ملخص: تُعدّ حلول فحص قوائم المراقبة ضرورية للامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال. وتساعد هذه الأدوات الشركات على مكافحة الجرائم المالية من خلال تحديد الأطراف عالية المخاطر. ومع ذلك،, أفضل الممارسات في فحص قوائم المراقبة قد تختلف هذه الإجراءات باختلاف القطاعات، وخاصة شركات التكنولوجيا المالية. يستكشف هذا الدليل ماهية فحص قوائم المراقبة وكيفية القيام بذلك. شركات التكنولوجيا المالية يمكن استخدامه على أفضل وجه للامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال.
ما هو برنامج فحص قوائم المراقبة لشركات التكنولوجيا المالية؟
يُعدّ فحص قوائم المراقبة أسلوبًا أساسيًا تستخدمه فرق الامتثال للتحقق من العملاء والشركاء التجاريين والكيانات بالرجوع إلى قواعد بيانات جهات إنفاذ القانون الرسمية. وبفضل برامج قوائم المراقبة المتخصصة، تُبسط هذه العملية من خلال التحقق من المستخدمين بالرجوع إلى مصادر بيانات موثوقة متعددة لتحديد المخاطر المحتملة. علاوة على ذلك، يُعدّ فحص قوائم المراقبة جزءًا من عملية مكافحة غسل الأموال الأوسع نطاقًا، مما يُمكّن المؤسسات من التصدي لتمويل الإرهاب ومنع الجرائم المالية.
تتحقق منصات فحص قوائم المراقبة من عدة أنواع من القوائم، بما في ذلك قوائم العقوبات الحكومية (مثل الاتحاد الأوروبي والأمم المتحدة ومكتب مراقبة الأصول الأجنبية، المعروف أيضًا باسم OFAC)، وقواعد بيانات الشخصيات السياسية البارزة، وقوائم المراقبة الجنائية (مثل الإنتربول)، وقواعد بيانات وسائل الإعلام السلبية. تُعد حلول فحص قوائم المراقبة بالغة الأهمية لشركات التكنولوجيا المالية العالمية لتلبية متطلبات العناية الواجبة بالعملاء. يمكنك معرفة المزيد هنا: ما هي العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD)؟
الشركات يجب تحديد الأولويات الكيانات المشاركة في أنشطة عالية المخاطر، ولا سيما الأشخاص المعرضون سياسياً (PEPs) والعملاء من البلدان الخاضعة لتصنيفات عالية المخاطر أو الولايات القضائية غير التابعة لمجموعة العمل المالي (FATF).
قد يؤدي عدم تطبيق إجراءات فحص قوية لمكافحة غسل الأموال إلى مشاكل قانونية خطيرة وعقوبات كبيرة، مما ينتج عنه ضرر جسيم بالسمعة. مجموعة العمل المالي (فاتف), توصي الهيئة الحكومية الدولية المعنية بمكافحة تمويل الإرهاب والجرائم المالية وغسل الأموال الشركات بما يلي:
- إلزام المؤسسات والمنظمات المالية باستخدام نهج قائم على المخاطر (RBA) لإجراء عمليات التحقق من قوائم المراقبة العالمية، بما في ذلك العناية الواجبة المعززة (EDD) للمخاطر العالية.
- هناك حاجة إلى تدابير معززة للأفراد المعرضين لمخاطر عالية، بمن فيهم الأشخاص ذوو النفوذ السياسي، والذين يحتاجون إلى فحوصات إضافية.
- يجب تطبيق نظام واضح لمنع وحجب الأموال أو الأصول الأخرى من الأفراد المشتبه بهم الخاضعين للعقوبات.
- تعتبر المراقبة المستمرة أمراً بالغ الأهمية لتقييم المخاطر وضمان بقاء أنظمة الفحص محدثة باستمرار مع التغطية الإعلامية السلبية المتطورة، والأشخاص المعرضين للخطر، وقوائم العقوبات.
