كم تكلفة KYC؟

ما هو "اعرف عميلك"؟

يشمل نظام "اعرف عميلك" (KYC) مجموعة من الإجراءات والتحققات التي تُجرى للتحقق من هوية العميل وإجراء العناية الواجبة اللازمة. وهو يمكّن المؤسسات المالية من اكتشاف ومنع انضمام العملاء الذين قد يشكلون خطرًا على المؤسسة، مثل المتورطين في غسل الأموال والتهرب الضريبي. تتضمن متطلبات الامتثال لنظام "اعرف عميلك" جمع بيانات العميل من خلال وثائق الهوية أثناء عملية انضمامه.

وضعت العديد من الهيئات التنظيمية، على الصعيدين الوطني والدولي، معايير تنظيمية لعمليات التحقق من هوية العملاء (KYC). ويُعدّ التحقق من الوثائق والمراقبة المستمرة أمراً ضرورياً، فضلاً عن زيادة إجراءات العناية الواجبة وفقاً لتقييم المخاطر. ويدعم نظام KYC الفعال النطاق الأوسع لمتطلبات مكافحة غسل الأموال العالمية.

لقد ظلت KYC المكون الحاسم في حماية الأنظمة المالية.

شهدت لوائح اعرف عميلك (KYC) تطوراً ملحوظاً خلال السنوات القليلة الماضية. وتشير مجلة فوربس إلى أن "تطور لوائح اعرف عميلك من جذورها التنظيمية إلى براعتها الرقمية المعاصرة يعكس استجابة ديناميكية للمشهد المتغير للمعاملات المالية. فمنذ العمليات اليدوية في بداياتها وحتى الابتكارات التكنولوجية الحالية، ظل الامتثال للوائح اعرف عميلك عنصراً أساسياً في حماية الأنظمة المالية".“

لماذا تُعدّ عمليات التحقق اليدوي من الهوية مكلفة؟

قد ترتفع تكلفة إجراءات اعرف عميلك (KYC) بشكل ملحوظ مع المراجعات اليدوية. وتتراكم هذه التكاليف نتيجةً للعمليات التي تتطلب جهدًا بشريًا كبيرًا، حيث يتعين على موظفي الامتثال ذوي الخبرة مراجعة المستندات يدويًا، وتقييم المخاطر، وإدخال البيانات في الأنظمة. إضافةً إلى ذلك، توجد تكاليف تشغيلية تتعلق بتخزين البيانات بشكل آمن، وأدوات البرمجيات، والتدريب المستمر للموظفين. علاوةً على ذلك، تنطوي عمليات التدقيق اليدوية على مخاطر الخطأ البشري، مما قد يؤدي إلى غرامات باهظة، والإضرار بالسمعة، وتجربة سيئة للعملاء.

1. تكاليف العمالة:إن الموظفين المهرة المسؤولين عن الامتثال مكلفون، كما أن المراجعات اليدوية تستغرق وقتًا طويلاً.

2. التعامل مع المستندات:يعتبر التحقق من الهويات والمستندات الأخرى يدويًا عملية بطيئة وعرضة للخطأ وأقل فعالية في اكتشاف الاحتيال.

3. إدخال البيانات:يؤدي الإدخال اليدوي إلى زيادة الأخطاء ويتطلب المزيد من الإشراف.

4. مخاطر الامتثال:تتطلب التحديثات التنظيمية واحتياجات التدقيق والغرامات المحتملة عمليات شاملة (ومكلفة).

5. ضعف قابلية التوسع:لا تتوافق عمليات الفحص اليدوية بشكل جيد مع النمو، مما يتسبب في حدوث اختناقات.

6. احتكاك العملاء:إن البطء في عملية الإدماج وإعادة العمل قد يؤدي إلى ابتعاد العملاء.

7. احتياجات البنية التحتية:إن الأنظمة الآمنة لتخزين البيانات والوصول إليها تزيد من التكاليف.

