Qu’est-ce que la vérification d’identité numérique et comment l’identité électronique transforme-t-elle le secteur des fintechs ?

Qu’est-ce que la vérification d’identité numérique dans le contexte de l’identité électronique ?

L'identité électronique, dans le cadre de la conformité réglementaire, est un justificatif d'identité numérique délivré par une autorité compétente, telle qu'un gouvernement ou un registre national. Elle offre une méthode sécurisée et portable pour vérifier l'identité d'une personne lors de transactions numériques. L'identification électronique remplace les méthodes traditionnelles comme la vérification physique des passeports et des permis de conduire. L'identité électronique est signée cryptographiquement, permettant une vérification d'identité en temps réel auprès de registres certifiés par l'État.

L’identité électronique réduit la charge administrative, en termes de temps, de dépenses et d’efforts, une nécessité pour beaucoup dans un monde de plus en plus globalisé.

L'adoption des identités électroniques (eID) est en pleine expansion, notamment grâce à leurs mesures d'authentification et de sécurité intégrées. Les organismes réglementés, tels que les établissements financiers, utilisent les eID pour se conformer aux exigences réglementaires et optimiser leur efficacité opérationnelle. Contrairement à la vérification manuelle, elles permettent une création de compte rapide et un accès aisé aux services en ligne.

Méthodes de vérification numérique

La vérification d'identité en ligne est essentielle car elle garantit la confiance dans les transactions en ligne. Selon le CIFAS, plus de 118 000 cas de fraude ont été signalés à la Base de données nationale sur la fraude. Par conséquent, des procédures complètes de vérification d'identité constituent un rempart contre l'usurpation d'identité et la fraude.

La vérification d'identité numérique repose sur une combinaison de technologies avancées et de sources de données pour vérifier les identités en temps réel. Elle utilise l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique pour renforcer la sécurité et la précision de cette vérification. vérification des documents, la vérification biométrique et le contrôle du justificatif de domicile. La vérification d'identité numérique est un processus qui comprend les éléments clés suivants :

• Vérification des documents : Ce système numérise les documents, tels que les permis de conduire, les passeports et les cartes d'identité nationales. Les données collectées sont ensuite analysées afin de détecter toute falsification et leur authenticité est vérifiée auprès de bases de données officielles. 

• Vérification biométrique : Confirme la présence de l'utilisateur lors des transactions. Les données biométriques servent à vérifier l'authenticité de la personne qui soumet ses informations. Détection de vivacité et la vérification par selfie améliore le processus en temps réel.

• Empreintes digitales numériques : Les organisations peuvent surveiller les tentatives d'utilisation d'identités synthétiques ou d'identifiants volés en analysant l'empreinte numérique du navigateur. Les activités suspectes sur les appareils mobiles peuvent être signalées afin de prévenir l'usurpation d'identité.

• Intelligence de l'appareil : Utilise signaux réseau et adresses IP Lors d'activités en ligne, comme les opérations bancaires numériques, afin de détecter les transactions suspectes, le comportement de connexion d'un utilisateur, que ce soit sur un nouvel appareil ou sur le même, peut être analysé.

• Vérifications des courriels et des numéros de téléphone : Analyse les indicateurs de numéros et d'adresses électroniques, notamment les types d'opérateurs et les domaines de messagerie, afin de détecter les utilisations abusives. Des mesures de sécurité supplémentaires, telles que l'authentification à deux facteurs, permettent de confirmer l'authenticité des utilisateurs.

La vérification d'identité (VDI) est un élément essentiel des programmes d'identification des clients (PIC), imposés par la réglementation internationale. Contrairement à la vérification d'identité manuelle, la vérification d'identité numérique permet une intégration plus rapide. Si la VDI présente de nombreux avantages, l'identité électronique (eID) offre aux fintechs une méthode accélérée et sécurisée, approuvée par les pouvoirs publics. Pour en savoir plus, cliquez ici : Programme d'identification des clients : qu'est-ce que le CIP ?