لماذا يجب على شركات التكنولوجيا المالية إعطاء الأولوية لعمليات فحص قوائم المراقبة القوية؟
FinTechs, تخضع الشركات العاملة في مجال التكنولوجيا المالية، على وجه الخصوص، لتدقيق مكثف من قبل الهيئات التنظيمية. ويعود ذلك إلى أن هذا القطاع ينطوي على ثغرات أمنية متعددة يمكن للمجرمين استغلالها. فسرعة انضمام العملاء الجدد، وانتشارهم العالمي، وحجم معاملاتهم الضخمة، وكثرة عدد عملائهم الجدد، كلها عوامل تُهيئ بيئة مثالية للتهرب من العقوبات. لذا، يتعين على الشركات العاملة في هذا القطاع تطبيق إجراءات فحص شاملة لتعزيز الامتثال وبناء الثقة مع الجهات التنظيمية.
بالنسبة للعديد من الشركات، قد يكون تطبيق عمليات فحص قوائم المراقبة العالمية الفعّالة أمرًا معقدًا. فإذا تضمنت عملية انضمام العملاء خطوات كثيرة لضمان الامتثال، فإن ذلك يؤثر سلبًا على تجربة العميل. وللحفاظ على الكفاءة التشغيلية وثقة المستخدمين، تُعدّ أدوات الفحص الآلي ضرورية. وتُمكّن حلول فحص قوائم المراقبة المناسبة شركات التكنولوجيا المالية من تحديد الأنشطة المشبوهة في الوقت الفعلي مع تقليل الإنذارات الكاذبة.
دراسة حالة: إخفاقات بنك ستارلينج الصادمة في فحص قوائم مراقبة مكافحة غسل الأموال
فرضت المملكة المتحدة غرامة ضخمة على بنك ستارلينج بقيمة 28.96 مليون جنيه إسترليني
في عام 2024، فرضت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة غرامة على بنك ستارلينج. أكثر من 28 مليون جنيه إسترليني. جاءت هذه العقوبة عقب اكتشاف هيئة السلوك المالي أن بنك ستارلينغ قد انتهك العديد من قوانين مكافحة غسل الأموال. ويشمل ذلك على وجه التحديد عدم إجراء فحص دقيق وفقًا لقوائم العقوبات الصادرة عن مكتب مراقبة الأصول الأجنبية وقوائم العقوبات البريطانية الكاملة.
ثغرات رئيسية في برنامج امتثال بنك ستارلينج لمكافحة غسل الأموال
كشفت التحقيقات أن الشركة كانت تستخدم نظام عقوبات قديمًا، ما أدى إلى فحص جزء صغير فقط من قوائم العقوبات الكاملة. وقد تم تجاهل تنبيهات بالغة الأهمية على الرغم من تصاعد وتيرة العقوبات الجيوسياسية خلال تلك الفترة.
الحلول والنتائج
أدت أوجه القصور في بنك ستارلينج إلى فتح أكثر من 54000 حساب لـ 49000 عميل عالي المخاطر، مما تسبب في أضرار للسمعة وتآكل ثقة العملاء.
أشارت هيئة السلوك المالي إلى أهمية الحوكمة القوية، مشيرة إلى أن إشراف الإدارة العليا وتدريب الموظفين أمران بالغا الأهمية لتقييم المخاطر بشكل فعال.
تمكنت شركة ComplyCube من تقديم عملية تحقق متعددة الطبقات مصممة خصيصًا للمخاطر الخاصة بالقطاع والبلد، مما يدعم الامتثال لمتطلبات اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML).
الميزات الرئيسية لحلول فحص قوائم المراقبة لشركات التكنولوجيا المالية
بعد التعرف على عملية فحص قوائم المراقبة وأهميتها لشركات التكنولوجيا المالية، من الضروري فهم السمات الرئيسية التي يجب الانتباه إليها. وبموجب توصيات مجموعة العمل المالي (FATF)، يجب تطبيق العقوبات المالية الموجهة، والتي بموجبها يجب تحديد وتجميد الأموال الخاصة بالأفراد الخاضعين للعقوبات أو المعرضين لمخاطر عالية دون تأخير.
لضمان الامتثال التنظيمي، يجب على شركات التكنولوجيا المالية إعطاء الأولوية لأدوات قوائم المراقبة العالمية مع الفحص في الوقت الفعلي, المطابقة التقريبية، وإدارة الحالات الفعّالة. تُساعد هذه الميزات مجتمعةً الشركات على تحديد الأفراد المعرضين لمخاطر عالية والذين خضعوا للعقوبات، ومنعهم من الوصول إلى الخدمات الأساسية. إضافةً إلى ذلك، يُعدّ الامتثال لشهادات أمن البيانات المستقلة، مثل ISO 27001 و GDPR، أمرًا بالغ الأهمية لحماية بيانات العملاء.
