماذج المؤسسات على تجنب دفع مبالغ زائدة مقابل خدمات غير مستخدمة، وتضمن دفعها فقط مقابل ما تحتاجه.
التسعير المتدرج
يعتمد التسعير المتدرج على نموذج قائم على حجم البيانات، حيث تُفرض رسوم على المؤسسات بناءً على فئات محددة، مثل التحقق من 0-1000، أو التحقق من 1000-10000، إلخ. يشمل كل مستوى عادةً خدمات أساسية أو متكررة، مثل التحقق من وثائق الهوية، وفحص العقوبات، والتحقق من البيانات البيومترية والتحقق من صحة البيانات. ينخفض سعر التحقق عادةً مع ازدياد الاستخدام، مما يُسهم في زيادة فعالية تكلفة عملية دمج كل عميل. يُفيد هذا النموذج الشركات التي تشهد نموًا في حجم عمليات التحقق أو أنماط نمو متوقعة. كما يدعم التخطيط المالي، حيث تصبح النفقات الشهرية أو السنوية أكثر اتساقًا وسهولة في الإدارة.
التسعير لكل شيك
يعتمد تسعير كل عملية تحقق على رسوم ثابتة، مما يُمكّن الشركات من الوصول إلى أدوات التحقق من الهوية بأعداد أقل. غالبًا ما ينجذب رواد الأعمال والشركات الناشئة والشركات ذات أنماط الدمج غير المنتظمة إلى تسعير كل عملية تحقق، إذ قد لا يكون لديهم يقين بشأن حجم المعاملات وتدفقاتها النقدية المستقبلية. ورغم مرونة هذا النموذج، إلا أنه قد يؤدي إلى ارتفاع التكاليف إذا لم يُراقب بشكل فعّال، لا سيما مع نمو حجم المعاملات أو دمج خدمات إضافية.
التسعير القائم على الاستخدام
يُحاسب العملاء وفقًا لاستهلاكهم الفعلي للمنتجات والخدمات. هذا يعني أنه مهما كان عدد الشيكات المُجراة، سيكون لكل خدمة سعر ثابت دون أي خصومات مع زيادة حجم أو نطاق الخدمات المُستخدمة. يُعد هذا مفيدًا للشركات ذات أحجام الشيكات المنخفضة، وغالبًا ما يُقدم على أساس الدفع حسب الاستخدام، حيث يُحاسب العميل على المتأخرات بناءً على استهلاكه الفعلي. ومع ذلك، نظرًا لأن التكاليف دائمًا ما تكون متغيرة في هذا السيناريو، فقد يُؤدي ذلك إلى تحديات في تخطيط الميزانية.
الاشتراكات القائمة على الالتزام
تستخدم هذه النماذج رصيد التحقق، وهو مُضمن في الاشتراك ويمكن استخدامه على مدى فترة زمنية محددة، شهريًا أو سنويًا. غالبًا ما تجمع هذه الخطط خدمات متعددة ضمن رصيد امتثال قوي، بما في ذلك عمليات التحقق من "اعرف عملك" (KYB)، واكتشاف النشاط التجاري، وفحص قوائم المراقبة. يمكن للعملاء الاستفادة من أسعار مُخفضة على المنتجات أو الخدمات بناءً على مستوى التزامهم خلال فترة زمنية مُحددة. يوفر هذا النموذج إمكانية التنبؤ برصيد مُلتزم، مما يجعله جذابًا للشركات المتنامية والمربحة ذات الطلب الدوري.
كيفية اختيار نموذج تسعير KYC المناسب لشركتك
اختيار حلول "اعرف عميلك" لا يقتصر على الامتثال فحسب. يجب على الشركات أيضًا مراعاة مدى ملاءمة النظام للأهداف التشغيلية، وقدرته على التوسع بكفاءة، ومساهمته في تحسين تجربة العملاء. ينبغي أن يدعم نموذج التسعير المناسب هذه النتائج مع الالتزام بالقيود المالية. فيما يلي الاعتبارات الأساسية التي ينبغي على المؤسسات مراعاتها عند تقييم أي مزود لخدمات "اعرف عميلك" أو هيكل تسعيرها:
- دقة: جودة البيانات وقابلية النظام للتكيف عاملان أساسيان لضمان دقة النتائج. قد تؤدي النتائج الإيجابية الخاطئة، أو عدم التطابق، أو عمليات التحقق غير المكتملة إلى ثغرات في الامتثال، وإبطاء عملية الدمج، وزيادة تكاليف الأعمال. ينبغي على مقدمي الخدمة تقديم تقنيات التعرف الضوئي على الحروف (OCR) المتقدمة، ودقة عالية. التحقق البيومتري، والتحقق المستمر من صحة البيانات عبر مختلف الولايات القضائية.
- القدرة على التوسع والتكيف: تتطور أنظمة وقواعد الامتثال لمعايير "اعرف عميلك" باستمرار. يجب أن تكون الحلول قادرة على التكيف والتطور مع تغير التهديدات واللوائح.
- القدرة على التنبؤ بالتكلفة: سواءً باستخدام نماذج التسعير لكل عملية شراء، أو نماذج قائمة على الاستخدام، أو نماذج متعددة المستويات، يجب أن يعكس التسعير احتياجات الشركة الفعلية. غالبًا ما تنجم ارتفاعات التكلفة غير المتوقعة عن حجم غير مراقب، أو هياكل عقود غير متوازنة، أو رسوم خفية. يجب على الشركات السعي إلى تسعير شفاف وقابل للتنبؤ، يتماشى مع حجم المعاملات وتعقيد العمليات.
