ما هو التحقق من الهوية الرقمية وكيف تُحدث الهوية الإلكترونية تحولاً في هذا المجال بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية؟

ما هو التحقق من الهوية الرقمية في سياق الهوية الإلكترونية؟

الهوية الإلكترونية في إطار الامتثال التنظيمي هي وثيقة اعتماد رقمية تُصدرها جهة معتمدة، كحكومة أو سجل وطني. وهي توفر طريقة آمنة وسهلة الاستخدام للتحقق من هوية الشخص في المعاملات الرقمية. وتُغني الهوية الإلكترونية عن الطرق التقليدية كالتحقق من الوثائق المادية كجوازات السفر ورخص القيادة. بدلاً من ذلك، تُوقّع الهوية الإلكترونية تشفيرياً، مما يُمكّن من التحقق من الهوية في الوقت الفعلي بالرجوع إلى السجلات المعتمدة حكومياً.

تساهم الهوية الإلكترونية في تقليل العبء الإداري، من حيث الوقت والنفقات والجهد، وهو أمر ضروري للكثيرين في عالم يزداد عولمة.

يشهد استخدام الهويات الإلكترونية نموًا متزايدًا، ويعود ذلك بشكل رئيسي إلى ميزاتها المدمجة في التحقق من الهوية والأمان. تستخدم المؤسسات الخاضعة للتنظيم، مثل تلك التي تقدم الخدمات المالية، الهويات الإلكترونية للامتثال للمتطلبات التنظيمية وتعزيز الكفاءة التشغيلية. وعلى عكس التحقق اليدوي، تتيح الهويات الإلكترونية إنشاء الحسابات بسرعة والوصول إلى الخدمات الإلكترونية.

أساليب التحقق الرقمي

يُعدّ التحقق من الهوية عبر الإنترنت أمراً بالغ الأهمية لأنه يُوفّر أساساً متيناً للثقة في المعاملات الإلكترونية. ووفقاً لمركز مكافحة الاحتيال الإلكتروني (CIFAS)، فقد تمّ الإبلاغ عن أكثر من 118,000 حالة احتيال في قاعدة البيانات الوطنية لمكافحة الاحتيال. ولذلك، تُشكّل عمليات التحقق الشاملة من الهوية حجر الزاوية في مكافحة سرقة الهوية والاحتيال.

تعتمد عملية التحقق من الهوية الرقمية على مزيج من التقنيات المتقدمة ومصادر البيانات للتحقق من الهويات في الوقت الفعلي. وتستخدم الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتعزيز أمن ودقة... التحقق من الوثيقة, التحقق البيومتري، والتحقق من إثبات العنوان. التحقق من الهوية الرقمية هو العملية التي تتضمن مكونات رئيسية:

• التحقق من الوثائق: يقوم الجهاز بمسح المستندات، مثل رخص القيادة وجوازات السفر وبطاقات الهوية الوطنية. ثم يتم فحص البيانات المجمعة للتأكد من عدم تزويرها ومقارنتها بقواعد البيانات الموثوقة للتأكد من صحتها. 

• التحقق البيومتري: يؤكد النظام وجود المستخدم أثناء المعاملات. تُستخدم البيانات البيومترية للتحقق من هوية الشخص الذي يُرسل معلوماته. الكشف عن الحياة ويعمل التحقق من الصور الشخصية على تحسين العملية في الوقت الفعلي.

• البصمة الرقمية: بإمكان المؤسسات رصد محاولات استخدام الهويات المزيفة أو بيانات الاعتماد المسروقة عن طريق مسح بصمة المتصفح. كما يمكن الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة على الأجهزة المحمولة لمنع سرقة الهوية.

• ذكاء الجهاز: يستخدم إشارات الشبكة وعناوين IP أثناء الأنشطة عبر الإنترنت، مثل الخدمات المصرفية الرقمية، يمكن رصد أنماط المعاملات المشبوهة. كما يمكن تحليل سلوك تسجيل دخول المستخدم، سواء على جهاز جديد أو على نفس الجهاز.

• التحقق عبر البريد الإلكتروني والهاتف: يحلل النظام مؤشرات الأرقام والبريد الإلكتروني، بما في ذلك أنواع شركات الاتصالات ونطاقات البريد الإلكتروني، للكشف عن أي إساءة استخدام. كما تُعزز إجراءات الأمان الإضافية، مثل المصادقة الثنائية، من التحقق من هوية المستخدمين الحقيقيين.