Alignement réglementaire et niveaux d'assurance avec l'identité électronique

La vérification d'identité en ligne via les cartes d'identité électroniques (eID) facilite la conformité aux exigences réglementaires. Dans l'UE, le règlement eIDAS 2.0 utilise ce système. programmes nationaux d'identification électronique, Des systèmes tels que MitID et BankID permettent de détecter les fraudes et de prévenir les transactions frauduleuses. Par ailleurs, le cadre de confiance britannique relatif à l'identité et aux attributs numériques (DIATF) et la sixième directive anti-blanchiment (AMLD6) établissent des normes pour les programmes de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB). La vérification d'identité sécurisée par eID permet de mettre en œuvre ces normes.

Ces cadres de référence catégorisent les niveaux d'assurance (NA) en faible, substantiel et élevé, définissant ainsi la robustesse des méthodes de vérification d'identité requises pour prouver l'identité d'un utilisateur. Par exemple, pour les fintechs opérant dans l'UE, un NA élevé est nécessaire pour les transactions à haut risque, notamment les paiements importants ou la création de comptes. Les fintechs qui intègrent l'identité électronique à leurs processus démontrent leur conformité et peuvent se développer plus efficacement dans différentes juridictions, favorisant ainsi leur croissance mondiale.

Rapidité, efficacité et confiance des clients 

Les avantages de la vérification d'identité numérique sont indéniables. L'identité électronique peut remplacer les contrôles d'identité traditionnels, validant l'identité d'une personne en une seule étape au sein d'un processus. Un processus standard pour les institutions financières effectuant une vérification d'identité comprend une vérification par selfie, la vérification de documents numériques, et justificatif de domicile. Du point de vue du client, cela impliquerait de rechercher et de télécharger les documents d'identité requis. Cette procédure pourrait paraître intrusive, engendrer des difficultés et nuire à l'expérience client. 

Les systèmes d'identité électronique (eID) permettent de s'affranchir d'un processus long et fastidieux de collecte de données personnelles. Les clients peuvent fournir leurs données d'identité de manière consentie, et celles-ci sont transmises en quelques secondes à des sources fiables. Pour les fintechs dynamiques, l'eID s'avère une méthode efficace pour analyser rapidement l'identité des clients et ainsi accélérer la mise en relation avec les clients. La fidélité des clients s'en trouve renforcée, car ils peuvent ouvrir un compte bancaire ou accéder aux services plus rapidement et avec une sécurité accrue.

Renforcer la prévention de la fraude grâce à l'identité électronique

L'identification électronique joue un rôle plus large dans Lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et des cadres de gestion des risques. Les identités électroniques sont nettement plus difficiles à falsifier ou à manipuler car elles contiennent des attributs signés électroniquement, ce qui empêche l'usurpation d'identité, la fraude et le blanchiment d'argent. De plus, les entreprises peuvent les combiner avec d'autres contrôles conformément aux normes internationales, telles que les recommandations du Groupe d'action financière (GAFI).

Le GAFI appelle tous les pays à mettre en œuvre mesures efficaces afin de mettre en place leurs systèmes nationaux de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.

Selon le GAFI, Les entreprises numériques doivent adopter des mesures de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) adéquates, notamment la vérification d'identité en ligne par le biais de documents et de données biométriques. De plus, la surveillance continue, le contrôle des personnes politiquement exposées (PPE) et l'examen des listes de surveillance permettent d'établir un profil de risque client plus précis, atténuant ainsi plus efficacement les risques de blanchiment d'argent et de financement du terrorisme. 

Les fintechs et les services financiers numériques présentent des vulnérabilités spécifiques au sein du secteur, ce qui rend le service d'identité électronique (eID) essentiel. Les fintechs s'appuient sur des relations clients à distance et des transactions rapides, des failles que les personnes mal intentionnées peuvent facilement exploiter pour commettre des activités illicites. Selon UK Finance, début 2025, les pertes liées aux transactions en ligne non autorisées atteignaient 372 millions de livres sterling.

