إرشادات مكافحة غسل الأموال لشركات التأمين

بينما تُعتبر شركات التأمين، وخاصةً تلك التي تُقدم تأمينات الحياة والمعاشات التقاعدية والمنتجات المرتبطة بالاستثمار، أقل عرضة للمخاطر من البنوك، إلا أنها أصبحت أكثر خضوعًا لتدقيق الجهات التنظيمية. يُعدّ تحديد الأنشطة المشبوهة ومراقبتها عنصرًا أساسيًا في جهود مكافحة غسل الأموال في هذا القطاع. تُصنّف شركات التأمين كمؤسسات مالية بموجب قانون سرية البنوك، ويجب عليها تطبيق إجراءات امتثال محددة، بما في ذلك تقديم تقارير عن الأنشطة المشبوهة، وذلك للامتثال للأنظمة التي وضعتها جهات مثل شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN). بالنسبة لأي شركة تأمين، لم يعد برنامج امتثال مُحكم لمكافحة غسل الأموال مجرد التزام تنظيمي؛ بل أصبح ضرورة استراتيجية لحماية سلامة عملياتها والحفاظ على ثقة حاملي الوثائق والجهات التنظيمية والمستثمرين. يُفصّل هذا الدليل الإرشادات الرئيسية لمكافحة غسل الأموال لشركات التأمين لمنع الاحتيال وضمان الامتثال.

مقدمة لمكافحة غسل الأموال

يُشير مصطلح مكافحة غسل الأموال إلى مجموعة شاملة من القوانين واللوائح والإجراءات المصممة لمنع وكشف غسل الأموال غير المشروعة. في قطاع التأمين، تُعدّ مكافحة غسل الأموال أمرًا بالغ الأهمية لمنع استغلال منتجات ومعاملات التأمين لأغراض غسل الأموال. ويتعين على شركات التأمين تطبيق تدابير صارمة لمكافحة غسل الأموال لتحديد المعاملات المشبوهة والإبلاغ عنها، والتحقق من هويات العملاء، ومراقبة المعاملات لمنع تدفق الأموال غير المشروعة.

تُقدّم مجموعة العمل المالي (FATF) إرشاداتٍ أساسيةً بشأن لوائح مكافحة غسل الأموال، ويتعيّن على شركات التأمين الالتزام بهذه اللوائح لتجنب العقوبات الشديدة والإضرار بسمعتها. ومن خلال دمج ممارسات مكافحة غسل الأموال في عملياتها، يُمكن لشركات التأمين حماية نزاهتها والمساهمة في مكافحة الجرائم المالية عالميًا.

مخاطر مكافحة غسل الأموال التي تواجهها شركات التأمين

قد تُشكّل منتجات التأمين نقاط ضعف فريدة فيما يتعلق بالجرائم المالية، وذلك بسبب عوامل خطر مُتعددة، مثل تعقيد المنتجات وتورط أطراف مُتعددة. على سبيل المثال، يُمكن استخدام وثائق التأمين ذات العناصر الاستثمارية لإخفاء مصدر الأموال غير المشروعة، بينما قد تُشكّل عمليات السحب المُبكرة وتغييرات المستفيدين مؤشرات تحذيرية لغسل الأموال أو الأنشطة الاحتيالية.

غالبًا ما يستغل المجرمون منتجات التأمين لتحويل مبالغ طائلة من الأموال غير المشروعة، لا سيما من خلال بوالص التأمين ذات القسط الواحد وعمليات التكميل. كما أن الاستعانة بأطراف ثالثة، مثل الوسطاء أو الوكلاء، يُعقّد الرقابة ويُضعف الرؤية المباشرة لعلاقة العميل.

غالبًا ما يُفضّل غاسلي الأموال منتجات التأمين لما توفره من استقرار مُفترض، وقيم معاملات كبيرة، وفي بعض الحالات، تدقيقًا أقل مقارنةً بالخدمات المصرفية التقليدية. ونتيجةً لذلك، يُتوقع من شركات التأمين أن تُبدي نفس مستوى العناية الواجبة في مكافحة غسل الأموال الذي تُبديه المؤسسات المالية الأخرى، نظرًا لمواجهتها خطرًا حقيقيًا جدًا للاحتيال.

التعامل مع التوقعات التنظيمية

تعمل شركات التأمين في ظل مجموعة معقدة من لوائح مكافحة غسل الأموال الدولية والمحلية. على المستوى العالمي، تقدم فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) مجموعة شاملة من التوصيات التي تشكل التشريعات الوطنية. في أوروبا، تفرض توجيهات الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال (AMLD) التزامات صارمة، بما في ذلك تعزيز العناية الواجبة (EDD) للعملاء ذوي المخاطر العالية وشفافية المالكين المستفيدين. في الولايات المتحدة، يحدد قانون سرية البنوك وقانون باتريوت الأمريكي متطلبات برنامج مكافحة غسل الأموال التفصيلية لشركات التأمين. وبالمثل، لدى معظم الدول الأوروبية هيئات تنظيمية مماثلة تحكم ممارسات مكافحة غسل الأموال، مثل هيئة السلوك المالي (FCA) في المملكة المتحدة، أو هيئة الرقابة المالية الاتحادية الألمانية (BaFin). تطبق هذه الهيئات التنظيمية إرشادات خاصة بالقطاعات وتنفذ الامتثال بفعالية. يمكن أن يؤدي عدم الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال هذه إلى عواقب وخيمة، بما في ذلك غرامات باهظة وعقوبات أخرى.