- الاستعداد للتقارير والتدقيق: ينبغي أن تتضمن منصات "اعرف عميلك" الفعّالة أدوات إعداد تقارير فعّالة تُلبي متطلبات التدقيق والتنظيم. تدعم هذه الإمكانيات وظائف الامتثال الداخلي، وتُوفر توثيقًا واضحًا في حال إجراء مراجعات إشرافية أو إجراءات إنفاذ.
- تجربة العملاء: أصبح التكامل السلس ميزة تنافسية. يجب أن يحقق نظام "اعرف عميلك" التوازن الأمثل بين التحقق الدقيق والسرعة. يمكن لسير العمل الذكي، مثل التقييم الديناميكي للمخاطر والتحقق البيومتري السلبي، تسريع عملية تتبع المستخدمين ذوي المخاطر المنخفضة مع الإشارة إلى أي مخالفات لمزيد من المراجعة.
نهج ComplyCube لتسعير KYC
تقدم ComplyCube خيارات تسعير مرنة تلبي احتياجات الشركات بمختلف أحجامها. بفضل مرونة تسعير التحقق من الهوية ومجموعة شاملة من خدمات "اعرف عميلك" المعيارية، يمكن للشركات اختيار الخطة المناسبة وتوسيع نطاقها بما يتناسب مع مرحلة نموها، واحتياجات الامتثال، والمتطلبات التقنية. ما يميز خطة "اعرف عميلك" من ComplyCube هو قدرتها على التكيف مع مختلف احتياجات الأعمال:
الخطة الأساسية
مثالي للشركات الناشئة والشركات في مرحلة مبكرة، الخطة الأساسية يوفر أدوات أساسية للتحقق من هوية العميل (KYC) من خلال نموذج التزام شهري. يُخصص للعملاء رصيد شهري من نقاط التحقق، يمكن استخدامه في خدمات متنوعة، بما في ذلك التحقق من وثائق الهوية، والصور الشخصية البيومترية السلبية، وفحص مكافحة غسل الأموال العالمي، وقوائم المراقبة، وفحص قواعد البيانات.
خطة النمو
صُممت خطة النمو للشركات الناشئة التي تتطلب امتثالاً شاملاً، وتتضمن ميزات متقدمة للتحقق من هوية العميل (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML). صُممت باقات هذه الفئة لتلبية احتياجات العملاء المحددة، مع التزام أكبر بتحقيق معدلات تحقق أكثر فعالية من حيث التكلفة. بالإضافة إلى جميع الميزات المضمنة في الخطة الأساسية، توفر خطة النمو ما يلي:
- تحديد المخاطر وتسجيلها لتحسين عملية اتخاذ القرار
- تعرف على عملك (KYB) مع رؤى تفصيلية للشركة
- التحقق المتقدم من المستندات باستخدام تقنية الاتصال قريب المدى (NFC)
- الكشف عن النشاط الحيوي عبر الفيديو
- إمكانية تقدير العمر من خلال صورة شخصية واحدة
- التحقق من قواعد البيانات الدولية المعتمدة (eIDV)
- التحقق من إثبات العنوان باستخدام OCR
للشركات التي تتطلب حلول امتثال أكثر شمولاً، تأتي هذه الخطة مع كل ما تحتاجه الشركات المتنامية لراحة البال. للاطلاع على قائمة كاملة بالميزات، تفضل بزيارة صفحة تسعير ComplyCube.
خطة المؤسسة
تجمع هذه الخطة بين مجموعة حلول الامتثال الكاملة من ComplyCube، المصممة خصيصًا للشركات العالمية. يمكن للشركات في خطة المؤسسة توقع ميزات متميزة، مع هياكل تسعير مخصصة وحلول مؤسسية لإدارة المخاطر الشاملة وقابلية التوسع. بالإضافة إلى جميع الميزات المضمنة في الخطة الأساسية وخطة النمو، توفر خطة المؤسسة ما يلي:
- قوائم فحص مخصصة مصممة خصيصًا لتناسب شهية الأعمال للمخاطرة
- 2+2 عمليات فحص متعددة المكاتب لتعزيز ضمان الهوية
- إدارة متقدمة للقضايا لتسهيل التحقيقات
- سياسات الاحتفاظ بالبيانات المخصصة بالكامل
- العلامة البيضاء لدمج العلامة التجارية
- بنية تحتية مخصصة للأمان والأداء
تحظى هذه الخطة بثقة الشركات العالمية من المستويين الأول والثاني حول العالم، بما في ذلك سيتي بنك، ولايكا موبايل، وأكسا. يمكن للشركات توقع استمرارية خدمة 100% بفضل آلية الشلال المتطورة لـ ComplyCube، ومتوسط عائد استثمار يبلغ 6.2 ضعف. اطلع على القائمة الكاملة للميزات في هذه الخطة.
تحقيق امتثال لا مثيل له دون المساومة على التكلفة
إن الوفاء بالتزامات "اعرف عميلك" ليس مجرد ضرورة تنظيمية؛ بل هو ميزة استراتيجية. سواءً كان ذلك بالتوافق مع متطلبات شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN)، أو إرشادات مجموعة العمل المالي (FATF)، أو تلبيةً لرغبات الجهات التنظيمية المحلية، يجب على المؤسسات الموازنة بين ضوابط مكافحة غسل الأموال الصارمة والكفاءة التشغيلية وتجربة المستخدم السلسة.
تتضمن منصة ComplyCube الموحدة كل شيء بدءًا من التحقق البيومتري إلى فحص قائمة المراقبة العالمية، وكلها مدعومة بشهادات رائدة في الصناعة مثل ISO 27001: 2022 وISO 30107 وUK DIATF. تحدث إلى خبراء الامتثال لدينا لتعلم المزيد حول كيفية تمكين ComplyCube لك من تحقيق استراتيجيات امتثال أكثر ذكاءً وفعالية من حيث التكلفة.