من جهة أخرى، تُسهم مهام "اعرف عميلك" (KYC) التي تستفيد من تقنيات الأتمتة، بما في ذلك تقنية التعرف الضوئي على الأحرف (OCR) والذكاء الاصطناعي (AI)، في خفض النفقات. وتُبسط أتمتة "اعرف عميلك" عملية التحقق من الهوية من خلال التحقق السلس من معلومات العملاء في الوقت الفعلي. وبذلك، تستطيع المؤسسات المالية التركيز على الحالات عالية المخاطر من خلال تبسيط عملية إنشاء الحسابات الجديدة والاستغناء عن جمع البيانات يدويًا.

كم تبلغ تكلفة إجراءات اعرف عميلك (KYC)؟ تكاليف أساسيات إجراءات اعرف عميلك (KYC)

يبدأ فهم تكلفة الامتثال لمتطلبات اعرف عميلك (KYC) بفهم عمليات التحقق الرئيسية التي تتضمنها هذه العملية. قد تترتب على عملية اعرف عميلك المعقدة تكاليف إضافية، خاصةً عند إسنادها إلى جهات خارجية أو تنفيذها على نطاق واسع. إليك تفصيل لعمليات التحقق الأساسية من اعرف عميلك ونطاقات أسعارها التقريبية:

فحص الوثيقة

يشمل التحقق من الوثائق المصادقة على الوثائق، واستخراج البيانات، والمراجعة المتبادلة، والتحقق من الصور. تضمن هذه العمليات صحة ميزات الأمان المناسبة، مثل العلامات المائية والصور المجسمة وغيرها من العلامات، وإمكانية مقارنة المعلومات بمصادر بيانات أخرى. تشمل عمليات التحقق من الوثائق التحقق من جوازات السفر، والتحقق من رخصة الغوص، والعديد من أشكال الوثائق الأخرى، بما في ذلك بطاقات الضمان الاجتماعي، والوثائق الضريبية، وسجلات التوظيف.

مع التسعير القائم على حجم المستندات، تتراوح تكلفة التحقق من المستندات عادةً بين 0.80 و1.35 دولارًا أمريكيًا لكل شيك عند استخدام كميات أقل. على سبيل المثال، تفرض شركات منافسة مثل Sumsub رسومًا تبدأ من 1.35 دولارًا أمريكيًا لكل شيك. ومع ذلك، تستفيد الشركات ذات الكميات الأكبر من أسعار أكثر فعالية من حيث التكلفة وعائد استثمار أفضل. على سبيل المثال، تستفيد الشركات ذات الكميات الكبيرة من 1.35 دولارًا أمريكيًا لكل شيك. عمليات التحقق من مستندات الذكاء الاصطناعي الملكية استمتع بتوفير أكبر في التكاليف.

التحقق البيومتري

يُرسل المستخدم صورة شخصية أو فيديو مباشرًا كجزء من عملية التحقق من الهوية. يُقارن برنامج التعرف على الوجه الصورة المباشرة بالصورة الموجودة في المستند المُرسل (مثل جواز السفر أو رخصة القيادة). يبحث البرنامج عن سمات وجه محددة، مثل المسافة بين العينين، وشكل الأنف، وبنية الوجه العامة، لضمان تطابق الشخص في المستند مع الشخص في صورة السيلفي.

تُمكّن شركات مثل ComplyCube المؤسسات من إجراء فحوصات حيوية وتشابه الوجوه من $0.20 بكميات أقل، مما يُقلل من التكلفة بشكل أكبر في حالات الاستخدام ذات الكميات الأكبر. تعرّف على المزيد من المعلومات حول جميع منتجات ComplyCube. التحقق من البيانات الحيوية هنا.