يُعدّ التحقق من الهوية (IDV) عنصرًا أساسيًا في برامج تعريف العملاء (CIP)، وهو أمرٌ إلزامي بموجب اللوائح الدولية. وعلى عكس التحقق اليدوي من الهوية، يُسهم التحقق الرقمي من الهوية في تسريع عملية التسجيل. ورغم فوائد التحقق الرقمي من الهوية، تُوفّر الهوية الإلكترونية (eID) طريقةً سريعةً ومدعومةً حكوميًا لشركات التكنولوجيا المالية. يمكنك معرفة المزيد هنا: برنامج تحديد هوية العميل: ما هو CIP؟

التوافق التنظيمي ومستويات الضمان مع الهوية الإلكترونية

يدعم التحقق من الهوية عبر الإنترنت باستخدام الهويات الإلكترونية الامتثال للمتطلبات التنظيمية. في الاتحاد الأوروبي، تستخدم لوائح eIDAS 2.0 مخططات الهوية الإلكترونية الوطنية, بما في ذلك MitID وBankID، للكشف عن الاحتيال ومنع المعاملات الاحتيالية. بالإضافة إلى ذلك، يضع إطار الثقة في الهوية الرقمية والخصائص (DIATF) والتوجيه السادس لمكافحة غسل الأموال (AMLD6) في المملكة المتحدة معايير لبرامج اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML). ويُفعّل التحقق الآمن من الهوية القائم على الهوية الإلكترونية هذه المعايير.

تصنف هذه الأطر مستويات التأكيد (LoA) إلى منخفضة، وكبيرة، وعالية، وتحدد مدى قوة أساليب التحقق من الهوية المطلوبة لإثبات هوية المستخدم. على سبيل المثال، بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية العاملة في الاتحاد الأوروبي، يلزم مستوى تأكيد عالٍ للمعاملات عالية المخاطر، بما في ذلك المدفوعات الكبيرة أو إنشاء الحسابات. تُظهر شركات التكنولوجيا المالية التي تُدمج الهوية الإلكترونية في عملياتها التزامها بالمعايير، ويمكنها التوسع عبر مختلف الولايات القضائية بكفاءة أكبر، مما يعزز نموها العالمي.

السرعة والكفاءة وثقة العملاء 

لا يمكن إغفال فوائد التحقق من الهوية الرقمية. ومع ذلك، يمكن للهوية الإلكترونية أن تحل محل عمليات التحقق التقليدية من الهوية، حيث تُثبت هوية الفرد في خطوة واحدة ضمن سير العمل. يتضمن سير العمل القياسي للمؤسسات المالية التي تُجري التحقق من الهوية فحص صورة شخصية، والتحقق من المستندات الرقمية، و إثبات العنوان. من وجهة نظر العميل، سيحتاج إلى البحث عن وثائق الهوية الصحيحة وتحميلها. قد يبدو هذا تدخلاً في خصوصيته، ويُسبب بعض الإزعاج، ويؤثر سلباً على تجربة العميل. 

تتجاوز أنظمة الهوية الإلكترونية عملية جمع البيانات الشخصية المطولة والمستهلكة للوقت. إذ يُمكن للعملاء تقديم بيانات هويتهم بموافقتهم، ويتم التحقق منها من مصادر موثوقة في النظام الخلفي في غضون ثوانٍ. بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية سريعة النمو، تُثبت الهوية الإلكترونية أنها وسيلة فعّالة لتحليل هويات العملاء بسرعة، مما يُحسّن من سرعة تحقيق الإيرادات. كما يزداد ولاء العملاء حيث يُمكنهم فتح حساب مصرفي أو الوصول إلى الخدمات بأمان وسرعة مُحسّنين.

تعزيز مكافحة الاحتيال باستخدام الهوية الإلكترونية

تلعب الهوية الإلكترونية دورًا أوسع في مكافحة غسيل الأموال (AML) وأطر إدارة المخاطر. يصعب تزوير الهويات الإلكترونية أو التلاعب بها بشكل كبير لاحتوائها على سمات موقعة إلكترونيًا، مما يمنع سرقة الهوية والاحتيال وغسل الأموال. إضافةً إلى ذلك، يمكن للشركات تعزيز إجراءات التحقق لديها من خلال تطبيق ضوابط أخرى وفقًا للمعايير الدولية، مثل توصيات فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية.

تدعو مجموعة العمل المالي (FATF) جميع الدول إلى التنفيذ تدابير فعالة لجلب أنظمتهم الوطنية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

بحسب ال فاتف, يتعين على الشركات الرقمية تبني إجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) الكافية، والتي تشمل التحقق من الهوية عبر الإنترنت باستخدام الوثائق والبيانات البيومترية. بالإضافة إلى ذلك، يساهم الرصد المستمر، وفحص الأشخاص ذوي النفوذ السياسي، وقوائم المراقبة في تعزيز صورة مخاطر العملاء، مما يقلل من مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب بشكل أكثر فعالية. 

تُعاني شركات التكنولوجيا المالية والخدمات المالية الرقمية من نقاط ضعف فريدة في هذا القطاع، مما يجعل خدمة الهوية الإلكترونية بالغة الأهمية. تعتمد هذه الشركات على علاقات العملاء عن بُعد والمعاملات السريعة، وهو ما يُمكن للمجرمين استغلاله بسهولة لارتكاب أنشطة غير مشروعة. ووفقًا لمؤسسة "يو كي فاينانس"، بلغت الخسائر الناجمة عن المعاملات غير المصرح بها عبر الإنترنت 372 مليون جنيه إسترليني في بداية عام 2025.