لضمان امتثالها للمعايير في مختلف الولايات القضائية، يتعين على شركات التأمين مواءمة برامج مكافحة غسل الأموال لديها مع المعايير العالمية والتوقعات الوطنية. وتتطلب هذه المهمة مرونةً ودقةً، وغالبًا ما تتطلب دعمًا من التكنولوجيا المتقدمة.

عناصر الامتثال لمكافحة غسل الأموال في قطاع التأمين

يكمن جوهر أي إطار عمل فعال لمكافحة غسل الأموال في النهج القائم على المخاطر. فبدلاً من تطبيق إجراءات موحدة على جميع العملاء والمنتجات، يتعين على شركات التأمين تصميم ضوابط امتثالها بما يتناسب مع مستوى المخاطر المُعرَّضة. ويتطلب ذلك تقييمات مستمرة للمخاطر تأخذ في الاعتبار عوامل مثل نوع المنتج، وخصائص العميل، وقنوات التوصيل، والتعرض الجغرافي. ويُعد تحديد الأنشطة المشبوهة والإبلاغ عنها أمرًا بالغ الأهمية في هذا السياق لضمان الامتثال ومنع الجرائم المالية.

قد يتطلب العملاء الأكثر عرضة للمخاطر إجراءات التحقق الإضافية.

"إن نهج "اعرف عميلك" القائم على المخاطر يتيح برنامج امتثال أفضل لاستقبال العملاء من خلال تعديل مستويات التحقق بناءً على عوامل الخطر. يتم قبول العملاء منخفضي المخاطر بشكل أسرع، في حين قد يتطلب العملاء الأكثر عرضة للمخاطر إجراءات تحقق إضافية"، كما يقول أكاديمية الجرائم الماليةلمزيد من المعلومات حول النهج القائم على المخاطر، اقرأ "التطور في النهج القائم على المخاطر في مكافحة غسل الأموال."

يُعدّ التحري الواجب عن العملاء (CDD) ركيزةً أساسيةً لمكافحة غسل الأموال. قبل إصدار أي بوليصة تأمين، يجب على شركات التأمين التحقق من هوية العميل، والمالك المستفيد عند الاقتضاء. بالنسبة للأفراد ذوي المخاطر القياسية، قد تكفي عمليات التحقق الأساسية، ولكن بالنسبة للأشخاص المعرضين سياسياً (PEPs)، أو العملاء من الدول عالية المخاطر، أو أولئك الذين لديهم سلوكيات تعامل غير عادية، فإن التحري الواجب المعزز (EDD) ضروري. ويشمل ذلك الحصول على وثائق إضافية، وفهم مصدر الأموال، وإجراء مراجعات أكثر تكراراً. للمزيد عن التحري الواجب عن العملاء، اقرأ. ما هو العناية الواجبة بالعملاء؟

مع ذلك، يجب ألا يتوقف التحقق من الهوية عند مرحلة التسجيل. فالمراقبة المستمرة ضرورية للكشف عن أي نشاط غير اعتيادي طوال مدة الوثيقة. على سبيل المثال، قد تشير أقساط التأمين الكبيرة بشكل غير عادي، أو التغييرات المفاجئة في مستفيدي الوثيقة، أو التنازلات المبكرة المتكررة إلى محاولة لغسل الأموال. ولكشف هذه الأنماط، تتجه شركات التأمين بشكل متزايد إلى أدوات مراقبة مدعومة بالذكاء الاصطناعي قادرة على تحليل كميات هائلة من البيانات وتحديد أي شذوذات دقيقة قد تُغفل في المراجعة اليدوية.

"لقد شهدنا ارتفاعًا مثيرًا للقلق في الاحتيال في التأمين أصبح ذلك ممكنًا بفضل سرقة الهوية. يمكن استخدام المعلومات الشخصية المسروقة في أي جريمة مالية يمكن تصورها، ويواجه ضحايا انتحال الهوية، الذين غالبًا ما يكونون من كبار السن أو الفئات الضعيفة، عواقب وخيمة."

أورسولا جالو، مديرة في مكتب مكافحة الاحتيال في التأمين الدول، لقد شهدنا ارتفاعًا مقلقًا في عمليات الاحتيال في مجال التأمين، والتي أصبحت ممكنةً بسبب سرقة الهوية. يمكن استخدام المعلومات الشخصية المسروقة في أي جريمة مالية يمكن تصورها، ويواجه ضحايا انتحال الهوية، الذين غالبًا ما يكونون من كبار السن أو الفئات الضعيفة، عواقب وخيمة." وهذا يؤكد لماذا يجب على الشركات تنفيذ تكنولوجيا القياسات الحيوية المتقدمة لمنع حالات الاحتيال في الهوية وحماية عملياتها.