Transactions non autorisées par carte de paiement, services bancaires à distance et chèques s'élevait à 372 millions de livres sterling au cours du premier semestre 2025.

Les solutions d'identité électronique répondent à ces défis en offrant une sécurité et une précision accrues, ainsi qu'une méthode d'inscription des utilisateurs approuvée par les autorités. Les fintechs peuvent ainsi réduire les faux positifs, diminuer les coûts et renforcer la prévention de la fraude. De plus, les clients de l'UE sont beaucoup plus enclins à valider leurs informations personnelles (PII), telles que leur date de naissance et leur nom complet, grâce à l'identité électronique, en raison de sa simplicité d'utilisation et de sa familiarité. Pour les fintechs, cela se traduit par une inscription plus rapide et une conformité réglementaire optimale.

Choisir le bon fournisseur d'identité électronique pour la conformité à eIDAS 2.0 

Pour être conforme à eIDAS 2.0, il est essentiel de choisir un partenaire proposant diverses lettres d'autorisation et prenant en charge le portefeuille numérique européen (EUDI). Un processus de vérification d'identité électronique classique se déroule en trois étapes : le client choisit un système d'identité électronique, partage les attributs de données requis et des sources fiables les valident en arrière-plan. Pour en savoir plus, cliquez ici : Une Europe numérique : présentation du portefeuille EUDI.

La vérification des identités numériques par un partenaire de conformité proposant plusieurs systèmes d'identité électronique aide les fintechs à se développer et à instaurer la confiance à l'échelle mondiale. De plus, grâce à un logiciel tout-en-un, les entreprises bénéficient d'analyses comportementales robustes des utilisateurs pour identifier plus efficacement les fraudes. Les facteurs influençant les solutions d'identité électronique sont les suivants :

• Sécurité et données : Choisissez un fournisseur qui démontre une forte conformité aux lois mondiales sur la protection de la vie privée et des données, notamment les certifications NIST (États-Unis), RGPD (UE) et ISO 27001.

• Prise en charge de plusieurs schémas : Au lieu de dépendre de fournisseurs tiers, choisissez un fournisseur d'identité électronique qui prend en charge l'évolutivité sur plusieurs systèmes d'identité électronique nationaux afin de réduire la complexité et les coûts.

• Plateforme tout-en-un : Pour les fintechs qui ont besoin de programmes KYC et AML robustes, le choix d'une plateforme unifiée offrant une identité électronique, un filtrage des sanctions et une surveillance continue simplifie la conformité.

• Flux de travail sans code : Les flux de travail sans code ou à faible code profitent aux fintechs qui nécessitent des vérifications supplémentaires, telles que la consultation des médias défavorables, sans avoir recours à des processus manuels ou à des ressources informatiques.

• Aide multilingue : Les entreprises internationales doivent choisir une identité électronique auprès d'un fournisseur offrant des fonctionnalités d'assistance multilingues afin de répondre aux besoins d'une clientèle diversifiée et d'améliorer ainsi l'expérience client.

• Conformité internationale : Pour assurer la conformité transfrontalière, choisissez un fournisseur qui respecte les exigences mondiales en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, telles que la directive européenne sur la lutte contre le blanchiment d'argent, et ceux qui proposent une lettre d'accord configurable. 

Mise en œuvre de services d'identité électronique multi-schémas

Des pays comme la Norvège, l'Inde, les Pays-Bas et la Finlande affichent un taux d'adoption de l'identité électronique supérieur à 90 %. Grâce aux flux de travail personnalisés sans code ou à faible code de ComplyCube, les fintechs peuvent développer leur activité avec plusieurs systèmes d'identité électronique. Prenez une longueur d'avance ! parler à un membre de l'équipe pour en savoir plus sur le service d'identité électronique de ComplyCube dès aujourd'hui.