معاملات غير مصرح بها عبر بطاقات الدفع والخدمات المصرفية عن بعد والشيكات وبلغت قيمتها 372 مليون جنيه إسترليني في النصف الأول من عام 2025.

تُعالج حلول الهوية الإلكترونية هذه التحديات من خلال توفير أمان مُعزز ودقة عالية، بالإضافة إلى آلية مدعومة حكوميًا لتسجيل المستخدمين. وبذلك، تستطيع شركات التكنولوجيا المالية تقليل حالات الإنذارات الكاذبة، وخفض التكاليف، وتعزيز إجراءات منع الاحتيال. علاوة على ذلك، يُرجّح أن يُؤكد عملاء الاتحاد الأوروبي معلوماتهم الشخصية، مثل تاريخ الميلاد والاسم الكامل، باستخدام الهوية الإلكترونية نظرًا لسهولة استخدامها وشيوعها. بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية، يعني هذا تسجيلًا أسرع للمستخدمين مع الالتزام بلوائح الامتثال.

اختيار مزود الهوية الإلكترونية المناسب للامتثال لمعيار eIDAS 2.0 

لضمان الامتثال لمتطلبات eIDAS 2.0، يُعدّ اختيار شريك يُقدّم شهادات اعتماد متنوعة ويدعم المحفظة الرقمية الأوروبية (EUDI) أمرًا أساسيًا. تتألف عملية التحقق من الهوية الإلكترونية النموذجية من ثلاث خطوات: يختار العميل نظام الهوية الإلكترونية، ويُشارك سمات البيانات المطلوبة، ثم تقوم جهات موثوقة بالتحقق من صحة هذه البيانات في النظام. يمكنك معرفة المزيد هنا: أوروبا الرقمية: تقديم محفظة EUDI.

يُسهم التحقق من الهويات الرقمية من خلال شريك امتثال يُقدم أنظمة هوية إلكترونية متعددة في دعم شركات التكنولوجيا المالية في التوسع وبناء الثقة عالميًا. بالإضافة إلى ذلك، وبفضل برنامج متكامل، تستفيد الشركات من تحليلات سلوك المستخدم القوية لتحديد الاحتيال بفعالية أكبر. تشمل العوامل المؤثرة في حلول الهوية الإلكترونية ما يلي:

• الأمن والبيانات: اختر مزودًا يُظهر توافقًا قويًا مع قوانين الخصوصية وحماية البيانات العالمية، بما في ذلك شهادات NIST الأمريكية، و GDPR الأوروبية، و ISO 27001.

• دعم متعدد المخططات: بدلاً من الاعتماد على بائعين خارجيين، اختر مزود هوية إلكترونية يدعم قابلية التوسع عبر أنظمة الهوية الإلكترونية الوطنية المتعددة لتقليل التعقيد والتكلفة.

• منصة متكاملة: بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية التي تتطلب برامج قوية للتحقق من هوية العملاء ومكافحة غسل الأموال، فإن اختيار منصة موحدة تقدم الهوية الإلكترونية وفحص العقوبات والمراقبة المستمرة يبسط عملية الامتثال.

• سير العمل بدون كتابة أكواد: تُفيد عمليات سير العمل التي لا تحتوي على أكواد أو تحتوي على أكواد قليلة شركات التكنولوجيا المالية التي تتطلب فحوصات إضافية، مثل فحص وسائل الإعلام السلبية، دون الاعتماد على العمليات اليدوية أو موارد تكنولوجيا المعلومات.

• المساعدة متعددة اللغات: يتعين على الشركات العالمية اختيار الهوية الإلكترونية من مزود يقدم ميزات دعم متعددة اللغات لتلبية احتياجات قاعدة عملاء متنوعة، مما يعزز تجربة العملاء.

• الامتثال الدولي: لتحقيق الامتثال عبر الحدود، اختر موردًا يتوافق مع متطلبات مكافحة غسل الأموال العالمية، مثل توجيه الاتحاد الأوروبي بشأن مكافحة غسل الأموال، وأولئك الذين لديهم خطابات تفويض قابلة للتكوين. 

تنفيذ خدمات الهوية الإلكترونية متعددة المخططات

تتجاوز نسبة اعتماد الهوية الإلكترونية في دول مثل النرويج والهند وهولندا وفنلندا 90%. وبفضل سير العمل المخصص الذي توفره منصة ComplyCube، والذي لا يتطلب كتابة أكواد برمجية أو يتطلب كتابة أكواد قليلة، تستطيع شركات التكنولوجيا المالية توسيع نطاق أعمالها من خلال أنظمة هوية إلكترونية متعددة. انطلق نحو الأمام! تحدث إلى أحد أعضاء الفريق لمعرفة المزيد عن خدمة الهوية الإلكترونية من ComplyCube اليوم.