عوامل التسعير التي يجب مراعاتها في عملية التحقق من الهوية (KYC)

عند تقييم تكلفة إجراءات اعرف عميلك (KYC)، يجب على المؤسسات المالية مراعاة التكاليف المباشرة وغير المباشرة. قد تنشأ زيادة في التكلفة نتيجةً لحجم عمليات التحقق، ومستوى الأتمتة، والنطاق الجغرافي. ولا يزال تحقيق التوازن بين تعقيد إجراءات اعرف عميلك والحفاظ على علاقات إيجابية مع العملاء تحديًا مستمرًا للشركات. ويمكن للمؤسسات معالجة هذا التحدي من خلال تبني نهج قائم على المخاطر واستخدام أدوات أتمتة قابلة للتطوير تُسرّع عملية انضمام العملاء، وتتوافق مع لوائح اعرف عميلك، وتقلل التكاليف إلى أدنى حد. 

عمق التحقق

• KYC القياسي: عادةً، يتضمن هذا الفحص التحقق من المستندات والبيانات الحيوية.
• العناية الواجبة المعززة (EDD): تتضمن زيادة العناية الواجبة بالعميل (CDD) مقارنة بفحص اعرف عميلك القياسي (KYC)، مع فحوصات إضافية مثل فحص وسائل الإعلام السلبية وفحص الأشخاص المعرضين سياسياً (PEP).
• المراقبة المستمرة: تنبيهات ومراقبة في الوقت الفعلي للتغيرات في ملفات تعريف مخاطر العملاء، والوسائط السلبية الجديدة، وما إلى ذلك. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتكبد أنظمة مراقبة المعاملات تكلفة عالية.

التسعير القائم على الحجم

• خصومات بالجملة: تكلفة أقل لكل شيك مقابل أحجام شهرية أو سنوية أعلى.
• التسعير المتدرج: مستويات التسعير التي تتغير بمجرد الوصول إلى حدود حجم معينة.
• مستويات الالتزام: خصومات عند الالتزام بحجم أدنى شهري أو سنوي.

النطاق الجغرافي

• التحقق المحلي مقابل التحقق الدولي: غالبًا ما تكون تكلفة التحقق الدولي أعلى بسبب تكاليف الوصول إلى البيانات والتعقيد التنظيمي.
• الولايات القضائية ذات المخاطر العالية: قد تؤدي عمليات التحقق المعززة في البلدان الخاضعة للعقوبات أو ذات المخاطر العالية إلى فرض رسوم إضافية.

التحقق الآلي من هوية العميل

• الأتمتة العالية: تستخدم الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لاستبدال مراجعات اعرف عميلك اليدوية والمتكررة مما يقلل الوقت والجهد والعمل اليدوي.
• انخفاض مستوى الأتمتة: الاعتماد على مراجعة الموظفين وتكنولوجيا المعلومات يزيد من خطر الخطأ البشري ويبطئ عملية الإعداد.

التكاليف الخفية التي يجب الانتباه إليها لتقليل تكاليف اعرف عميلك

• رسوم الإعداد: هذه تكلفة شائعة قد تجدها مع بعض منصات مكافحة غسل الأموال ومعرفة العميل، والتي يمكن أن تصل إلى 20 ألف جنيه إسترليني في بعض الحالات.
• رسوم الدعم: تفرض بعض المنصات رسومًا على الدعم المستمر، مما يُصبح مكلفًا للغاية للشركات. لذا، من الضروري ضمان تضمين الدعم ضمن باقتك.
• الاحتفاظ بالبيانات وتنزيل التقارير: هناك تكلفة خفية أخرى يجب الحذر منها وهي القدرة على تنزيل البيانات والتقارير دون دفع رسوم إضافية.

يقول هاري فاراثاراسان، كبير مسؤولي المنتجات في ComplyCube: "قد يبدو أن العديد من مقدمي الخدمات لديهم نماذج تسعير فعالة من حيث التكلفة، إلا أن حزمهم القياسية لا تتضمن ميزات أساسية، مثل تنزيل التقارير أو أمان البيانات أو رسوم الدعم".

اطرح الأسئلة الصعبة على مقدمي الخدمات المحتملين قبل فوات الأوان.