منتجات التأمين وغسيل الأموال

منتجات التأمين، وخاصةً تلك ذات القيمة النقدية، مثل تأمينات الحياة والمعاشات، قد تكون عرضة لغسل الأموال. وقد يستغل غاسلي الأموال هذه المنتجات لغسل الأموال غير المشروعة من خلال دفع أقساط زائدة، أو التنازل عن وثائق التأمين قبل أوانها، أو تقديم مطالبات وهمية.

يجب على شركات التأمين أن تكون متيقظة تجاه هذه المخاطر وأن تطبق إجراءات صارمة للوقاية منها، بما في ذلك مراقبة دقيقة للمعاملات والتحقق الدقيق من هويات العملاء. كما أن قطاع التأمين معرض للاحتيال في أقساط التأمين، حيث يبالغ حاملو الوثائق أو يختلقون مطالبات للحصول على التعويضات. ولمواجهة هذه التهديدات، يجب على شركات التأمين تطبيق ضوابط صارمة لضمان عدم استخدام منتجاتها لأغراض غسل الأموال، وللحفاظ على الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال.

علامات التحذير من غسل الأموال التي يجب تحديدها

يُعدّ تحديد مؤشرات الخطر لغسيل الأموال أمرًا بالغ الأهمية لشركات التأمين لمنع الجرائم المالية. وتشمل المؤشرات الشائعة المعاملات المشبوهة، مثل المدفوعات النقدية الكبيرة أو المدفوعات من أطراف ثالثة غير ذات صلة.

تشمل المؤشرات الأخرى التغييرات المتكررة في المستفيدين أو الأصول المشمولة، وطرق الدفع غير الاعتيادية، وبوالص التأمين ذات القيم النقدية المرتفعة. يجب على شركات التأمين توخي الحذر في رصد هذه المؤشرات التحذيرية والإبلاغ عن أي نشاط مشبوه إلى الجهات التنظيمية.

يتعرض قطاع التأمين أيضًا لخطر الشركات الوهمية وغيرها من الكيانات غير المشروعة التي قد تستخدم منتجات التأمين لغسل الأموال. من خلال مراقبة المعاملات بدقة والتحقق من هويات العملاء، يمكن لشركات التأمين منع استغلال منتجاتها لأغراض غسل الأموال وضمان الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال.

تنفيذ التكنولوجيا المتطورة

لا تزال الأنظمة القديمة تُشكّل تحديًا للعديد من شركات التأمين، مما يُصعّب دمج مراقبة المعاملات الآنية أو التحليلات المتقدمة. ومع ذلك، أصبحت حلول RegTech الحديثة أكثر سهولةً وقابليةً للتطوير.

تدعم هذه المنصات التكامل الآلي، والتحقق من الهوية البيومترية، واكتشاف حيوية البيانات، وفحص المعاملات، وتقييم المخاطر في الوقت الفعلي. ومن خلال اعتماد هذه الأدوات، يمكن لشركات التأمين تحديث إجراءات الامتثال لديها مع تحسين تجربة العملاء، وهو أمر بالغ الأهمية في عالم رقمي بامتياز، حيث قد تؤدي عمليات التكامل الطويلة إلى خسارة بعض الأعمال.

علاوة على ذلك، تُشجّع العديد من الأطر التنظيمية حاليًا على استخدام الحلول التكنولوجية للوفاء بالتزامات الامتثال بكفاءة أكبر. ويُمكّن دمج هذه الأدوات في العمليات الحالية شركات التأمين من الانتقال من نموذج الامتثال التفاعلي إلى نموذج استباقي قائم على المعلومات الاستخبارية.

تعزيز البنية التحتية الخاصة بمعرفة العميل ومكافحة غسل الأموال

لم يعد الامتثال لمكافحة غسل الأموال وظيفةً إدارية أو جهدًا لمرة واحدة لدمج الموظفين الجدد. بالنسبة لشركات التأمين، هو عملية استراتيجية مستمرة تُلامس كل جزء من المؤسسة، بدءًا من الاكتتاب ومرورًا بالمطالبات ووصولًا إلى خدمة العملاء. في بيئة تتزايد فيها التوقعات التنظيمية ويتطور فيها المجرمون باستمرار، ستكون شركات التأمين التي تتبنى نهجًا استباقيًا قائمًا على التكنولوجيا لمكافحة غسل الأموال في وضعٍ أفضل للحد من المخاطر والحفاظ على الثقة والنمو بمسؤولية.

لمزيد من المعلومات حول كيفية تعزيز أعمالك باستخدام أحدث تقنيات KYC وAML، تواصل معنا فريق الامتثال الخبراء.