مزامنة البيانات في الوقت الفعلي مع القوائم الرسمية
لضمان دقة الفحص، من الضروري دمج قوائم المراقبة المحدثة لحظيًا. ونظرًا لتحديث البيانات في قواعد البيانات الرسمية يوميًا، يجب على الشركات التأكد من استخدام بيانات قوائم المراقبة الحالية. ولتحقيق ذلك، ينبغي لشركات التكنولوجيا المالية البحث عن مزودي خدمات فحص قوائم المراقبة الذين يمتلكون واجهات برمجة تطبيقات (APIs) ومجموعات تطوير برمجية (SDKs) قوية قادرة على جلب التغييرات اللحظية في قواعد بيانات قوائم المراقبة، ومصادر الإعلام السلبية، وقوائم الشخصيات السياسية البارزة.
خوارزميات مطابقة ضبابية متقدمة لتقليل النتائج الإيجابية الخاطئة
تستفيد تقنية المطابقة التقريبية من الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لرصد التطابقات الجزئية أو المتشابهة في اختلافات الأسماء، والترجمات الصوتية، والأسماء المستعارة. وبذلك، تساعد هذه التقنية المؤسسات المالية على تحديد الاختلافات الطفيفة في الأسماء أو الأخطاء الإملائية التي تستخدمها الكيانات الخاضعة للعقوبات للتهرب من الكشف. مع ذلك، يُمثل ارتفاع معدل النتائج الإيجابية الخاطئة تحديًا شائعًا في شركات التكنولوجيا المالية. وللتغلب على هذا التحدي، يجب على هذه الشركات اختيار أدوات توفر عتبات مطابقة تقريبية قابلة للتخصيص لتقليل هذه النتائج.
إدارة الحالات، والسجلات، والاستعداد للتدقيق
لتلبية متطلبات إعداد التقارير التدقيقية الصارمة، تحتاج المؤسسات المالية إدارة الحالات الشاملة. تدعم إدارة الحالات جهود فحص قوائم المراقبة العالمية من خلال ضمان سجل تدقيق شامل لأنشطة الامتثال الرئيسية. ويمكن لفرق الامتثال وتقييم المخاطر إجراء التحقيقات ورصد الاتجاهات الرئيسية، مثل النتائج السلبية الخاطئة، عند فحص العملاء. وتتمثل الفائدة في جانبين: الالتزام بقواعد الإبلاغ الصارمة التي تفرضها الجهات الحكومية، وتحسين الكفاءة التشغيلية.
الفحص الآلي لتحسين التكاليف
بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية سريعة النمو، يُعدّ الاستثمار في أدوات الفحص الآلي المدعومة بالذكاء الاصطناعي أمرًا بالغ الأهمية. فهي تُبسّط إجراءات الامتثال من خلال إلغاء الفحص اليدوي. وهذا يعني بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية تقليل الأخطاء البشرية والتكاليف. إذ تستطيع هذه الأنظمة التعلّم من الأنماط السابقة لإنتاج نتائج فحص دقيقة، ما يُقلّل من النتائج الإيجابية الخاطئة. إضافةً إلى ذلك، يُوحّد برنامج تكنولوجيا الامتثال الشامل عمليات المراقبة المستمرة والتدقيق المُعزّز في حلّ واحد، ما يضمن تغطية امتثال شاملة.
أفضل الممارسات لفحص قوائم المراقبة لضمان الامتثال التنظيمي لشركات التكنولوجيا المالية
بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية، تُعد ثقة العملاء ومصداقيتهم أمرًا حيويًا، لا سيما في ظل طبيعة المنافسة الشديدة في هذا القطاع. ووفقًا لشركة جونيبر للأبحاث، من المتوقع أن يزداد استخدام المحافظ الرقمية في أسواق التكنولوجيا المالية والمدفوعات بنسبة 15.3% بحلول عام 2029, ، وهو ما يمثل نموًا بنسبة 52.6% من عام 2024. ويمكن لإطار عمل قوي لفحص قوائم المراقبة العالمية أن يعزز ثقة الجهات التنظيمية والمستثمرين والعملاء.