“ويضيف: "هذا يجعل العملاء عرضةً لدفع رسوم إضافية باستمرار للحصول على الخدمة المطلوبة فعلاً. لذا، اسأل مقدمي الخدمات المحتملين الأسئلة الصعبة قبل فوات الأوان". يمكنك معرفة المزيد هنا. تكلفة فحص مكافحة غسل الأموال: الرسوم المخفية في الامتثال.

كيف يبدو عدم الامتثال؟

بالنسبة للعديد من المؤسسات المالية، وخاصةً البنوك التجارية والمؤسسية، قد تبدو تكلفة دمج تقنية "اعرف عميلك" المتطورة باهظة. ورغم أن تكاليف الامتثال، التي تشمل خدمات مثل التحقق من الهوية مع كشف الهوية الحقيقية، والعناية الواجبة بالعملاء، والمراقبة المستمرة، لا تُذكر مقارنةً بالغرامات التنظيمية، والإضرار بالسمعة، وخسارة الأعمال الناتجة عن عدم الامتثال.

وعلاوة على ذلك، تظهر الأبحاث التي أجرتها شركة جارتنر أنه بحلول عام 2026، 30% للمنظمات سينظر المستخدمون إلى أنظمة المصادقة أو الهوية الرقمية الحالية على أنها غير كافية لمكافحة تهديدات التزييف العميق. وهذا يُبرز أهمية الحفاظ على عمليات "اعرف عميلك" (KYC) قوية وإجراء دورات تدريبية منتظمة للكشف عن الهويات الاحتيالية. 

التكلفة الحقيقية لإهمال الامتثال لمتطلبات معرفة العميل

إن عدم الاستثمار بشكل صحيح في الامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" ليس محفوفًا بالمخاطر فحسب، بل مكلف أيضًا. تُصدر الهيئات التنظيمية حول العالم غرامات قياسية على المخالفات في إجراءات "اعرف عميلك"، وخاصةً تلك المتعلقة بالجرائم المالية، وغسل الأموال، وتمويل الإرهاب، أو عدم تحديد هوية المستفيدين الحقيقيين. ويمكن أن يؤدي انتهاك واحد إلى:

• غرامات تصل إلى الملايين: تم تغريم البنوك الكبرى والمؤسسات المالية الأخرى ما يزيد عن 17100 مليون دولار بسبب برامج تحديد هوية العملاء غير الكافية، وضعف المراقبة المستمرة، وضعف تقييم المخاطر.
• زيادة التدقيق في الامتثال:بمجرد وضع علامة عليها، غالبًا ما تواجه المؤسسات عمليات تدقيق أكثر تكرارًا، ومراجعات KYC، ويجب عليها تنفيذ خطط علاج باهظة الثمن في ظل مواعيد نهائية ضيقة.
• تعطيل الأعمال: يمكن أن تؤدي أنظمة اعرف عميلك الضعيفة إلى تعليق التراخيص، وفقدان العلاقات التجارية، ومنع الوصول إلى الأسواق الدولية، لا سيما عند العمل في مناطق ذات مخاطر عالية.
• الضرر السمعي:إن عدم الامتثال يؤدي إلى تآكل ثقة العملاء والإضرار بعلامتك التجارية، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى خسائر في الإيرادات على المدى الطويل تتجاوز العقوبات الفورية.

تعزيز العمليات من خلال أتمتة عملية اعرف عميلك

يُبسّط نظام "اعرف عميلك" الشامل عملية انضمام العملاء، مما يعزز ثقتهم ويضمن الامتثال للوائح الوطنية والدولية. بفضل تقنيات الأتمتة المتطورة، تستطيع المؤسسات التحقق من هوية العملاء بسرعة ودقة وأمان، مما يقلل تكلفة الانضمام بشكل ملحوظ. لمزيد من المعلومات حول كيفية دمج حلول "اعرف عميلك" المتطورة، تواصل مع أحد خبرائنا. خبراء الامتثال.