ال مجموعة وولفسبيرغ, تضع رابطة تضم 12 بنكًا عالميًا، بما في ذلك سيتي بنك، وباركليز، وإتش إس بي سي، وسانتاندير، مبادئ مكافحة الجرائم المالية لدعم أفضل الممارسات للشركات المالية للتخفيف من مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وعلى وجه الخصوص، تنص مبادئها على أن تظل برامج الفحص ديناميكية وقائمة على المخاطر وفعّالة طوال دورة حياة العميل.
1. الفحص الديناميكي باستخدام RBA
يجب إجراء عمليات فحص مبدئية عند انضمام المستخدمين الجدد، وتكرارها باستمرار عند وجود أي مخاطر. إضافةً إلى ذلك، يجب على شركات التكنولوجيا المالية توثيق هذه الحالات في سياساتها لتوفير سجلات تدقيق شفافة وقابلة للدفاع. يمكنك معرفة المزيد هنا: ما هو النهج القائم على المخاطر (RBA)؟
2. إنشاء قوائم مراقبة داخلية ومراقبتها
إلى جانب قواعد البيانات الخارجية، يجب على كل شركة تقنية مالية الاحتفاظ بقوائم مراقبة داخلية خاصة بها. يجب أن توثق هذه القائمة الأنشطة المشبوهة، والجهات المرفوضة، والعملاء الذين تم إنهاء تعاملهم معها. كما يجب مراجعتها دوريًا لضمان دقتها وتجنب التحيز.
3. عتبات مطابقة المستويات
يجب على جميع شركات التكنولوجيا المالية تطبيق منطق مطابقة المستويات بناءً على نوع الكيان، والموقع الجغرافي، ومستوى مخاطر المنتج. على سبيل المثال، يجب على المنصات العاملة في مناطق ذات مخاطر عالية تطبيق معايير أكثر صرامة. ويمكن للاختبارات السابقة وأخذ العينات مقابل التطابقات المعروفة أن توازن بين الحساسية والكفاءة.
4. تدريب فرق الامتثال
لضمان حوكمة فعّالة، يجب على شركات التكنولوجيا المالية الحفاظ على برامج تدريبية موثوقة حول تحليل المخاطر السياقية ومعايير التصعيد. على سبيل المثال، يُعدّ التمييز بين التطابقات "الصحيحة" و"الخاطئة" أمرًا بالغ الأهمية عند مواجهة مشكلات جودة البيانات، مثل الأخطاء الإملائية.
5. التسجيل وإعداد التقارير
تُسهم إمكانية التتبع الكاملة في اتخاذ قرارات فعّالة لتقييم المخاطر. ولتحقيق ذلك، يجب تدريب فرق إدارة المخاطر على تحديث عمليات التدقيق الداخلي باستمرار. كما أن استخدام أنظمة إدارة الحالات القوية المزودة بتسجيل تلقائي يقلل من الأخطاء البشرية ويدعم إجراء التغييرات في عمليات التدقيق في الوقت الفعلي.
النقاط الرئيسية
فحص قوائم المراقبة يقوم بفحص العملاء والكيانات مقابل مصادر بيانات متعددة، والتي تشمل العقوبات والشخصيات السياسية البارزة وقوائم وسائل الإعلام السلبية.
تحدد مجموعة العمل المالي (FATF) التوصيات الرئيسية لشركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك اتباع نهج قائم على المخاطر وتعزيز العناية الواجبة لدعم برامج مكافحة غسل الأموال الفعالة.
إدارة الحالات القوية يدعم شركات التكنولوجيا المالية في تلبية احتياجات التقارير التنظيمية ويوفر سجل تدقيق قابل للدفاع عنه لأنشطة الفحص الرئيسية.
مجموعة وولفسبيرغ يحدد هذا النموذج عتبات مطابقة ديناميكية ومتدرجة، حيث تتطلب السيناريوهات ذات المخاطر الأعلى عتبات أكثر صرامة ومطابقة ضبابية محسنة.
في الوقت الفعلي، آلي تُمكّن أدوات قوائم المراقبة شركات التكنولوجيا المالية من تبسيط الامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال، مما يعزز دقة وسرعة التحقق.
حلول شاملة لفحص قوائم مراقبة مكافحة غسل الأموال
يُعد الاستثمار في حلول فحص قوائم المراقبة القوية أمرًا حيويًا لمساعدة شركات التكنولوجيا المالية على ضمان الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال. من خلال الشراكة مع مكافحة غسل الأموال الشاملة بفضل مزود خدماته الذي يقدم فحصًا مُحسّنًا للشخصيات السياسية البارزة والعقوبات، والمراقبة المستمرة، وإدارة الحالات، تستطيع الشركات تبسيط إجراءات الامتثال وتقليل التعقيدات. علاوة على ذلك، توفر ComplyCube أكثر من 2000 قائمة عالمية موثوقة في 230 دولة لمساعدة الشركات على تطبيق ممارسات قوية لمكافحة غسل الأموال ومنع الاحتيال. لمعرفة المزيد،, تحدث إلى أحد الأعضاء من الفريق اليوم.
الأسئلة الشائعة
ما هو الغرض من قائمة المراقبة؟
قائمة المراقبة هي قاعدة بيانات تضم أفرادًا أو كيانات عالية المخاطر تم إدراجها في القائمة المختصرة لتورطها في العقوبات أو غسل الأموال أو غيرها من الأنشطة غير المشروعة. وتلعب قوائم المراقبة دورًا حاسمًا في برامج مكافحة غسل الأموال، إذ تساعد المؤسسات على تحديد هذه الجهات وتجنب التعامل معها.
ما المقصود بالعناية الواجبة في فحص قوائم المراقبة؟
يشير التحقق من قوائم المراقبة إلى عملية التحقق من معلومات المستخدمين مقابل هذه القوائم (قائمة المطلوبين، وقاعدة بيانات العقوبات، وقائمة الشخصيات السياسية البارزة) خلال عملية اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال. وبموجب توجيهات مجموعة العمل المالي (FATF)، يُمكّن فحص قوائم المراقبة الشركات من تقييم المخاطر من خلال التحقق المتبادل مع القوائم الرسمية، بما في ذلك قائمة الأمم المتحدة، والإنتربول، وقوائم العقوبات البريطانية.
ما هي تحديات فحص قوائم المراقبة لشركات التكنولوجيا المالية؟
نظراً لطبيعة شركات التكنولوجيا المالية العالمية ذات المعاملات الكثيرة، فإن التدقيق التنظيمي أمر شائع. وتواجه هذه الشركات صعوبة في تحقيق التوازن بين حساسية اختلافات الأسماء وأخطاء المطابقة غير الدقيقة التي تؤثر على عملياتها. وينتج عن ذلك نظام إنذار ضعيف ونسبة عالية من النتائج الإيجابية الخاطئة. ولمواجهة هذا التحدي، يجب على شركات التكنولوجيا المالية الاستفادة من حلول الفحص الآلية والقابلة للتخصيص، وتحديد عتبات المطابقة بما يتناسب مع مستوى المخاطر التي يمثلها العميل أو الكيان.
ما هي أفضل الممارسات لإجراء فحص فعال لقوائم المراقبة؟
وفقًا لهيئات عالمية مثل مجموعة العمل المالي (FATF) ومجموعة وولفسبيرغ، يُعدّ تبني نهج قائم على المخاطر في فحص مكافحة غسل الأموال أمرًا بالغ الأهمية. علاوة على ذلك، يُشجَّع على إدارة الحالات بكفاءة عالية وتدريب الموظفين لضمان حوكمة قوية واستعداد تام للتدقيق. ويمكن للأدوات المدعومة بالذكاء الاصطناعي أن تُغني عن المراجعة اليدوية، مما يوفر الوقت والتكلفة للشركات المتنامية.
كيف تختار أفضل مزود لخدمات فحص قوائم المراقبة؟
لاختيار أفضل مزود لخدمات فحص قوائم المراقبة، ضع في اعتبارك نطاق تغطية أعمالك وبيئة المخاطر. يُسهم اختيار مزودين يتمتعون بتغطية واسعة، وتحديثات فورية، وتكاملات قوية، وتقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي المتقدمة، في تعزيز قابلية التوسع وفعالية التكلفة. بالإضافة إلى ذلك، يدعم كل من عتبة المطابقة القابلة للتخصيص والمطابقة التقريبية اتباع نهج قائم على المخاطر وفقًا لتوصيات مجموعة العمل المالي (FATF).
